公務(wù)員有職業(yè)年金、個人將有個人養(yǎng)老金，這些待遇能領(lǐng)取終身嗎

養(yǎng)老保險有三根支柱。第一支柱是國家設(shè)立的基本養(yǎng)老保險；第二支柱是個人年金制度，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是國家正將建立的個人養(yǎng)老金，預(yù)計明年將全面實施。第二支柱和第三支柱都是以實際積累為基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障，很多人擔(dān)心會不會領(lǐng)著領(lǐng)著領(lǐng)完了呢？到時候養(yǎng)老怎么辦？

第二支柱和第三支柱的可領(lǐng)取月數(shù)。

像公務(wù)員的職業(yè)年金制度，是按照退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)按月領(lǐng)取的。比如說50歲退休是195個月、55歲退休是170個月、60歲退休是139個月。

企業(yè)的企業(yè)年金制度、未來推出的個人養(yǎng)老金制度，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取，一般來說按月領(lǐng)取是按照退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)領(lǐng)取。

職業(yè)年金和個人養(yǎng)老金可以無限領(lǐng)取的條件。

如果我們相應(yīng)的個人賬戶資金（年金個人賬戶和個人養(yǎng)老金個人賬戶）是按月領(lǐng)取的，剩余的資金在個人賬戶中可以繼續(xù)投資獲得收益。當(dāng)我們每年獲得的收益超過每年領(lǐng)取的錢數(shù)時，養(yǎng)老金肯定就能夠無限領(lǐng)取下去。

比如說一位老人是50歲退休，按照195個月領(lǐng)取職業(yè)年金，當(dāng)職業(yè)年金的年度收益率超過5.23%，當(dāng)年的新增收益就跟領(lǐng)走的職業(yè)年金錢數(shù)差不多。這樣肯定就能夠無限領(lǐng)取下去的，甚至在老人去世的時候職業(yè)年金個人賬戶里，還會留下比退休時差不多的個人賬戶資金。

這種臨界收益率，15歲退休是5.88%，60歲退休是7.20%。

一般來說，現(xiàn)在職業(yè)年金和個人養(yǎng)老金預(yù)期收益率普遍在5%~8%以上，這種情況下領(lǐng)到80歲沒有太大問題的。

養(yǎng)老保險個人賬戶計發(fā)月數(shù)的由來。

我們使用的計發(fā)月數(shù)139、170、195，實際上都是按照一個假設(shè)計算而來的。

這個假設(shè)是，當(dāng)我們的個人賬戶資金年化收益率達(dá)到4%時，按照相應(yīng)的計發(fā)月數(shù)計算出來的個人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)取待遇時，恰好達(dá)到全國城鎮(zhèn)人口人均0歲新生兒的預(yù)期壽命75.21歲時能夠把養(yǎng)老保險個人賬戶資金領(lǐng)取完畢。

相應(yīng)的養(yǎng)老保險個人賬戶計發(fā)月數(shù)確實沒有與時俱進。2000年全國人均預(yù)期壽命僅僅71.4歲，而2019年則達(dá)到了77.3歲。另外，人們普遍是從50歲~60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金的，人們剩余的預(yù)期壽命雖然縮短。但是其預(yù)期壽命加本身年齡，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過0歲新生兒的預(yù)期壽命。

近年來，退休老人的養(yǎng)老金也在不斷提升，養(yǎng)老金提升扣除每月個人賬戶養(yǎng)老金的錢數(shù)也不變嗎？根據(jù)規(guī)則是同比例上漲的。另外，養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率普遍達(dá)到了6%~8%以上。

因此，十四五期間國家將會修訂完善養(yǎng)老保險個人賬戶計發(fā)月數(shù)制度。

不變養(yǎng)老面臨的通貨膨脹壓力。

實際上，職業(yè)年金和個人養(yǎng)老金也可以用來購買商業(yè)養(yǎng)老保險，這種情況會供養(yǎng)到我們一直到去世為止。但是不管哪種情況，領(lǐng)取的養(yǎng)老金都不會有多少變化。如果說每月領(lǐng)取的額度不變，相對會隨著時間推移不斷貶值。如果領(lǐng)取的額度上升，個人賬戶資金又會很快消耗完畢。

總體來看，國家設(shè)定的基本養(yǎng)老金能夠根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展情況和物價增長情況每年進行調(diào)整。因此，我們應(yīng)當(dāng)這樣定位：基本養(yǎng)老金是基礎(chǔ)保障，職業(yè)年金和個人養(yǎng)老金是錦上添花的補充。