叫常青樹的重疾險那么多，到底哪款好？

隨著國人保險意識的覺醒，國家也在不斷的推進保險業(yè)改革，尤其2013年費改之后，越來越好的產(chǎn)品涌現(xiàn)出來。華夏常青樹系列就是其中的佼佼者，在2015年和2016年，這款產(chǎn)品是整個市場中非常有競爭力的，不僅受到用戶的追捧，很多其他保險公司也在不斷的借鑒和學習。

所以目前市場上有很多類似常青樹系列的產(chǎn)品，包括華夏自己就有多款在售，這也給很多朋友造成了困惑，不知道如何進行選擇。今天我們通過測評文章來看看，常青樹系列優(yōu)勢大嗎，值得買嗎？今天的內(nèi)容如下：

• 市場熱銷常青樹重疾大盤點，都有哪些？

• 多次賠付or返還型重疾，哪種值得買？

• 2017市場熱銷單次賠付重疾險測評

一、常青樹大盤點，都有什么來頭？

保險行業(yè)有個不太好的習慣，就是跟風比較嚴重，如果有明星產(chǎn)品出險，其他公司會快速的跟進，不僅產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類似，而且名字也會很接近。除此之外，就算是同一公司的同一款產(chǎn)品，在不同的銷售渠道命名都是不同的。所以非常容易造成用戶選擇的障礙。

在《保險銷售渠道那么多，哪個最靠譜？》中，我們詳細分析了不同銷售渠道的差異，為了方便大家查看，深藍君對華夏產(chǎn)品也進行了分類：

目前市場上有太多的產(chǎn)品在設(shè)計開發(fā)的時候，采用對標華夏健康人生的做法，隨便列舉幾個：

• 安邦人壽長青樹

• 恒大人壽恒久健康2017

這類保險都有相同的特點，總結(jié)下來如下：

• 屬于保障終身的儲蓄型重疾險，有壽險責任；

• 重疾單次賠付，輕癥多次賠付，含有豁免；

• 比平安國壽等品牌溢價較高的產(chǎn)品便宜20%左右。

二、2017市場熱銷重疾險測評：

在了解了上述信息后，我們對市場上部分的產(chǎn)品進行了匯總和梳理，方便大家對比分析：

雖然過去華夏常青樹和同類產(chǎn)品能在市場獨領(lǐng)風騷，但是2017年以后國內(nèi)重疾險明顯更新速度較快，主要體現(xiàn)在如下兩點：

• 消費型重疾險：很多沒有壽險責任的純重疾險越來越多，保障越來越好；

• 多次賠付產(chǎn)品：很多多次賠付的重疾險，價格已經(jīng)與單次賠付的重疾險價格接近。

所以這么看來，目前購買常青樹類重疾險是可以的，但是競爭力并不明顯。也有更多其他選擇，大家可以結(jié)合自己的偏好來看。下面點評一下不同的產(chǎn)品：

1、華夏健康人生（新版）不知道華夏出于什么樣的原因，已經(jīng)停售幾個月的健康人生在做了一些調(diào)整后，重新上線。重新上線后的產(chǎn)品，存在如下改動：

• 貸款比例：根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保單貸款比例由原來的90%降低到現(xiàn)在的80%。

• 免責條款：更加明確地表述了自傷與自殺的界定，增加了投保2年后自殺可賠的說明。

• 格式調(diào)整：其他更多的是對保險合同和部分專有名詞的調(diào)整。

我們知道華夏健康人生（華夏常青樹2016）是2016年初上市的，在接近2年后的今天，這款產(chǎn)品競爭力有限，畢竟其他公司都有很多新品上市，可能只適合對產(chǎn)品有特殊偏好的朋友。

2、恒大恒久健康2017、安邦常青樹

這兩款是對標華夏健康人生開發(fā)的產(chǎn)品，從個人偏好來講，深藍君覺得這兩款競爭力有限。畢竟多次賠付的產(chǎn)品的價格都和單次賠付的接近了，如果保險公司僅是全盤借鑒熱點產(chǎn)品，可能并不是特別好的競爭策略。 ?

安邦常青樹最大的優(yōu)點就是可以網(wǎng)絡(luò)投保，不過這款產(chǎn)品沒辦法附加投保人豁免，而且也不含綠色就醫(yī)通道。所以僅適合強烈偏愛網(wǎng)絡(luò)投保的用戶，如果線下投保選擇會更多。

3、同方全球多倍保：

自2017年伊始，越來越多的多次賠付的重疾險上市，比如：同方全球康健一生多倍保、天安人壽健康源優(yōu)享、工銀安盛御享人生等。類似的產(chǎn)品有如下2個最直接的特點：

• 重疾多次賠付：重疾分成多組，每組賠付過如果符合規(guī)定條件，還可以多次賠付；

• 保費便宜：多次賠付的產(chǎn)品和市場上較優(yōu)惠的單次賠付重疾險價格接近，甚至比很多大牌單次賠付的產(chǎn)品還便宜。

這類產(chǎn)品也是特點比較鮮明的，又開創(chuàng)了競爭的另外一種思路。這些產(chǎn)品不關(guān)心返還、不關(guān)心保額的增長，只關(guān)心多次賠付。因為就算得了重疾，也會有一定比例的朋友會生存很久，傳統(tǒng)的重疾險如果賠付后，合同終止了，同時也沒辦法購買其他重疾險。而同方全球康健一生多倍保將重疾分為4組，每組最多賠付1次，一輩子最高賠付3次。 ?

深藍君并不是片面地認為多次賠付的一定就好，只是我覺得如果現(xiàn)在正準備投保重疾險的話，可以考慮多次賠付的。畢竟價格相差不大，重疾多次賠付何樂而不為呢？

已經(jīng)買了單次賠付，是否需要退保？

個人覺得沒有必要，先不說來回退保、投保手續(xù)比較麻煩，而且新買的保險還有很長的等待期。 保險是多次配置的過程，可以幾年后再考慮投保其他產(chǎn)品，沒必要苛求一步到位。先把注意力關(guān)注在第一次患病的治療，也是不錯的選擇。

4、華夏常青樹（全能版）、天安健康源2號

這兩款產(chǎn)品最大的特點就是增加了保費返還的因素，這種設(shè)計真的能打動一部分消費者，最簡單的邏輯就是：我交了那么多錢，在一定時間后可以把錢拿回來，而保障還在，何樂而不為呢？

?這種想法沒錯，但是我們也要算一下返還的成本，保險公司不是慈善機構(gòu)，天上也永遠不會掉餡餅的。

我們以健康源2號為例，如果選擇了66歲返還，30歲男性50萬保額，每年保費1.8萬，足足比99歲返還（99歲返還可以看作不返還）總保費多交約為12萬左右。

深藍君大致地算了一下，如果是12萬的保費，按照每年3.5%的利率復(fù)利增值，則30年后，利息加保費已經(jīng)增值至33萬。通過這個粗略地對比，我們可以直觀地感受到，我們66歲能夠領(lǐng)取返，還是以我們每年多交50%的保費為代價的，只不過多交的保費保險公司為我們進行了投資理財，才能在66歲時將保費返還給我們。 下面我們再看另外一種重疾險配置思路：

通過上圖我們可以看出，方案3：年繳保費僅需5395，同傳統(tǒng)的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在60歲前是沒有太大差異的。所以如果預(yù)算有限，通過定期重疾險+定期壽險的組合，是可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險是分別賠付一次的。

另外保費返還未必有想象的那么好，在返還之前如果身故，那么每年為了返還而多交的保費也就打水漂了。

如果你的保額足夠高、定期壽險也買了、意外保額足夠高、家庭其他人員的保障都已經(jīng)足夠，那么這種情況下是可以考慮較早的保費返還的。

三、寫在最后：

通過今天的文章，我們詳細的為大家對比了不同類型重疾險的差異。深藍君在后臺遇到很多類似的留言：男，**歲，求深藍君推薦性價比高的重疾險 。

每次看到這種留言，就算深藍君想幫忙，也幫不上太多。買保險要因人而異，不同人繳費能力不同、家庭結(jié)構(gòu)不同、所以選擇的方案也會大相徑庭。深藍君能做到的就是盡可能提供各種信息給大家，具體選什么都得自己來定。

?希望我們的文章能給幫到你，如果覺得有用，歡迎分享給親朋好友 ：）

?延伸閱讀：消費型重疾險測評，選哪款？市場熱銷多次賠付產(chǎn)品測評>>>

?

? ? ? ? ? ?