銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)人身險(xiǎn)典型問(wèn)題 北京人壽等20家險(xiǎn)企被點(diǎn)名

　　原標(biāo)題：銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)人身險(xiǎn)典型問(wèn)題，北京人壽等20家險(xiǎn)企被點(diǎn)名

　　來(lái)源：澎湃新聞

　　7月2日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布了關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題的通報(bào)，20家人身險(xiǎn)公司被點(diǎn)名。

　　銀保監(jiān)會(huì)在進(jìn)行產(chǎn)品核查時(shí)，發(fā)現(xiàn)了5類主要問(wèn)題，包括產(chǎn)品材料問(wèn)題、產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題、產(chǎn)品條款表述問(wèn)題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題和其他問(wèn)題。其中，有11家人身險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品條款表述問(wèn)題。在20家被點(diǎn)名的保險(xiǎn)公司中，北京人壽和東吳人壽被點(diǎn)名2次。

　　具體而言，產(chǎn)品材料問(wèn)題主要涉及兩點(diǎn)。一是報(bào)送材料不規(guī)范。如，東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無(wú)相關(guān)人員簽字。二是文件引用有誤。如，復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，主要存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做和預(yù)定退保率畸高的問(wèn)題。如，北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患；合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試前5個(gè)保單年度退保率過(guò)高。

　　產(chǎn)品條款表述問(wèn)題是銀保監(jiān)會(huì)近期核查的重災(zāi)區(qū)，其中主要有三點(diǎn)內(nèi)容：

　　一是條款表述與法律規(guī)定不符。如，北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

　　二是責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理。如，陽(yáng)光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國(guó)寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益問(wèn)題。

　　三是續(xù)保約定不合理。如，恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

　　在產(chǎn)品費(fèi)率上，主要存在的問(wèn)題是健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過(guò)監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過(guò)高，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

　　除此之外，銀保監(jiān)會(huì)還通報(bào)了產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷以及準(zhǔn)備金計(jì)提方式不合規(guī)等問(wèn)題。如，海保人壽、人保壽險(xiǎn)報(bào)送的某附加兩全保險(xiǎn)，費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患；弘康人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

　　在此次通報(bào)中，銀保監(jiān)會(huì)還專門點(diǎn)名了新華人壽的銷售誤導(dǎo)問(wèn)題。根據(jù)通報(bào)，新華人壽某長(zhǎng)期分紅年金保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問(wèn)題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳；二是隱瞞保險(xiǎn)期間，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年；三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)。上述問(wèn)題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　通報(bào)指出，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕7號(hào)）印發(fā)后，對(duì)普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。各家保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)以下三點(diǎn)內(nèi)容予以關(guān)注：

　　一是對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確說(shuō)明計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值。

　　二是對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值按照未經(jīng)過(guò)凈保費(fèi)方法確定的，計(jì)算未滿期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價(jià)預(yù)定附加費(fèi)用率。

　　三是采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

　　銀保監(jiān)會(huì)要求，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計(jì)初衷；嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實(shí)際使用過(guò)程中出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)本源和設(shè)計(jì)初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。