深度測(cè)評(píng)：重疾險(xiǎn)先天性疾病理賠分析，遺傳性疾病還能買保險(xiǎn)嗎？

1、這兩種疾病，為何會(huì)免責(zé)？

我們知道保險(xiǎn)定價(jià)是精算出來(lái)的，由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和大小決定。

目前僅由單基因缺陷引起的人類疾病就超過(guò)6000種，其他還有多個(gè)基因組異常、基因異常結(jié)合環(huán)境因素導(dǎo)致的疾病，還有未知的領(lǐng)域。

如果把遺傳病、先天病全部承保在責(zé)任范圍內(nèi)，每個(gè)人交的保費(fèi)遠(yuǎn)不止現(xiàn)在的幾百元、幾千元了。

2、逆選擇比較嚴(yán)重：

另外遺傳病基因攜帶者及其后代，發(fā)病率明顯高于普通人群，所以在投保的時(shí)候會(huì)存在非常明顯的逆選擇，而這部分的風(fēng)險(xiǎn)成本被轉(zhuǎn)嫁到了普通人群身上。 這可能就是深藍(lán)君了解到的，先天性疾病和遺傳性疾病被免責(zé)的原因。

四、擔(dān)心被免責(zé)，應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

這里深藍(lán)君給你幾個(gè)意見，可以應(yīng)對(duì)你的焦慮：

1、保險(xiǎn)是一個(gè)組合：

一個(gè)周全的保障方案是一個(gè)組合，由重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)組成，不同的保險(xiǎn)有不同的作用，另外國(guó)家醫(yī)保一定要有：

以重型β地中海貧血為例，這是一種非常難治愈的遺傳性疾病。某小朋友10個(gè)月大時(shí)確診，目前已經(jīng)10歲，孩子每個(gè)月都靠輸血和打排鐵藥針來(lái)維持生命，九年來(lái)，醫(yī)保都是可以報(bào)銷一部分的。 從2010年開始，我國(guó)政府將先天性心臟病、血友病、苯丙酮尿癥、尿道下裂、唇腭裂等疾病的治療費(fèi)用納入新型農(nóng)村合作醫(yī)療報(bào)銷范疇，報(bào)銷比例越來(lái)越高。

2、重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)25種高發(fā)重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的定義，無(wú)論是定義、理賠條件都是一樣的，各家公司沒(méi)有差異。而這25種疾病，已經(jīng)占重疾理賠病種的95%以上。 其余5%的病種，無(wú)論是疾病定義、合同書寫、還是理賠條件，各家公司都存在一定的差異。

所以我們?cè)谔暨x產(chǎn)品時(shí)，要根據(jù)自己的需求和偏好來(lái)選擇，比如擔(dān)心自己患有糖尿病，那么可以找一些糖尿病理賠寬松的產(chǎn)品。一定要結(jié)合自己的需求來(lái)，不能簡(jiǎn)單的粗暴的拿一個(gè)病種大作文章，說(shuō)誰(shuí)好誰(shuí)不好。

3、關(guān)于保險(xiǎn)理賠：

關(guān)于保險(xiǎn)理賠，實(shí)際上深藍(lán)君有很多文章了，保險(xiǎn)是非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，什么能賠，什么不能賠，都已經(jīng)寫在保險(xiǎn)合同當(dāng)中。如果你對(duì)理賠有任何疑問(wèn)，那么強(qiáng)烈推薦閱讀下面 6 篇文章：

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五、寫在最后：

深藍(lán)君自己也有寶寶，你的焦慮我都懂。從務(wù)實(shí)的角度，我建議大家組好基礎(chǔ)保障，沒(méi)必要過(guò)分糾結(jié)。

一些可控的因素可人為干預(yù)，比如孕前檢查、產(chǎn)檢、新生兒篩查。一些目前不可控的因素，由于發(fā)生率太低，過(guò)分糾結(jié)可能實(shí)際意義不大。 

人類的醫(yī)學(xué)知識(shí)是有限的，但科學(xué)的發(fā)展是無(wú)限的，我們不妨樂(lè)觀積極一些。如果覺(jué)得文章有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。 

 父母的愛就是最好的治愈。 ：）