2018意外險(xiǎn)投保指南，3分鐘讀懂意外險(xiǎn)！

一、意外險(xiǎn)，有哪些獨(dú)特的作用？

在談如何挑選意外險(xiǎn)之前，深藍(lán)保有必要重申一下意外的定義，一定要滿足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的非疾病的客觀事件。

所以中暑、猝死、高原反應(yīng)這種，看似意外發(fā)生的事情，本質(zhì)還是由于個(gè)人身體原因?qū)е碌?，并不滿足意外的定義。

在《顛覆你的認(rèn)知，意外保險(xiǎn)這些情況不賠》文章中，深藍(lán)君也有詳細(xì)的分析，有興趣的朋友可以看看。 常見(jiàn)的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是滿足意外定義的，都是可以通過(guò)意外險(xiǎn)獲得賠付。

二、意外險(xiǎn)如何分類(lèi)，都有哪些？

如果按照保障時(shí)間來(lái)看，意外險(xiǎn)可以分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)兩種。

1、一年期意外險(xiǎn)

一年期意外每年價(jià)格也就是幾百塊而已，交一年保一年，市場(chǎng)上產(chǎn)品數(shù)以萬(wàn)計(jì)，想買(mǎi)哪款買(mǎi)哪款。 而且不論是0歲還是80歲，都能買(mǎi)到一年期意外險(xiǎn)，所以我覺(jué)得 98% 以上的工薪家庭，都可以購(gòu)買(mǎi)一年期意外險(xiǎn)。

2、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

有些重疾險(xiǎn)需要捆綁銷(xiāo)售長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，比如市場(chǎng)上流行的某款產(chǎn)品，深藍(lán)君測(cè)算了一下：

所以長(zhǎng)期意外險(xiǎn)并不適合普通家庭購(gòu)買(mǎi)，生活壓力那么大，沒(méi)必要把錢(qián)放到保險(xiǎn)公司，還不如留給自己自由支配。

3、返還型意外險(xiǎn)

保險(xiǎn)行業(yè)有一種誤導(dǎo)，就是不花錢(qián)得保障，所以很多人會(huì)被返還型意外險(xiǎn)所吸引。 深藍(lán)君明確表達(dá)了自己的態(tài)度，普通人強(qiáng)烈不推薦返還型意外險(xiǎn)。

大部分返還型意外險(xiǎn)只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對(duì)于大部分情況下沒(méi)有達(dá)到全殘級(jí)別的傷殘，是沒(méi)有保障的。

三、意外險(xiǎn)保額買(mǎi)多少，如何挑選？

1、意外險(xiǎn)，保額買(mǎi)多少？

作為一個(gè)成人，特別是家庭支柱，在預(yù)算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。 所以，成年人一般意外險(xiǎn)保額在 30 - 100 萬(wàn)元較為常見(jiàn)，可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險(xiǎn)，或家庭負(fù)債情況來(lái)確定。

兒童意外的保額，由于目前國(guó)家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn)；10 - 17 歲，身故賠付不能超過(guò) 50 萬(wàn)。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買(mǎi)了 100 萬(wàn)的意外險(xiǎn)，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬(wàn)。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級(jí)傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬(wàn)保額，可以獲得 60 萬(wàn)的賠償。

所以對(duì)于工薪家庭，深藍(lán)君建議孩子購(gòu)買(mǎi) 20 萬(wàn)就夠了，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)范圍。

2、意外醫(yī)療，該怎么選？

大部分意外都不會(huì)傷殘和身故，所以理賠概率較大的還是意外醫(yī)療部分，意外醫(yī)療主要可以分 2 類(lèi)：

3、住院津貼重要嗎?

很多人買(mǎi)意外險(xiǎn)關(guān)注的比較特別，比如住院津貼、救護(hù)車(chē)費(fèi)用、法律費(fèi)用等，我覺(jué)得這些都是起到一個(gè)錦上添花的作用。 個(gè)人覺(jué)得這并不是關(guān)鍵，只要根據(jù)自己的需求，挑選了合適的保額和意外醫(yī)療，我覺(jué)得可以不用關(guān)注住院津貼等費(fèi)用，這是深藍(lán)君的一點(diǎn)感受。

四、購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，這幾個(gè)坑要注意：

1、特別約定和投保須知

很多時(shí)候保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)都會(huì)強(qiáng)調(diào)這款產(chǎn)品有多好，并不會(huì)提及產(chǎn)品的不足，大家在挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候，要注意這款產(chǎn)品的特別約定部分。 這是某平臺(tái)銷(xiāo)量第一的意外險(xiǎn)，在整個(gè)產(chǎn)品頁(yè)面都很完美，如果直接投保的話，可能并不會(huì)注意到特別約定部分：

也有的產(chǎn)品會(huì)有這樣的特別約定：

特別約定：發(fā)生理賠時(shí)，身故收益人應(yīng)提供被保險(xiǎn)人投保前一年個(gè)人年收入所得稅稅單作為收入證明，為達(dá)到個(gè)人所得稅納稅基準(zhǔn)得，可提供銀行流水作為收入證明，且被保人年收入不少于被保人累計(jì)身故保額得10%，否則，本公司有權(quán)利拒賠。

深藍(lán)君能理解保險(xiǎn)公司是為了避免道德選擇的風(fēng)險(xiǎn)，但是如果這些信息能反應(yīng)在銷(xiāo)售頁(yè)面就好了。 所以大家在投保意外險(xiǎn)時(shí)可以注意投保須知，里面有比較詳細(xì)的信息。

2、意外購(gòu)買(mǎi)后，什么時(shí)候生效？

意外險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)后，一般是次日可生效。但也有些產(chǎn)品不是這樣規(guī)定的，比如：

溫馨提示： 生效如期為投保成功后最早第7日零時(shí)生效。

3、意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，誰(shuí)都能買(mǎi)？

雖然意外險(xiǎn)都沒(méi)有健康告知，但一般意合同中都會(huì)有類(lèi)似的明確說(shuō)明，被保險(xiǎn)人應(yīng)為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。 那殘疾人可不可以買(mǎi)？

經(jīng)客服確認(rèn)，對(duì)于 1 - 3 級(jí)傷殘已經(jīng)嚴(yán)重影響了正常生活，大多是沒(méi)辦法投保意外險(xiǎn)的。但是對(duì)于殘疾情況較輕，可以線下投保進(jìn)行人工核保，且可能存在一定的保額限制。

五、意外險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題答疑：

疑問(wèn) 1：意外險(xiǎn)，國(guó)外出險(xiǎn)能賠嗎？

大多數(shù)意外險(xiǎn)保障責(zé)任只是在國(guó)內(nèi)，如果在國(guó)外意外身故或者傷殘，是沒(méi)辦法獲得賠付的。 所以如果出國(guó)，深藍(lán)君建議你一定要購(gòu)買(mǎi)一份旅游意外險(xiǎn)。在《旅游意外險(xiǎn)挑選指南中》深藍(lán)君分享過(guò)一些標(biāo)準(zhǔn)，雖然產(chǎn)品已經(jīng)過(guò)時(shí)，但是思路值得大家參考。

疑問(wèn) 2：買(mǎi)了意外險(xiǎn)，還需要定期壽險(xiǎn)嗎？

意外險(xiǎn)只保障由于意外導(dǎo)致的身故，保障范圍是小于定期壽險(xiǎn)的。所以意外險(xiǎn)不能代替壽險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn)無(wú)論是由于意外還是疾病身故，都是有保障的，所以建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱都要購(gòu)買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)。

六、寫(xiě)在最后

雖然意外險(xiǎn)看起來(lái)簡(jiǎn)單，但深究起來(lái)還是很復(fù)雜。所以買(mǎi)保險(xiǎn)還是要多做功課，才能選擇到適合自己的產(chǎn)品。對(duì)于成家立業(yè)的成年人來(lái)講，也許健康平安是我們唯一的愿望。我們沒(méi)辦法控制風(fēng)險(xiǎn)，但是我們可以通過(guò)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)給我們帶來(lái)的損失。 

希望今天的文章能對(duì)你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。深藍(lán)君在遙遠(yuǎn)的南國(guó)，祝您健康平安  ：）