早在5月中旬，我們就分析過3.0%的預定利率，可能扛不太住了，也有不少業(yè)內人士估計儲蓄險預定利率會進一步下調。當時還只是分析和預測，如今似乎成為了“實錘”。昨天財聯(lián)社發(fā)文報道：部分保險公司將正式在6月底停售3.0%預定利率的增額壽，并上線2.75%的產品。

早在5月中旬，我們就分析過3.0%的預定利率，可能扛不太住了，也有不少業(yè)內人士估計儲蓄險預定利率會進一步下調。當時還只是分析和預測，如今似乎成為了“實錘”。昨天財聯(lián)社發(fā)文報道：部分保險公司將正式在6月底停售3.0%預定利率的增額壽，并上線2.75%的產品。

像增額壽這類產品，身故保障的杠桿較低，收益受預定利率的影響很大，我們簡單對比一下現(xiàn)金價值就能看出來?？紤]到預定費用率，增額壽的實際收益率會低于預定利率，比如預定利率是3.0%，實際收益率只有2.4~2.9%。以躉交100萬為例，我們估算3.0%、2.75%、2.5%三種預定利率下的現(xiàn)金價值，具體如下圖：上表中橙色部分，代表當下增額壽的收益水平。以第30年為例，相較于當下產品，2.75%的現(xiàn)金價值大約減少17.1萬，而2.5%的大約減少33萬。時間越長，三者差距越大，尤其當保費較高的時候。目前也僅有消息稱增額壽要降預定利率，畢竟前期收益較高且有“剛兌”屬性，是各家保險公司以及監(jiān)管首先要解決的“問題”。其他儲蓄險比如年金險，后續(xù)也有可能進行調整。對于長期重疾險，暫時沒有消息說要降低預定利率，但是高性價比重疾險仍然會大量消耗保險公司的資本金，給保險公司帶來壓力，這種產品也可能會越來越少。

早在5月中旬，我們就分析過3.0%的預定利率，可能扛不太住了，也有不少業(yè)內人士估計儲蓄險預定利率會進一步下調。當時還只是分析和預測，如今似乎成為了“實錘”。昨天財聯(lián)社發(fā)文報道：部分保險公司將正式在6月底停售3.0%預定利率的增額壽，并上線2.75%的產品。?如果你有中長期的資產規(guī)劃需求，比如規(guī)劃孩子教育金或者自己的養(yǎng)老金，其實都可以考慮增額壽。像今年3月份，財政部發(fā)行了50年期國債，票面利率也就2.65%。相比之下，3.0%增額壽前期收益較低，但中后期更為可觀，收益率能接近2.9%，重點是不需要搶。而一旦投保增額壽，相應的收益和現(xiàn)金價值都是確定的，就算后面預定利率再下調，對我們之前買的增額壽也沒有任何影響。比如曾經(jīng)有復利8%的老保單，如今看來不可思議，但保險公司仍然如約兌付。增額壽的安全性也不輸國債，由于是人壽保險，受到《保險法》第92條保護，也有嚴格的監(jiān)管。但增額壽再怎么好，如果沒有需求，或者根本不了解這類產品，千萬不要隨意買。這些產品前期收益較低，用錢方面也有一些限制，跟風投保的話，可能會產生損失。想了解目前高收益的增額壽，也可以點擊6月儲蓄險榜單。

小病小痛的醫(yī)療費人人都能承擔，但如果需要幾十萬治療的大病要怎么辦？這就需要百萬醫(yī)療險，幾百元一年的保費，可以保障幾百萬的疾病，這也是百萬醫(yī)療險受歡迎的原因。但是對于這些醫(yī)療險，一樣會有很多誤區(qū)。問題一：醫(yī)療保險，必須捆綁銷售嗎？經(jīng)常聽說有人被熟人代理人坑騙，告訴他買百萬醫(yī)療險必須捆綁銷售，先買重疾險或者儲蓄險，然后就可以買百萬醫(yī)療險，就幾百萬保障。但其實，百萬醫(yī)療險沒有那么難買，幾百元就可以買到，根本不用捆綁銷售，如果你實在不會買，可以直接去支付寶里面搜好醫(yī)保，了解看看。問題二：百萬醫(yī)療險，什么都能保嗎？并不是所有錢都能報，比如以下這幾種情況：1、不是非必需費用，比如去住vip病房2、比如有些產品針對移植器官不報3、當生病沒有超過1萬元不報，應該百萬醫(yī)療險有1w以下免賠額，他并不針對小病，主要針對大病報銷。雖然有一定限制，但百萬醫(yī)療還是可以覆蓋大病至少80%的費用，幾百萬一年的花費，撬動幾百萬的保障，真心不虧。問題三：百萬醫(yī)療險可以保到100歲嗎？百萬醫(yī)療險最高可以保證續(xù)保20年。問題四：百萬醫(yī)療險怎么挑選？我總結了一張圖：①?基本保障責任不能缺少。但凡是這些保障有缺斤少兩，或各種限制的，都可以剔除在外。比如有些產品雖然有特殊門診，也就是門診放化療也能報銷，但有20萬限制報銷額度，這種產品就不要選了。（某在售百萬醫(yī)療險保險條款真實頁面截圖）②續(xù)保條件保證續(xù)保時間越長越好，最高可以20年。③癌癥特藥/外購藥一些治療癌癥的特效藥，一個療程需要十幾萬，一次拿十幾萬的治療費用，不是一般人能承擔的，如果百萬醫(yī)療險能報銷，就可以大大減輕我們的壓力。④增值服務比如就醫(yī)時可以墊付醫(yī)療費用防止資金周轉不開，再比如預約不上床位時可以走綠色通道……這些服務沒準能在實際就醫(yī)過程中幫上大忙。最新百萬醫(yī)療險榜單：藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險：最高65歲也能買藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險由太平洋健康險承保，我們總結了它的優(yōu)勢和注意事項：優(yōu)勢：保障時間長，能夠保證續(xù)保20年。有重疾津貼，確診約定重疾能獲賠1萬元。注意事項：20年滿期后，續(xù)保需要重新審核。適合想要保障時間更久的朋友。金醫(yī)保百萬醫(yī)療險：56-60歲首選金醫(yī)保百萬醫(yī)療險保證續(xù)保20年，它的優(yōu)勢和注意事項如下：優(yōu)勢：保障時間長，能夠保證續(xù)保20年。有重疾津貼，確診約定重疾能獲賠1萬元。注意事項：20年滿期后，續(xù)保需要重新審核。金醫(yī)保重疾醫(yī)療0免賠，而且它的外購藥保障也能保證續(xù)保20年，不過是可選保障，購買時記得附加上。同時它的核保比較寬松，有乙肝、甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)等也有機會買。

大多數(shù)地方的新農合都能報銷住院、門診等費用，醫(yī)保內醫(yī)療費報銷比例在50%~90%左右，最高能報幾十萬。有些吐槽交新農合沒用的人，大部分是因為自己沒生病，沒用上新農合，或是有小病小痛看門診，新農合沒報銷多少。當然，也有很多人用新農合報銷了不少醫(yī)療費，知道它的好。去醫(yī)院看病時，新農合雖然能報銷部分費用，但也沒法覆蓋所有醫(yī)療花費。比如超過封頂線的費用就報不了；就算是沒超封頂線的費用，也只能報醫(yī)保目錄內的花費，而且還不是100%報，而是按照規(guī)定比例報。整體來說，居民醫(yī)保的報銷比例和額度都不高，能保障基礎，但不可能實現(xiàn)全覆蓋。像癌癥、心腦血管類的疾病，平均治療費用在20~30萬左右，醫(yī)保還無法報銷社保外的費用，報銷額度也不太夠用。很多人在計算父母的看病花費時，會犯一個錯誤：以父母健康的狀態(tài)，去預估未來養(yǎng)老看病的錢。不少老人七十多歲還能到處去旅行，但是到了80歲，身體狀態(tài)很可能會有斷崖式下降，看病費用一下子就上來了。所以，即便已經(jīng)有了新農合，最好再搭配一些商業(yè)保險，來更好地應對“看不起病”的風險。那哪些保險，可以幫助減輕醫(yī)療費壓力？考慮到父母的健康狀況不同，下面我們不同身體情況來看看該怎么買保險。以張媽媽為例，身體還算健康，兩年前女兒給她了保險，分別是好醫(yī)保（20年）和小蜜蜂3號：前不久，張媽媽上樓梯時不慎摔倒，磕到頭部后被送進了搶救室。好在治療及時，張媽媽身體各項情況都恢復正常。不過，到張媽媽出院時，醫(yī)保報銷后，醫(yī)療費還花了15萬。那張媽媽買的保險能報銷多少呢？意外險：報銷不限社保，0免賠，100%報銷，可以先報銷5萬。百萬醫(yī)療險：意外險的意外醫(yī)療已經(jīng)報銷了5萬，可以抵扣1萬免賠額，醫(yī)療險可以報銷剩下的10萬。相當于保險都承擔了醫(yī)療費，子女可以有更多的錢買些補品、以及一些醫(yī)療輔助類的器械，幫助張媽媽康復。這兩款保險都可以承擔部分的額外醫(yī)療費用，來更好地應對“看不起病”的風險。?

重大疾病的發(fā)生率很高，對個人和家庭都會造成很大的經(jīng)濟負擔。重疾險可以提供必要的經(jīng)濟保障，緩解治療重大疾病帶來的經(jīng)濟壓力。重疾險有不同的保障責任，比如有的產品可能包括重疾、住院津貼和醫(yī)療等保障，而有的可能只有重疾保障。在購買時，需要根據(jù)自身已有的保障來選擇產品，那我們要怎么選擇成人重疾險呢？?1、超級瑪麗9號：性價比高超級瑪麗9號由君龍人壽承保，可以作為當前成人重疾險的首選。這款產品基礎保障全面，無論保到70歲還是終身，價格都有優(yōu)勢。此外，可選保障里的癌癥津貼很不錯，擔心癌癥的朋友可以考慮附加。如果因為健康、職業(yè)問題買不了這款產品，可以考慮健康福?終身重疾（無限次賠），乳腺結節(jié)3級也有機會正常買，除了礦工等高危工種，都可以買。?如果要保終身，也可以考慮小紅花致夏版，基礎保障跟超級瑪麗9號相似，價格略貴。2、i無憂2.0（A款）：健康告知寬松?i無憂2.0（A款）由人保壽險承保，在大公司產品里性價比較高。這款產品的主要優(yōu)勢在于健康要求寬松，除了上面說到的一些異常，像肺結節(jié)也有機會買。如果身體有異常，不好買前面幾款產品，不妨試試這款。?以上是重疾險單次賠產品，想要多次賠可以看看祥瑞保2.0，重疾不分組可以賠6次，間隔期1年。不過價格比較貴，適合預算充足的朋友。