3.0%的增額壽，保不住了？

關于3.0復利增額終身壽險的排名，以下是一些在市場上較受歡迎的產(chǎn)品：太平人壽歲歲鑫享（2023）終身壽險：這款產(chǎn)品支持雙被保人設置，可以拉長保單增值期限，獲取更長期收益。太平洋長相伴（盛世版2.0）終身壽險：這款產(chǎn)品的有效保險金額每年按照3.0%確定遞增，直至終身，同時提供意外豁免的保障。新華榮耀鑫享（2023）終身壽險：這款產(chǎn)品的具體排名可能因評估標準和時間而有所不同，但其在市場上也有一定的影響力。此外，還有一些其他保險公司也推出了類似的產(chǎn)品，例如鼎誠人壽的“誠心如意終身壽險”、瑞眾人壽（原華夏人壽）的“鑫傳家瑞享版終身壽險”、弘康人壽的“金玉滿堂3.0終身壽險”和“利多多2號終身壽險”等。這些產(chǎn)品通常都具備較高的復利增值率和較長的保障期限，適合長期持有。請注意，以上排名僅供參考，具體排名可能因不同的評估標準和時間而有所不同。在選擇增額終身壽險時，除了關注產(chǎn)品的復利增值率和保障期限外，還需要考慮自己的經(jīng)濟狀況、風險承受能力和投資目標等因素，選擇適合自己的產(chǎn)品。

增額終身壽險的預定利率下調(diào)是一個逐漸進行的過程，受到市場環(huán)境和監(jiān)管政策的影響。關于增額終身壽險3.0%預定利率何時下調(diào)，可以歸納如下：歷史調(diào)整：在過去幾年中，增額終身壽險的預定利率已經(jīng)歷了多次調(diào)整。例如，從2023年開始，壽險預定利率從3.5%降至3.0%。最新動態(tài)：最近，市場上有消息稱某些保險公司因風險管控要求，將在特定日期（如6月30日）停售預定利率為3.0%的增額終身壽險，并計劃于7月1日起上市預定利率為2.75%的新產(chǎn)品。這一行為已被證實，并且已有保險公司報備成功。監(jiān)管態(tài)度：目前，監(jiān)管部門尚未明確發(fā)布關于預定利率下調(diào)的通知。然而，從監(jiān)管部門的窗口指導和對人身險公司的要求來看，降低負債成本、防范利差損風險是監(jiān)管的重點之一。這意味著未來預定利率有可能進一步下調(diào)。下調(diào)幅度與時間點：下調(diào)的具體幅度和時間點目前尚不確定。然而，從市場趨勢和監(jiān)管態(tài)度來看，預定利率從3.0%下調(diào)至更低水平（如2.75%或更低）的可能性存在。至于具體的時間點，可能會受到市場利率、保險公司財務狀況和監(jiān)管政策等多方面因素的影響。影響：預定利率的下調(diào)將直接影響保險產(chǎn)品的定價和吸引力。對于消費者而言，需要關注預定利率的變化，并根據(jù)自身需求和經(jīng)濟狀況做出合理的保險規(guī)劃。同時，消費者在購買保險產(chǎn)品時，應注意防范保險營銷員借此進行“炒停售”誤導的風險?？傊?，增額終身壽險的預定利率下調(diào)是一個復雜的過程，受到多種因素的影響。消費者應保持關注市場動態(tài)和監(jiān)管政策的變化，并謹慎做出保險規(guī)劃。

是的，增額壽3.0即將下架。根據(jù)最新的市場消息和監(jiān)管動態(tài)，多家保險公司已經(jīng)計劃或正在實施停售預定利率為3.0%的增額終身壽險產(chǎn)品（增額壽3.0）。以下是一些具體的細節(jié)和原因：下架時間：多家保險公司確定在2024年6月30日正式停售3.0%的增額終身壽險產(chǎn)品，并計劃于7月1日上市預定利率為2.75%的新產(chǎn)品。下架原因：監(jiān)管指導：監(jiān)管部門一直在推動保險產(chǎn)品的定價利率調(diào)整，以降低保險公司的負債成本，防范利差損風險。從去年8月1日起，監(jiān)管部門對理財類保險產(chǎn)品的定價利率進行了限制，普通型產(chǎn)品定價利率不高于3%，分紅險產(chǎn)品定價利率不高于2.5%，萬能險產(chǎn)品最低保證利率不高于2%。市場環(huán)境：近年來，投資環(huán)境復雜多變，保險公司面臨的投資收益率下降。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，77家壽險公司2024年的近三年投資收益率，相較于2023年普遍下滑，最多的下降了3.22%，最低的下降了0.06%。公司壓力：部分保險公司主動停售3.0%的增額終身壽險產(chǎn)品，主要是為了符合公司風險管控要求，降低負債成本，保持盈利能力和穩(wěn)健經(jīng)營。消費者影響：對于已經(jīng)購買了3.0%增額終身壽險的消費者來說，產(chǎn)品的下架并不影響其已經(jīng)購買的保單，保單的利益和保障將按照合同約定的條款繼續(xù)執(zhí)行。對于計劃購買增額終身壽險的消費者來說，需要關注市場動態(tài)和新產(chǎn)品的情況，根據(jù)自身需求和經(jīng)濟狀況做出合理的保險規(guī)劃?？傊?，增額壽3.0即將下架是市場環(huán)境和監(jiān)管政策變化的結果。消費者在購買保險產(chǎn)品時，應關注市場動態(tài)和產(chǎn)品信息，謹慎做出決策。

增額壽3.0和3.5的差別主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1.預定利率不同：增額壽3.0的預定利率上限是3.0%，而增額壽3.5的預定利率上限則是3.5%。預定利率是保險公司給保單持有者的回報水平，也反映了保險產(chǎn)品的定價情況。在相同條件下，預定利率越高，保險產(chǎn)品的保費相對更便宜，給予客戶的回報也更高。因此，從這一點來看，增額壽3.5在回報上更具優(yōu)勢。2.長期收益差異：雖然0.5%的利率差別看似不大，但在長期復利的影響下，這一差異將被顯著放大。隨著時間的推移，增額壽3.5將為客戶提供更高的現(xiàn)金價值和更可觀的身故賠償金。這也意味著，在相同條件下，選擇增額壽3.5的客戶在未來可能獲得更多的經(jīng)濟利益。3.減保靈活性：減保是增額終身壽險的一項重要功能，它允許客戶在需要時減少保額并領取部分現(xiàn)金價值。然而，在增額壽3.0時代，減保規(guī)則可能受到更嚴格的限制。與增額壽3.5相比，增額壽3.0的減保靈活性可能會降低，從而限制了客戶在未來根據(jù)實際需求調(diào)整保險計劃的能力。4.保費與保額增長情況：由于預定利率的不同，增額壽3.0和3.5在保費和保額增長方面也會有所差異。在相同保障需求和增長條件下，增額壽3.5的初始保費可能相對較低，而保額的增長速度可能更快。這使得增額壽3.5在為客戶提供保障的同時，也提供了更具吸引力的增值潛力。總的來說，增額壽3.0和3.5在預定利率、長期收益、減保靈活性以及保費與保額增長情況等方面都存在明顯的差別。這些差別將直接影響客戶的保險購買決策以及未來可能獲得的經(jīng)濟利益。因此，在選擇時，客戶應根據(jù)自己的實際需求和風險承受能力進行綜合考慮。

增額壽3.0的復利計算主要涉及保額和現(xiàn)金價值的增長。以下是關于增額壽3.0復利計算的詳細解釋：保額復利增長：增額終身壽險的保額會按照預定的復利利率進行增長。在增額壽3.0中，這個預定利率是3.0%。保額增長的計算方式是：當前保額*(1+3.0%)=下一年保額。這意味著每一年的保額都是基于前一年的保額和3.0%的復利利率來計算的?，F(xiàn)金價值增長：現(xiàn)金價值是增額終身壽險中另一個重要的概念，它代表了保單持有者在特定時間點可以獲得的退保金額或貸款金額?，F(xiàn)金價值也會隨著保額的增長而增長，但需要注意的是，現(xiàn)金價值的增長率并不一定完全等同于保額的復利增長率。在實際操作中，現(xiàn)金價值的IRR（內(nèi)部收益率）往往會趨近于3.0%，但可能不完全等于3.0%。示例計算：以某增額終身壽險產(chǎn)品為例，假設初始保額為100萬元，每年按照3.0%的復利增長。第一年保額增長為：100萬元*(1+3.0%)=103萬元。第二年保額增長為：103萬元*(1+3.0%)=106.09萬元。以此類推，逐年計算保額的增長。同時，現(xiàn)金價值也會隨著保額的增長而增長，但具體增長數(shù)額需要參考保險合同中關于現(xiàn)金價值計算的條款。注意事項：在進行增額壽3.0復利計算時，需要仔細閱讀保險合同中的相關條款，了解保額和現(xiàn)金價值的計算方法以及可能存在的限制條件。此外，由于復利效應的存在，增額終身壽險的保額和現(xiàn)金價值在長期內(nèi)會實現(xiàn)顯著增長，為保單持有者提供較為穩(wěn)定的收益和保障。但同時也需要注意，由于市場環(huán)境和保險公司經(jīng)營狀況的變化，實際收益可能會有所波動。綜上所述，增額壽3.0的復利計算主要涉及保額和現(xiàn)金價值的增長，其中保額按照3.0%的復利利率逐年增長，而現(xiàn)金價值則隨著保額的增長而增長。在進行計算時需要注意保險合同中的相關條款和限制條件。

增額壽的預定利率從3.5%下調(diào)至3.0%發(fā)生在2023年。而進一步從3.0%下調(diào)的消息，則主要集中在2024年6月。具體來說，部分保險公司為符合公司風險管控要求，決定在2024年6月30日正式停售預定利率為3.0%的增額終身壽險，并計劃于2024年7月1日上市預定利率為2.75%的增額終身壽險。此次調(diào)整并非應監(jiān)管要求，而是險企主動為之。請注意，以上信息基于當前可獲得的最新報道和資訊，實際情況可能根據(jù)市場變動和險企策略有所不同。建議在購買相關保險產(chǎn)品時，詳細咨詢保險公司或?qū)I(yè)保險顧問，以獲取最準確的信息。

增額壽3.0%和3.5%的主要差別體現(xiàn)在以下幾個方面：收益差異：長期收益：我們可以清晰地看到兩者在長期收益上的差異。例如，以30歲男性年交10萬為例，在第30年，3.0%的產(chǎn)品比3.5%的產(chǎn)品少收益約5.6401萬。這說明隨著時間的推移，兩者之間的收益差距會逐漸增大。內(nèi)部收益率（IRR）：3.5%的產(chǎn)品在保單第30年的IRR能達到3.423%，而3.0%的產(chǎn)品在相同時間點的IRR只有2.6329%，且其IRR最高也只能達到2.842%。這意味著3.5%的產(chǎn)品在收益效率上更高。靈活性：雖然兩者在保險條款的靈活性上可能有所相似（如可以根據(jù)個人需求選擇保額、保險期限和繳費方式等），但由于收益的差異，3.5%的產(chǎn)品可能在長期規(guī)劃和財務增值方面提供更大的靈活性。購買條件：在購買條件上，兩者可能并沒有顯著的區(qū)別。然而，由于3.5%的產(chǎn)品在收益上更有優(yōu)勢，因此可能吸引更多的消費者，特別是在長期財務規(guī)劃方面有需求的消費者。產(chǎn)品類型：雖然兩者都屬于增額終身壽險，但3.5%的產(chǎn)品可能更多地被視為一種投資型保險產(chǎn)品，而3.0%的產(chǎn)品則可能更側重于其保障功能。風險與收益平衡：3.5%的產(chǎn)品雖然收益更高，但也可能伴隨著更高的風險。消費者在選擇時需要根據(jù)自己的風險承受能力和財務目標進行權衡。綜上所述，增額壽3.0%和3.5%的主要差別體現(xiàn)在收益、靈活性、購買條件、產(chǎn)品類型以及風險與收益的平衡上。消費者在選擇時應根據(jù)自己的實際情況和需求進行綜合考慮。

首先要明確的是，不同于以往的監(jiān)管“窗口指導”，這次是部分保險公司主動停售，而其他公司會不會跟進，還有待后續(xù)觀察。不過話說回來，為什么過去總是監(jiān)管要求保險公司停售才停售？現(xiàn)在卻一反常態(tài)，有保險公司主動去停售了呢？這說明，保險公司壓力是真大，電報里面就明確寫到“為符合公司風險管控要求”。是什么風險呢？大概率還是因為利率下行，投資收益率下降。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，77家壽險公司2024年的近三年投資收益率，相較于2023年普遍下滑，最多的下降了3.22%，最低的下降了0.06%。主動停售的公司，可能是投資壓力大，而有類似情況的其他公司，也不排除后續(xù)會跟進。報道里面還有一個重要信息：2.75%的產(chǎn)品成功報備。此前就有業(yè)內(nèi)人士反饋，像3.0%預定利率的增額壽，監(jiān)管已經(jīng)不接受報備了。換言之，在售的3.0%儲蓄險，都是之前報備的的老產(chǎn)品，停售一款就少一款。