關(guān)于保險配置的問題，深藍(lán)君之前也進(jìn)行了很多的分析，我們建議普通工薪家庭最好進(jìn)行意外險、重疾險、定期壽險的配置組合。如果擔(dān)心國家醫(yī)保保障不足，還可以適當(dāng)?shù)馁徺I商業(yè)醫(yī)療保險。在上面提到的產(chǎn)品中，可能重疾險是整個組合的重點(diǎn)，也是繳費(fèi)時間比較長的產(chǎn)品。 ?

那么就有一個問題，我們購買的保險到底選擇多久的繳費(fèi)時間更劃算呢，今天我們就來講講保險繳費(fèi)的問題。主要包含如下內(nèi)容：

• 保險繳費(fèi)時間有哪，具體怎么選？

• 不同保險繳費(fèi)應(yīng)該有哪些側(cè)重點(diǎn)？

• 為什么建議重疾險，選擇長繳費(fèi)時間？

一、繳費(fèi)時間有哪些，如何選擇？

深藍(lán)君整理了目前保險常見的繳費(fèi)方式，具體可以見下表：

根據(jù)目前現(xiàn)狀，重疾險/壽險都是采用年繳的方式，繳費(fèi)時間可達(dá)20年—30年。對于一年期的產(chǎn)品，比如意外和醫(yī)療保險，自然都是每年一次性交清的方式。深藍(lán)君之前遇到過很多案例，就是電話銷售的一些返還型的意外險，由于存在返還的因素，所以年繳保費(fèi)比較多，而采用月繳的方式，也僅僅是看起來繳費(fèi)沒有那么多，都是套路而已。 ?

對于我們普通人如何選擇繳費(fèi)時間呢，深藍(lán)君建議你掌握如下原則：

• 保障型保險：選擇長期繳費(fèi)，杠桿更高；

• 理財型保險：選擇短期繳費(fèi)，收益最大；

• 結(jié)合個人情況：一定要結(jié)合自己收入和現(xiàn)金流來選擇。

二、為什么重疾險推薦長期繳費(fèi)？

保險繳費(fèi)和房貸有些類似，繳費(fèi)時間越短，總的費(fèi)用越少；期限越長，總費(fèi)用就越多。我們購買保險就是想轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險，花最少的錢獲得最高的保額。所以在收入穩(wěn)定的前提下，應(yīng)選擇較長時間的繳費(fèi)方式。?

?下面是深藍(lán)君根據(jù)工銀安盛御享人生制作的繳費(fèi)對比表格，大家可以看一下：

從上圖可以看出，我們可以清晰的看到不同繳費(fèi)時間對保費(fèi)的影響。同樣50萬保額，5年繳費(fèi)撬動的杠桿為14倍，而30年繳費(fèi)為54倍。對于保障型的保險建議選擇最長繳費(fèi)期，可以降低每期交費(fèi)的壓力，獲得最高杠桿，非常符合我們購買保險的目的。? 這里面就會有人問了，的確杠桿會很高，但是總的保費(fèi)也是更高了，總保費(fèi)多了4.3萬，這個得怎么看？

的確看起來總保費(fèi)是貴了4.3萬，但是提醒大家金錢是有時間價值的，也就是說未來的錢并不值錢，30年后的4.3萬折現(xiàn)到現(xiàn)在是沒多少的。而且最重要的是我們用每年省下來的2000元預(yù)算可以用來購買其他的保險，可以把我們的保險組合做的更好。換句話說就是花同樣的預(yù)算，30年繳費(fèi)保額能做到更高。

中國幾十年來財富增長迅速，但是貨幣泡沫化和通貨膨脹也是非常嚴(yán)重的。一個敢于負(fù)債的人，其實(shí)是一個敢于對未來負(fù)責(zé)的人。如果沒有負(fù)債，那就表明我們現(xiàn)階段所有的支出都是現(xiàn)金支付，而這些必將對我們的現(xiàn)金流造成一定的占用，資本不僅得不到升值，還將造成一定的浪費(fèi)。通脹讓貨幣貶值，背負(fù)的債務(wù)也將變少。

就像我們買房一樣，就算有能力全款買房絕大部分人都會選擇分期付款，因?yàn)橹灰约旱耐顿Y能力跑贏貸款利率就好了。比如房貸利率3.25%（公積金貸款），擁有100萬現(xiàn)金，即便是買利率較低的國債，都可以達(dá)到4.17%，也就是說如果你選擇負(fù)債，每年還可以白賺100萬的0.92%，也就是9200元。

另外目前很多保險都提供了特別好的豁免條款，以現(xiàn)在比較流行的被保險人保費(fèi)豁免來看，只要在繳費(fèi)時間段被保險人發(fā)生了輕癥，那么后期的保費(fèi)就不用再交了。繳費(fèi)期越長，在繳費(fèi)過程中遇到輕癥的可能性越大，理賠時的杠桿率就越大。 ?

除此之外，我們還可以附加投保人豁免，當(dāng)投保人輕癥、重疾險、全殘、身故時，可以免繳余下的各期保費(fèi)。這樣來看，選擇較長的繳費(fèi)期限就更是非常明智的選擇了。

三，為什么理財保險建議短期繳費(fèi)？

理財保險的核心是投資回報的問題，既然是理財，那么就會有涉及到投入的資金，大家都知道滾雪球的原理，投入的資金越多，雪球滾動起來獲取的收益當(dāng)然就越大。同樣的時間，投入的金額不同，收益必然有差距。 ?

另外很多理財保險又都向消費(fèi)者提供復(fù)利的萬能賬戶，在較短時間內(nèi)完成繳費(fèi)，也就能在未來時間中，更加充分利用復(fù)利來獲得更高的投資回報。

深藍(lán)君想說，買保險和任何消費(fèi)一樣。都需要結(jié)合個人的基本狀況，可能一些企業(yè)主收入不穩(wěn)定，但可能一時間現(xiàn)金充裕，這種情況適合短期交，可以很好鎖定利潤。對于收入主要構(gòu)成主要是工資的朋友，比如白領(lǐng)、公務(wù)員等，每年收入都比較穩(wěn)定，適合長期交，可以建立起強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣，積少成多，積累家庭財富。

買保險的這件事情，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的，一定要根據(jù)自己選擇的險種、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、實(shí)際需求等來決定，只有這樣才能買到“性價比最高”的產(chǎn)品。希望我們的內(nèi)容能幫到大家。如果覺得有用，也歡迎分享給身邊的朋友。動一動手指，讓世界美好一點(diǎn) ：）?

?延伸閱讀：

保險忘記繳費(fèi)，保單會失效嗎？專家建議這么辦

?

? ? ? ? ? ?