意外險哪種好？綜合意外險VS返還意外險，很多人買錯了！

風(fēng)險無處不在，每天都能看到各種突發(fā)事故的報(bào)道，前不久，深藍(lán)君就收到一位粉絲來信，反饋?zhàn)约嘿徺I意外險理賠的遭遇。

意外風(fēng)險不可預(yù)估，男女老幼，其實(shí)都需要一份意外險。市面上的意外險層出不窮，到底哪款值得買？

今天深藍(lán)君就通過 50 款意外險測評，看看成人如何挑選意外險？

1）意外險，到底如何挑選？

2）50 款意外險對比，哪款值得買？

3）意外險 3 大誤區(qū)，投保前要知道

一、意外險，到底如何挑選？

在保險配置方案里，意外險是不可或缺的，它有著其它險種不可替代的 3 大優(yōu)勢：

• 高杠桿：意外險很便宜，一年幾百元的保費(fèi)，因意外身故能獲得上百萬的賠付，杠桿很高。

• 傷殘保障：這是意外險獨(dú)有的功能，如果因意外受傷致殘，可以根據(jù)傷殘等級獲得不同比例的賠付。

• 購買寬松：大多數(shù)意外險沒有健康告知，無論男女老幼，都能找到與之相應(yīng)的意外險產(chǎn)品。

市面上的產(chǎn)品那么多，具體要如何挑選呢？

如果意外降臨，嚴(yán)重的情況會：傷殘或身故，如果只是受傷需要看門診或住院，那么也會產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用。

所以，買意外險要重點(diǎn)關(guān)注三項(xiàng)基本保障：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

不同人群，挑選的側(cè)重點(diǎn)有所不同：

• 成年人：肩負(fù)家庭責(zé)任，發(fā)生意外，家里的經(jīng)濟(jì)可能就斷了。所以成人要考慮有足夠的身故和傷殘保障，買高保額的意外險非常重要。

• 孩子和老人：因?yàn)闆]有家庭責(zé)任，不是家里的頂梁柱。所以應(yīng)該側(cè)重考慮意外醫(yī)療部分，我覺得沒必要過分追求意外身故的高保額。

今天我們主要來看看成人意外險，到底有哪些產(chǎn)品，具體如何選擇。

二、10-50萬保額，意外險選哪款？

上一次寫成人意外險產(chǎn)品文章在 1 月份，時隔數(shù)月，市面上又有新的產(chǎn)品上架，也有很多老的產(chǎn)品更新。

深藍(lán)君對市面上 50 多款意外險進(jìn)行了地毯式搜索，為大家挑選出 7 款進(jìn)行詳細(xì)測評，具體如下：

• 上海人壽小蜜蜂

• 亞太安享意外險/個人綜合意外險

• 大地/國泰小米綜合意外險

• 人保財(cái)險綜合意外險

• 微信太平洋護(hù)身福

• 復(fù)星聯(lián)合愛無憂

• 支付寶樂享生活綜合意外

直接說結(jié)論：

• 如果追求極致性價比：亞太安享意外險保障全面，保費(fèi)實(shí)惠，150 元就能買到 50 萬保額，意外受傷看門診或住院，社保范圍內(nèi)都能報(bào)銷，可以說是意外險的地板價了。

• 如果希望報(bào)銷范圍更廣：支付寶上的樂享生活綜合意外報(bào)銷不限社保，意外醫(yī)療保額 5 萬，含住院津貼，足夠應(yīng)對日常意外扭傷、燙傷等。

• 如果想購買較低保額：如果想只買 10 萬-30 萬保額的話，購買亞太安享意外險 30 萬保額，每年僅需 90 元，也是非常經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。

• 如果看重其他保障：小米綜合意外、護(hù)身福、愛無憂、樂享生活都有猝死保障，其中復(fù)星聯(lián)合愛無憂保障急性病身故，定義范圍比猝死更寬松一些。

意外險是否有帶猝死等其他責(zé)任，個人覺得并不是重點(diǎn)，應(yīng)對身故風(fēng)險最應(yīng)該購買的是定期壽險。

三、7 款產(chǎn)品具體分析：

今天為大家精挑細(xì)選的 7 款，都是非常不錯的，但各有側(cè)重點(diǎn)，下面為大家一一點(diǎn)評。

1. 亞太安享意外險

亞太安享意外險是測評產(chǎn)品中價格最便宜的，60 歲前都可以投保，保障也足夠用，而且意外醫(yī)療 0 免賠，只要屬于社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，就可以報(bào)銷。

亞太意外險在不同平臺都有在售，但版本不太一樣，我建議需特別留意投保須知。

比如支付寶國民百萬綜合意外，私家車意外保額減半，也不能買其他意外險超過 100 萬，否則就不賠了。

深藍(lán)君能做的就是為大家多避開一些坑，挑選真正高性價比的產(chǎn)品，亞太安享意外險就沒有這些特殊限制。

不過投保須知里也有需要注意的地方，比如：航空意外保額是獨(dú)立賠付，不與一般意外保額疊加；被保險人意外死亡，家屬須在 24 小時內(nèi)報(bào)案。

此外，一定范圍的醫(yī)院也除外保障，包括河北青縣、河南信陽、山東禹城、北京平谷區(qū)、密云區(qū)、江蘇徐州、江蘇南通、遼寧鐵嶺等。

在菜單欄：保險嚴(yán)選，可以找到亞太安享意外險，是一款性價比非常高的產(chǎn)品，推薦給大家。

2、小米綜合意外

小米綜合意外險 之前我推薦過很多，意外醫(yī)療不限社保用藥，優(yōu)點(diǎn)是性價比高。

有猝死保障，意外醫(yī)療 2 萬，社保內(nèi)外 100% 報(bào)銷。

這款產(chǎn)品有點(diǎn)復(fù)雜，是由兩個公司承保，小米保險公眾號上是大地版，小米金融 APP 上是國泰版，兩個版本的保障都一樣。

下面說下這款產(chǎn)品的不足，首先是需要注冊小米賬戶、下載 APP 才能購買。

很多用戶反饋，買完意外險后收到了多次的電話推銷，受到了騷擾。

另外對高空作業(yè)的定義也很嚴(yán)苛：只要在離地面 2 米及以上地方作業(yè)發(fā)生意外的，都不賠。

分享這些信息給大家，結(jié)合自己的需求，看看是否需要購買，主動權(quán)在自己的手上。

3、支付寶樂享生活意外險

這款產(chǎn)品稍微價格高一點(diǎn)，不過性價比仍然是不錯，50 萬保額，5 萬意外醫(yī)療，意外醫(yī)療不限制社保用藥。

如果你非常在意意外醫(yī)療的報(bào)銷范圍，那么這款還是值得考慮的，在支付寶上就能購買，比較方便。

4、復(fù)星聯(lián)合愛無憂 VS 微保護(hù)身福

愛無憂和微保護(hù)身福都有健康告知，對健康要求較高，適合身體狀況不錯的上班族。

愛無憂是最近上線的一款意外險產(chǎn)品，最大的特色是 急性病身故保障。

急性病定義和猝死不一樣，很多產(chǎn)品猝死一般僅限 24 小時內(nèi)死亡，有的甚至要求 6 小時內(nèi)，比較嚴(yán)格。愛無憂的定義更寬松，急性病 30 日內(nèi)身故都能賠。

護(hù)身福是微信平臺的定制產(chǎn)品，保障還不錯。健康告知沒愛無憂那么嚴(yán)苛，像糖尿病患者是可以購買的。

如果非?？粗剽辣Ｕ?，還可以考慮愛無憂不含意外醫(yī)療的版本，每年保費(fèi)僅 150 元，就有 50 萬意外保額 + 50 萬急性病身故保障。

不過，應(yīng)對死亡風(fēng)險最應(yīng)該購買的是定期壽險，我建議所有上有老下有小的中年人，都購買高保額定期壽險。

四、100 萬保額，意外險如何選？

現(xiàn)代人生活壓力很大，不少人都背負(fù)著幾百萬的房貸、車貸，所以，可能 50 萬保額不太夠用。

因此，深藍(lán)君也整理了幾款 100 萬意外險產(chǎn)品，我們一起來看看。

直接說結(jié)論：

• 如果是女性用戶：首推百萬玫瑰女性意外險，100 萬保額，3 萬意外醫(yī)療不限社保用藥，只需 299 元，1-2 類女性有福了，全職媽媽也能買。

• 如果追求性價比：亞太百萬人生、小米綜合意外險都還不錯。小米不限社保用藥；亞太百萬人生，有額外的 300 萬航空意外保額，性價比很高。

如果你有京東 PLUS 會員，亞太 PLUS 尊享意外，一年保費(fèi)只需要 199 元，也是值得購買的。

如果還想要更高的保額，只要沒有保額限制的產(chǎn)品，可以多買幾份意外險，搭配著做高保額。

其實(shí)想轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險，最好的保障是買一份定期壽險。無論是意外還是疾病身故，都能給家人留下一大筆理賠款。

五、關(guān)于意外險，這三點(diǎn)需要知道！

意外險看似簡單，但很多人一不小心就買錯產(chǎn)品。結(jié)合大家在購買意外險時常陷入的誤區(qū)，深藍(lán)君給大家總結(jié)了以下三點(diǎn)建議：

建議 1：謹(jǐn)慎投保返還型意外險

很多人對能返還已支付保費(fèi)的保險情有獨(dú)鐘，有些意外險甚至打著“不花錢得保障”的噱頭，深藍(lán)君是非常不推薦購買返還型保險的。

最近給我留言問產(chǎn)品的人很多，挑選了幾款熱門產(chǎn)品，一起來對比看看：

對于普通工薪家庭，個人是不太建議購買返還意外險的，每年繳費(fèi)幾千元，實(shí)際上幾百塊的一年期意外險就能解決。

天上不會掉餡餅，返還型保險的本質(zhì)是：

讓我們多交一大筆保費(fèi)，保險公司拿著我們的錢去投資，如果我們沒出險的話，過個幾十年，再把已經(jīng)貶值很多的錢還給我們，收益非常低。

除此外，很多類似產(chǎn)品看起來無所不保，實(shí)際上，只有在特定情況下的意外身故，才能拿到 100 萬理賠金。

舉幾個例子：

• 自駕車，意外身故：賠 100 萬

• 走路，被車撞身故：賠 10 萬

• 高空墜物，被砸身故：賠 10 萬

• 失足墜落，意外身故：賠 10 萬

在百萬身價賠10萬，這種意外險居然有人買? 一文中我已經(jīng)分析的很清楚了，不太清楚里面門道的，推薦閱讀。

建議 2：了解什么才算意外

關(guān)于意外的定義，在意外險保險條款可以看到這樣的描述：

遭受外來、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自傷均不屬于意外傷害。

簡單來講，意外要滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四個條件。像中暑、猝死、高原反應(yīng)等都不屬于意外。

在顛覆你的認(rèn)知，意外保險這些情況不賠 一文中，深藍(lán)君也有詳細(xì)的分析，有興趣的朋友可以看看。

常見的 交通事故、燒傷燙傷、觸電、高空墜物 等都是滿足意外定義的，可以通過意外險獲得賠付。

建議 3：重點(diǎn)關(guān)注投保職業(yè)

大多數(shù)意外險產(chǎn)品對健康要求不高，即便生病也能買，這點(diǎn)很寬松。不過 ，意外險普遍對職業(yè)要求較高。

意外險通常不保高危職業(yè)從業(yè)者，原因很簡單，在高空作業(yè)的工人和在辦公室的白領(lǐng)們，面臨的風(fēng)險肯定是不一樣的。

一般來說，意外險將職業(yè)分為 6 類：

如果本來就是不保的高危職業(yè)，強(qiáng)行投保，在理賠時就會出現(xiàn)糾紛。

對于高危職業(yè)者，市面上也有專屬意外險。在明明是正當(dāng)職業(yè)，想買保險卻很難！你中招了嗎？一文中可以查看。

六、寫在最后

明天會發(fā)生什么，我們都不知道。

我們無法控制風(fēng)險降臨，但我們可以通過保險，來轉(zhuǎn)移風(fēng)險帶來的損失。意外險就是來幫我們抵御不可預(yù)知的意外風(fēng)險的。

非常簡單的意外險，被人為設(shè)計(jì)得太復(fù)雜了。所以，深藍(lán)君堅(jiān)持不懈地做測評，希望能幫大家選到適合自己的保險。

如果今天的分享對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

你若安好，便是晴天：）