關(guān)于養(yǎng)老和通貨膨脹，絕大多數(shù)人都忽略了這一點

很多人說“長壽是福”，不過幾年前我剛接觸到“活得太久，其實也是一種風(fēng)險”的觀念時，還是驚了一下。 活得越久，意味著老年階段的支出就越多，除了日常吃喝之外，醫(yī)療費用、護理費、養(yǎng)老支出將會是不少的負擔(dān)，而如果沒有足夠的養(yǎng)老儲備，可能也未必是幸福的事。 深藍君在后臺能收到不少關(guān)于養(yǎng)老保險咨詢，那我們今天就再來談?wù)勷B(yǎng)老那點事，主要內(nèi)容如下：

• 一個案例，輕松讀懂通貨膨脹

• 養(yǎng)老有哪些手段，都有什么不同？

• 如何進行養(yǎng)老規(guī)劃，你需要知道這些

一、中國養(yǎng)老的嚴峻形式

我國已經(jīng)成為世界上老年人口最多的國家，到2050年，全世界老年人口將達到20.2億，其中中國老年人口將達到4.8億，幾乎占全球老年人口的四分之一。

十九大報告中也提到了國家統(tǒng)籌養(yǎng)老保險改革的問題，深藍君在網(wǎng)上查了一下?lián)狃B(yǎng)比的數(shù)據(jù)：

上世紀90年代，我國養(yǎng)老保險的撫養(yǎng)比是5∶1，即五個參保人養(yǎng)一個退休人員?，F(xiàn)在的撫養(yǎng)比已經(jīng)降到了2.8∶1，變成2.8個人養(yǎng)1個人。不知道等我們這一代退休時會變成什么樣。

我們一直享受改革開放的增長紅利，這就會給我們造成一種錯覺，舒適的居住條件、足夠的存款、每年出國旅游，我們理所應(yīng)當(dāng)覺得這種生活會一直下去，未來真的會如此嗎？

鄰國日本的例子： 在日本官方對 55 歲以上職工的調(diào)查結(jié)果表明， 58％的人表示希望在 65 歲以后繼續(xù)工作，至于工作動機，73％的受訪者表示是因為“經(jīng)濟原因”，即為了確保生活水平不下降。

大多數(shù)國人仍把國家退休金和存款當(dāng)做自己最主要的退休積蓄，并沒有一個合理的規(guī)劃。

深藍君和很多業(yè)內(nèi)朋友聊過，我國老齡化的主要特征是增速快、規(guī)模大、未富先老，對于大部分人來講，未來的養(yǎng)老問題會很嚴峻。

二、通貨膨脹，你真的了解嗎？

很多人對通貨膨脹是沒有感覺的，我們知道目前國內(nèi)的實際通貨膨脹至少在 5% 以上，深藍君給你舉個例子，你就能理解了：

2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可購買66瓶啤酒；

2003-2013年：100元按照年化3%的年化收益率進行理財，10年后100元變成了134元。

2013年：啤酒3.5元/瓶，134元僅可購買38瓶啤酒。

雖然你沒做錯什么，甚至比普通人還懂一點理財，但最后的結(jié)果仍然是，雖然錢看起來多了，但是真實的購買力卻下降了不少，這就是通貨膨脹帶來的影響。

通過上面的例子，我們了解了通貨膨脹的基本概念，我們來看一個真實的養(yǎng)老案例：

A先生今年40歲，退休前年平均收入為10萬元，退休后計劃用每年6萬元維持養(yǎng)老的一切開支。

我們根據(jù)中國人平均壽命78歲來計算，60歲后，還有18年的退休生活。

• 不考慮通貨膨脹：退休后還需要18年*6萬=108萬；

• 考慮5%通貨膨脹：退休后還需要486萬（每年5%的通脹，60歲退休后，還維持6萬元購買力，到78歲時需要的總額）

假設(shè)退休后A先生有存款50萬，加上養(yǎng)老保險每月5000退休金，那么在78歲時資金也僅為50+5000*12*18=158萬。離通貨膨脹后486萬，還有兩三百萬的缺口。 所以如果不解決幾百萬資金缺口的問題，就沒辦法維持和退休前一樣的生活，只靠退休金，可能僅僅保證我們活著而已。否則只能和日本老年人一樣，延遲退休，繼續(xù)工作吧……

三、要想養(yǎng)老，通過哪些方式？

無論在任何國家，解決養(yǎng)老問題基本都靠這三種方法：靠國家、靠企業(yè)、靠自己。

• 靠國家：養(yǎng)老保險

• 靠企業(yè)：企業(yè)年金

• 靠自己：儲蓄、投資、理財、商業(yè)養(yǎng)老保險

下面我們分別來看，不同方式之間的差異：

1、靠國家：統(tǒng)籌養(yǎng)老保險

國家養(yǎng)老基金正在改革中，我們的退休年齡將會延后，這是確定的事實，個人帳戶入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人數(shù)量越來越多，另一方面是拿著高退休金的體制內(nèi)人士越來越多。

全國養(yǎng)老保險平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年間下降了28.3%。 簡單地說，一個退休者如果1999年退休時能拿45元養(yǎng)老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，隨著經(jīng)濟的增長，平均替代率水平會越來越低。

基本結(jié)論就是：靠國家的基本養(yǎng)老保險，能夠保證我們活著，但根本維持不了一個體面的退休生活。

2、靠企業(yè)：企業(yè)年金

企業(yè)年金不是想有就有的，覆蓋群體非常有限，基本上是國企和一些大型集團才會選擇參保。對于大多數(shù)人來說這一條等于沒有，沒有任何討論的意義。

3、靠自己：儲蓄、投資、商業(yè)養(yǎng)老保險

中國無數(shù)次的事實告訴我們，做任何事都要靠自己。養(yǎng)老這么重要的事情，不要幻想依賴別人來解決問題，沒人有義務(wù)為我們負責(zé)。

養(yǎng)老的本質(zhì)是財務(wù)規(guī)劃的問題，不同的人的收入情況和對退休生活的期望是不同的，深藍君提醒你做好如下幾點：

• 合理算計：要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費和醫(yī)療費用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂費用支出，要算計得知道自己大概的費用支出是多少。

• 投資組合：財務(wù)規(guī)劃是通過投資組合來實現(xiàn)的，我們要計算一下，我們退休后的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行利息等等。相信只要有了財務(wù)規(guī)劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項收益的風(fēng)險情況。

• 考慮通貨膨脹：目前實際上國內(nèi)的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來夠用，是否20年之后還夠。

四、關(guān)于養(yǎng)老，常見的誤區(qū)

深藍君在后臺經(jīng)常能收到反饋，基本類似如下：

深藍君你好，我沒有交養(yǎng)老保險，想買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，請問哪款好呢？

其實這個問題我們在《保險銷售套路揭秘，買不買保險都要看》里面已經(jīng)有詳細的計算了，只靠一款商業(yè)養(yǎng)老保險，根本解決不了問題。深藍君全文引用如下案例：

A先生今年40歲，月收入1萬元，至少需要3千元的生活費。

假設(shè)通貨膨脹率是5%，為了維持這個生活水平，到A先生65歲退休時每個月大約需要1萬元（65歲的1萬元等于現(xiàn)在的3000元）。 假設(shè)A先生現(xiàn)在每年拿出3.6萬作為養(yǎng)老金的儲備（這樣的預(yù)算對年是后入12萬的人來說已經(jīng)是太多太多了），以前段時間銷售很火爆的華夏如意來為例：

• 從40-49歲，每年保費3.6萬，每年返還1萬進入萬能賬戶。

• 如果從65歲開始每月從萬能賬戶提取1萬元（每年12萬）作為退休生活費，按照保底收益3.5%收益來算，到68歲時就已經(jīng)沒錢可取了，就算按照較難達到的高檔收益來算，到70歲萬能賬戶也就沒錢取了。

• 如果再想獲得養(yǎng)老金，只能退保拿到現(xiàn)金價值31萬，再供自己養(yǎng)老2-3年而已。

這里有一個核心，很多人在看保險計劃書的時候，過高的看重未來的錢，并沒有把通貨膨脹考慮在內(nèi)。 深藍君建議大家，要知道養(yǎng)老保險的優(yōu)勢是安全穩(wěn)健、持續(xù)的的現(xiàn)金流，但是收益一定是不高。養(yǎng)老保險只是叫這個名字而已，真的想靠一份保險來養(yǎng)老，并不現(xiàn)實。

還是回到上文的建議，養(yǎng)老的本質(zhì)是財務(wù)規(guī)劃，要通過多種手段一起來實現(xiàn)，需要自己提前算計。

五、寫在最后

前幾年我回東北，發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)村上了年紀的親人，甚至現(xiàn)金都不存到銀行，就在家里藏著，幾年下來，別說增值了，那點錢早已經(jīng)變毛了，被通貨膨脹無情的吞噬了。 其實深藍君并不是想制造恐慌，只是想把事實呈現(xiàn)出來。我覺得對于大部分年輕人，緩解養(yǎng)老焦慮的唯一辦法，就是找到能高于通貨膨脹的資產(chǎn)。 無論是投資房產(chǎn)、還是創(chuàng)業(yè)、還是投資自己，只要能創(chuàng)造高于通貨膨脹的現(xiàn)金流，那么就是可以的。 突然感覺世界很殘酷，窮者越窮，富者越富。 也許這就是世界本來的樣子。 

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