【年金險(xiǎn)】公務(wù)員有職業(yè)年金、個(gè)人將有個(gè)人養(yǎng)老金，這些待遇能領(lǐng)取終身嗎

養(yǎng)老保險(xiǎn)有三根支柱。第一支柱是國(guó)家設(shè)立的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是個(gè)人年金制度，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是國(guó)家正將建立的個(gè)人養(yǎng)老金，預(yù)計(jì)明年將全面實(shí)施。第二支柱和第三支柱都是以實(shí)際積累為基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障，很多人擔(dān)心會(huì)不會(huì)領(lǐng)著領(lǐng)著領(lǐng)完了呢？到時(shí)候養(yǎng)老怎么辦？

第二支柱和第三支柱的可領(lǐng)取月數(shù)。

像公務(wù)員的職業(yè)年金制度，是按照退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)按月領(lǐng)取的。比如說(shuō)50歲退休是195個(gè)月、55歲退休是170個(gè)月、60歲退休是139個(gè)月。

企業(yè)的企業(yè)年金制度、未來(lái)推出的個(gè)人養(yǎng)老金制度，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取，一般來(lái)說(shuō)按月領(lǐng)取是按照退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)領(lǐng)取。

職業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金可以無(wú)限領(lǐng)取的條件。

如果我們相應(yīng)的個(gè)人賬戶(hù)資金（年金個(gè)人賬戶(hù)和個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)）是按月領(lǐng)取的，剩余的資金在個(gè)人賬戶(hù)中可以繼續(xù)投資獲得收益。當(dāng)我們每年獲得的收益超過(guò)每年領(lǐng)取的錢(qián)數(shù)時(shí)，養(yǎng)老金肯定就能夠無(wú)限領(lǐng)取下去。

比如說(shuō)一位老人是50歲退休，按照195個(gè)月領(lǐng)取職業(yè)年金，當(dāng)職業(yè)年金的年度收益率超過(guò)5.23%，當(dāng)年的新增收益就跟領(lǐng)走的職業(yè)年金錢(qián)數(shù)差不多。這樣肯定就能夠無(wú)限領(lǐng)取下去的，甚至在老人去世的時(shí)候職業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)里，還會(huì)留下比退休時(shí)差不多的個(gè)人賬戶(hù)資金。

這種臨界收益率，15歲退休是5.88%，60歲退休是7.20%。

一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在職業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)期收益率普遍在5%~8%以上，這種情況下領(lǐng)到80歲沒(méi)有太大問(wèn)題的。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)計(jì)發(fā)月數(shù)的由來(lái)。

我們使用的計(jì)發(fā)月數(shù)139、170、195，實(shí)際上都是按照一個(gè)假設(shè)計(jì)算而來(lái)的。

這個(gè)假設(shè)是，當(dāng)我們的個(gè)人賬戶(hù)資金年化收益率達(dá)到4%時(shí)，按照相應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)計(jì)算出來(lái)的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金領(lǐng)取待遇時(shí)，恰好達(dá)到全國(guó)城鎮(zhèn)人口人均0歲新生兒的預(yù)期壽命75.21歲時(shí)能夠把養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)資金領(lǐng)取完畢。

相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)計(jì)發(fā)月數(shù)確實(shí)沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)。2000年全國(guó)人均預(yù)期壽命僅僅71.4歲，而2019年則達(dá)到了77.3歲。另外，人們普遍是從50歲~60歲開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金的，人們剩余的預(yù)期壽命雖然縮短。但是其預(yù)期壽命加本身年齡，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)0歲新生兒的預(yù)期壽命。

近年來(lái)，退休老人的養(yǎng)老金也在不斷提升，養(yǎng)老金提升扣除每月個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的錢(qián)數(shù)也不變嗎？根據(jù)規(guī)則是同比例上漲的。另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)記賬利率普遍達(dá)到了6%~8%以上。

因此，十四五期間國(guó)家將會(huì)修訂完善養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)計(jì)發(fā)月數(shù)制度。

不變養(yǎng)老面臨的通貨膨脹壓力。

實(shí)際上，職業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金也可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種情況會(huì)供養(yǎng)到我們一直到去世為止。但是不管哪種情況，領(lǐng)取的養(yǎng)老金都不會(huì)有多少變化。如果說(shuō)每月領(lǐng)取的額度不變，相對(duì)會(huì)隨著時(shí)間推移不斷貶值。如果領(lǐng)取的額度上升，個(gè)人賬戶(hù)資金又會(huì)很快消耗完畢。

總體來(lái)看，國(guó)家設(shè)定的基本養(yǎng)老金能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況和物價(jià)增長(zhǎng)情況每年進(jìn)行調(diào)整。因此，我們應(yīng)當(dāng)這樣定位：基本養(yǎng)老金是基礎(chǔ)保障，職業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金是錦上添花的補(bǔ)充。

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