商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)案例分析，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)兩類。

1.傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般在合同中約定好具體領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取年限和每次領(lǐng)取金額，在購買時(shí)就可以明確知道未來可在什么時(shí)間開始領(lǐng)取，領(lǐng)取多少年，每次領(lǐng)取的金額是多少。這類產(chǎn)品一般約定的預(yù)定利率為2.5%。

例如某公司的一款傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，30歲男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年繳費(fèi)25500元，繳費(fèi)期20年，可以在60歲每年領(lǐng)取5萬直至終身。

此類產(chǎn)品適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人群，具有專款專用、保值的特點(diǎn)。如果未來利率預(yù)期會下調(diào)的話，可以購買此類產(chǎn)品。

2.投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為3類：分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)。

A.分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)具有傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能，但多了一個(gè)享受保險(xiǎn)公司分紅的功能。

例如30歲男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年繳費(fèi)25000元，繳費(fèi)期20年，60歲每年領(lǐng)取45000元，但在60歲退休時(shí)按照中等演示分紅可以領(lǐng)取15萬元。

此類產(chǎn)品適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人群，具有?？顚Ｓ?、保值的特點(diǎn)。保費(fèi)雖然比傳統(tǒng)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品稍貴，但可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營利潤。

B.萬能型保險(xiǎn)具有領(lǐng)取靈活、每年投入可變更、復(fù)利滾存、具保底收益的特點(diǎn)。

例如30歲男性，躉交一款萬能保險(xiǎn)，躉交30萬元，在60歲時(shí)按照中等預(yù)測收益可以一筆支取100萬元。

此類產(chǎn)品適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力中低的人群，具有投保繳費(fèi)、保障設(shè)定、領(lǐng)取等很自由的特點(diǎn)，可以依據(jù)客戶的自身需要來選擇購買。

C.投連險(xiǎn)全名為投資連接保險(xiǎn)，俗名叫“基金中的基金”，可以按照不同的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置不同的賬戶，未來收益也不是確定的，并沒有保底，但一定的風(fēng)險(xiǎn)有可能代表一定的收益。

某公司投連險(xiǎn)成長型賬戶收益情況：06年110%，07年收益120%，08年收益-50%。此類產(chǎn)品適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力中高人群，具有和證券市場掛鉤的功能，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但作為中長期養(yǎng)老規(guī)劃，可以選擇。

目前，我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總?cè)丝诘?2%。

預(yù)計(jì)到2030年，我國將進(jìn)入老齡化高峰期，養(yǎng)老問題已成為社會和個(gè)人的沉重負(fù)擔(dān)。有關(guān)部門數(shù)據(jù)表明：西安市2008年底60歲以上人口已達(dá)124.21萬，占全市總?cè)丝诘?4.83%，當(dāng)銀發(fā)浪潮開始在我們身邊涌現(xiàn)，養(yǎng)老問題已成為每個(gè)家庭必須面對的問題。