車險行業(yè)有哪些潛規(guī)則

隨著人們保險意識的提升，買車時購買保險已經(jīng)成了人們的習慣。隨著車險市場競爭的日益加劇，從保險中介、電話車險、車行甚至汽車修理廠，都大張旗鼓地吆喝“車險打折”：8折，7.5折，甚至5折……對于很多車主來說，車險就像霧里看花。車險折扣到底是怎么喊出來的？不同價格背后又藏著什么樣的“潛規(guī)則”？
　　同一輛車保費差25%
　　“同樣一輛車，在不同的保險機構(gòu)購買車險，價錢竟然相差25%！”近日，北京的王先生準備為自己的愛車續(xù)保時發(fā)現(xiàn)，各個保險機構(gòu)提供的價格千差萬別。王先生介紹說，他的車是2007年6月購買的，當時的新車購置價大約15.8萬元，今年5月份車險就要到期了。
　　“從4月開始，就陸續(xù)開始有保險業(yè)務人員給我打電話，聲稱他們的保險是全市最低價。”王先生說，讓他感到吃驚的是，這些保險業(yè)務員所報出的價格各不相同，有的給出了7.5折的“最低折扣”，有的還給出了5折的“最低折扣”。
　　“這一高一低，買全險的話能差出1700多元錢呢。”話雖這么說，但王先生卻不敢僅憑價格的高低就做出決斷。
　　續(xù)保前遭“輪番轟炸”
　　筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)車主都遇到過類似的遭遇。
　　車主李女士在2008年花16萬多元購買了一輛新車，今年3月份車險到期。李女士說，在車險還沒到期前，4S店服務人員在回訪電話中就曾詢問她是否在4S店續(xù)保。當時4S店給出的全險折扣是7.5折，李女士認為已經(jīng)比較低了，于是就同意繼續(xù)在4S店續(xù)保。但第二天，李女士就接到了另一家保險公司的業(yè)務員打來的電話，竟然給出了6.5折的優(yōu)惠折扣。
　　后來，隨著車險到期時間的臨近，又有多名保險業(yè)務員向她推銷車險，價格折扣不一，但一般都在5折至7折。
　　車險還可“折上折”
　　在近日的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，目前車險銷售主要分為保險公司銷售、保險中介銷售、4S店代理銷售以及電話銷售等4種形式。
　　筆者以需要給車續(xù)保為由，分別聯(lián)系了多家保險機構(gòu)。在了解了筆者提供的車型等具體信息后，這些保險業(yè)務員均表示，只要兩年時間內(nèi)交強險沒有賠付，按照20%計算，需要支付760元。但是，對于交強險之外的險種，多家保險機構(gòu)的業(yè)務員卻給出了不同的折扣，甚至有的可以享受“折上折”的優(yōu)惠。
　　手續(xù)費有門道
　　保監(jiān)會對保險價格是有監(jiān)管的，但整個車險保費的構(gòu)成除了保險單品的價格之外，還包括保險手續(xù)費。
　　自稱是太平洋保險員工的王先生向筆者表示，他最低可以給到5折的優(yōu)惠，但具體事項需要與其當面商談。同時，自稱與多家保險公司均有合作的汽修廠的周先生也給出了較為吸引人的優(yōu)惠，對于商業(yè)險可以在7折的基礎(chǔ)上再打8.5折。
　　周先生說，這個“8.5折”實際上是汽修廠代理保險可以賺取的利潤，但他們給保險代理，只是為賺汽修廠的人氣，增加客戶，所以，可以把這部分利潤返還給客戶。同時，周先生表示，在汽修廠購買保險的好處是，車輛出現(xiàn)故障需要維修時，可以直接到所在的汽修廠進行維修，修好后車主可以直接開走車，并不需要預先墊付修理費。
　　隨后，筆者以一輛2008年購買的、新車購置價約13萬多元的車為例，讓周先生給出了一個詳細的報價。按照20萬元投第三者責任險，加上車損險、全車盜搶險、司機和車上乘客責任險、玻璃劃痕險及不計免賠，加上760元的交強險、360元的車船使用稅等，總共的車險保費是3857元。如果商業(yè)險在7折的基礎(chǔ)上再打8.5折的話，車險保費總共是3446元，便宜了400多元。
　　其實，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，在2006年6月1日以后，保險公司的車險最多只能打7折。調(diào)查中，一些保險業(yè)務員透露說，實際上保監(jiān)會對保險價格是有監(jiān)管的，但整個車險保費的構(gòu)成除了保險單品的價格之外，還包括保險手續(xù)費。他們稱，之所以給出的價格較低，是因為在手續(xù)費的收取上比別人低。
　　新車投保也有折扣
　　同時，按照以前的規(guī)定，新車第一年購買保險時并不打折，但筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新車第一年不僅可以打折，而且，優(yōu)惠折扣甚至可以達到7.5折。
　　去年12月，車主李先生購買了一輛20萬元的車，并直接在車行辦理了全險。李先生說，由于新車第一年購買保險時并不打折，他當時辦理車險花費了6200元左右。但今年2月份，李先生聽朋友介紹，原來新車買車險也能打折，而且最低折扣能達到7.5折，這讓他很納悶。李先生一計算，如果自己的車投保時也按7.5折計算的話，能省1000多元。
　　筆者隨即咨詢了幾家保險代理機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)果然也有折扣。如北京一家三菱4S店的工作人員就告訴筆者，他們代理的安華保險，只要在車行里買車，成為車行的會員，就可以享受新車投保9折優(yōu)惠。
　　對于新車投保的優(yōu)惠折扣，自稱是保險業(yè)務人員的劉先生顯得更為“大度”。“9折，7.5折都可以！”劉先生告訴筆者，如果不指定投保車輛的駕駛員的話，商業(yè)險可以打8.5折，而如果指定投保車輛的駕駛員，則可以享受到7折的優(yōu)惠折扣。
　　電話車險價格最便宜
　　在筆者調(diào)查中，一位業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，當前車險報價比較透明、統(tǒng)一的要算電話車險。由于采取了集中管理，統(tǒng)一銷售，電話直銷車險可以讓車主以“明明白白”的公道價格買車險。由于沒有了中介代理費用，保監(jiān)會規(guī)定電話車險的價格可以比傳統(tǒng)車險便宜10%至15%。因為價格更低、投保方便，目前電話車險受到了車主的青睞。
　　平安保險公司車險經(jīng)紀人張先生也向筆者推薦了電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保兩種投保途徑。張先生表示，電話和網(wǎng)絡(luò)投保最主要的特點就是方便、便宜，性價比高?？梢灾苯雍捅ｋU公司溝通，省卻中介和4S店銷售可能產(chǎn)生的營銷誤導。
　　他介紹，只要一個電話，就會有保險公司專業(yè)人員上門收取保險材料，上門遞送保單。投保人無需忍受營業(yè)廳的等候之苦，而且有充分的自主選擇權(quán)。
　　但是，電話投保由于沒有直接和保險公司保險經(jīng)理溝通，也為詐騙提供了可能。采用電話投保方式，一定要警惕“山寨電話”。投保人最好從保險公司官方網(wǎng)站索取電話號碼。
　　報價混亂不可避免？
　　從事車險銷售工作的魏鳴告訴筆者，由于車險渠道過于龐雜，監(jiān)管難度極大，目前報價混亂的情況并不能完全避免。另外，很多4S店與大的保險中介機構(gòu)都是有操作規(guī)范的，基本上都能做到價格統(tǒng)一。但是，不少小中介和代理人卻總是渾水摸魚，報價更是忽高忽低，看人下菜。
　　保監(jiān)會規(guī)定，保險公司車險最低折扣是7折。但為什么有的渠道可以喊出5折的低價？平安保險的工作人員說，很有可能是中介公司在用“假保單”忽悠客戶。這類“假保單”都是采用“小額賠大額不賠”的經(jīng)營手法進行騙保，車主根本得不到正常的賠付。
　　慧擇提示：電銷車險之所便宜、折扣高是因為省略了中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了大量的大力成本，所以在折扣上可以打得更多，這在一定程度上增強了競爭力。但除電話車險之外，其他渠道的銷售折扣若低于70%，車主們則應該謹慎。