分紅險的真實收益怎么看？6%的收益是真是假？內(nèi)行人教你一秒識破6%套路

今年在穩(wěn)健投資市場里，真正火遍全網(wǎng)的當(dāng)屬分紅險，而且大部分分紅險，甚至都會說自己有6%。

但在我實際測評過大幾十款增額壽后發(fā)現(xiàn)，根本做不到這么高！

所以今天冒著得罪同行的風(fēng)險，我不僅要來打假這部分「假6%」，同時還會手把手教你去算真實收益。

你花五分鐘看完這篇文章，以后別人再也別想忽悠你。

記得先點贊收藏，避免后面找不到了。

文章會分2個部分講：

• 第一，分紅險的真實收益怎么看？6%的收益是真是假？
• 第二，我會手把手教你一個方法啊，一分鐘以內(nèi)啊，算出任何一款產(chǎn)品的真實收益率。

首先，分紅險的預(yù)期收益可以超過3%，分紅險的安全等級相當(dāng)于國債，分紅險能終身復(fù)利……

這些確實都是分紅險保真的優(yōu)點，這是真實的。

在現(xiàn)在存款利率一路走低的背景下，它在低風(fēng)險投資的這個市場上，確實獨樹一幟，難找二家。

但不管再它再好，再厲害。它的真實收益率也絕對不可能做到6%。

為什么呢？往下看

第一，分紅險的真實收益，到底該怎么看？

分紅險的收益有倆部分。一個看得見，一個看不見。

看得見的很簡單，就是合同里的現(xiàn)價。打開保單。在這一頁就能看到。

這個現(xiàn)金價值，就是對應(yīng)年限能拿到的錢。

比如，第10年的現(xiàn)價對應(yīng)是15萬，說明賬戶里有15萬可以隨時取出來。這是寫進(jìn)合同的，說多少就是多少。

而且每款產(chǎn)品這地方的表現(xiàn)差距，不會特別大。那分紅險它真正要重點關(guān)注的，是在看不見的收益這里，也就是保單分紅。

它也是貓膩最多的地方，少數(shù)無良的人會在這，給你隨便編數(shù)字。

而正規(guī)的，會在購買之前，都會給你做一個計劃書。很詳細(xì)的告訴你，每一年你能拿到的預(yù)期收益，大概有多少。

比如某家保險公司的計劃書：

在紅框腫（紅利演示利益），會告訴你分紅后，預(yù)計能拿到多少錢。

而且保險公司，現(xiàn)在每年都會在網(wǎng)上公布分紅實現(xiàn)率。

為了保證公開數(shù)據(jù)不會太難看。哪怕是自己貼錢，也會努力往預(yù)期收益靠，所以計劃書里的預(yù)期分紅是值得參考的。

那分紅險的6%到底是怎么來的？

很多人說的6%其實指的是預(yù)期單利。而單利是不會考慮貨幣時間價值的。

想想，20年前的1萬跟現(xiàn)在的1萬，是一個概念嗎？

因此單利一般只適合用在短期投資上。它和更適合用在長期投資上的復(fù)利，完全是兩碼子事。

所以如果有人和你說這個6%就是分紅險的收益率。要么就是他不懂，要么就是故意跟你揣著明白裝糊涂。

第二，分紅險的收益率到底怎么算？

要算復(fù)利收益，咱可以直接用IRR，它呢可以把未來的1萬塊的購買力，換算成和現(xiàn)在相近的購買力。

本文提到的實際收益應(yīng)以復(fù)利即IRR(內(nèi)部收益率)作為衡量的主要指標(biāo)，“保額增長率”、"單利"均僅為簡化計算方式，收益演示僅為假設(shè)，具體將以保險合同約定為準(zhǔn)。

因此它也被叫做產(chǎn)品收益的照妖鏡，一切的牛鬼蛇神都會現(xiàn)出原形。

直接給大家上實操，手把手教大家怎么算。

假設(shè)我想給剛出生的小朋友買一份分紅增額壽（中英福滿佳2.0），每年交5萬，一共交5年，預(yù)計在他20歲的時候全拿出來。那我買的這個產(chǎn)品，IRR到底是多少呢？

首先，咱打開excel表格，寫上三行表頭：年末年齡/保底現(xiàn)金流/含分紅現(xiàn)金流

然后咱從第0年開始，往里投了5年。就填【-50000】，往后15年里不進(jìn)不出嘛，那現(xiàn)金流就是【0】；第20年，把合同這一年的現(xiàn)價，33萬，復(fù)制一下，粘貼到保底現(xiàn)金流這一欄；最后找個空格，輸入【=IRR】。

把前面所有數(shù)字選中，框起來，再按下回車，那我們保底最差能拿到的收益率，就是1.56%；

然后再算下，加上分紅后的預(yù)期收益率。

前面步驟一樣，我們找到計劃書里的紅利利益演示，第20年的現(xiàn)金價值是42萬2千7百5十9，填到分紅現(xiàn)金流這一欄，用IRR算出是2.96%

如果想要早點，或者晚點拿，也是類似的操作。

那掌握了這個方法啊，以后你就可以輕松快速的計算任何分紅險的真實收益了。

如果還是學(xué)不會，我這里還有一個更簡單、更偷懶的方法。

我們整理出了一份最新的分紅險表格，里面的產(chǎn)品都是我們優(yōu)中擇優(yōu)選出所有測評數(shù)據(jù)，全部保真，沒有任何弄虛作假！

挑選分紅險，要花的功夫可不少，除了要看產(chǎn)品收益、分紅實現(xiàn)率。

還得看背后保險公司的綜合能力，比如看投資收益率、持續(xù)運營能力、過往的分紅實力等。

股東結(jié)構(gòu)上，這4家目前都是中外合資公司，中方是大型央企或國企，合資方是世界知名、歷史悠久的保險或者資管公司。

倒不是說崇洋媚外，只是在分紅險經(jīng)營投資上，國外的金融機構(gòu)確實比國內(nèi)經(jīng)驗豐富，這些都經(jīng)歷過一戰(zhàn)二戰(zhàn)，多次金融危機，都是看不到的軟實力差距。

影響分紅收益率的投資能力上，4家公司投資收益率都在5%左右，位居行業(yè)前列。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽近3年的平均綜合投資收益率只有3.46%，不過這個計算口徑包含了浮盈浮虧，不能一棒子打死，還是需要長期關(guān)注。

總的來說，這4家保險公司是“優(yōu)中選優(yōu)”。

再來看產(chǎn)品，

一生中意尊享版：綜合實力強

一生中意尊享版是中意人壽推出的最新產(chǎn)品，過往這個系列都非常受歡迎，這款也一樣很優(yōu)秀。

它的保證收益接近1.8%，加上分紅演示收益能到3.1%，在目前市場上算得上是第一梯隊。

一生中意尊享版（分紅型）

中意人壽

?

壽險

有效保額每年2%遞增

保額分紅

查看測評

而且它分紅的實現(xiàn)概率也很高，因為中意人壽這家公司非?？煽浚核墓蓶|是中石油和歐洲第3的保險集團(tuán)，都是世界知名的企業(yè)，這樣的背景，要錢有錢，要經(jīng)驗有經(jīng)驗，要技術(shù)有技術(shù)……

所以你看中意人壽，運營能力和賺錢能力都很強，體現(xiàn)在指標(biāo)上，就是風(fēng)險評級為AA級，2024年累計投資收益率11.82%。

有這樣的實力，分紅自然也不會差，今年之前，百余次分紅，實現(xiàn)率全都達(dá)到100%甚至更高。

就算在去年限高的情況下，很多產(chǎn)品也能達(dá)到50%~80%的實現(xiàn)率，比絕大多數(shù)公司都好。

這款產(chǎn)品還有第二投保人、年金轉(zhuǎn)換等功能，能滿足大家的傳承或用錢需求，如果想買分紅險，這款值得優(yōu)先考慮。

表里還有一款中英人壽的福滿盈3.0，它的公司實力也非常強，整體表現(xiàn)和一生中意尊享版接近，而且它有個優(yōu)勢：

它的分紅方式靈活多樣，可以選擇每年拿現(xiàn)金，或者拿了現(xiàn)金再放保險公司生息，要用錢再拿出來用。

也可以選擇分紅再次投入保額的方式，這樣持續(xù)復(fù)利收益會更高，表中演示的就是這種方式，長期收益能到3.18%。

福滿盈3.0（分紅型）

中英人壽

?

壽險

有效保額每年2%遞增

多種紅利領(lǐng)取方式

查看測評

但注意，如果選擇這種方式，分紅部分得一次性減保，雖然保司說后面可能會調(diào)整，但如果介意，還是建議優(yōu)先前面那款。

傳世瑞盈B款：分紅信心足

比起前面兩款產(chǎn)品，傳世瑞盈B款有點不太一樣。

因為它保證部分的收益更低，長期只有1.3%左右，但它演示的分紅收益非常高，能達(dá)到3.53%。

傳世瑞盈B款（分紅型）

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽

?

壽險

有效保額每年1.5%遞增

保額分紅

預(yù)期分紅高

查看測評

雖然說演示不代表一定能達(dá)到，但這家公司，卻能給人很強的信心。

首先，它之前的成績確實非常亮眼，從2009年至今，它幾十款產(chǎn)品的絕大多數(shù)分紅都是100%實現(xiàn)率。

即使在去年，它很多產(chǎn)品也突破限高，做到了100%的分紅，同行業(yè)稱得上“遙遙領(lǐng)先”。

再看看公司實力，它的風(fēng)險綜合評級AAA，是國內(nèi)嚴(yán)監(jiān)管下最高的評價，充分說明了它的經(jīng)營很穩(wěn)健。

而2024年累計綜合投資收益率超15%，近3年綜合投資收益率，也在行業(yè)名列前茅，說明它賺錢能力很不錯。

如果你能接受更低的確定性，來換取更高的分紅預(yù)期，那這款產(chǎn)品可能就很適合你。

表中還有一款悅享盈佳2.0，和傳世瑞盈B款剛好相反——確定收益高達(dá)1.81%，分紅演示收益只有2.85%。

但大家千萬不要小看這個數(shù)據(jù)，因為中郵人壽同樣很給力——它的保費營收已經(jīng)位列國內(nèi)第5。

在前年組建中郵資管后，投資能力也穩(wěn)步提升，最新指標(biāo)披露，2024年綜合投資收益率已達(dá)11.04%。

而且它兩大股東分別是中國郵政與友邦保險，這樣的品牌與投資能力，未來拿到超額分紅，也是很有可能。

以上，如果對這4款產(chǎn)品感興趣，比如想測算不同交費方案的收益，可點擊這里，預(yù)約專業(yè)規(guī)劃師一對一講解。

三、寫在最后

從deepseek問世以來，我一直用它幫忙查找資料，修改文案，也常常會有一些危機感，擔(dān)心哪一天就被替代了。

這也讓自己深深感受到，學(xué)會投資理財，準(zhǔn)備一些被動收入，在未來會越來越重要。

多年前，我一直把錢放在存款和余額寶，后面開始慢慢拓寬自己的“籃子”，配置了儲蓄險+高股息的龍頭企業(yè)股票。

如果你也這樣，可以先從低風(fēng)險和浮動收益的產(chǎn)品開始了解，比如銀行RI-R2級別的理財產(chǎn)品，又比如下有保底的分紅險，慢慢開始學(xué)習(xí)掌握各種金融產(chǎn)品，讓自己今后多一點選擇權(quán)。

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