2019大公司百萬醫(yī)療險測評，哪款好？（平安e生保/國壽如E康悅/太平超e保/太平洋樂享百萬/泰康健康尊享B+/友邦智選康惠）

百萬醫(yī)療險每年幾百塊，就能得到上百萬的保障，幾乎成了人手必備的一份保險。

自 2016 年開始，深藍君已經(jīng)發(fā)布了十幾篇百萬醫(yī)療險測評，這類保險每年也在不斷更新迭代。

今天我就縱觀市場，通過 20款百萬醫(yī)療險的測評，看看 2019 年到底有哪些產(chǎn)品值得買？應(yīng)該怎么選？

主要內(nèi)容如下：

1）購買醫(yī)療險前，務(wù)必了解這些！

2）20 款熱門百萬醫(yī)療險測評分析

3）7 款大公司百萬醫(yī)療險橫向?qū)Ρ?/span>

一、如何挑選一款百萬醫(yī)療險？

現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療險越來越多，光看宣傳資料，每款產(chǎn)品好像都差不多，令普通消費者無從選擇。

事實上，百萬醫(yī)療險是一種非標準化的產(chǎn)品，各家合同的書寫方式、保障內(nèi)容、免責(zé)條款等都有所不同，每款產(chǎn)品都有其獨特性。

既然產(chǎn)品各異，那么這類保險要如何挑選呢？深藍君總結(jié)了如下幾個要點：

挑選重點 1：關(guān)注保障內(nèi)容

百萬醫(yī)療險幾乎都是不限社保，可 100% 報銷的，基本的保障范圍包括：一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術(shù)以及住院前后的門急診等。

但也會有一些產(chǎn)品在 基礎(chǔ)保障上打折扣，比如：

• 住院天數(shù)：很多產(chǎn)品每年是沒有住院天數(shù)限制的，但也有產(chǎn)品會要求最多不能超過 180 天

• 門診責(zé)任：有的不包含門診手術(shù)，或者不保障住院前后的門急診

• 特殊門診：個別產(chǎn)品會在特殊門診保障上設(shè)置年限額，比如不超過基本保額的 20%

所以說，表面看上去一樣，但實際里面的責(zé)任差異很大，這就是目前的百萬醫(yī)療險的現(xiàn)狀。

挑選重點 2：關(guān)注續(xù)保條件

好的續(xù)保條件是不需要重新審核健康狀況的，就算理賠了，也不會拒絕續(xù)?；蛘邌为氄{(diào)整費率。

如果你遇到續(xù)保需要審核健康和理賠情況的產(chǎn)品，建議就不要考慮了。

目前市場上還有 5-6 年保證續(xù)保的產(chǎn)品，毋庸置疑，這種續(xù)保條件比一年期產(chǎn)品好。

但對于銷量較大的一年期產(chǎn)品，續(xù)保也是比較穩(wěn)定的，無需過分擔(dān)心。

挑選要點 3：關(guān)注增值服務(wù)

現(xiàn)在百萬醫(yī)療險的增值服務(wù)也越來越多了，導(dǎo)致大家看得眼花繚亂。

深藍君建議：要重點關(guān)注那些實用的增值服務(wù)。比如費用墊付、外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療等。

而像基因檢測、法律費用、健康獎勵這種比較一般的服務(wù)，市場上可替代性很強，不用過分關(guān)注。

挑選要點 4：關(guān)注保額和免賠額

很多醫(yī)療險雖然號稱 300 萬、600 萬保額，但其實更多的只是噱頭，因為這些產(chǎn)品大多只報銷公立醫(yī)院普通部，根本花不了這么多錢。

目前大多數(shù)百萬醫(yī)療險的免賠額是 1 萬，重疾/癌癥 0 免賠。

免賠額過低的產(chǎn)品由于理賠概率大，導(dǎo)致產(chǎn)品虧損的概率高，所以穩(wěn)定性值得擔(dān)憂。個人認為，免賠額 1 萬是比較合理的。

醫(yī)療險是保障類險種中最復(fù)雜的，但只要掌握了我上面的 4 條挑選要點，完全可以很輕松地選到適合自己的產(chǎn)品。

二、2019市場熱銷百萬醫(yī)療險測評

深藍君對市場上的 20 款熱門產(chǎn)品進行了分析，最后挑選出 6 款比較有特點的百萬醫(yī)療險，它們分別是：

• 人保健康好醫(yī)保長期醫(yī)療

• 泰康在線微醫(yī)保 2019

• 眾安保險尊享 e 生 2019

• 平安健康平安 e 生保（保證續(xù)保版）

• 安心保險京心保（優(yōu)選版）

• 華海保險華海 e 生無憂

直接說結(jié)論：

• 如果看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治療、赴日醫(yī)療、質(zhì)子重離子等，還免費贈送許多增值服務(wù)，是以上產(chǎn)品中保障比較全面的。

• 如果看重續(xù)保條件：可以考慮人保好醫(yī)保、平安 e 生保（保證續(xù)保版），都是 6 年內(nèi)可以保證續(xù)保，續(xù)保條件非常好。

• 如果身體有異常：好醫(yī)保、微醫(yī)保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能夠立刻獲得核保結(jié)論。

• 如果給年紀大的老人買：60 歲以上可以考慮京心保，基本的保障都有，價格也比較便宜。華海 e 生無憂對于 65 歲以上老人也是不錯的選擇。想了解老年人醫(yī)療險，可以點擊這里查看測評。

目前普通消費者很難辨別一款產(chǎn)品的好壞，我想以我這幾年持續(xù)的觀察，提供客觀中立的意見幫到大家。

另外，上述產(chǎn)品的外購藥報銷情況，很多都沒在條款寫明，只能逐個打電話咨詢客服。如果比較在意外購藥，建議購買前再仔細確認一下。

三、5 款主流產(chǎn)品測評分析

醫(yī)療險的責(zé)任是非常復(fù)雜的，不仔細分析很難看出差別，這里深藍君就對上面的幾款產(chǎn)品進行具體測評。

1、尊享 e 生 2019

尊享 e 生系列作為網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險的鼻祖，自推出以來進行了 13 次升級，最近剛從旗艦版升級到 2019 版，我們來看一下有哪些新變化：

從上表可以看到，主要變動內(nèi)容如下：

• 完善了保障內(nèi)容：重疾醫(yī)療保額由原來的只限癌癥擴大到了 100 種重疾，且重疾 0 免賠

• 增強了增值服務(wù)：赴日醫(yī)療包含了手術(shù)費、特需/國際/ VIP 部醫(yī)療的保障范圍增加了指定移植手術(shù)和指定重大手術(shù)

• 提高了最高續(xù)保年齡：最高續(xù)保年齡從 80 歲提高到了 105 歲

• 縮小了醫(yī)院范圍：報銷僅限于二級及以上公立醫(yī)院

在價格方面，主險保費幾乎不變?？偟膩砜?，此次升級還算是有誠意的，對于追求保障全面的朋友來說，尊享 e 生 2019 是值得考慮的選擇。

另外，需要提醒的是：尊享 e 生 2019 的健康告知更嚴格了，對于健康有異常的朋友，投保門檻稍微提高了，這種調(diào)整就相對沒那么友好。

微信的微醫(yī)保和尊享 e 生在保障內(nèi)容和續(xù)保條件上基本類似，只是增值服務(wù)稍少了一些。

雖然 尊享 e 生是一年期的醫(yī)療險，續(xù)保條件稍差于長期醫(yī)療險，但產(chǎn)品銷量很大，所以穩(wěn)定性也不用過分擔(dān)心。

2、平安 e 生保 VS 好醫(yī)保

平安 e 生保（保證續(xù)保版）是對標好醫(yī)保（長期醫(yī)療）的，雖然兩款產(chǎn)品都是 6 年保證續(xù)保，但在其他方面也有一些不同，主要區(qū)別如下：

• 投保門檻：好醫(yī)保年齡限制 0-60 歲，除 13 種高危職業(yè)外均可投，健康告知寬松。平安 e 生保 0-50 歲可投，職業(yè)范圍僅限 1-4 類，健康告知相對嚴格。

• 理賠門檻：好醫(yī)保 6 年共享 1 萬免賠額，并且 100 種重疾 0 免賠。平安 e 生保雖然每年 1 萬免賠，但癌癥給付 1 萬津貼，豁免后續(xù)保費。

• 增值服務(wù)：好醫(yī)保包含重疾就醫(yī)綠通、費用墊付、質(zhì)子重離子治療等。平安 e 生保只有就醫(yī)綠通一個比較實用的增值服務(wù)。

總體來看，好醫(yī)保和平安 e 生保都是非常不錯的長期醫(yī)療險，買一次就能至少保 6 年，比較適合在意醫(yī)療險續(xù)保的朋友。

在公眾號菜單： 保險嚴選 ，就能查看平安 e 生保（保證續(xù)保版）的產(chǎn)品詳情，有興趣可以關(guān)注一下。

3、京心保

京心保是新出的產(chǎn)品，在保障和增值服務(wù)上基本模仿市場熱銷產(chǎn)品，特點如下：

• 65 歲可投：主流熱銷的百萬醫(yī)療險，投保年齡基本限制在 60 歲以下，京心保放寬到了 65 歲。

• 重疾直付：大多數(shù)產(chǎn)品都是費用墊付的，京心?？梢灾丶仓备?。關(guān)于墊付和直付的區(qū)別，可以點擊醫(yī)療險增值服務(wù)測評查看。

整體來看，產(chǎn)品本身亮點不大，價格稍微便宜點，如果老人超過 60 歲，且身體比較健康，可以考慮它。

4、華海 e 生無憂

這款產(chǎn)品基本保障不錯，續(xù)保條件也很友好，在增值服務(wù)方面，沒有就醫(yī)綠通，只能墊付因意外就醫(yī)的費用，總體來看中規(guī)中矩。

它最大的特點是：可投保年齡廣。最高 70 歲以前都可以投保，比較適合 65 歲以上的老人。

但是需要提醒的是，它的健康告知比較嚴格，且沒有智能核保，有糖尿病、高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝等常見疾病的老人都無法投保。

對于買不到合適的百萬醫(yī)療險的老年人，建議大家考慮防癌醫(yī)療險。

四、7 款大公司百萬醫(yī)療險測評

現(xiàn)在基本每家公司都有百萬醫(yī)療險推出，有的公司還不止一款。

每個人對產(chǎn)品的偏好不一樣，有的人是有大公司情結(jié)的，認為買保險選大公司的心里才踏實。

在這里，我也匯總了一些線下大品牌的百萬醫(yī)療險，它們分別是：

• 中國人壽如 E 康悅 C 款
  

• 太平超 e 保 2018

• 太平洋樂享百萬 2018

• 華夏醫(yī)保通（普惠版）

• 泰康健康尊享 B+（計劃一）

• 友邦智選康惠 2019 

為了讓大家更好地對比，這里加入一款網(wǎng)銷產(chǎn)品：

• 平安 e 生保（保證續(xù)保版）

直接說結(jié)論：

如果一定要考慮線下大公司產(chǎn)品，太平的超 e 保 2018，能單獨購買，基本的保障都有，續(xù)保條件友好，也是可以考慮的。

大公司的百萬醫(yī)療險，大多需要聯(lián)系代理人投保，從產(chǎn)品本身的保障來看有優(yōu)點，也有不足，優(yōu)點是：

• 免賠額較低：醫(yī)保通如果不出險，每兩年降低 1000 免賠，最多可以降到 5000；健康尊享 B+ 醫(yī)保報銷費用可抵扣免賠額；智選康惠免賠額為 5000。

• 醫(yī)院范圍廣：健康尊享 B+ 和智選康惠只要求二級及以上醫(yī)保定點醫(yī)院，并沒有限制公立和私立。

另一方面，這些產(chǎn)品也有一些不足，比如：

• 投保門檻高：醫(yī)保通、健康尊享 B+ 和智選康惠要捆綁重疾險或年金險才能買

• 保障欠缺：健康尊享 B+ 和智選康惠的門診責(zé)任有限額

• 續(xù)保條件不佳：如 E 康悅第一次續(xù)保需要審核，健康尊享 B+ 前兩年續(xù)保需審核

• 增值服務(wù)較少：只有少部分產(chǎn)品有就醫(yī)綠通、費用墊付、質(zhì)子重離子治療等增值服務(wù)

綜合來看，線下大品牌的百萬醫(yī)療險是要稍遜于主流網(wǎng)銷產(chǎn)品的。如果你對品牌沒有那么看重的話，市場主流的網(wǎng)銷產(chǎn)品是更好的選擇。

以上只是深藍君根據(jù)公開資料整理的測評，僅供參考。

五、寫在最后：

寫這篇文章的過程中，深藍君幾度抓狂......

醫(yī)療險的細節(jié)簡直太多了，我既想把我知道的所有都告訴大家，又擔(dān)心信息量太大，讀著會吃力，所以只能挑選一些重要的信息呈現(xiàn)出來。

為保證準確性，上面所有內(nèi)容都是根據(jù)公開信息，以及和客服反復(fù)確認多次后獲得的。

保險行業(yè)天然存在著信息不對稱，看似簡單的醫(yī)療險，實際里面涉及的范圍非常廣，深藍君能做的就是給你提供一些建議和參考，幫助大家選到適合自己的產(chǎn)品。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給身邊的朋友。

愿每個人都選到合適的保險 ：）