重疾保險(xiǎn)都保什么？

任何重疾險(xiǎn)都會(huì)保障重大疾病，這也是重疾險(xiǎn)的核心。1、重疾險(xiǎn)保什么？在2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)各大保險(xiǎn)公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一。不管是80種重疾，還是100種重疾，前25種病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。法定的25種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%左右，可以說(shuō)是重疾險(xiǎn)的核心。所以大家不能簡(jiǎn)單粗暴的理解，重疾險(xiǎn)保的疾病種類越多越好，不能說(shuō)保100種疾病的一定比保80種疾病的就好。因?yàn)樵S多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些病種可能是湊數(shù)的.....更多關(guān)于重疾險(xiǎn)病種的詳細(xì)分析，我在重疾險(xiǎn)病種越多越好？的文章中也有詳細(xì)分析。2、重疾險(xiǎn)怎么賠？很多人都以為重疾是確診即賠的，然而事實(shí)并不是這樣。深藍(lán)君以前25種重疾為例，可以分為3類：l確診即賠：3種l實(shí)施了某種手術(shù)才能賠：5種l達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付：17種如圖所示，只有少部分病種是確診即賠的，其它的要么實(shí)施某種治療，要么達(dá)到約定狀態(tài)才能賠。以腦中風(fēng)后遺癥為例，必須確診180天以上，而且還要符合對(duì)應(yīng)的后遺癥才可以理賠。總的來(lái)說(shuō)，重大疾病里的前25種，已經(jīng)能覆蓋絕大多數(shù)情況了，其它25種以外的重大疾病，可以重點(diǎn)關(guān)注自己覺(jué)得重要的。

一般醫(yī)療重大疾病報(bào)銷以及商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)保障的重疾必須包括的保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病等。除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)種的重大疾病保險(xiǎn)中的重疾還有許多保險(xiǎn)公司規(guī)定的疾病，各個(gè)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品都有所不同，具體用戶可以咨詢保險(xiǎn)公司客服人員。

重疾險(xiǎn)的復(fù)雜性不言而喻，很多寶爸寶媽們都或多或少踩過(guò)里面的坑。要么買貴了一半，要么是掉入了“返還型、捆綁型”保險(xiǎn)的陷阱。不過(guò)，雖然搞懂重疾險(xiǎn)很難，但終歸是有跡可循。知己知彼，百戰(zhàn)不殆；我們首先要知道少兒重疾險(xiǎn)保些什么。大師兄根據(jù)6年來(lái)的測(cè)評(píng)經(jīng)驗(yàn)，匯總了少兒重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的10項(xiàng)保障；我會(huì)把每一項(xiàng)都掰開(kāi)了、揉碎了，通俗易懂的分享給大家。認(rèn)真看完，拿捏重疾險(xiǎn)，不再是難事。tip：先給大家潑瓢冷水，這部分內(nèi)容會(huì)比較枯燥，但絕對(duì)是良心干貨，看的時(shí)候是痛苦的，但看完之后必然脫胎換骨。下面不廢話，我們趕緊步入正題：1、基本保障基本保障一般是產(chǎn)品自帶的，所以我們無(wú)需考慮要不要，只要弄懂每項(xiàng)保障都保啥就行了。（1）重疾責(zé)任/重疾額外賠重疾的全稱為“重大疾病”，逐字逐詞間便透漏出兩股寒意：①危及生命，嚴(yán)重影響正常生活；②花費(fèi)巨高，治療費(fèi)用就是無(wú)底洞。比如令人畏懼的癌癥（白血病、腦腫瘤、惡性淋巴瘤...），需要進(jìn)行重大器官移植手術(shù)的疾病，術(shù)后有可能造成終身殘疾的疾病，等等。而重疾責(zé)任的定義也很簡(jiǎn)單：“只要滿足保險(xiǎn)合同中約定的疾病，就能賠付一筆錢”；買50萬(wàn)賠50萬(wàn)，買100萬(wàn)賠100萬(wàn)。不過(guò)這筆錢的主要目的不是用來(lái)支付治療費(fèi)用，就算治療費(fèi)用花了100萬(wàn)，一份幾百塊的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都足以cover掉。這筆錢更大的作用是用來(lái)康復(fù)治療，以及彌補(bǔ)照顧孩子期間的收入損失等等。另外，與重疾責(zé)任相關(guān)聯(lián)的一項(xiàng)保障“重疾額外賠”，與保額掛鉤，可以讓你賠得更多。如果在約定的時(shí)間內(nèi)確診重大疾病，就能額外賠付一筆錢。就拿“大黃蜂6號(hào)”來(lái)說(shuō)，如果在保單前30年確診重疾，就能額外賠付50%；買50萬(wàn)，能賠75萬(wàn)。（2）輕癥/中癥責(zé)任輕癥/中癥其實(shí)就是重疾的早期癥狀，主要是對(duì)疾病嚴(yán)重程度的區(qū)分。我們來(lái)看下具體對(duì)比分析：可以看到，病情嚴(yán)重程度、治療費(fèi)用、賠付比例都有個(gè)階梯式的變化。很多朋友對(duì)重疾險(xiǎn)有疑慮：“這不賠，那不賠；就算得了大病，也很難病成合同要求的樣子”。而輕癥、中癥責(zé)任的出現(xiàn)，則可以在一定程度上降低理賠門檻，有些疾病沒(méi)有達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，但達(dá)到了輕/中癥標(biāo)準(zhǔn)就可以獲得賠付。比如身為重疾的「心臟瓣膜手術(shù)」，需要切開(kāi)心臟才能賠付；而它對(duì)應(yīng)的輕癥「心臟瓣膜介入手術(shù)」，只要做個(gè)打孔內(nèi)鏡就符合賠付標(biāo)準(zhǔn)了。而且，輕/中癥賠付過(guò)后，剩余保費(fèi)就不用交了，保障還是繼續(xù)有效的。（3）特定疾病額外賠/罕見(jiàn)疾病額外賠先來(lái)看特定疾病額外賠，特定疾病的最大特點(diǎn)就是高發(fā)，且治療費(fèi)用昂貴。針對(duì)這些特定疾病，保險(xiǎn)公司是可以翻倍賠的，買50萬(wàn)能賠100萬(wàn)，有的產(chǎn)品甚至能賠到更多。還是以“慧馨安2022”為例，可以額外賠付120%；也就是說(shuō)，買50萬(wàn)，就可以賠付110萬(wàn)。常見(jiàn)的兒童特定高發(fā)重疾，我也為大家總結(jié)出來(lái)了：其中，白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口病這3種理賠率是最高的，占比接近70%。而且這項(xiàng)保障大多產(chǎn)品是自帶的，很友好，也很實(shí)用。這也是少兒重疾險(xiǎn)與成人重疾險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái)的重要因素。至于罕見(jiàn)疾病，重要性要弱很多；因?yàn)楹币?jiàn)意味著難發(fā)生，難發(fā)生理賠概率自然也就低。所以，這項(xiàng)保障產(chǎn)品自帶的話當(dāng)然最好，沒(méi)有的話也無(wú)傷大雅。常見(jiàn)罕見(jiàn)病如下，大家可以做個(gè)了解：發(fā)生如上疾病，大多少兒重疾險(xiǎn)能賠付3倍保額，買50萬(wàn)能賠150萬(wàn)。如果對(duì)少兒重疾險(xiǎn)的基本保障還有任何疑問(wèn)，都可以隨時(shí)來(lái)找我，我會(huì)一一幫你解答~2、可選保障可選保障，每一項(xiàng)責(zé)任都可以自由附加；所以，我們不僅要知道每項(xiàng)責(zé)任保啥，更要知道每項(xiàng)責(zé)任的重要性，不能一股腦全部附加。（4）重疾多次賠重疾險(xiǎn)有單次賠付和多次賠付兩種形式，意思也很好理解：?jiǎn)未钨r付：重疾只能賠1次，賠完后即合同結(jié)束。（不過(guò)最近上線了一款“青云衛(wèi)1號(hào)”，重疾賠完，輕癥/中癥還能賠，線上產(chǎn)品算是史無(wú)前例；這款產(chǎn)品在測(cè)評(píng)部分也會(huì)細(xì)講。）多次賠付：就意味著重大疾病可以賠多次，只要滿足間隔期與疾病條件，就能賠第二次、第三次，甚至更多。這樣看來(lái)，多次賠付的產(chǎn)品保障無(wú)疑會(huì)更好。不過(guò)多次賠付又分為“不分組多次賠”和“分組多次賠”：不分組多次賠：重疾一百多種疾病，只要第二次發(fā)生的疾病跟第一次不一樣，就能賠。分組多次賠：往往會(huì)把一百多種疾病分成若干組，而一組內(nèi)的疾病只能賠一種；以如下兩款產(chǎn)品為例：比如說(shuō)A產(chǎn)品，分為6組，如果首次疾病發(fā)生的是第三組中的急性心肌梗塞，那么同組內(nèi)的其它疾病就沒(méi)有機(jī)會(huì)賠了，大大縮小了賠付范圍。所以分組也是有講究的，把最高發(fā)的疾病分散在不同組獲賠的幾率才更大；像A產(chǎn)品，把最高發(fā)的癌癥單獨(dú)分組，而B(niǎo)產(chǎn)品把3種高發(fā)疾病都捆綁到了同一組。總之，如果只論保障，不分組多次賠＞分組多次賠，癌癥單獨(dú)分組又要比癌癥與其它疾病捆綁分組好。不過(guò)，人一生得兩次重疾的概率是微乎其微，所以很多人也會(huì)青睞于單次賠付的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)低很多。所以，具體還是要根據(jù)大家的預(yù)算而為，如果保額和保障期限都確定了，還有充足的預(yù)算，那可以考慮附加。（5）惡性腫瘤多次賠惡性腫瘤其實(shí)就是我們常說(shuō)的癌癥。根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)來(lái)看，惡性腫瘤是理賠率最高的疾病。理賠占比超一半，一度高達(dá)60%~90%。另外根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，癌癥的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移在3年內(nèi)高達(dá)80%，在5年內(nèi)高達(dá)90%。所以，惡性腫瘤的兩個(gè)特點(diǎn)：“非常高發(fā)、容易復(fù)發(fā)”便驗(yàn)證了這項(xiàng)保障的重要性。因?yàn)橐豢钌賰褐丶搽U(xiǎn)中，癌癥（白血病、腦腫瘤、惡性淋巴瘤...）只能賠其一種，比如說(shuō)賠了腦腫瘤就不能賠白血?。凰砸牒罄m(xù)癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移還能再次賠到，附加惡性腫瘤多次賠就顯得尤為重要了。（6）投保人/被保人豁免一般情況下，投保人是父母，交錢的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。在繳費(fèi)期內(nèi)，只要父母或孩子任意一方發(fā)生條款約定的這些情形（如：身故、殘疾、重疾、中癥、輕癥），后面的保費(fèi)就不用交了，保障仍然有效。不僅孩子發(fā)生輕癥/中癥等情形可以豁免保費(fèi)，當(dāng)父母發(fā)生這些情形也可以豁免保費(fèi)，所以這項(xiàng)保障是非常人性化的。而現(xiàn)在市面上大多產(chǎn)品，都會(huì)自帶被保人豁免。當(dāng)我們?yōu)楹⒆油侗r(shí)，可以另行附加上投保人豁免，這樣不管是孩子生病，還是大人生病，后續(xù)保費(fèi)均無(wú)需再繳納。附加這項(xiàng)保障也就多出兩三百塊錢，所以完全是劃得來(lái)的。（7）身故/高殘字面意思，保死保殘；高殘指“雙目永久完全失明，咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失”這種生活不能自理的高度殘疾。很多媽媽糾結(jié)于要不要給孩子附加身故責(zé)任，其實(shí)真的沒(méi)必要，原因如下：①即使孩子的重疾險(xiǎn)附加了身故責(zé)任，18歲前只能賠保費(fèi)，保障杠桿大大降低；②重疾責(zé)任和身故責(zé)任，只能二賠一；也就是說(shuō)賠了重疾責(zé)任，身故責(zé)任就無(wú)效了；花兩份錢只享受了一項(xiàng)保障，屬實(shí)有點(diǎn)虧。③附加身故責(zé)任，保費(fèi)貴了不少以某少兒重疾險(xiǎn)為例，在其他責(zé)任都相同的情況下，含身故（賠保額）比不含身故多交1300塊，即多支出55%的保費(fèi)，按照交費(fèi)期20年來(lái)算，需要多交幾萬(wàn)塊錢。而且壽險(xiǎn)的責(zé)任主要用于家庭頂梁柱，孩子上無(wú)收入、下無(wú)負(fù)擔(dān)，實(shí)在沒(méi)必要去附加；等孩子成年了，買一份定期壽險(xiǎn)，會(huì)更劃算。當(dāng)然了，預(yù)算充足的家庭，如果想讓孩子的保障更全面，身故/高殘責(zé)任自然也是可以靈活附加的?？吹竭@里，如果還有任何不明白的地方，隨時(shí)問(wèn)我~3、其它保障其它保障的重要程度可重可輕，完全取決于大家自身需求。（8）重疾住院津貼以大黃蜂6號(hào)為例，首次確診重疾，并在定點(diǎn)醫(yī)院（二級(jí)及以上公立醫(yī)院）就醫(yī)，每天會(huì)有300元的補(bǔ)貼，每次住院最多給付30天，每年最多給付90天。這部分錢說(shuō)多不多，說(shuō)少也夠覆蓋住院期間的膳食費(fèi)用。但相比重疾治療的大額支出，這項(xiàng)保障實(shí)用性并不大。（9）忠誠(chéng)客戶權(quán)益受預(yù)算限制，很多媽媽們會(huì)給孩子買保定期的重疾險(xiǎn)，通常是保30年的類型。雖然壓制了預(yù)算，但也存在“保障中斷”的隱患。比如在30年保障期限內(nèi)，孩子身體情況變差或者發(fā)生疾病理賠，30年期滿后，可能就買不了重疾險(xiǎn)了。而忠誠(chéng)客戶權(quán)益的作用就是：可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保險(xiǎn)公司的其它產(chǎn)品。以媽咪保貝（新生版）為例：如果選擇保障期限為20/25/30年，保險(xiǎn)期滿后60天內(nèi)，可免健康告知、免等待期投保同公司的“康樂(lè)一生”系列產(chǎn)品。所以，這項(xiàng)保障對(duì)保定期的產(chǎn)品非常實(shí)用。如果直接給孩子買的是保70歲或終身，那這項(xiàng)保障就無(wú)用武之地。（10）滿期返還責(zé)任關(guān)于返還型保險(xiǎn)，相信你一定聽(tīng)過(guò)這套話術(shù)：“得病了能賠錢，沒(méi)得病還能返錢”，幾十年后所繳的保費(fèi)都能原封不動(dòng)的返回來(lái)，相當(dāng)于不花一分錢就享受了保險(xiǎn)公司幾十年的保障。完了，聽(tīng)著都心動(dòng)，心動(dòng)不如行動(dòng)，一行動(dòng)便妥妥入坑。為什么不推薦附加滿期返還責(zé)任，自然少不了如下這兩大原因；原因一：保費(fèi)是真的貴論保障，大黃蜂6號(hào)吊打守護(hù)百X分百（少兒版），但守護(hù)百X分百的保費(fèi)卻是大黃蜂的2倍之多。除自身價(jià)格貴以外，就是返還責(zé)任的因素了。因?yàn)槭刈o(hù)百X分百（少兒版）70歲期滿可以返還所繳保費(fèi)121500元，所以每年也要為返還責(zé)任支付保費(fèi)1400元，而30年交下來(lái)就是42000元。拿4萬(wàn)多去為一項(xiàng)“返還”責(zé)任買單，真的劃算嗎？而且，70歲之前還不能生病，一旦出險(xiǎn)理賠，那返錢的計(jì)劃就泡湯了。原因二：返回來(lái)的錢，收益太低可能有朋友覺(jué)得，多花4萬(wàn)就能返還12萬(wàn)，看上去也不錯(cuò)。那是你忽略了時(shí)間要素，大家想想看，0歲買，70歲才能返還121500元。一算irr，低的只有1.908%。再說(shuō)了，現(xiàn)在的12萬(wàn)放到70年后，那還能值幾個(gè)錢？相反，有多余的錢，還不如幫孩子把保額買到更高，加大杠桿，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力?；蛘邽楹⒆淤I一款靠譜的教育金，到了特定年齡段直接領(lǐng)一筆錢，這不比返還型保險(xiǎn)更香嗎。

重疾險(xiǎn)的復(fù)雜性不言而喻，很多寶爸寶媽們都或多或少踩過(guò)里面的坑。要么買貴了一半，要么是掉入了“返還型、捆綁型”保險(xiǎn)的陷阱。不過(guò)，雖然搞懂重疾險(xiǎn)很難，但終歸是有跡可循。知己知彼，百戰(zhàn)不殆；我們首先要知道少兒重疾險(xiǎn)保些什么。大師兄根據(jù)6年來(lái)的測(cè)評(píng)經(jīng)驗(yàn)，匯總了少兒重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的10項(xiàng)保障；我會(huì)把每一項(xiàng)都掰開(kāi)了、揉碎了，通俗易懂的分享給大家。認(rèn)真看完，拿捏重疾險(xiǎn)，不再是難事。tip：先給大家潑瓢冷水，這部分內(nèi)容會(huì)比較枯燥，但絕對(duì)是良心干貨，看的時(shí)候是痛苦的，但看完之后必然脫胎換骨。下面不廢話，我們趕緊步入正題：1、基本保障基本保障一般是產(chǎn)品自帶的，所以我們無(wú)需考慮要不要，只要弄懂每項(xiàng)保障都保啥就行了。（1）重疾責(zé)任/重疾額外賠重疾的全稱為“重大疾病”，逐字逐詞間便透漏出兩股寒意：①危及生命，嚴(yán)重影響正常生活；②花費(fèi)巨高，治療費(fèi)用就是無(wú)底洞。比如令人畏懼的癌癥（白血病、腦腫瘤、惡性淋巴瘤...），需要進(jìn)行重大器官移植手術(shù)的疾病，術(shù)后有可能造成終身殘疾的疾病，等等。而重疾責(zé)任的定義也很簡(jiǎn)單：“只要滿足保險(xiǎn)合同中約定的疾病，就能賠付一筆錢”；買50萬(wàn)賠50萬(wàn)，買100萬(wàn)賠100萬(wàn)。不過(guò)這筆錢的主要目的不是用來(lái)支付治療費(fèi)用，就算治療費(fèi)用花了100萬(wàn)，一份幾百塊的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都足以cover掉。這筆錢更大的作用是用來(lái)康復(fù)治療，以及彌補(bǔ)照顧孩子期間的收入損失等等。另外，與重疾責(zé)任相關(guān)聯(lián)的一項(xiàng)保障“重疾額外賠”，與保額掛鉤，可以讓你賠得更多。如果在約定的時(shí)間內(nèi)確診重大疾病，就能額外賠付一筆錢。就拿“大黃蜂6號(hào)”來(lái)說(shuō)，如果在保單前30年確診重疾，就能額外賠付50%；買50萬(wàn)，能賠75萬(wàn)。累計(jì)最高賠892萬(wàn)，保費(fèi)240元起（2）輕癥/中癥責(zé)任輕癥/中癥其實(shí)就是重疾的早期癥狀，主要是對(duì)疾病嚴(yán)重程度的區(qū)分。我們來(lái)看下具體對(duì)比分析：可以看到，病情嚴(yán)重程度、治療費(fèi)用、賠付比例都有個(gè)階梯式的變化。很多朋友對(duì)重疾險(xiǎn)有疑慮：“這不賠，那不賠；就算得了大病，也很難病成合同要求的樣子”。而輕癥、中癥責(zé)任的出現(xiàn)，則可以在一定程度上降低理賠門檻，有些疾病沒(méi)有達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，但達(dá)到了輕/中癥標(biāo)準(zhǔn)就可以獲得賠付。比如身為重疾的「心臟瓣膜手術(shù)」，需要切開(kāi)心臟才能賠付；而它對(duì)應(yīng)的輕癥「心臟瓣膜介入手術(shù)」，只要做個(gè)打孔內(nèi)鏡就符合賠付標(biāo)準(zhǔn)了。而且，輕/中癥賠付過(guò)后，剩余保費(fèi)就不用交了，保障還是繼續(xù)有效的。（3）特定疾病額外賠/罕見(jiàn)疾病額外賠先來(lái)看特定疾病額外賠，特定疾病的最大特點(diǎn)就是高發(fā)，且治療費(fèi)用昂貴。針對(duì)這些特定疾病，保險(xiǎn)公司是可以翻倍賠的，買50萬(wàn)能賠100萬(wàn)，有的產(chǎn)品甚至能賠到更多。還是以“慧馨安2022”為例，可以額外賠付120%；也就是說(shuō)，買50萬(wàn)，就可以賠付110萬(wàn)。常見(jiàn)的兒童特定高發(fā)重疾，我也為大家總結(jié)出來(lái)了：其中，白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口病這3種理賠率是最高的，占比接近70%。而且這項(xiàng)保障大多產(chǎn)品是自帶的，很友好，也很實(shí)用。這也是少兒重疾險(xiǎn)與成人重疾險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái)的重要因素。至于罕見(jiàn)疾病，重要性要弱很多；因?yàn)楹币?jiàn)意味著難發(fā)生，難發(fā)生理賠概率自然也就低。所以，這項(xiàng)保障產(chǎn)品自帶的話當(dāng)然最好，沒(méi)有的話也無(wú)傷大雅。常見(jiàn)罕見(jiàn)病如下，大家可以做個(gè)了解：發(fā)生如上疾病，大多少兒重疾險(xiǎn)能賠付3倍保額，買50萬(wàn)能賠150萬(wàn)。如果對(duì)少兒重疾險(xiǎn)的基本保障還有任何疑問(wèn)，都可以隨時(shí)來(lái)找我，我會(huì)一一幫你解答~1V1在線咨詢，幫你買對(duì)保險(xiǎn)不踩坑2、可選保障可選保障，每一項(xiàng)責(zé)任都可以自由附加；所以，我們不僅要知道每項(xiàng)責(zé)任保啥，更要知道每項(xiàng)責(zé)任的重要性，不能一股腦全部附加。（4）重疾多次賠重疾險(xiǎn)有單次賠付和多次賠付兩種形式，意思也很好理解：?jiǎn)未钨r付：重疾只能賠1次，賠完后即合同結(jié)束。（不過(guò)最近上線了一款“青云衛(wèi)1號(hào)”，重疾賠完，輕癥/中癥還能賠，線上產(chǎn)品算是史無(wú)前例；這款產(chǎn)品在測(cè)評(píng)部分也會(huì)細(xì)講。）多次賠付：就意味著重大疾病可以賠多次，只要滿足間隔期與疾病條件，就能賠第二次、第三次，甚至更多。這樣看來(lái)，多次賠付的產(chǎn)品保障無(wú)疑會(huì)更好。不過(guò)多次賠付又分為“不分組多次賠”和“分組多次賠”：不分組多次賠：重疾一百多種疾病，只要第二次發(fā)生的疾病跟第一次不一樣，就能賠。分組多次賠：往往會(huì)把一百多種疾病分成若干組，而一組內(nèi)的疾病只能賠一種；以如下兩款產(chǎn)品為例：比如說(shuō)A產(chǎn)品，分為6組，如果首次疾病發(fā)生的是第三組中的急性心肌梗塞，那么同組內(nèi)的其它疾病就沒(méi)有機(jī)會(huì)賠了，大大縮小了賠付范圍。所以分組也是有講究的，把最高發(fā)的疾病分散在不同組獲賠的幾率才更大；像A產(chǎn)品，把最高發(fā)的癌癥單獨(dú)分組，而B(niǎo)產(chǎn)品把3種高發(fā)疾病都捆綁到了同一組。總之，如果只論保障，不分組多次賠＞分組多次賠，癌癥單獨(dú)分組又要比癌癥與其它疾病捆綁分組好。不過(guò)，人一生得兩次重疾的概率是微乎其微，所以很多人也會(huì)青睞于單次賠付的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)低很多。所以，具體還是要根據(jù)大家的預(yù)算而為，如果保額和保障期限都確定了，還有充足的預(yù)算，那可以考慮附加。60歲前重疾無(wú)限次賠，最高再賠100%（5）惡性腫瘤多次賠惡性腫瘤其實(shí)就是我們常說(shuō)的癌癥。根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)來(lái)看，惡性腫瘤是理賠率最高的疾病。理賠占比超一半，一度高達(dá)60%~90%。另外根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，癌癥的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移在3年內(nèi)高達(dá)80%，在5年內(nèi)高達(dá)90%。所以，惡性腫瘤的兩個(gè)特點(diǎn)：“非常高發(fā)、容易復(fù)發(fā)”便驗(yàn)證了這項(xiàng)保障的重要性。因?yàn)橐豢钌賰褐丶搽U(xiǎn)中，癌癥（白血病、腦腫瘤、惡性淋巴瘤...）只能賠其一種，比如說(shuō)賠了腦腫瘤就不能賠白血病；所以要想后續(xù)癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移還能再次賠到，附加惡性腫瘤多次賠就顯得尤為重要了。（6）投保人/被保人豁免一般情況下，投保人是父母，交錢的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。在繳費(fèi)期內(nèi)，只要父母或孩子任意一方發(fā)生條款約定的這些情形（如：身故、殘疾、重疾、中癥、輕癥），后面的保費(fèi)就不用交了，保障仍然有效。不僅孩子發(fā)生輕癥/中癥等情形可以豁免保費(fèi)，當(dāng)父母發(fā)生這些情形也可以豁免保費(fèi)，所以這項(xiàng)保障是非常人性化的。而現(xiàn)在市面上大多產(chǎn)品，都會(huì)自帶被保人豁免。當(dāng)我們?yōu)楹⒆油侗r(shí)，可以另行附加上投保人豁免，這樣不管是孩子生病，還是大人生病，后續(xù)保費(fèi)均無(wú)需再繳納。附加這項(xiàng)保障也就多出兩三百塊錢，所以完全是劃得來(lái)的。（7）身故/高殘字面意思，保死保殘；高殘指“雙目永久完全失明，咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失”這種生活不能自理的高度殘疾。很多媽媽糾結(jié)于要不要給孩子附加身故責(zé)任，其實(shí)真的沒(méi)必要，原因如下：①即使孩子的重疾險(xiǎn)附加了身故責(zé)任，18歲前只能賠保費(fèi)，保障杠桿大大降低；②重疾責(zé)任和身故責(zé)任，只能二賠一；也就是說(shuō)賠了重疾責(zé)任，身故責(zé)任就無(wú)效了；花兩份錢只享受了一項(xiàng)保障，屬實(shí)有點(diǎn)虧。③附加身故責(zé)任，保費(fèi)貴了不少以某少兒重疾險(xiǎn)為例，在其他責(zé)任都相同的情況下，含身故（賠保額）比不含身故多交1300塊，即多支出55%的保費(fèi)，按照交費(fèi)期20年來(lái)算，需要多交幾萬(wàn)塊錢。而且壽險(xiǎn)的責(zé)任主要用于家庭頂梁柱，孩子上無(wú)收入、下無(wú)負(fù)擔(dān)，實(shí)在沒(méi)必要去附加；等孩子成年了，買一份定期壽險(xiǎn)，會(huì)更劃算。當(dāng)然了，預(yù)算充足的家庭，如果想讓孩子的保障更全面，身故/高殘責(zé)任自然也是可以靈活附加的?？吹竭@里，如果還有任何不明白的地方，隨時(shí)問(wèn)我~1V1在線咨詢，幫你買對(duì)保險(xiǎn)不踩坑3、其它保障其它保障的重要程度可重可輕，完全取決于大家自身需求。（8）重疾住院津貼以大黃蜂6號(hào)為例，首次確診重疾，并在定點(diǎn)醫(yī)院（二級(jí)及以上公立醫(yī)院）就醫(yī)，每天會(huì)有300元的補(bǔ)貼，每次住院最多給付30天，每年最多給付90天。這部分錢說(shuō)多不多，說(shuō)少也夠覆蓋住院期間的膳食費(fèi)用。但相比重疾治療的大額支出，這項(xiàng)保障實(shí)用性并不大。（9）忠誠(chéng)客戶權(quán)益受預(yù)算限制，很多媽媽們會(huì)給孩子買保定期的重疾險(xiǎn)，通常是保30年的類型。雖然壓制了預(yù)算，但也存在“保障中斷”的隱患。比如在30年保障期限內(nèi)，孩子身體情況變差或者發(fā)生疾病理賠，30年期滿后，可能就買不了重疾險(xiǎn)了。而忠誠(chéng)客戶權(quán)益的作用就是：可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保險(xiǎn)公司的其它產(chǎn)品。以媽咪保貝（新生版）為例：如果選擇保障期限為20/25/30年，保險(xiǎn)期滿后60天內(nèi)，可免健康告知、免等待期投保同公司的“康樂(lè)一生”系列產(chǎn)品。所以，這項(xiàng)保障對(duì)保定期的產(chǎn)品非常實(shí)用。如果直接給孩子買的是保70歲或終身，那這項(xiàng)保障就無(wú)用武之地。（10）滿期返還責(zé)任關(guān)于返還型保險(xiǎn)，相信你一定聽(tīng)過(guò)這套話術(shù)：“得病了能賠錢，沒(méi)得病還能返錢”，幾十年后所繳的保費(fèi)都能原封不動(dòng)的返回來(lái)，相當(dāng)于不花一分錢就享受了保險(xiǎn)公司幾十年的保障。完了，聽(tīng)著都心動(dòng)，心動(dòng)不如行動(dòng)，一行動(dòng)便妥妥入坑。返還型保險(xiǎn)有多坑？一張圖，省下30%保費(fèi)為什么不推薦附加滿期返還責(zé)任，自然少不了如下這兩大原因；原因一：保費(fèi)是真的貴論保障，大黃蜂6號(hào)吊打守護(hù)百X分百（少兒版），但守護(hù)百X分百的保費(fèi)卻是大黃蜂的2倍之多。除自身價(jià)格貴以外，就是返還責(zé)任的因素了。因?yàn)槭刈o(hù)百X分百（少兒版）70歲期滿可以返還所繳保費(fèi)121500元，所以每年也要為返還責(zé)任支付保費(fèi)1400元，而30年交下來(lái)就是42000元。拿4萬(wàn)多去為一項(xiàng)“返還”責(zé)任買單，真的劃算嗎？而且，70歲之前還不能生病，一旦出險(xiǎn)理賠，那返錢的計(jì)劃就泡湯了。原因二：返回來(lái)的錢，收益太低可能有朋友覺(jué)得，多花4萬(wàn)就能返還12萬(wàn)，看上去也不錯(cuò)。那是你忽略了時(shí)間要素，大家想想看，0歲買，70歲才能返還121500元。一算irr，低的只有1.908%。再說(shuō)了，現(xiàn)在的12萬(wàn)放到70年后，那還能值幾個(gè)錢？相反，有多余的錢，還不如幫孩子把保額買到更高，加大杠桿，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力?；蛘邽楹⒆淤I一款靠譜的教育金，到了特定年齡段直接領(lǐng)一筆錢，這不比返還型保險(xiǎn)更香嗎。

重疾險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)合同中列明的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。通常，重疾險(xiǎn)的保障范圍包括但不限于以下疾病：1.癌癥（包括惡性腫瘤、白血病、淋巴瘤等）2.心臟?。ò毙孕募」Ｋ?、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等）3.腦血管疾?。òX梗塞、腦出血等）4.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)5.冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）6.重癥肌無(wú)力7.多發(fā)性硬化癥8.嚴(yán)重帕金森病9.嚴(yán)重阿爾茨海默病10.嚴(yán)重腦損傷11.嚴(yán)重Ⅲ度燒傷12.嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓13.嚴(yán)重慢性腎衰竭14.嚴(yán)重克隆病15.嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎需要注意的是，不同保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)有不同的保障范圍和具體條款，因此在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，建議您仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解具體的保障內(nèi)容和限制條件。

下面是對(duì)重疾險(xiǎn)保障范圍的介紹：重疾險(xiǎn)，即重大疾病保險(xiǎn)，主要保障的是一系列重大的、治療費(fèi)用較高的疾病。當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患并確診保險(xiǎn)合同約定的重大疾病，且達(dá)到了約定的賠付條件時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定保額予以賠付。這些疾病通常包括但不限于兒童白血病、先心病、末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐藥肺結(jié)核、艾滋病機(jī)會(huì)性感染、血友病、慢性粒細(xì)胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結(jié)腸癌、直腸癌等。不過(guò)，具體哪些疾病可以報(bào)銷，需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。此外，重疾險(xiǎn)的給付方式是定額給付，即如果患了合同約定的重大疾病，就會(huì)一次性賠付約定的保額。這種賠付方式與被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，因此，重疾險(xiǎn)的賠付可以用于彌補(bǔ)因病導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)費(fèi)用、家庭開(kāi)銷等?？偟膩?lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的保障范圍廣泛，但具體保障哪些疾病以及賠付標(biāo)準(zhǔn)，需要依據(jù)具體的保險(xiǎn)合同條款來(lái)確定。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解清楚保障范圍和報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)。

臍帶血保險(xiǎn)是一種特殊類型的保險(xiǎn)，它主要關(guān)注與臍帶血干細(xì)胞相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用。以下是臍帶血保險(xiǎn)通常覆蓋的重大疾病范圍：1.血液系統(tǒng)疾?。耗殠аｋU(xiǎn)通常覆蓋如白血病、淋巴瘤、骨髓瘤等血液系統(tǒng)疾病的醫(yī)療費(fèi)用。這些疾病可能需要使用臍帶血干細(xì)胞進(jìn)行移植治療。2.免疫系統(tǒng)疾病：雖然臍帶血不直接用于治療免疫系統(tǒng)疾病，但相關(guān)治療費(fèi)用可能得到保險(xiǎn)的覆蓋，這類疾病包括風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等。3.代謝性疾?。簩?duì)于如糖尿病、甲狀腺疾病等代謝性疾病，臍帶血可能作為一種輔助治療手段，因此相關(guān)費(fèi)用也可能在臍帶血保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。4.神經(jīng)系統(tǒng)疾?。号两鹕?、阿爾茨海默病等神經(jīng)系統(tǒng)疾病的治療費(fèi)用，也可能通過(guò)臍帶血保險(xiǎn)得到一定的保障。此外，臍帶血保險(xiǎn)還可能包括意外身故、意外殘疾、意外傷害住院、疾病住院以及重大器官移植身故或殘疾等保障內(nèi)容。具體保障范圍會(huì)因不同的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品而有所差異。需要注意的是，雖然臍帶血保險(xiǎn)提供了針對(duì)上述疾病的保障，但具體保障內(nèi)容、條款和限制會(huì)因不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供方而有所差異。因此，在購(gòu)買前建議仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同和條款，以全面了解保險(xiǎn)的具體保障范圍和條件。另外，臍帶血保險(xiǎn)并不是傳統(tǒng)意義上的重疾險(xiǎn)，它更側(cè)重于與臍帶血相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用和特定情況的保障。如果需要全面的重疾保障，建議考慮購(gòu)買專門的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

重疾保險(xiǎn)，即重大疾病保險(xiǎn)，主要保障被保險(xiǎn)人在罹患特定重大疾病時(shí)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這些重大疾病通常包括但不限于以下幾個(gè)方面：1.惡性腫瘤：包括但不限于各種癌癥，但需要注意，部分早期惡性腫瘤可能不在保障范圍內(nèi)。2.急性心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥：這些疾病都是心腦血管疾病中常見(jiàn)的重癥，重疾保險(xiǎn)通常會(huì)提供相應(yīng)保障。3.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等：這些因重大疾病而需要接受的高風(fēng)險(xiǎn)手術(shù)，也在重疾保險(xiǎn)的保障之列。4.終末期腎病等慢性疾?。阂恍┻_(dá)到特定嚴(yán)重程度的慢性疾病，如慢性腎功能衰竭尿毒癥期，同樣在保障范圍內(nèi)。除了上述列舉的重大疾病，重疾保險(xiǎn)的保障范圍還可能包括其他多種高發(fā)和嚴(yán)重的疾病。具體保障哪些疾病，需要根據(jù)不同的保險(xiǎn)合同來(lái)確定。此外，一些重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品還可能提供輕癥和中癥的保障。輕癥通常是指重疾前期較輕的疾病狀態(tài)，如原位癌、輕微腦中風(fēng)等；而中癥則是介于輕癥與重疾之間的疾病癥狀。這些病癥的賠付比例通常低于重疾，但能夠在疾病早期為患者提供一定的經(jīng)濟(jì)支持。在選擇重疾保險(xiǎn)時(shí)，建議消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解具體的保障范圍、賠付條件和除外責(zé)任等內(nèi)容。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能具有不同的特點(diǎn)和保障重點(diǎn)，因此需要根據(jù)個(gè)人需求和實(shí)際情況進(jìn)行選擇。