大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（Majormedicalexpenseinsurance）大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)的一種。保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因患惡性疾病或久病不愈或受傷害而支付的巨額醫(yī)療費(fèi)提供保險(xiǎn)保障。通常，保險(xiǎn)人只支付免貽額后醫(yī)療費(fèi)用的70－80%，并且在保單規(guī)定的時(shí)間內(nèi)有最高限額。健康醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人在治療疾病時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用和住院、護(hù)理、使用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用及醫(yī)院雜費(fèi)。由于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用屬于人的財(cái)產(chǎn)(貨幣)范疇，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)氖且蚣膊〉陌l(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際的、可用貨幣衡量的醫(yī)療費(fèi)用損失且被保險(xiǎn)人不應(yīng)通過保險(xiǎn)獲得額外利益，所以醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同從本質(zhì)上應(yīng)歸屬于損失補(bǔ)償類保險(xiǎn)合同。 根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱《保險(xiǎn)法》)第四十四條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取的賠償金額，可見依照合同的性質(zhì)來看，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)適用代位追償原則。但是，根據(jù)歷年來保險(xiǎn)界對業(yè)務(wù)種類的劃分，公司對醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)列入人身保險(xiǎn)類別中的健康險(xiǎn)范疇，且目前尚無權(quán)威的理論書藉對此作以詳細(xì)的闡述。而《保險(xiǎn)法》第六十七條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利”，因此在目前中國的保險(xiǎn)市場上出現(xiàn)了一個(gè)真空地帶：對于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否適用代位追償原則，無論是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)還是保險(xiǎn)理論界均無明確的界定。由此造成了目前經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)公司與客戶之間關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)代位追償問題各持己見而產(chǎn)生的糾紛和訴訟，同時(shí)形成了司法部門因缺乏依據(jù)而對此類訴訟的判決的不一致性，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的社會信譽(yù)。保險(xiǎn)人堅(jiān)持實(shí)行代位追償?shù)囊罁?jù)保險(xiǎn)人可按照下列兩種方式提出行使代位追償?shù)臋?quán)利：方式一：將醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同歸屬為人身保險(xiǎn)中的健康險(xiǎn)類合同，按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門的文件，應(yīng)行使代位追償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》第九十一條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)作為健康保險(xiǎn)中的一種，其理賠在人身保險(xiǎn)合同中比較特殊，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的理賠與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一樣也適用補(bǔ)償性原則，被保險(xiǎn)人獲得的賠付金額不應(yīng)超過其實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用。