對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)負(fù)債的監(jiān)管。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)負(fù)債的監(jiān)管主要是對(duì)各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的監(jiān)管。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債。保險(xiǎn)公司應(yīng)有與準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)作為后盾,才能完全履行保險(xiǎn)責(zé)任。因此,保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存,實(shí)際上也是為了確保保險(xiǎn)組織具有充足的償付能力。在我國(guó)(保險(xiǎn)法)中,對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管依其用途不同,體現(xiàn)在下述指標(biāo)監(jiān)管上：　　1.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般為一年一保,因而,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)單中在下一年度有效保單的保險(xiǎn)費(fèi)。我國(guó)　　2.未決賠款準(zhǔn)備金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提存未決賠款準(zhǔn)備金的原因是：保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生,被保險(xiǎn)人已經(jīng)提出保險(xiǎn)賠償或者給付申請(qǐng),但保險(xiǎn)公司對(duì)賠付與否或賠付額尚未決定；已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出保險(xiǎn)賠償或者給付申請(qǐng)。提存未決賠款準(zhǔn)備金是為了對(duì)已發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未理賠所做的資金準(zhǔn)備?！　?.保險(xiǎn)保障基金。在我國(guó),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理,統(tǒng)籌使用。

發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)再保險(xiǎn)公司管理的手段主要有3種,一是立法手段,通過(guò)制定各種保險(xiǎn)法規(guī)來(lái)實(shí)施對(duì)再保險(xiǎn)公司的管理；二是經(jīng)濟(jì)手段,通過(guò)稅收政策和資金規(guī)定對(duì)再保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理；三是行政手段,通過(guò)行政命令管理再保險(xiǎn)公司。立法手段是指國(guó)家直接干預(yù),通過(guò)制定各種法規(guī)實(shí)施對(duì)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理。主要是對(duì)再保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立程序和條件的限制、再保險(xiǎn)企業(yè)的開(kāi)業(yè)資本、準(zhǔn)備金提存、經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍、違章處理、停業(yè)和清算的具體規(guī)定等。經(jīng)濟(jì)手段是指保險(xiǎn)稅率的規(guī)定,再保險(xiǎn)外匯資金的管理等。行政手段主要是指保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)對(duì)再保險(xiǎn)企業(yè)償付能力、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用、各種業(yè)務(wù)的費(fèi)率條款、再保險(xiǎn)和轉(zhuǎn)分保原則等經(jīng)常性的監(jiān)督和檢查。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管的最終目的是增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力,監(jiān)管的內(nèi)容以保證保險(xiǎn)資金的安全為主?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百零四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健,遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例,由金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定?！北容^而言,我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)基金運(yùn)作的限制是嚴(yán)格的,這是由于我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和法制建設(shè)尚處于完善階段,保險(xiǎn)市場(chǎng)的自我約束機(jī)制尚不健全。隨著WTC的要求和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)基金運(yùn)作的效果將既有利于保證償付能力,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力,又能最大限度地發(fā)揮保險(xiǎn)基金的社會(huì)效益。

不僅在成立階段國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的要求，在保險(xiǎn)公司成立后，還有系列性的手段對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的監(jiān)管，具體手段如下：1、資金運(yùn)用監(jiān)管：《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會(huì)令2014年第3號(hào)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金：不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)、不能直接從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)、不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、不能購(gòu)買(mǎi)st股票。整個(gè)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用有嚴(yán)格的規(guī)定，僅從安全性這個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司投資的安全性，比其他各類(lèi)投資機(jī)構(gòu)要安全很多，可能是僅次于國(guó)家社保基金的了。2、償付能力監(jiān)管：中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度于2016年1月正式實(shí)施，這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國(guó)際接軌，而且關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐洲和美國(guó)現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)。?按照規(guī)定保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》，償付能力大于100%屬于最低要求。?這里需要提醒大家的是，償付能力并不是越高越好，很多新開(kāi)業(yè)的保險(xiǎn)公司可以達(dá)到1000%以上，而且償付能力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的值，所以只看一個(gè)季度的可能參考意義不大。3、再保險(xiǎn)機(jī)制通俗來(lái)講，為了應(yīng)對(duì)天津港爆炸、911事件對(duì)一家保險(xiǎn)公司的影響，保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，用來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百零三條：?保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資已支付保費(fèi)加公積金總和的10％；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。瑞士再保險(xiǎn)大樓，位于英國(guó)倫敦大家可以腦補(bǔ)一下，一架空中客車(chē)A380可以容納500人，如果里面每人都購(gòu)買(mǎi)了1000萬(wàn)的航空意外險(xiǎn)，如果這架飛機(jī)失事，那么保險(xiǎn)公司50億就沒(méi)了，所以再保險(xiǎn)機(jī)制也很重要。

不僅在成立階段國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的要求，在保險(xiǎn)公司成立后，還有系列性的手段對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的監(jiān)管，具體手段如下：1、資金運(yùn)用監(jiān)管：《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會(huì)令2014年第3號(hào)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金：不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)、不能直接從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)、不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、不能購(gòu)買(mǎi)st股票。整個(gè)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用有嚴(yán)格的規(guī)定，僅從安全性這個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司投資的安全性，比其他各類(lèi)投資機(jī)構(gòu)要安全很多，可能是僅次于國(guó)家社?；鸬牧?。2、償付能力監(jiān)管：中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度于2016年1月正式實(shí)施，這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國(guó)際接軌，而且關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐洲和美國(guó)現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)。?按照規(guī)定保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》，償付能力大于100%屬于最低要求。?這里需要提醒大家的是，償付能力并不是越高越好，很多新開(kāi)業(yè)的保險(xiǎn)公司可以達(dá)到1000%以上，而且償付能力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的值，所以只看一個(gè)季度的可能參考意義不大。3、再保險(xiǎn)機(jī)制通俗來(lái)講，為了應(yīng)對(duì)天津港爆炸、911事件對(duì)一家保險(xiǎn)公司的影響，保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，用來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第一百零三條：?保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資已支付保費(fèi)加公積金總和的10％；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。瑞士再保險(xiǎn)大樓，位于英國(guó)倫敦大家可以腦補(bǔ)一下，一架空中客車(chē)A380可以容納500人，如果里面每人都購(gòu)買(mǎi)了1000萬(wàn)的航空意外險(xiǎn)，如果這架飛機(jī)失事，那么保險(xiǎn)公司50億就沒(méi)了，所以再保險(xiǎn)機(jī)制也很重要。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行接管的情形包括但不限于以下幾種：1.保險(xiǎn)公司違反法律法規(guī)，嚴(yán)重危害保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、損害社會(huì)公共利益，可能影響國(guó)家財(cái)政、金融穩(wěn)定。2.保險(xiǎn)公司嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)不能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。3.保險(xiǎn)公司存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能對(duì)保險(xiǎn)公司的客戶(hù)和利益相關(guān)方造成損失。4.保險(xiǎn)公司不能按照規(guī)定報(bào)送有關(guān)資料或報(bào)送的資料有重大遺漏、不真實(shí)。5.保險(xiǎn)公司違反法定程序和法定職責(zé)，嚴(yán)重?fù)p害公平競(jìng)爭(zhēng)原則。6.監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為其他應(yīng)當(dāng)實(shí)行接管的情形。需要注意的是，接管是一種特殊的行政措施，通常只會(huì)在必要時(shí)采取，并且會(huì)根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的方案和措施。如果對(duì)保險(xiǎn)公司的接管有任何疑問(wèn)或需要進(jìn)一步了解，建議咨詢(xún)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要包括以下幾個(gè)方面：1.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：這是保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)，涉及提供各種類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司通過(guò)與客戶(hù)簽訂保險(xiǎn)合同，承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，并在客戶(hù)遭受損失時(shí)提供賠償。2.保險(xiǎn)投資：保險(xiǎn)公司通過(guò)投資保險(xiǎn)費(fèi)收入，以獲取更多的資金來(lái)支付保險(xiǎn)賠償和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。這些投資可以包括股票、債券、房地產(chǎn)等各種資產(chǎn)，目的是追求更高的回報(bào)率。3.保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)：根據(jù)市場(chǎng)需求和客戶(hù)需求，保險(xiǎn)公司需要開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同。這包括確定保險(xiǎn)費(fèi)率、制定保險(xiǎn)條款和規(guī)定、以及評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等。4.保險(xiǎn)銷(xiāo)售和營(yíng)銷(xiāo)：保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道和方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括與代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行等合作，以及直接銷(xiāo)售給客戶(hù)。此外，保險(xiǎn)公司還需要進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，以提高品牌知名度和市場(chǎng)份額。5.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理：這包括評(píng)估和控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略、以及建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。這些活動(dòng)是保險(xiǎn)公司確保自身穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和保障客戶(hù)權(quán)益的重要部分。6.保險(xiǎn)理賠：保險(xiǎn)公司需要及時(shí)處理客戶(hù)的保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，包括核實(shí)理賠事故、評(píng)估損失、以及支付賠償款項(xiàng)等。理賠過(guò)程需要保持公正、高效，并與客戶(hù)保持良好的溝通和關(guān)系。7.保險(xiǎn)資金管理：這涉及保險(xiǎn)資金的收付、運(yùn)用和監(jiān)督。保險(xiǎn)公司需要確保資金的安全性、流動(dòng)性和收益性，以滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求。總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是保險(xiǎn)公司為了提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、保障客戶(hù)權(quán)益并實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)定發(fā)展而進(jìn)行的一系列商業(yè)活動(dòng)。這些活動(dòng)涵蓋了保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠以及資金管理等多個(gè)方面。