一文讀懂保費(fèi)豁免，買保險(xiǎn)要不加附加，怎么才劃算？（輕癥豁免/保費(fèi)豁免/投保人豁免）

所以很多寶媽都會(huì)擔(dān)心：萬(wàn)一自己出了什么意外，孩子的保費(fèi)還沒交完，保單是不是就無(wú)效了？

針對(duì)這個(gè)問題，目前很多保險(xiǎn)公司都推出了“保費(fèi)豁免”功能。今天深藍(lán)君和大家一起深入了解這個(gè)實(shí)用的小玩意，主要內(nèi)容如下：

1）“保費(fèi)豁免”是什么？怎么用？

2）熱銷重疾險(xiǎn)，哪種豁免最好？

3）投保人豁免，一定要買嗎？

一、三個(gè)案例，讀懂“保費(fèi)豁免”

我們知道一份保單有 投保人 和 被保人，投保人是負(fù)責(zé)交錢的，被保人就是真正被保障的人。 而所謂的 "保費(fèi)豁免" ，就是當(dāng)這兩個(gè)人出事了，這份保單就不需要再繳費(fèi)了，而保障是繼續(xù)有效的。 ?

為了方便大家理解，下面深藍(lán)君舉三個(gè)最常見的例子：

案例 1：投保人豁免

A 先生（投保人）是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，分別給 A 太太和小 A（被保人）各買了一份保額 50 萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是 1 萬(wàn)元和 5000 元，需要連續(xù)交費(fèi) 30 年。

如果 A 先生在第 5 年不幸確診急性心肌梗塞，那么這兩份保單剩余 25 年的保費(fèi)（ 25 萬(wàn)和 12.5 萬(wàn)）就不用交了。 萬(wàn)一以后太太或者孩子患上重疾，照樣是可以獲得理賠的。 這種情況就是“投保人豁免”，給孩子或者配偶買保險(xiǎn)時(shí)，都是值得考慮附加的。根據(jù)不同的產(chǎn)品，當(dāng)投保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥/全殘/身故 時(shí)，被保人的保費(fèi)就可以獲得減免。

案例 2：被保人豁免

小 B 剛畢業(yè)參加工作，最近給自己買了一份保額 50 萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，每年交費(fèi) 8000 元，一共需要交 20 年。 這份保險(xiǎn)除了保障重疾，還會(huì)保障早期的重疾，也就是輕癥。

如果小 B 在第 3 年體檢時(shí)查出乳腺原位癌，不僅可以獲得 10 萬(wàn)元的輕癥理賠，而且接下來(lái) 17 年的保費(fèi)（13.6 萬(wàn)）也不用再交了，50 萬(wàn)的重疾保障仍然有效。

?這就是所謂的“被保人豁免”，目前市面上很多產(chǎn)品都會(huì)自帶這種功能，是一種非常人性化的保障。 一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)被保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥 時(shí)，就可以豁免保費(fèi)。

案例 3：夫妻互保

C 先生和 C 太太分別給對(duì)方購(gòu)買重疾險(xiǎn)，附加投保人豁免和被保人豁免，具體如下：

• C 先生的保單：投保人是 C 太太，被保人是 C 先生

• C 太太的保單：投保人是 C 先生，被保人是 C 太太

假如 C 先生不幸確診癌癥，那么，自己的保單可以理賠被保人豁免，太太的保單可以理賠投保人豁免，兩份保單都不需要再繳費(fèi)了。

二、大公司重疾險(xiǎn)，哪種豁免最好？

直接說(shuō)結(jié)論： 建議大家盡量選擇帶有 投保人輕癥豁免 的產(chǎn)品，實(shí)用性會(huì)更加強(qiáng)。?

?下面具體說(shuō)說(shuō)幾個(gè)挑選要點(diǎn)：

1、輕癥豁免最好有

我們知道,疾病的發(fā)展都是由輕到重的，重疾險(xiǎn)包含的幾種保障也是一種遞進(jìn)關(guān)系：

輕癥 → 中癥 → 重疾 → 全殘 → 身故

如果乳腺原位癌沒有得到及時(shí)的治療，就有可能發(fā)展為乳腺癌。如果乳腺癌治療無(wú)效，最終就有可能死亡。

現(xiàn)在很多人都有定期體檢的習(xí)慣，所以很多疾病都可以早期就被發(fā)現(xiàn)。所以，如果重疾險(xiǎn)有輕癥豁免功能，那實(shí)用性就會(huì)大大提高。如果要達(dá)到重疾程度才能豁免，那就相對(duì)沒那么友好。同樣的道理，中癥豁免也會(huì)比重疾豁免好一點(diǎn)。

?上面幾款產(chǎn)品都有 被保人輕癥豁免，但是有一些是沒有投保人輕癥豁免 的，大家可以留意一下。

2、病種數(shù)量不是關(guān)鍵

雖然上表列出了各個(gè)豁免險(xiǎn)保障的病種，但是深藍(lán)君建議大家不用太過(guò)糾結(jié)病種的數(shù)量，只要包含高發(fā)疾病就可以了。 對(duì)于重疾病種，各家公司都會(huì)包含 25 種法定重疾，已經(jīng)占據(jù) 95% 以上的理賠情況。

這點(diǎn)在《一文讀懂重疾險(xiǎn)》里面已經(jīng)詳細(xì)分析過(guò)。 而在《輕癥重要嗎？重疾險(xiǎn)中的輕癥如何挑選？》這篇文章中，深藍(lán)君也講解了輕癥的挑選方法，有興趣的可以進(jìn)一步了解。

3、豁免成本差異大

雖然大家都知道保費(fèi)豁免好，可是不同的產(chǎn)品要加上這項(xiàng)保障，費(fèi)用差異還是蠻大的。

以 30 歲的老公為 30 歲的老婆投保 50 萬(wàn)重疾險(xiǎn)為例。 如果要附加 投保人豁免，上面幾款產(chǎn)品中，最便宜的華夏常青樹多倍版只需要加 430 元，而最貴的需要加 1225 元，兩者相差 3 倍！

三、線上重疾險(xiǎn)，能附加豁免嗎？

而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，目前已經(jīng)有越來(lái)越多的產(chǎn)品可以加上這項(xiàng)保障，一起來(lái)看看：

通過(guò)表格我們可以看出，幾款產(chǎn)品都包含了投保人輕癥豁免，都是很不錯(cuò)的。而弘康和復(fù)星的豁免費(fèi)用，會(huì)更有優(yōu)勢(shì)一些。

哆啦A保 作為一款多次賠付的網(wǎng)紅產(chǎn)品，除了保費(fèi)做到了極致，對(duì)于身體有一些小毛病的朋友，也能通過(guò)智能核?？焖龠M(jìn)行投保。 最近這款產(chǎn)品升級(jí)了投保人豁免保障，投保時(shí)就可以附加。之前購(gòu)買的 老客戶也可以在交第二年保費(fèi)的前 30 天，致電弘康客服申請(qǐng)?jiān)黾?/strong>。