醫(yī)療險(xiǎn)是不是都有免賠額？

其實(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)并非國(guó)內(nèi)原創(chuàng)，它有點(diǎn)類(lèi)似于美國(guó)在2003年建立的健康儲(chǔ)蓄賬戶(hù)（healthsavingsaccounts，HSAs）制度。通過(guò)設(shè)置免賠額來(lái)降低賠付率，同時(shí)設(shè)置高保額吸引用戶(hù)。就是說(shuō)，這類(lèi)產(chǎn)品都不約而同地設(shè)置了“免賠額”，額度從5000元到20000元不等。而有醫(yī)保的個(gè)人，其中醫(yī)?？梢詧?bào)銷(xiāo)醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥和治療，剩下的再由個(gè)人自付。舉個(gè)例子，A先生看病花了三萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)一萬(wàn)，假設(shè)免賠額是一萬(wàn)，那么他能獲得保險(xiǎn)公司賠付的部分只有剩下那一萬(wàn)。而這一萬(wàn)的部分還要受到合同條款的限制，比如一些特殊門(mén)診、特殊藥物、特殊治療手段是不能賠的。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)數(shù)據(jù)，2018年1-2月全國(guó)二級(jí)以上公立醫(yī)院病人費(fèi)用中，三級(jí)公立醫(yī)院次均門(mén)診費(fèi)用為314.5元，人均住院費(fèi)用為13079.0元。換言之，對(duì)大多消費(fèi)者而言，常規(guī)性疾病的住院基本從保險(xiǎn)公司不能獲得理賠。因?yàn)椋话汜t(yī)保報(bào)銷(xiāo)加上保險(xiǎn)公司設(shè)置的5000-20000元的免賠部分，基本超過(guò)了大部分常規(guī)疾病的消費(fèi)。而只有發(fā)生比較重大的疾病，消費(fèi)比較大的時(shí)候，才能從保險(xiǎn)公司得到賠付。這是百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的“生存之道”之一：做到高保額、低保費(fèi)的一個(gè)主要原因就是高免賠，通過(guò)控制小額賠付來(lái)降低成本。所以，你要明白，如果你買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，基本上是大病的時(shí)候派的上用途，常規(guī)性的疾病還是要自掏腰包。如果你不知道怎么回事，以為什么都能報(bào)銷(xiāo)，那么這就是“坑”。如果你知道了，你也能接受，那么這就是理性消費(fèi)。

雖然現(xiàn)在大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，但并不是所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，像泰然無(wú)憂(yōu)百萬(wàn)醫(yī)療（0免賠版）、樂(lè)享e生無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)就是沒(méi)有免賠額的。目前，0免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人不需要自己承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定100%進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，缺點(diǎn)是保費(fèi)會(huì)比有免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)貴。因此，如果經(jīng)濟(jì)條件不允許的話(huà)，那么可以購(gòu)買(mǎi)有免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，那么可以購(gòu)買(mǎi)0免賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。當(dāng)然建議大家還是盡量購(gòu)買(mǎi)0免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)?免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相較于有免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它的保費(fèi)通常只貴個(gè)幾百塊錢(qián)，而現(xiàn)在有免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都為5000元，1萬(wàn)元，所以對(duì)比一下還是0免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較劃算。

雖然現(xiàn)在大多數(shù)的醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，但并不是所有的醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，像泰然無(wú)憂(yōu)百萬(wàn)醫(yī)療（0免賠版）、樂(lè)享e生無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)就是沒(méi)有免賠額的，所以投保人如果不想購(gòu)買(mǎi)有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)的話(huà)，只需要購(gòu)買(mǎi)0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)就可以了。不過(guò)在此要提醒一下大家的是，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)相較于有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它的保費(fèi)會(huì)更貴。因此，如果經(jīng)濟(jì)條件不允許的話(huà)，那么盡量還是購(gòu)買(mǎi)有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)比較好，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，那么可以購(gòu)買(mǎi)0免賠的醫(yī)療險(xiǎn)。最后還要提醒一下大家的是，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司推出的大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都是有免賠額的，只有少部分醫(yī)療險(xiǎn)是0免賠額的，因此相較于有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)縮小了投保人的可選范圍。不過(guò)總體來(lái)說(shuō)，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)雖然縮小了投保人的可選范圍，但是0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍和有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍還是差別不大的。

大多數(shù)都是有的，少數(shù)可能免賠額可以達(dá)到0。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額一般是1萬(wàn)，少數(shù)可能為0或者其他的金額，但是免賠額越低，意味著需要的保費(fèi)也會(huì)越高，所以并不是免賠額越低越好，大家應(yīng)結(jié)合自身的情況來(lái)選擇。除了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)外，大家也可以考慮重疾險(xiǎn)，同樣是以高保額出名，而且重疾險(xiǎn)沒(méi)有設(shè)置免賠額，但是保費(fèi)會(huì)相對(duì)較高，大家根據(jù)自己的情況來(lái)選擇。不要超出了自己的承受范圍，避免帶來(lái)過(guò)大的負(fù)擔(dān)。

醫(yī)療險(xiǎn)并非都有免賠額，但大部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有免賠額。免賠額的設(shè)置是為了降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，同時(shí)也能促使被保險(xiǎn)人更加注意減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生。一般來(lái)說(shuō)，設(shè)有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同中會(huì)明確標(biāo)注，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后需要自行承擔(dān)一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，超出免賠額的部分才由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。常見(jiàn)的免賠額設(shè)置主要有相對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠額兩種形式。然而，也有一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不設(shè)免賠額，例如一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品或特定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這些產(chǎn)品通常保費(fèi)較高，但能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供更全面的醫(yī)療保障。因此，在選擇醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求和預(yù)算進(jìn)行選擇。如有疑問(wèn)，建議咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)或保險(xiǎn)公司。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常都會(huì)設(shè)定免賠額，但并非所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都有免賠額，也存在0免賠額的產(chǎn)品。免賠額是指在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，被保險(xiǎn)人在發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)時(shí)，需要自己先行承擔(dān)的一部分費(fèi)用。只有當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)這個(gè)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)超出部分進(jìn)行賠付。一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額在1萬(wàn)元至5萬(wàn)元之間，不同保險(xiǎn)公司、不同產(chǎn)品的免賠額也會(huì)有所不同。免賠額的存在主要是為了降低保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，減少小額醫(yī)療費(fèi)用的頻繁索賠，從而降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，免賠額也能促使被保險(xiǎn)人更加注意健康管理和避免小病大治的情況。然而，也有一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)提供0免賠額的選項(xiàng)，這意味著在發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)全部醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付，無(wú)需投保人承擔(dān)任何免賠額。這類(lèi)產(chǎn)品通常保費(fèi)會(huì)相對(duì)較高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。因此，在選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，投保人需要根據(jù)自己的保障需求、經(jīng)濟(jì)狀況和保費(fèi)預(yù)算等因素進(jìn)行綜合考慮，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，也要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的條款和細(xì)則，了解清楚免賠額的具體金額和適用范圍等相關(guān)信息。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常都會(huì)設(shè)定免賠額，但并非所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都有免賠額，具體要看產(chǎn)品條款。免賠額是指在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，被保險(xiǎn)人在發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)需自行承擔(dān)的一定金額，保險(xiǎn)公司只對(duì)超過(guò)這個(gè)金額的部分進(jìn)行賠付。1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額的常見(jiàn)設(shè)定：-一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額在1萬(wàn)元至5萬(wàn)元之間，不同保險(xiǎn)公司、不同產(chǎn)品的免賠額會(huì)有所不同。例如，有些產(chǎn)品的免賠額可能設(shè)定為1萬(wàn)元，這意味著當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)超出部分進(jìn)行賠付。-另外，也有一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)提供0免賠額的選項(xiàng)，即被保險(xiǎn)人在發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，無(wú)需承擔(dān)任何免賠額，保險(xiǎn)公司將對(duì)全部醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付。但這類(lèi)產(chǎn)品通常保費(fèi)會(huì)相對(duì)較高。2.免賠額的作用：-免賠額的設(shè)置主要是為了降低保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也能促使被保險(xiǎn)人更加注意健康管理和避免小病大治的情況。-通過(guò)設(shè)定免賠額，保險(xiǎn)公司可以篩選出那些真正需要大額醫(yī)療費(fèi)用賠付的案件，從而更有效地利用保險(xiǎn)資金。3.選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)：-在購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解免賠額的具體金額以及相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例等條款。-根據(jù)自己的保障需求、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)選擇合適的免賠額和保險(xiǎn)產(chǎn)品。綜上所述，雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)設(shè)定免賠額，但并非所有產(chǎn)品都有免賠額。在選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品條款中的免賠額設(shè)定，并結(jié)合自身情況做出合理的選擇。