慧馨安3.0對(duì)比媽咪保貝，哪款性價(jià)比更高？

兒童重疾險(xiǎn)新品一直都不多，基本上比較好的產(chǎn)品，就那么幾款，比如媽咪保貝、大黃蜂時(shí)光機(jī)、晴天保保（慧馨安2.0）。

今天，晴天保保終于迎來了升級(jí)，那么，升級(jí)后的晴天保保超越版（慧馨安3.0），保障更好了嗎？都有哪些升級(jí)？

注意：晴天保保超越版的別名也叫慧馨安3.0，以下統(tǒng)一稱為晴天保保超越版。

今天深藍(lán)君就來詳細(xì)分析下這款新品，主要內(nèi)容如下：

之前老版的保障其實(shí)已經(jīng)很好了，而升級(jí)后的超越版保障進(jìn)一步提高，我們一起來看一下：

晴天保保超越版（點(diǎn)擊測算保費(fèi)） 最大的特點(diǎn)是：每兩年重疾保額遞增 20%，最高可以增長到原來的 2 倍。

輕癥賠付 40%，中癥賠付 60%，在目前兒童重疾里，也是很高的。

此外，如果罹患兒童高發(fā)特定疾病，在投保后前 6 年，晴天保保超越版最多能賠 3 倍保額，整體看來，晴天保保超越版保障還是很不錯(cuò)的。

相比于過去的老版，新版晴天保保 重疾保額增長更快、輕癥/中癥賠付更多、兒童特疾保障更全了。

新版不僅保障更好，部分年齡的價(jià)格還更便宜，男孩從 8 歲后、女孩 6 歲后，超越版的價(jià)格反而比老版更便宜些，相當(dāng)于加量不加價(jià)。

如果你準(zhǔn)備買晴天保保，我更建議考慮下新版的晴天保保超越版。

對(duì)于晴天保保超越版，我總結(jié)了這款產(chǎn)品的 3 大亮點(diǎn)，一起來看一下：

亮點(diǎn) 1 ：保額每兩年增長 20%

目前兒童定期重疾產(chǎn)品里，晴天保保的保額是增長最快的，為了大家能直觀了解，我和老版進(jìn)行對(duì)比：

可以看到，新版晴天保保超越版保額增長更快，特別是到后期，新版能比老版多出近 13 萬保額。

亮點(diǎn) 2 ：兒童特疾最多賠 3 倍

有一些大病對(duì)于兒童來說，是比較高發(fā)的，很多保險(xiǎn)公司會(huì)增加兒童特定疾病保障，如果罹患這些特疾，可以再額外賠一筆錢。

以晴天保保超越版為例，如果在投保后前 6 年，罹患兒童特定疾病，能額外多賠 2 倍保額。

比如：買 50 萬保額，第五年罹患特定疾病，最多賠 150 萬，加上重疾遞增的 20 萬，可以到手 170 萬。

為了大家能更直觀了解，我將其它兒童重疾的特定疾病，也一起進(jìn)行了對(duì)比：

可以看到，覆蓋最全面的，仍然是 媽咪保貝，絕大部分兒童特疾都能覆蓋，罹患這些疾病可以算雙倍賠付。

不過，晴天保保超越版 對(duì)于部分疾病，比如白血病、川崎病、手足口等，前 6 年可以賠 3 倍。

我也咨詢了一些醫(yī)生，這些能 3 倍賠的疾病，在小孩重疾里還是比較常見。

另外，晴天保保超越版的特定疾病，只有在 30 歲前才有效，考慮到成年后發(fā)病概率會(huì)降低，其實(shí)也還能接受。

亮點(diǎn) 3 ：免健康告知續(xù)保新品

對(duì)于保 20、30 年的兒童重疾，如果中途罹患一些疾病，比如常見的乙肝大三陽，可能以后無法投保新產(chǎn)品。

而晴天保保超越版在到期后的 60 天內(nèi)，能免健康告知，續(xù)保 瑞泰瑞盈 或該公司的其他產(chǎn)品，具體要求如下：

說完了晴天保保超越版的優(yōu)勢，下面再來看一下這款產(chǎn)品有哪些不足，畢竟沒有一款真正完美的產(chǎn)品。

晴天保保超越版可以說亮點(diǎn)很多，但我也整理了這款產(chǎn)品的 3 點(diǎn)不足，具體如下：

不足 2 ：線下機(jī)構(gòu)不多，品牌不夠大

瑞泰人壽可能很多人并不知道，他不像平安、國壽這么出名，而且目前分支機(jī)構(gòu)也不多。

不足 3 ：不典型心梗定義較嚴(yán)格

晴天保保超越版的不典型心肌梗塞，需要同時(shí)滿足兩個(gè)條件：

有些心梗患者的心電圖，不一定能會(huì)滿足上述要求，這樣就可能達(dá)不到理賠條件了，而寬松的心梗條款還會(huì)提供其它情況的選擇（點(diǎn)擊查看）。

不過，我也咨詢了相關(guān)醫(yī)生和公司的核保老師，不典型心梗多發(fā)于老人，現(xiàn)在孩子身上雖然也有，但還是非常少的。

沒有絕對(duì)完美的產(chǎn)品，我們要在了解不足的情況下，綜合考慮保障和價(jià)格，選擇最適合自己的就好。

如果和市面上其它兒童重疾相比，晴天保保超越版競爭力怎么樣呢？一起來對(duì)比下：

直接說結(jié)論：

以上都是兒童定期重疾險(xiǎn)，如果你想了解更多優(yōu)秀的產(chǎn)品，建議看下《4 月兒童重疾險(xiǎn)推薦清單》。

對(duì)于這款新品，我也整理了兩個(gè)常見疑問：

1、買了老版晴天保保，要換成新版嗎？

如果你已經(jīng)買了老版的晴天保保，我覺得沒有必要換新版了，因?yàn)槔习媲缣毂１５谋Ｕ弦埠懿诲e(cuò)。

而且如果退保換新版，還有很多要注意的地方（點(diǎn)擊查看），晴天保保每年保費(fèi)也只有幾百塊而已，不值得來回折騰。

如果你覺得保額不夠，可以再加保一份新版晴天保保，不過要注意：新版和老版的保額一共不能超過 60 萬。

2、兒童常見疾病，還能投保嗎？

如果孩子有一些疾病，不符合健康告知，可以試下智能核保，我整理了一些兒童常見病的核保結(jié)論：

可以看到，晴天保保超越版的核保還是比較寬松的，早產(chǎn)、新生兒黃疸、卵圓孔未閉等都是有機(jī)會(huì)正常承保的，其它疾病也很寬松。

晴天保保升級(jí)后，保障比之前更好了，那適合什么樣的人買呢？

我覺得對(duì)于預(yù)算不多的家庭，這類產(chǎn)品就非常值得考慮，一年只要幾百塊，至少孩子未來幾十年里不用擔(dān)心保障了。

另外，如果孩子已經(jīng)有了一份保 70 歲或者終身的重疾，想要給孩子加保，做高前期的保障，這款產(chǎn)品也非常合適。

保險(xiǎn)是一個(gè)組合，除了重疾險(xiǎn)外，還需要其它產(chǎn)品的搭配：