18款陽光保險重疾險對比分析，哪款值得買？

買保險到底是看公司，還是看產(chǎn)品？這是很多朋友，經(jīng)常會遇到的困惑。 

深藍(lán)君之前寫過十款平安重疾險、十三款泰康重疾險的對比分析，收到了不錯的反饋。其實除了老五家之外，還有一些公司，保費(fèi)收入同樣驚人，不容小覷。  

那今天就為大家?guī)黻柟獗ｋU的橫向測評，希望大家能通過一篇文章，把陽光的重疾險一次性了解清楚。

主要內(nèi)容如下：

• 大公司保險，有什么優(yōu)勢和不足？

• 陽光重疾險， 都有哪些渠道銷售？

• 18款陽光重疾險對比，哪款值得買？

一、買陽光的保險，有哪些優(yōu)勢？

陽光保險目前只有 12 年的歷史，相對老牌保險公司而言，算比較新的公司，但成長非常迅速，并且也是國內(nèi)為數(shù)不多的幾家保險集團(tuán)公司之一。

陽光保險旗下包括：財產(chǎn)保險、人壽保險、信用保證保險、資產(chǎn)管理、醫(yī)療健康等。我們經(jīng)常說到的“陽光保險”，通常指的是陽光人壽，只是整個集團(tuán)的一部分。

目前陽光已經(jīng)有了大品牌的優(yōu)勢：

• 終端網(wǎng)點(diǎn)多：財產(chǎn)險目前在全國已有 1700 多家網(wǎng)點(diǎn)，陽光人壽也有 1000 余家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對于用戶而言確實服務(wù)更便利；

• 互聯(lián)網(wǎng)保險： 陽光保險在線就是其積極部署互聯(lián)網(wǎng)布局的體現(xiàn)，目前已推出了一些列相關(guān)產(chǎn)品，尤其陽光隨 e 保系列在 2017 年之前，極具性價比；

• 客戶服務(wù)好：本次文章很多信息均來自陽光客服，整個咨詢過程讓深藍(lán)君覺得專業(yè)又認(rèn)真，這是部分新成立的保險公司確實要學(xué)習(xí)的地方。

不過陽光同樣存在很多大公司的共性問題，除了很多返還型的重疾險在售，而且消費(fèi)型重疾險由于品牌溢價的問題，性價比一般。

二、18 款陽光重疾險橫向測評：

深藍(lán)君結(jié)合陽光官網(wǎng)、用戶反饋、中保協(xié)數(shù)據(jù)等各種方式，篩選了 18 款產(chǎn)品進(jìn)行對比分析：

• 陽光人壽陽光隨e保（含輕癥版）

• 陽光人壽陽光隨e保（加倍版）

• 陽光人壽陽光i保

• 陽光人壽陽光i保Plus

• 陽光人壽真愛倍保

• 陽光人壽真愛久久

• 陽光人壽陽光臻逸

• 陽光人壽一世安康

• 陽光人壽安康保

• 陽光人壽康世寧

• 陽光人壽一路陽光

• 陽光人壽真愛守護(hù)

• 陽光人壽陽光康瑞B(yǎng)

• 陽光人壽浦愛一生

• 陽光人壽關(guān)愛多（成人版）

• 陽光人壽關(guān)愛多（兒童版）

• 陽光人壽金娃娃E款

• 陽光人壽金祥裕C款

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

1、如果要選擇一款陽光重疾險：

預(yù)算有限，可考慮陽光 i 保、陽光隨 e 保（含輕癥版），尤其陽光 i 保plus這款產(chǎn)品，在大公司的產(chǎn)品中，還是比較有競爭力的。

2、如果想要重疾多次賠付：

基本沒有選擇空間。雖然陽光隨 e 保（加倍版）、陽光真愛倍保重疾可賠 2 次，但卻都沒有輕癥保障，而且保費(fèi)并不便宜。3、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：

• 電話銷售：陽光真愛久久、陽光真愛倍保，保障功能非常弱，但保費(fèi)高出天際，很多朋友會被月繳保費(fèi)低忽悠；

• 銀行銷售：浦愛一生、陽光康瑞 B，10 年繳費(fèi)，杠桿低，保障弱。

• 較老的產(chǎn)品：陽光一世安康、一路陽光、康世寧，這些產(chǎn)品上市都已經(jīng)很久，性價比不高。

三、陽光四款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品分析：

下面，我們對每款產(chǎn)品進(jìn)行具體點(diǎn)評：

1、陽光隨e保/陽光 i 保重疾險

深藍(lán)君對陽光隨 e 保這款產(chǎn)品還是比較有感情的，我為自己家寶寶就購買了陽光隨 e 保老版（不過已停售）。并且我肯定至少有幾百位深藍(lán)保的粉絲購買了之前的老版本產(chǎn)品。

陽光隨 e 保老版本停售后，又推出了多個同系列的產(chǎn)品，按人群劃分如下：

• 少兒：陽光隨 e 保（兒童版），自從今年 8 月份改版上線后，優(yōu)勢已經(jīng)不大，我們在兒童定期重疾險這篇文章中有詳細(xì)對比分析；

• 老年人：陽光隨 e 保（長青版），這款性價比很高的防癌險已停售，

• 成年人：陽光隨 e 保（含輕癥）、陽光隨 e 保（加倍版），也是目前官網(wǎng)在售的兩款。

陽光 i 保，目前陽光保險在線主推的重疾產(chǎn)品，據(jù)說后續(xù)會推出“ i ?！毕盗挟a(chǎn)品，包括醫(yī)療險、定期壽險等。

整體來看，相較于代理人、電話銷售、銀行銷售等，這幾款線上銷售的重疾險產(chǎn)品，性價比相對更高。 很多大的保險公司會顧及和代理人團(tuán)隊沖突，很少推出消費(fèi)型的產(chǎn)品，這一點(diǎn)陽光做的比較好，值得點(diǎn)贊。

不過這 2 款產(chǎn)品，也存在一些不足：

• 輕癥保障較弱：在市面上輕癥多次賠付基本普及的情況下，陽光 i 保的輕癥只保 1 次；隨 e 保（輕癥版）雖有兩次輕癥賠付，但輕癥也分組；與市面上其他消費(fèi)型重疾相比，還是有一定差距；

• 從費(fèi)率來看：與市場最便宜的同類產(chǎn)品相比，費(fèi)率高出 10% 以上，我們可以理解為品牌溢價。

結(jié)論就是：陽光雖然在大的保險公司中，率先推出了消費(fèi)型重疾險，但是目前在售的陽光隨 e 保系列、陽光i保系列，在整個市場當(dāng)中價格優(yōu)勢并不明顯。  

尤其是陽光隨 e 保加倍版，作為一款消費(fèi)型的多次賠付產(chǎn)品，不僅不帶壽險、輕癥責(zé)任，價格幾乎接近很多帶壽險責(zé)任的產(chǎn)品，實在貴的沒道理。 

相信隨著時間的推移，隨 e 保系列的口碑將會淹沒在越來越多的新產(chǎn)品當(dāng)中，略感可惜。

四、陽光 7 款返還型重疾險測評：

本次測評 18款陽光重疾險中，有很多都是返還型重疾。由此可見，保險公司針對國人愛返還的特性，研究得十分深刻。

我們曾多次提到返還型產(chǎn)品，本質(zhì)就是我們每年多交很多錢給保險公司，保險公司用多交的保費(fèi)來投資，幾十年的投資收益大頭都?xì)w保險公司，返給我們的保費(fèi)，經(jīng)過幾十年的通貨膨脹已經(jīng)嚴(yán)重貶值，所剩無幾。

如果一定要給這 7 款產(chǎn)品排名，那綜合保障、保費(fèi)、返還來看，陽光臻逸表現(xiàn)靠前。但站在深藍(lán)君的角度，其實很難說得上推薦。因為這幾款產(chǎn)品的缺陷十分明顯：

• 保障弱：年交保費(fèi)都在 1 萬元以上，有的產(chǎn)品甚至連輕癥保障都沒有，實在是匪夷所思。關(guān)于輕癥的作用，心腦血管這篇文章中，我們有詳細(xì)說明。

• 均不保終身：如果特別偏愛返還型，最好選擇保終身的產(chǎn)品，在約定年齡返還保費(fèi)后，保障還在。而這 7 款產(chǎn)品，均不保終身，80 多歲返還保費(fèi)后萬一得重疾/身故，一分錢也拿不到。

• 返還不值錢：安康保 88 歲可返 100 萬，看起來非常高，但是如果考慮時間的復(fù)利，算起來收益其實很低，更不用說其他幾款只返還保費(fèi)的了，連銀行定期存款的利息都不到。

目前國內(nèi)消費(fèi)者金融常識還是很匱乏，所以很多人會被跑路的 P2P 、3M 幣坑了不少錢。同理，還有很多人沒有想明白返還型保險的本質(zhì)，盲目去貪圖保費(fèi)返還，而選擇了并不適合自己的產(chǎn)品。

很多時候保險公司也只能是迎合市場和用戶需求，也是無奈之舉。如果是我，我是不會購買返還保費(fèi)的重疾險，建議大家也謹(jǐn)慎選擇。 

具體原理就不多說了，大家可以看看《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了！》的文章。

五、其他陽光保險產(chǎn)品測評：

1、陽光真愛守護(hù)

陽光真愛守護(hù)是一款在銀行銷售的重疾險，特點(diǎn)是保額每年遞增 3% ，因為保額會增長，貌似可以對抗未來的通貨膨脹。

很多人擔(dān)心現(xiàn)在買的 50 萬的保險，可能過了幾十年后 50 萬就貶值得沒幾個錢了，這種擔(dān)心是有一定道理的。

直接說結(jié)論，這類產(chǎn)品都無法有效避免抗通貨膨脹，最大的問題是相同預(yù)算能買到的保額太低了。

方案一的真愛守護(hù)每年預(yù)算需要 2.2 萬，而方案二的方案每年僅需要 1.6 萬，但是在 30- 60 歲長達(dá) 30 年的時間里，100 萬的保額都是比方案一要高的。 

所以如果讓我選擇，我會毫不猶豫地選后者，正如上面說的，太平洋金佑人生、太平福祿倍佑同樣存在類似的問題。  

深藍(lán)君已經(jīng)多次建議大家不要考慮返還、分紅、是否保障終身，先保證一個足夠高的保額，然后后面再多次配置就好了。保險沒辦法追求一步到位的，是一個多次配置的過程。 

 如果擔(dān)心保額不夠用，可以看下《擔(dān)心保額不夠用？這樣買保險，可以有效對抗通貨膨脹！》這篇文章。

2、 陽光真愛倍保、陽光真愛久久

陽光真愛倍保、真愛久久都是電銷的產(chǎn)品。國內(nèi)幾大壽險電銷巨頭，除了平安、泰康、大都會、招商信諾外，還有一家就是陽光。 

 但不論從什么角度，深藍(lán)君都不推薦這兩款產(chǎn)品。具體原因如下：

• 保障功能弱：這款真愛倍保是 2017 年上市的新品，年交保費(fèi) 2.5 萬，竟然連輕癥保障都沒有；

• 保障杠桿低：這兩款產(chǎn)品最長 10 年交費(fèi)， 30 歲男性 50 萬保額，年交保費(fèi) 2.5~3 萬，如果按月交，那么每年交的保費(fèi)比按年交還要高出 8% ，實在不是一般人能承受的。

在《我為什么不建議電話買保險？》的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)分析了電話銷售的劣勢，對于那些從未謀面，通過電話跟你講一款保險有多好的銷售員，他們推薦給你的產(chǎn)品，請務(wù)必慎重購買。

3、陽光關(guān)愛多（成人版）

陽光關(guān)愛多是一款癌癥多次賠付的重疾險，這種產(chǎn)品在市面上也越來越常見。整體來看，這款產(chǎn)品優(yōu)勢不大：

癌癥雖然最多能賠3次，但每次必須間隔5年，與間隔期3年的產(chǎn)品相比，不具備優(yōu)勢；

我們在往期文章《癌癥多次賠付重疾，哪款好？香港保險值得買嗎？》中，詳細(xì)說明過這類癌癥多次賠付的產(chǎn)品，也教會了大家一些挑選的方法，有興趣的朋友可以看看。

4、 陽光金娃娃E款、 陽光人壽金祥裕C款

陽光金娃娃 E 款和金祥裕 C 款都是典型的的萬能險+重疾，這種從產(chǎn)品設(shè)計在幾年前是很流行的設(shè)計，但是放在 2017 這個時間節(jié)點(diǎn)，個人覺得這類產(chǎn)品都沒有競爭力了。 

金娃娃 E 款在不領(lǐng)取賬戶價值的前提下，本質(zhì)就是一個定期返還型重疾。

0 歲男孩，重疾保額 20 萬，保到 80 歲，年交保費(fèi) 6000 元。如果沒有得重疾活到 80 歲，按照保證的利率 2.5% 計算，可領(lǐng)取 8.6 萬的賬戶價值，領(lǐng)取完后合同終止。

同樣是陽光自己的保險，不同的兒童重疾險保障、價格差異都就很大，也希望大家能感受的到。 

 在 《談?wù)勎易畈幌矚g的那類保險》中我們有講到這類保險的運(yùn)行機(jī)制，同類的還有平安的智能星、智慧星、智勝人生等，有興趣的朋友可以看一下之前的測評文章。

5、其他產(chǎn)品

其余的產(chǎn)品，比如陽光一世安康、康世寧、一路陽光都是上市比較久的產(chǎn)品了，尤其陽光一世安康是 2013 年上市的，但客服反饋目前仍未停售，所以我們也有必要提一下。

六、寫在最后

深藍(lán)君對陽光保險還是比較有感情的，在 2016 年我們做測評伊始，就推薦了很多陽光的產(chǎn)品，那時候隨 e 保系列優(yōu)勢還是特別大。 

并且也有一位朋友反饋過，理賠過陽光隨e保重疾險，我們在《互聯(lián)網(wǎng)，這個時代最好的禮物》一文中也有提到過。

不過中國目前有接近 200 家保險公司，競爭越來越激烈，供給嚴(yán)重大于需求。不論你購買哪家的產(chǎn)品，深藍(lán)君建議大家每家保險公司都保持關(guān)注，選擇那些更有利于自己的產(chǎn)品。

雖然都是叫做重疾險，都是患重病給錢的保險，但是里面的學(xué)問實在太大了。深藍(lán)君建議大家一定要多加思考，千萬不要盲目沖動購買，否則吃虧的一定是自己。 

希望今天的文章對你有用，也歡迎大家分享給有需要的親朋好友：） 

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