抵御通貨膨脹，保險(xiǎn)可以這樣買?。祷荼Ｆ炫灠?備哆分1號(hào)）

改革開(kāi)放四十年，中國(guó)經(jīng)歷了高速的發(fā)展，但隨之而來(lái)，物價(jià)水平也越來(lái)越高。大家都在感嘆：錢越來(lái)越不值錢了。

除了衣食住行，保險(xiǎn)也逃避不了通貨膨脹的影響。很多人會(huì)擔(dān)憂，現(xiàn)在買的保險(xiǎn)是不是過(guò)個(gè)二三十年，也不值錢了？那買保險(xiǎn)有什么用？

今天，深藍(lán)君就和大家聊聊 保險(xiǎn)與通貨膨脹的那些事兒。

主要內(nèi)容如下：

1）三十年前的保單，長(zhǎng)什么樣？

2）分紅型保險(xiǎn)，能抵御通脹嗎？

3）對(duì)抗通脹，這是最實(shí)用的方法！

一、30年前的保單，不值錢了？

最近，有多家媒體報(bào)道了一份 30 年前的保單，在網(wǎng)上引起了廣泛關(guān)注。

1989 年，楊先生和妻子結(jié)婚，當(dāng)時(shí)他們花 50 元買了一份“ 夫妻恩愛(ài)保險(xiǎn) ”。如果 30 年后夫妻倆還在一起，保險(xiǎn)公司就給他們發(fā) 700 塊錢。

在那個(gè)年代，楊先生在工地干一天活才拿到八九毛錢。為了湊齊這 50 元保費(fèi)，最后只能把家里收成的 250 斤大米背到鎮(zhèn)上賣掉……

從 1989 年到 2019 年，剛好 30 年。

這份保單不僅見(jiàn)證了他倆的愛(ài)情，也見(jiàn)證了物價(jià)飛速增長(zhǎng)的 30 年。如今的 700 元，可能都不夠給老婆買一條裙子。

單從經(jīng)濟(jì)的角度說(shuō)，當(dāng)年斥“巨資”買來(lái)的保險(xiǎn)，到今天已經(jīng)不值錢了……

二、既然有通脹，買保險(xiǎn)有意義嗎？

楊先生的經(jīng)歷并非特例，我在 2018 年保險(xiǎn)理賠年報(bào)分析 中也給大家分享過(guò)，很多保險(xiǎn)公司的平均理賠金額只有幾萬(wàn)塊。

這些保單大多在十幾年前購(gòu)買，當(dāng)時(shí)覺(jué)得幾萬(wàn)塊就能治好大病，而現(xiàn)在拿著這點(diǎn)錢進(jìn)醫(yī)院，心里真的很憂慮。

那么，是不是買保險(xiǎn)就沒(méi)有意義呢？當(dāng)然不是！

理由 1：我們無(wú)法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)

我們之所以買保險(xiǎn)，是因?yàn)椴恢罆?huì)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，什么時(shí)候發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。如果我們提前就知道自己一輩子都平平安安，那當(dāng)然就不需要買保險(xiǎn)了。

而事實(shí)上，有不少人在買完保險(xiǎn)幾年后就出險(xiǎn)，很早就拿到理賠款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上幾十年后受到通貨膨脹影響。

理由 2：保險(xiǎn)有以小博大的作用

其實(shí)，就算我們一直都身體健康，以后保險(xiǎn)貶值了，這份保單仍然有以小博大的杠桿作用。

以 0 歲女孩購(gòu)買芯愛(ài)重疾險(xiǎn)為例，50 萬(wàn)保額，保到 70 歲，每年保費(fèi) 1250 元，30 年下來(lái)一共繳費(fèi) 3.75 萬(wàn)。

交 3.75 萬(wàn)，就可以保 50 萬(wàn)。即便是幾十年后，保單還是有 13 倍的杠桿。萬(wàn)一真的患了重疾，可以以小博大，?？顚Ｓ?。

理由 3：未來(lái)的通脹可能沒(méi)那么嚴(yán)重

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)創(chuàng)造了世界最大的經(jīng)濟(jì)奇跡，物價(jià)也無(wú)可避免地飛速增長(zhǎng)。而隨著近年經(jīng)濟(jì)增速的放緩，通脹水平也在逐漸回落。

要衡量 通貨膨脹率，一般需要用到 居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）。下圖是我國(guó)近 40 年的 CPI 走勢(shì)：

如圖所示：

在上個(gè)世紀(jì) 90 年代，我國(guó)的通脹率曾經(jīng)達(dá)到令人咂舌的 24%。相當(dāng)于我們手中的 100 元，在下一年就縮水為 76 元了。

可是之后，通脹率便逐漸降低。除了偶爾有一些波動(dòng)，最近幾年基本維持在 2% - 3%。

因此，很可能幾十年后，我們的保額不會(huì)再像過(guò)去那樣嚴(yán)重貶值了。

三、保額增長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)，能抵御通脹嗎？

為了迎合消費(fèi)者需求，這些年保險(xiǎn)公司也推出了一些保額會(huì)增長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)。

那么，這種產(chǎn)品能不能解決通脹問(wèn)題？我們看幾款代表產(chǎn)品：

通過(guò)這個(gè)對(duì)比表，我們可以得出一些結(jié)論：

結(jié)論 1：分紅險(xiǎn)難以抵御通脹

花同樣的錢，分紅型的太平洋金佑人生對(duì)比不分紅的陽(yáng)光 i 保 C 款，首先初始保額就低了 30 萬(wàn)。

雖然金佑人生有保額分紅，但分紅是不確定的。即使按中檔分紅計(jì)算，幾十年后也很難達(dá)到陽(yáng)光 i 保的 50 萬(wàn)保額。

很多人一聽(tīng)說(shuō)有分紅就覺(jué)得劃算，其實(shí)這是非常不理性的。科學(xué)投保五大原則 的其中一條就是：先保障，后理財(cái)。

如果一款產(chǎn)品既有保障，又想兼顧理財(cái)，那么往往兩樣都做不好。

結(jié)論 2：保額遞增，保險(xiǎn)要仔細(xì)挑選

人?？禈?lè)尊享，同樣存在初始保額太低的問(wèn)題。萬(wàn)一剛買完保險(xiǎn)沒(méi)幾年就生病了，這點(diǎn)保額根本不夠用。

如果連眼前的問(wèn)題都解決不了，就算幾十年后保額漲得再高，那又有什么意義呢？

另一方面，晴天保保每?jī)赡暝黾?15% 保額，最高可達(dá) 105 萬(wàn)，而保費(fèi)每年才幾百塊，相對(duì)就更加值得考慮。更多詳細(xì)測(cè)評(píng)，可以 點(diǎn)擊這里查看。

總的來(lái)說(shuō)，大多數(shù)保額增長(zhǎng)保險(xiǎn)的效果都一般般，很難抵御通脹。

想了解更多，可以閱讀這么“完美”的保險(xiǎn)，值得買嗎？這篇文章。

四、抵御通脹，保險(xiǎn)要這樣買！

如果確實(shí)很擔(dān)心幾十年后保額不夠用，那到底要如何買保險(xiǎn)呢？深藍(lán)君從實(shí)操的角度，給大家兩點(diǎn)建議：

1、買保險(xiǎn)就要買高保額

深藍(lán)君多次跟大家強(qiáng)調(diào)：買保險(xiǎn)就是買保額。想要抵御通脹，首先就要把保額做得足夠高。

為了讓大家能更加直觀地理解，我在這里做了一個(gè)方案對(duì)比：

• 方案一：陽(yáng)光 i 保 C 款（保終身）

• 方案二：備哆分 1 號(hào) + 康惠保（保 70 歲）

• 方案三：康惠保（保終身）+ 海保人壽芯愛(ài)（保 70 歲）+ 三峽人壽愛(ài)相隨（保 60 歲）

如圖所示，各方案特點(diǎn)如下：

• 方案一：儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，交 20 年，保終身。這是比較傳統(tǒng)的投保方式，很多人都會(huì)這樣選擇。

• 方案二：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，并且 拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限、縮短保障期限。在花費(fèi)更少的情況下，重疾保額做到了 100 萬(wàn)，至少在接下來(lái)幾十年都?jí)蛴昧恕?/p>

• 方案三：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，兼顧了高保額和保終身。如果在 60 歲前因重疾身故，最多賠付 175 萬(wàn)。如果一直身體健康，也有 50 萬(wàn)重疾保障終身。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的性價(jià)比非常高，十分適合用來(lái)做大保額。如果你想查看最新的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，可以點(diǎn)擊下面的鏈接：

2019 最新消費(fèi)型重疾險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)

2019 最新定期壽險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)

另外，買保險(xiǎn)一般建議拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限。因?yàn)橥ㄘ浥蛎浽谇治g保額的同時(shí)，其實(shí)也會(huì)影響我們每年交的保費(fèi)。隨著收入水平的提高，繳費(fèi)壓力會(huì)越來(lái)越小。

以上提到的產(chǎn)品，都可以在菜單欄：保險(xiǎn)嚴(yán)選 找到，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際年齡，嘗試手動(dòng)搭配一下。

2、保險(xiǎn)是一個(gè)多次配置的過(guò)程

在買保險(xiǎn)，我只看這個(gè)數(shù)字 這篇文章中，我跟大家詳細(xì)分析過(guò)：

科學(xué)合理的保額，是根據(jù)我們的 收入支出、資產(chǎn)負(fù)債、家庭結(jié)構(gòu) 等因素，綜合計(jì)算出來(lái)的。

以重疾險(xiǎn)保額為例，一般按我們 3-5 年的收入計(jì)算。萬(wàn)一罹患大病導(dǎo)致無(wú)法工作，這筆錢可以讓我們安心治療，而不用擔(dān)心家里的柴米油鹽。

因此，當(dāng)我們的 收入提高了、買房貸款了、孩子出生了，覺(jué)得原來(lái)的保額不夠用了，那就需要調(diào)整保額了。

我在生完二胎后，也給自己加了 750 萬(wàn)保額，點(diǎn)擊這里 就能看到我的加保方案，希望能給大家一些參考。

總之，保險(xiǎn)是一個(gè)多次配置的過(guò)程，建議大家每隔 3-5 年就重新檢視一下自己的保單。

五、寫在最后：

其實(shí)，無(wú)論我們買不買保險(xiǎn)，通貨膨脹都是存在的。因此更加本質(zhì)的方法，是讓自己的財(cái)富增長(zhǎng)速度超過(guò)通貨膨脹。

在過(guò)去兩年多，我也寫了多篇職場(chǎng)提升和財(cái)富管理的文章：

我有 20 萬(wàn)存款，應(yīng)該如何理財(cái)？

如何掙到第一桶金，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由？

關(guān)于樓市，這是我知道的全部秘密

除了保險(xiǎn)，我希望能給大家更多的幫助，有需要的朋友可以點(diǎn)擊閱讀。

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通貨膨脹，沒(méi)那么可怕  ：）