退休后，45萬存款和每月3200塊的退休金，你選哪個(gè)養(yǎng)老？

網(wǎng)上很火的一個(gè)話題，也想問問大家：

每個(gè)月領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，和一大筆存款養(yǎng)老，二選一的話，你會(huì)選擇哪一個(gè)？

這是一件很主觀的事情，大家考量的標(biāo)準(zhǔn)不同，沒有對(duì)錯(cuò)。

我們今天只是想聊一聊哪種方式更適合，怎么能讓養(yǎng)老錢更值錢。

一、人生草帽圖

人生三個(gè)階段，前后兩段花錢，只有中間段掙錢。

成長(zhǎng)期花錢有父母管，而要想年老退休期花錢無憂，就得在奮斗期攢好養(yǎng)老本。

那養(yǎng)老本是放銀行還是放養(yǎng)老保險(xiǎn)里？哪個(gè)更好呢？其實(shí)各有優(yōu)缺點(diǎn)。

先說存款：

優(yōu)點(diǎn)是可以自由支配，非常靈活，啥時(shí)候要用就去取?；c(diǎn)心思打理的話，能拿到一些利息收益。

但凡事都有兩面性，一大筆錢能靈活支配的本身，就潛藏著高風(fēng)險(xiǎn)，比如被騙。

真不是危言聳聽，光2022年，我們國(guó)家被電信詐騙的金額就超過了2萬億，相當(dāng)于當(dāng)年整個(gè)成都的GDP。

除了被騙，還要擔(dān)心親朋好友來借。到時(shí)候這錢不借傷情份，借了又怕還不上，操心得很。

而且如果只靠存款養(yǎng)老，本身就是對(duì)人性的考驗(yàn)。

要是遇到不孝順的兒女，那有個(gè)安穩(wěn)、長(zhǎng)壽的晚年可能就難了。因?yàn)榛畹迷骄?，能剩給子女的錢就越少。

再來說說養(yǎng)老金：

簡(jiǎn)單來說就是老了之后能按時(shí)領(lǐng)的錢，一般分為社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金兩種。

• 社保養(yǎng)老金：在正規(guī)公司上班就要繳，到了退休年齡按月發(fā)，活多久拿多久。

不過每個(gè)人能拿多少錢不確定，要受繳費(fèi)時(shí)長(zhǎng)、繳費(fèi)基數(shù)，以及政策變化等因素影響。

• 商業(yè)養(yǎng)老金：自己自由選擇交，買的時(shí)候約定好領(lǐng)錢的年齡和金額，之后按合同約定走就行，不受政策變化影響。

對(duì)于大部分人來說，社保養(yǎng)老金只能解決基本的溫飽問題（體制內(nèi)的除外）。

要想提高生活質(zhì)量，既喝湯又吃肉，隨時(shí)出發(fā)去看看沒見過的風(fēng)景，過年給小輩發(fā)大紅包......

還是得補(bǔ)充一些商業(yè)養(yǎng)老金。

不管是哪種養(yǎng)老金，缺點(diǎn)都是不夠存款自由。要用一大筆錢的時(shí)候，沒法兒一次性拿出來。

不過也有對(duì)應(yīng)的好處，這么說吧：

老李手上有100萬存款，老張每個(gè)月能領(lǐng)1萬塊養(yǎng)老金。

大家覺得誰的錢更安全一些？誰的子女更希望老人健康長(zhǎng)壽？

如果條件允許，肯定是存款和養(yǎng)老金都有更好；

但要是只能二選一，領(lǐng)不完的養(yǎng)老金就更適合我們普通人。

二、商業(yè)養(yǎng)老金

分享我的客戶譚先生的案例給大家參考：

45歲的譚先生，聽說干了二三十年的老同事退休后，每個(gè)月只有不到2000塊退休金。

估計(jì)自己以后也差不多，于是跟老婆盤算了一下家里的開支。

光是衣食住行、人情往來，每個(gè)月就超過3000塊。

如果單靠?jī)蓚€(gè)人的社保養(yǎng)老金，估計(jì)也就勉強(qiáng)搞定生活，不夠的話還是得動(dòng)用存款。

商量之后，夫妻倆決定，與其把錢都存著，不如拿出一部分去買商業(yè)養(yǎng)老金。

到時(shí)候每個(gè)月有多一份錢入賬，也不用擔(dān)心存款不夠花。

根據(jù)譚先生的需求：60歲開始，每個(gè)月多拿3000左右的養(yǎng)老金。

以及根據(jù)他現(xiàn)在的收入、健康情況，我們給他配了這個(gè)方案：

這套方案是根據(jù)譚先生的需求定制的，60歲開始每個(gè)月額外拿3200多。

這里呢，也提醒大家，這類產(chǎn)品很靈活，交多少錢、交多久，什么時(shí)候開始領(lǐng)錢，都可以根據(jù)自己的需求定制。

譚先生的方案里，5年共交了45萬。

60歲開始領(lǐng)錢，到71歲，已經(jīng)領(lǐng)了差不多47萬，超過了交的錢。

到83歲，領(lǐng)了將近94萬，交的錢已經(jīng)翻了倍。

到94歲，就翻了2倍。

從上面的表格可以明顯看到，譚先生越長(zhǎng)壽，就能從這份保險(xiǎn)里面掙到越多錢。

哪怕他能活到100歲，也還是能夠繼續(xù)領(lǐng)錢。

可要是譚先生那45萬放著不買養(yǎng)老金，按照每月用3200的計(jì)劃，到他71歲的時(shí)候就花完了。

足見把養(yǎng)老錢規(guī)劃好，是多么重要的事情。

三、寫在最后

2024年，社保退休金上漲了3%。

2025年的漲幅估計(jì)也不會(huì)超過3%。

我之前分享社保退休金上漲的文章下面，不少朋友都覺得漲幅低于預(yù)期，社保退休金不夠用。

的確，3%的漲幅，創(chuàng)下10年來新低：

就這個(gè)趨勢(shì)，以后還會(huì)越來越低。

如果單純想靠社保養(yǎng)老金過好退休生活，除非你的退休金很高，不然真的很難。

還是建議大家多做一手準(zhǔn)備，跟譚先生一樣，提早規(guī)劃一份商業(yè)養(yǎng)老金做補(bǔ)充。

關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老金，有任何問題，可以點(diǎn)擊下方卡片，有專人一對(duì)一服務(wù)。