六款大公司重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款才值得買？

在平安福2018高調(diào)上線后，國壽，弘康等公司也相繼升級(jí)或推出了自家的新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的保障和性價(jià)比怎么樣？是不是值得購買？有哪些需要我們注意的？ 今天我們就來看看新產(chǎn)品的保障情況。具體測(cè)評(píng)的產(chǎn)品如下：

• 新華人壽健康無憂C1

• 中國人壽廣佑人生

• 合眾人壽多多寶

• 百年人壽康惠保

• 平安人壽平安福2018
  

• 弘康人壽多啦A保

對(duì)比圖：

結(jié)論：

• 如果看中重疾多次賠付：重點(diǎn)推薦弘康人壽哆啦A保，重疾可最多賠付三次的情況下，價(jià)格還比單次賠付的重疾更低。

• 如果看中保費(fèi)返還：可以考慮中國人壽的廣佑人生，保費(fèi)相較于平安和新華更低，同時(shí)在85歲沒有出險(xiǎn)還可以返還保費(fèi)，重疾繼續(xù)保障至終身，是“大品牌”里不錯(cuò)的選擇。
  

• 如果看中輕癥多次賠付：可以選擇合眾人壽的多多寶，輕癥可以賠到五次且不分組，目前可以支持27個(gè)省市投保，可投保區(qū)域較多。

一、具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)分析

1.新華人壽健康無憂C1

健康無憂C1是今年新華人壽出的一款重疾險(xiǎn)，對(duì)比不難看出表現(xiàn)一般，列幾個(gè)產(chǎn)品要點(diǎn)：

• 保費(fèi)偏貴：比同類型單次重疾保費(fèi)貴30%左右，不劃算

• 投保人豁免：僅身故全殘豁免，沒有輕癥豁免就算了，連重疾豁免也沒有

• 特定重疾、前10年重疾身故多給20%：相當(dāng)于買了個(gè)10年的壽險(xiǎn)和消費(fèi)重疾險(xiǎn)，單獨(dú)購買只需要幾百塊一年就能做到

如果我們擔(dān)心保額不夠用，可以把多余的錢去補(bǔ)充一份消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保額會(huì)更高，保障內(nèi)容也會(huì)更全，完全沒必要為了多給的20%另外交那么多的錢。 時(shí)隔一年新華的產(chǎn)品表現(xiàn)中規(guī)中矩，不作推薦。

2.合眾人壽多多寶

多多寶是合眾人壽推出可線上投保的重疾險(xiǎn)，從對(duì)比來看還是不錯(cuò)的，特點(diǎn)如下：

• 線上投保便捷：最高可投保50萬，還能附加投保人輕癥豁免，省時(shí)省心

• 輕癥不分組：最多賠5次，實(shí)用性更強(qiáng)

• 可投保區(qū)域廣：可支持北京、上海、天津、河北、江蘇、浙江、湖北、廣東、內(nèi)蒙古、湖南、江西、廣西、安徽、福建、四川、陜西、寧夏、新疆、山西、青島、遼寧、吉林、黑龍江、大連、山東、河南、蘇州27地區(qū)投保，能夠提供更好的現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)

總的來說，多多寶算是中等水平偏上的重疾險(xiǎn)，可以考慮入手。

3.中國人壽廣佑人生

廣佑人生是國壽推出的一款返還型重疾險(xiǎn)，85歲可返還100%保費(fèi)，合同還繼續(xù)有效。

• 投保人豁免：沒有輕癥豁免，僅身故，全殘，重疾豁免

• 保費(fèi)偏貴：比同類型單次重疾保費(fèi)貴30%左右，不劃算

• 24種特定重疾多給30%：相當(dāng)于買了個(gè)消費(fèi)重疾險(xiǎn)，單獨(dú)購買只需要幾百塊一年就能做的

很多人對(duì)有錢返的保險(xiǎn)有種莫名的興奮感，但返還真的有我們想象中的好嗎？ 廣佑人生比沒有返還的多多寶保費(fèi)每年貴3000左右，如果客戶A在80歲得了重疾，廣佑人生和多多寶都是賠了50萬，合同就終止了。和沒有返還的多多寶是一樣的。 這種情況下，為了保費(fèi)返還選擇廣佑人生，每年貴出的幾千塊錢，就打水漂了。 我們之前有一篇《保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了》里面有對(duì)于返還型重疾險(xiǎn)的全面測(cè)評(píng)和產(chǎn)品推薦，感興趣的朋友可以關(guān)注看看。 如果實(shí)在是只認(rèn)可“大品牌”，這款產(chǎn)品可以考慮，但深藍(lán)君不重點(diǎn)推薦。

4.百年人壽康惠保

百年人壽康惠保是一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，自帶輕癥豁免，還可以選擇30年繳費(fèi)，保障靈活。 我們看一下這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)：

• 職業(yè)要求寬松：這款產(chǎn)品是承保1-6類職業(yè)的，除了投保告知里面不能投保的職業(yè)，其余都是可以的

• 保費(fèi)便宜：因?yàn)樽⒅丶膊”Ｕ习褖垭U(xiǎn)功能去掉了，價(jià)格比其他產(chǎn)品低50%左右

• 銷售區(qū)域廣：大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶都可投保

說完優(yōu)勢(shì)再來說劣勢(shì)：

• 沒有壽險(xiǎn)功能：身故只能退現(xiàn)價(jià)，現(xiàn)金價(jià)值很低，且滿期現(xiàn)金價(jià)值會(huì)變?yōu)?

• 沒有投保人豁免：算是一個(gè)小遺憾

相對(duì)其他幾款產(chǎn)品，康惠?？梢曰ǜ俚腻X就能獲得不錯(cuò)的保障，對(duì)于目前預(yù)算有限，又想獲得較高保額和較好保障的朋友，這款產(chǎn)品就很適合。

5.平安人壽平安福2018

平安福2018是平安11月份新升級(jí)的一款重疾險(xiǎn)，先說說具體的改進(jìn)：

• 輕癥豁免保費(fèi)：終于可付費(fèi)增加被保險(xiǎn)人輕癥豁免了，雖然這個(gè)早在其他產(chǎn)品中已經(jīng)是免費(fèi)贈(zèng)送的。不過有總比沒有強(qiáng)，得了輕癥還要再繼續(xù)繳費(fèi)，這個(gè)體驗(yàn)真心不好。

• 重疾保額遞增：這個(gè)比較有特色，輕癥賠付后重疾/身故保額遞增。70歲前，每次賠付輕癥責(zé)任后，重疾/身故保障相應(yīng)提升

20%，最高可增長(zhǎng)60%的保額（輕癥賠3次）。比如買了50萬重疾，賠了一次輕癥，重疾/身故保額就提升為60萬 依然存在的問題：

• 強(qiáng)制捆綁銷售長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：必須捆綁購買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，比單獨(dú)購買意外險(xiǎn)至少貴3倍

• 輕癥保障不全：還是只有20種，且不含高發(fā)的三大輕癥：不典型的急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)及輕度腦中風(fēng)后遺癥，保障是缺失的

• 輕癥病種拆分：與惡性腫瘤相關(guān)的輕癥，其他公司定義為一種，在這里被拆成了三種（早期惡性病變、原位癌與皮膚癌三種輕癥），缺乏誠意

因捆綁銷售各種附加險(xiǎn)，平安福2018的保費(fèi)高出同行30%以上，不值得購買。

6.弘康人壽哆啦A保

新推出的哆啦A保是弘康人壽推出的拳頭產(chǎn)品，除了重疾/輕癥可多次賠付外，保費(fèi)還比平安福2018便宜30%以上。 最大的特色是可以線上直接投保，身體存在異?？梢灾悄芎吮?，非常人性化。 唯一美中不足的是沒有投保人豁免，算是一個(gè)小遺憾。

（1）智能核保

很多人都是成家立業(yè)才開始買保險(xiǎn)的，所以這個(gè)時(shí)候很難避免有一些小問題，就拿常見的甲狀腺結(jié)節(jié)為例，很多人沒辦法線上投保。這種情況下可以通過智能核保，就可以第一時(shí)間的獲得核保結(jié)論，并且快速完成投保。 智能核保截圖：

上面就是智能核保的截圖，如果大家不符合健康告知，建議大家試試智能核保，這就是保險(xiǎn)公司加大技術(shù)投入的體現(xiàn)，實(shí)實(shí)在在地方便了我們投保人。

（2）附加醫(yī)療險(xiǎn)

所有購買哆啦A保的朋友，可以免費(fèi)附加一個(gè)最高300萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)，不限社保用藥，醫(yī)保賠付后，扣除免賠剩余金額100%報(bào)銷，重點(diǎn)是保費(fèi)低到小于一份盒飯的價(jià)格。

附加300萬醫(yī)療險(xiǎn)，30歲男性首年只需10元錢，做到這么低的秘訣是免賠額等于保額，所以如果第一次患病后，重疾險(xiǎn)的保額不足以支付醫(yī)療費(fèi)用，那么醫(yī)療險(xiǎn)還可以繼續(xù)報(bào)銷。 雖然一定有人覺得這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)很雞肋，不過價(jià)格也是真心便宜，大家可以根據(jù)自己的需求情況選擇是否附加，個(gè)人覺得這個(gè)不是很大的問題。 整體來講，弘康這款產(chǎn)品本著夠用就好的邏輯，產(chǎn)品各方面平衡的比較好，該有的都有。對(duì)價(jià)格比較敏感的朋友可以選擇30年繳費(fèi)，可以大大緩解繳費(fèi)壓力，即可線上完成終身型重疾險(xiǎn)的投保，深藍(lán)君覺得還是值得考慮的。

二、返還型和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到底怎樣選？

常常有人問深藍(lán)君，到底返還型和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎樣選擇？其實(shí)深藍(lán)君已經(jīng)在多期評(píng)測(cè)中談過這個(gè)話題，下面以兩個(gè)不同的方案來對(duì)比分析：

通過上圖我們可以看出，方案2的年繳保費(fèi)僅需7650+1365=9015，僅占返還型保險(xiǎn)的60% 繳費(fèi)壓力大幅降低，但獲得的保障除了60歲后沒有身故責(zé)任，其他保障甚至比返還保險(xiǎn)還好。 如果預(yù)算有限，通過定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合就可以獲得很不錯(cuò)的保障，而且重疾和定壽如果出險(xiǎn)是分別賠付一次的。

三、具體如何選擇

預(yù)算充足：如果是收入不錯(cuò)的中產(chǎn)家庭，希望獲得更全面的保障，可以選擇弘康的哆啦A保，性價(jià)比最高，并且可以支持線上核保，身體如果有些小問題，可以直接通過智能核保得到結(jié)果，省時(shí)省心。

預(yù)算有限：如果是剛成立的家庭，開銷比較大，可以選擇百年人壽康惠保，做到足額保障，待事業(yè)家庭較成熟之后再更新保障，也不失為一種好的選擇。 

希望大家在保險(xiǎn)這條路上少走彎路，能順利購買到真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果想了解更多的產(chǎn)品內(nèi)容，歡迎查看我們以往的測(cè)評(píng)文章！