兒童重疾險怎么選，為什么不推薦能領錢的保險？

一提到買保險，很多人首先會想到重疾險，重大疾病給家庭造成的影響，令人驚恐，重疾險也成為很多人的第一份保單。  

隨著產(chǎn)品的不斷迭代，最近市面上又推出了很多新的重疾產(chǎn)品，今天我們就對以下的七款產(chǎn)品進行測評分析，具體如下：

• 招商信諾寶貝啟航2018少兒綜合保障

• 太平E寶無憂少兒重疾險

• 平安人壽全能保18

• 瑞泰人壽瑞盈重疾險

• 人保健康康樂尊享2018

• 泰康全能保（成人版）e無憂

• 慧馨安少兒定期重大疾病保險 2018 版

• 如果是預算有限：【瑞泰瑞盈】，費率便宜，選擇靈活，較低的保費就可以獲得足夠的保額。給孩子考慮【慧馨安2018】也是不錯的選擇，50萬保額一年幾百塊，無論任何家庭都能承擔的起。

• 如果為小孩規(guī)劃教育：可以考慮【寶貝啟航2018】，不過普通工薪家庭，建議先保障后理財，不建議重點關注教育金。

一、 我為什么不推薦買返還型保險

總是希望，如果沒有獲得理賠，保險公司能把多年交的保費，一起返還回來，這樣看起來就不虧了。

• 能返多少錢：有些產(chǎn)品是返還所交的保費，有些是返還對應的保額。

• 什么時候返給我：有的是保30年到期之后返還，有的是要到70、80歲然后才能返，而且選擇越早返還，每年所交保費就越高。

• 返還的方式：有的產(chǎn)品到期一次性返還，有的到了返還的年齡還要按照每年領取。

• 返還保費不容易：首先壽命要足夠長，很多產(chǎn)品都要80多歲才能返還，然后要非常健康，幾十年下來不能罹患重疾，否則就不返還了。

• 保費高：早返要多交錢，返還型重疾險，比定期消費型重疾險貴很多。

• 保障不完善：很多返還型重疾險，為了減低成本使保費不那么貴，所以在保障內(nèi)容偷工減料，有的沒有輕癥，或者有輕癥的賠付比例并不高。

• 返還沒那么值錢：由于存在通貨膨脹，例如50年后返還30萬，按3%的收益率計算，只相當于現(xiàn)在的6.8萬。

二、七款產(chǎn)品具體測評

1、招商信諾寶貝啟航2018

保險是一種金融工具，所以在選購一款產(chǎn)品前，一定要了解自己的需求是什么。 這款寶貝啟航2018屬于年金保險，保障到25周歲，可以附加重疾險、意外險、住院津貼等。 

 實際上，這類型產(chǎn)品也相當于預先儲蓄型，每年所交的保費很貴。如果一份保險同時兼顧理財和保障，很大概率是兩方面都保不好的。

以0歲男孩，投保1萬保額教育金為例，附加50萬重疾，年繳保費2746.5元，10年共繳納27465元，而最終領取到的總共只有24000元。

意外保障、醫(yī)療保障，還需要另外購買才能保障齊全，所以，深藍君并不建議普通工薪家庭購買這樣的產(chǎn)品，占用大量保費預算還保不好。

2、太平E寶無憂少兒重疾險

這款也是少兒的定期返還型重疾險，和寶貝啟航一樣，都沒有保障輕癥，而且年繳保費也比較高。 返還型重疾險，不僅每年繳費要更多，而且保障還不如消費型定期重疾險，個人覺得有些得不償失，并不適合普通工薪家庭。

3、慧馨安少兒定期重大疾病保險 2018 版

這款產(chǎn)品是 2017 年的爆款產(chǎn)品，今年升級過一次，線上最高投保 80 萬保額，罹患白血病等特定重疾，可以一次性獲得 160 萬賠付，保障非常充足。 慧馨安屬于純重疾險，只關注保障本身，沒有返還功能，所以保費非常便宜，我們來對比一下。

寶貝啟航，以教育金形式返還，保費很高；E寶無憂，到期返還保費，價格也不便宜。 慧馨安2018，選擇20年繳費，保障30年，每年保費只需要幾百塊錢，保費壓力不高，還有輕癥保障。

同樣是定期重疾保障，同樣的保額，慧馨安每年的保費只需要幾百元，就可以有充足的保障。 深藍君建議，幾百元能解決的事情，沒必要花個大幾千塊，省下來的錢可以考慮為家庭經(jīng)濟支柱完善保障，為小孩買保險的前提是，大人的保障要先做充足。

4 、瑞泰人壽瑞盈重疾險

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細分的角度來講，做得非常極致。定期純重疾，費率便宜，繳費年限可以最長交至70歲，進一步降低繳費壓力。 上面說到的給小孩買保險，也可以看下這種投保思路：

一位寶媽準備給孩子投保瑞泰瑞盈 50 萬保額，保障到 60 歲，繳費到 60 歲，0 歲男孩每年只需要 690 元。

既獲得了長達 60 年的長期保障，而且每年 690 元的保費壓力也不大，繳費到 60 歲看起來比較長，實際上 50 年后的幾百塊，早都貶值的不成樣子了，繳費到 60 歲壓力也不大。  

如果健健康康地長到成年，還可以重新為寶寶配置新的保險 ，20 年后的產(chǎn)品一定越來越多，可以在進一步選擇加保。

5、人保健康康樂尊享2018  

這個是一款增額型的終身重疾險，重疾保額遞增：每5年遞增10%，但保費也因此貴了不少。

比如：30歲男性，投保50萬額度，繳費20年，每年價格是：18200元。

從對比表可以看到，方案二只用了不到三分之一的價格，就可以獲得跟康樂尊享同樣充足的保障，大大降低了繳費壓力。

6、平安人壽全能保18

這款是返還型多次賠付重疾險，可以選擇保至80或100歲，滿期返還后，保障結束，10歲以下只能投保20萬，額度較低。 我認為，返還型重疾險并不適合大部分的工薪家庭，保費貴，幾十年后返還的錢都已經(jīng)貶值了。  

在有限的預算范圍內(nèi)，通過方案搭配，用最少的錢，獲得最大的保障，才能發(fā)揮保險的杠桿作用，為我們有效轉(zhuǎn)移風險。顯然，返還型重疾險并不合適。

7、泰康全能保（成人版）e無憂

泰康全能保屬于一年期保險，只能買一年，保一年，最大的問題就是續(xù)保問題。 這種一年期保險的合集包括重疾、醫(yī)療和意外?？此票Ｕ先妫嬖诤艽蟮睦m(xù)保風險。

• 停售：假如產(chǎn)品停售，就無法續(xù)保了；

• 身體條件變化：如果健康出現(xiàn)狀況或者發(fā)生理賠，第二年就無法續(xù)保，就沒有保障了。

三、最后總結

特別是工薪家庭，用有限的預算買最大的保障，可以選擇定期、消費型產(chǎn)品，比如：瑞泰瑞盈、慧馨安，就是很不錯的選擇。

希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實際情況出發(fā)，才能給自己和家人帶來足夠的保障。  

希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。 一起加油 ：）