六大保險(xiǎn)銷售渠道分析，哪個(gè)最靠譜？（網(wǎng)上買保險(xiǎn)/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人/銀保/電話保險(xiǎn)）

經(jīng)常有粉絲問深藍(lán)君，為什么有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)找不到？或者在官網(wǎng)好不容易找到了資料，官網(wǎng)卻買不了？ 這種情況不僅和保險(xiǎn)銷售渠道的問題相關(guān)，也與保險(xiǎn)獨(dú)特的金融屬性有關(guān)系。

今天我們就來看看，保險(xiǎn)的銷售渠道有哪些，到底有什么區(qū)別？如何才能買到自己心儀的保險(xiǎn)？ 

 主要具體內(nèi)容如下：

1）為什么有的產(chǎn)品，在官網(wǎng)居然找不到？

2）常見投保渠道有哪些，哪個(gè)更靠譜？

3）不同渠道投保，價(jià)格一樣嗎？

一、想買的保險(xiǎn)，為啥官網(wǎng)找不到？

• 僅展示熱銷產(chǎn)品：保險(xiǎn)公司官網(wǎng)僅僅展示幾款主推產(chǎn)品，其他成百上千款，根本沒有展示的必要，展示了也不會(huì)促進(jìn)銷售；

• 特定渠道產(chǎn)品：保險(xiǎn)是價(jià)格非常不透明的產(chǎn)品，保障相同的內(nèi)容，可能不同產(chǎn)品差異有幾倍之多，所以有一些特別渠道定制的低利潤產(chǎn)品，根本不會(huì)在官網(wǎng)展示；

• 產(chǎn)品不同名稱：目前國內(nèi)一款產(chǎn)品，除了備案名稱，還會(huì)有銷售名稱，而有的保險(xiǎn)公司只會(huì)展示銀保監(jiān)備案的名字。

比如電銷渠道的“康壽寶”，在代理人渠道叫做“感恩福”，而條款上都叫“平安康壽寶惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)”。所以如果你在官網(wǎng)搜“感恩福”，絕對是找不到的。

二、不同渠道買保險(xiǎn)，哪個(gè)更靠譜？

• 保險(xiǎn)代理人

• 經(jīng)紀(jì)代理渠道

• 團(tuán)體保險(xiǎn)渠道

• 銀行保險(xiǎn)渠道

• 電話銷售渠道

• 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

下面我們來看看不同渠道各有什么優(yōu)勢，哪個(gè)更靠譜。

1、代理人渠道

代理人渠道是我們最常接觸的，就是傳統(tǒng)印象中的保險(xiǎn)推銷員。1992年，友邦保險(xiǎn)將壽險(xiǎn)營銷制度帶進(jìn)上海，革新了我們國內(nèi)傳統(tǒng)的銷售方式，對國內(nèi)保險(xiǎn)改革起到了非常大的作用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)已經(jīng)至少有800萬注冊代理人。

• 優(yōu)勢：毫無疑問，代理人是離客戶最近的人，由于保險(xiǎn)個(gè)性化程度較高，對于重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等復(fù)雜的產(chǎn)品，需要代理人當(dāng)面細(xì)致地講解。這是代理人最大的優(yōu)勢，也是無法被替代的優(yōu)勢。

• 劣勢：由于從業(yè)門檻很低，競爭激烈，所以隊(duì)伍良莠不齊。很多從業(yè)人員素質(zhì)不高，為了完成銷售，不可避免的出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的情況。這也是過去大家總認(rèn)為“保險(xiǎn)是騙人”的原因之一。

2、銀行保險(xiǎn)渠道（銀保）

國人對銀行存在著天然的信任感，而保險(xiǎn)作為金融的三駕馬車（銀行、證券、保險(xiǎn)）之一，通過銀行來銷售保險(xiǎn)是再正常不過的事情了。

• 優(yōu)勢：銀保產(chǎn)品簡單明了，收益清楚，投保方便，費(fèi)率稍低些。

• 劣勢：產(chǎn)品主要集中在分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上。這些產(chǎn)品的復(fù)雜性無法在銀行柜臺(tái)短時(shí)間的交流中解釋清楚，因此容易產(chǎn)生誤導(dǎo)，相關(guān)報(bào)道屢見不鮮。

深藍(lán)君在《防坑指南：銀行買保險(xiǎn)，你需要知道這些！》文章中，就詳細(xì)分析過在銀行買保險(xiǎn)可能存在的陷阱，大家可以注意一下。

3、團(tuán)體保險(xiǎn)渠道

團(tuán)體保險(xiǎn)一般是由公司為員工進(jìn)行集體投保的產(chǎn)品，主要以員工福利的形式體現(xiàn)，深藍(lán)君接觸了很多朋友，公司都有提供團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)。

• 優(yōu)勢：一般是免費(fèi)贈(zèng)送給員工，或者收取極低的費(fèi)用。主要是公司一次性為員工進(jìn)行投保，一張保單可以承保數(shù)千人。

• 劣勢：團(tuán)險(xiǎn)主要是公司的福利，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是離開公司，那么這份福利也就沒有了。在公司提供了較好的福利下，很容易產(chǎn)生麻痹心態(tài)，因此錯(cuò)失購買保險(xiǎn)的好時(shí)機(jī)。

4、經(jīng)紀(jì)代理渠道

在產(chǎn)銷分離的背景下，最近幾年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展得特別快。如何理解產(chǎn)銷分離呢？ 具體就是，保險(xiǎn)公司專心地開發(fā)競爭力明顯的產(chǎn)品，產(chǎn)品銷售交給專業(yè)的渠道來進(jìn)行，這里的渠道就是指“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”和“保險(xiǎn)代理公司”。

養(yǎng)著幾十萬的代理人，每年都需要極高的成本，很多公司已經(jīng)拋棄了這種傳統(tǒng)的模式。少了高昂的費(fèi)用支出，全部精力聚焦在產(chǎn)品開發(fā)上，這就有了很多性價(jià)比較高的產(chǎn)品出現(xiàn)。

• 優(yōu)勢：能夠站在用戶的角度，根據(jù)客戶的基本情況，選擇全市場上最合適的產(chǎn)品推薦給客戶。

• 劣勢：目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還并沒有被大多數(shù)用戶所知曉，處于市場的培育階段。

根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，深藍(lán)君是比較看好保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展前景的，國內(nèi)常見的有大童、明亞、永達(dá)理等經(jīng)紀(jì)公司。 在《保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人誰更靠譜？》這篇文章中，深藍(lán)君深入分析了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人的區(qū)別，可以查看一下。

5、電話銷售渠道（電銷）

電話銷售保險(xiǎn)非常容易理解，不做過多闡述。在國內(nèi)沒收聽過推銷保險(xiǎn)的電話，基本上不可能。

• 優(yōu)勢：無需見面，就能方便快捷的觸達(dá)客戶。

• 劣勢：電銷以推銷產(chǎn)品為主，并沒有考慮客戶的實(shí)際需求，也不管你的收入是 5 千還是 5 萬。大多數(shù)電銷產(chǎn)品性價(jià)比都不高，為了降低繳費(fèi)壓力，通常是月繳，存在較大的迷惑性。

買保險(xiǎn)跟買家電不一樣，保險(xiǎn)一定要適合自己，深藍(lán)君在《我為什么不建議電話買保險(xiǎn)？》這篇文章中也表達(dá)了自己的觀點(diǎn)。6、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

我們購買保險(xiǎn)本質(zhì)就是購買一份合同，由于沒有庫存壓力，保險(xiǎn)天然是適合在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品。 最近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，不僅各家保險(xiǎn)公司開發(fā)了很多性價(jià)比超級高的產(chǎn)品，而且很多第三方渠道也定制了一些高性價(jià)比的產(chǎn)品。

• 優(yōu)勢：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更懂用戶，網(wǎng)站用戶體驗(yàn)更好，而且由于網(wǎng)上直銷，去除了代理人和銷售的成本，價(jià)格可以做到特別有優(yōu)勢。

• 劣勢：保險(xiǎn)是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，有的人仍然需要代理人一對一的講解和服務(wù)。不過隨著信息更加透明，用戶挑選保險(xiǎn)的能力提升是一定的。

三、買了保險(xiǎn)，如何驗(yàn)證真?zhèn)危?/h3>某些第一次投保的用戶，會(huì)比較謹(jǐn)慎，總會(huì)有各種各樣的問題。比如不同渠道銷售的保險(xiǎn)，價(jià)格一樣嗎？理賠一樣嗎？條款一樣嗎？

下面深藍(lán)君給大家一一答疑：

1、不同渠道買保險(xiǎn)，價(jià)格一樣嗎？

無論在哪個(gè)渠道購買，同一款產(chǎn)品價(jià)格都是一樣的，一分不差。價(jià)格只跟你的年齡、性別和身體狀況有關(guān)。不同款產(chǎn)品，價(jià)格自然不一樣，跟渠道無關(guān)。

每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都經(jīng)過保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、價(jià)格精算，每款產(chǎn)品的條款、費(fèi)率都經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)備案通過才可以上市銷售。

同樣的道理，只要你買的是同一款產(chǎn)品，無論哪個(gè)渠道買，保障都是一樣的，因?yàn)闂l款是一樣的。

2、不同渠道買保險(xiǎn)，理賠一樣嗎？

我們買的保險(xiǎn)，本質(zhì)就是和保險(xiǎn)公司簽訂的一份合同，關(guān)于保障內(nèi)容、理賠約定，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。

理賠和公司大小、規(guī)模、知名度，在深藍(lán)君看來是沒有任何關(guān)系的，是否能夠理賠取決于合同條款本身。

所以，無論從哪個(gè)渠道投保，理賠取決于合同條款本身。我們建議大家做好健康如實(shí)告知、了解清楚保障內(nèi)容、免責(zé)條款等，這樣就不用為理賠擔(dān)憂。 深藍(lán)君在《網(wǎng)上買保險(xiǎn)真的那么好？有什么缺點(diǎn)？》一文中，也詳細(xì)分析過，互聯(lián)網(wǎng)買保險(xiǎn)和線下投保的理賠對比，有興趣可以仔細(xì)閱讀一下。3、如何進(jìn)行保單驗(yàn)真？

同一家保險(xiǎn)公司，會(huì)有上百千種保險(xiǎn)產(chǎn)品，同一款產(chǎn)品也可能被投放到不同渠道進(jìn)行銷售。目前很多保險(xiǎn)公司推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅優(yōu)先在網(wǎng)上銷售，而且很多也僅在網(wǎng)上銷售。 可能一些朋友會(huì)擔(dān)心，有的保險(xiǎn)我沒聽說過，總是感覺不踏實(shí)，怎么辦呢？ 深藍(lán)君教你以下 3 個(gè)辦法：

① 查詢保險(xiǎn)的備案信息具體就是，到銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng) —— 辦事服務(wù) —— 備案產(chǎn)品查詢，就能找到這款產(chǎn)品的備案信息。

需要注意就是，有的產(chǎn)品名稱跟其條款名稱不一致。查詢時(shí)，需要按 條款名稱 來查詢。

② 致電官方客服確認(rèn)撥打保險(xiǎn)公司公布的官方電話，咨詢確認(rèn)產(chǎn)品的真實(shí)性以及是否在售。③ 保單驗(yàn)真如果已經(jīng)購買，還是不放心， 那么深藍(lán)君建議你進(jìn)行保單驗(yàn)真。

• 保單號：通過電話咨詢保險(xiǎn)公司，把自己的保單號報(bào)給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來驗(yàn)證真?zhèn)危?/p>

• 保險(xiǎn)合同：雖然線上投保沒有紙質(zhì)合同，但是有電子保單，電子保單和紙質(zhì)合同都具有法律效力。就算向保險(xiǎn)公司申請了紙質(zhì)合同，也都是由電子保單打印而來的，和我們自己在家打印并沒有本質(zhì)區(qū)別。

相信通過這些辦法，一定能讓你十足放心，做一個(gè)明明白白的消費(fèi)者。

四、寫在最后：

如果連自己的需求是什么都搞不清楚，而去擔(dān)心在網(wǎng)上或者線下投保的保險(xiǎn)好不好理賠，這本身就是本末倒置。

希望這篇文章對你有幫助，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

買好保險(xiǎn)，用好保險(xiǎn)，我們在努力  ：）

延伸閱讀：網(wǎng)上買保險(xiǎn)真的那么好？有什么缺點(diǎn)？