銀保監(jiān)會：平安健康部分健康保險產(chǎn)品責任相關(guān)判定條件約定不合理

　　原標題：中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報

　　來源：人身險部

　　人身險部函〔2020〕157號

　　各人身保險公司：

　　現(xiàn)將近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題通報如下，請各公司對照問題認真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

　　一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題

　　（一）產(chǎn)品材料問題。一是報送材料不規(guī)范。如，東吳人壽報送的2款重大疾病保險產(chǎn)品，費改信息表無相關(guān)人員簽字。二是文件引用有誤。如，復星聯(lián)合健康報送的某重大疾病保險產(chǎn)品，精算報告引用已廢止文件。

　　（二）產(chǎn)品設計問題。一是長險短做。如，北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險和平安養(yǎng)老報送的某萬能型年金保險，產(chǎn)品現(xiàn)金價值設計不合理，存在長險短做風險隱患。二是預定退保率畸高。如，合眾人壽報送的某兩全保險，利潤測試前5個保單年度退保率過高。

　　（三）產(chǎn)品條款表述問題。一是條款表述與法律規(guī)定不符。如，北京人壽報送的2款醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。二是責任相關(guān)判定條件約定不合理。如，陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費者利益問題。三是續(xù)保約定不合理。如，恒安標準、東吳人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。

　　（四）產(chǎn)品費率厘定問題。健康管理服務費用占保費比例超過監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報送的某醫(yī)療保險，健康管理服務費用占比過高，不符合《健康保險管理辦法》要求。

　　（五）其他問題。一是產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷。如，海保人壽、人保壽險報送的某附加兩全保險，費率和現(xiàn)價計算考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風險隱患。二是準備金計提方式不合規(guī)。如，弘康人壽報送的3款產(chǎn)品，精算報告關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。

　　二、新華人壽銷售誤導問題

　　新華人壽某長期分紅年金保險銷售誤導問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風險。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導宣傳；二是隱瞞保險期間，該產(chǎn)品保險期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年；三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領取保單現(xiàn)金價值，扣除費用之后的現(xiàn)金價值可能低于投保人所繳保費。上述問題嚴重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴肅追責。

　　三、需要關(guān)注的問題

　　《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險精算規(guī)定的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕7號）印發(fā)后，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。請各公司關(guān)注如下問題：一是對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎和方法確定保單現(xiàn)金價值的，應當在精算報告中明確說明計算的現(xiàn)金價值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價值。二是對保險期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值按照未經(jīng)過凈保費方法確定的，計算未滿期凈保費的費用率不應高于定價預定附加費用率。三是采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，應當在產(chǎn)品精算報告中說明非平準保費責任準備金計算方法。

　　四、工作要求

　　各人身保險公司應當高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強銷售管理，優(yōu)化客戶服務。嚴禁異化產(chǎn)品設計，通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設計初衷；嚴禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進行虛假宣傳，侵害消費者合法權(quán)益。各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實際使用過程中出現(xiàn)偏離保險本源和設計初衷的情況，應立即采取整改措施并及時向我會報告。

　　2020年7月2日