保險(xiǎn)公司是如何被監(jiān)管的？

銀保監(jiān)會(huì)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)營(yíng)、公司治理、高管任免進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資，不能購(gòu)買st股票。對(duì)償付能力也有監(jiān)管，按照規(guī)定保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》，償付能力大于100%屬于最低要求。另外，保險(xiǎn)法還規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，用來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)營(yíng)、公司治理、高管任免進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資，不能購(gòu)買st股票。對(duì)償付能力也有監(jiān)管，按照規(guī)定保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》，償付能力大于100%屬于最低要求。另外，保險(xiǎn)法還規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，用來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

我們從保險(xiǎn)公司的成立、運(yùn)營(yíng)、破產(chǎn)等三個(gè)角度來看看，銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管有多么嚴(yán)格。1、對(duì)保險(xiǎn)公司成立的監(jiān)管想要成立保險(xiǎn)公司是很難的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》，必須要具備以下資格才能成立保險(xiǎn)公司：首先要有錢：首先你得有錢，法律規(guī)定注冊(cè)資本至少2個(gè)億，目前實(shí)際的出資情況都是在幾十億。股東有實(shí)力：只有錢也沒用，股東必須要有實(shí)力，要信譽(yù)好，準(zhǔn)備在保險(xiǎn)行業(yè)奮斗終身，不是來掙快錢的。要會(huì)經(jīng)營(yíng)：要有一整套合理的公司制度，符合任職要求的高管，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略要有差異化。2、對(duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管（1）資金運(yùn)用監(jiān)管保險(xiǎn)公司的資金：不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)；不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)；不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資；（2）償付能力監(jiān)管按照規(guī)定保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》，償付能力大于100%屬于最低要求。（3）再保險(xiǎn)機(jī)制保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，用來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。3、對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的監(jiān)管（1）保險(xiǎn)保障基金制度《保險(xiǎn)法》一百條規(guī)定：所有保險(xiǎn)公司都需要統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)保障基金，在保險(xiǎn)公司被撤銷、破產(chǎn)、重大危機(jī)、可能危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形用來救助保險(xiǎn)公司。（2）責(zé)任準(zhǔn)備金《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。所以就算發(fā)生了這種極端情況，我們所購(gòu)買的保單也是沒問題的，只是換了一家公司而已。（3）保證金制度《保險(xiǎn)法》第九十七條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用亍清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。為了防止破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司的20%的保證金會(huì)存在銀行，用于在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的時(shí)候償還債務(wù)。

1、資金運(yùn)用監(jiān)管：《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會(huì)令2014年第3號(hào)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金：不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資不能購(gòu)買st股票整個(gè)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用有嚴(yán)格的規(guī)定，僅從安全性這個(gè)角度來看，保險(xiǎn)公司投資的安全性，比其他各類投資機(jī)構(gòu)要安全很多，可能是僅次于國(guó)家社?；鸬牧恕?、償付能力監(jiān)管：中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度于2016年1月正式實(shí)施，這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國(guó)際接軌，而且關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐洲和美國(guó)現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)。按照規(guī)定保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》，償付能力大于100%屬于最低要求。這里需要提醒大家的是，償付能力并不是越高越好，很多新開業(yè)的保險(xiǎn)公司可以達(dá)到1000%以上，而且償付能力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的值，所以只看一個(gè)季度的可能參考意義不大。3、再保險(xiǎn)機(jī)制：通俗來講，為了應(yīng)對(duì)天津港爆炸、911事件對(duì)一家保險(xiǎn)公司的影響，保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，用來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司是和銀行一樣受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品都要經(jīng)過報(bào)備后才能銷售。保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品時(shí)其實(shí)是明確要講清楚保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率、免責(zé)條款、投保聲明、現(xiàn)金價(jià)值、退保說明、保全流程、理賠服務(wù)等等…這些都是白紙黑字寫在合同里的，保險(xiǎn)沒有騙人，騙人的其實(shí)是人。雖然不可否認(rèn)，還是有很多優(yōu)秀的從業(yè)者一直扎根在保險(xiǎn)行業(yè)。但保險(xiǎn)人員的素質(zhì)參差不齊，難免會(huì)有一些素質(zhì)不高的保險(xiǎn)人員，為了業(yè)績(jī)，可能會(huì)去推銷一些他自己都不了解產(chǎn)品。所以，無論是買保險(xiǎn)還是理財(cái)，都不要只聽信銷售員的口頭承諾，那些很可能是為了讓你買單的虛假宣傳。?只有白紙黑字寫在合同里，才是可以值得相信的。

1、資金運(yùn)用監(jiān)管：《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會(huì)令2014年第3號(hào)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金：不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資不能購(gòu)買st股票整個(gè)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用有嚴(yán)格的規(guī)定，僅從安全性這個(gè)角度來看，保險(xiǎn)公司投資的安全性，比其他各類投資機(jī)構(gòu)要安全很多，可能是僅次于國(guó)家社?；鸬牧?。2、償付能力監(jiān)管：中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度于2016年1月正式實(shí)施，這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國(guó)際接軌，而且關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐洲和美國(guó)現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)。按照規(guī)定保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》，償付能力大于100%屬于最低要求。這里需要提醒大家的是，償付能力并不是越高越好，很多新開業(yè)的保險(xiǎn)公司可以達(dá)到1000%以上，而且償付能力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的值，所以只看一個(gè)季度的可能參考意義不大。3、再保險(xiǎn)機(jī)制：通俗來講，為了應(yīng)對(duì)天津港爆炸、911事件對(duì)一家保險(xiǎn)公司的影響，保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，用來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司是和銀行一樣受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品都要經(jīng)過報(bào)備后才能銷售。保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品時(shí)其實(shí)是明確要講清楚保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率、免責(zé)條款、投保聲明、現(xiàn)金價(jià)值、退保說明、保全流程、理賠服務(wù)等等…這些都是白紙黑字寫在合同里的，保險(xiǎn)沒有騙人，騙人的其實(shí)是人。雖然不可否認(rèn)，還是有很多優(yōu)秀的從業(yè)者一直扎根在保險(xiǎn)行業(yè)。但保險(xiǎn)人員的素質(zhì)參差不齊，難免會(huì)有一些素質(zhì)不高的保險(xiǎn)人員，為了業(yè)績(jī)，可能會(huì)去推銷一些他自己都不了解產(chǎn)品。所以，無論是買保險(xiǎn)還是理財(cái)，都不要只聽信銷售員的口頭承諾，那些很可能是為了讓你買單的虛假宣傳。?只有白紙黑字寫在合同里，才是可以值得相信的。

咱們接下來說說第二個(gè)影響：字很多，直接跟大家長(zhǎng)話短說講講結(jié)論。第一，對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管更加嚴(yán)格了，例如新版辦法中第十八條規(guī)定的：第十八條保險(xiǎn)公司在獲得保險(xiǎn)保障基金支持期限內(nèi)，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)視情依法對(duì)其采取限制高級(jí)管理人員薪酬、限制向股東分紅等必要監(jiān)管措施。明確規(guī)定了對(duì)于被接手的保險(xiǎn)公司，在原有的監(jiān)管之上，還要嚴(yán)格限制高管的薪酬和分紅等。第二，給了保險(xiǎn)保障基金更多的參與權(quán)，例如新版辦法中第十七條規(guī)定的：第十七條動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)擬定風(fēng)險(xiǎn)處置方案和使用辦法，商有關(guān)部門后，報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。保險(xiǎn)保障基金公司參與風(fēng)險(xiǎn)處置方案和使用辦法的擬定，并負(fù)責(zé)辦理登記、發(fā)放、資金劃撥等具體事宜。想起之前保險(xiǎn)保障基金給好幾家保險(xiǎn)公司兜底的事一般來說呢，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出問題，很多時(shí)候問題就出在高層管理人員身上，新版辦法辦法這樣規(guī)定，也是為了防止高層的不負(fù)責(zé)任。