常規(guī)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如支付寶上的好醫(yī)保、眾安的尊享e生系列、微醫(yī)保等，在這兩年吸引了無(wú)數(shù)眼球。每年只需幾百的保費(fèi)，就可以有幾百萬(wàn)的醫(yī)療保額，幾乎適合每個(gè)人。

但這類(lèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)往往會(huì)有1萬(wàn)的免賠額，而且只會(huì)報(bào)銷(xiāo)在普通病房的醫(yī)療費(fèi)用。

在看病貴、看病難的今天，很多人會(huì)追求更好的就醫(yī)體驗(yàn)。為了滿(mǎn)足不同人群的需要，保險(xiǎn)公司也就推出了一些中高端級(jí)別的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

平安安康特需版就是平安健康推出的一款中端百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)產(chǎn)品分別有1萬(wàn)免賠額，0免賠額的兩個(gè)版本，都可以報(bào)銷(xiāo)在特需病房、VIP病房、國(guó)際病房的醫(yī)療費(fèi)用。

當(dāng)然啦，既可以給你優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，又來(lái)自于大平安，這產(chǎn)品價(jià)格自然貴、很貴、非常貴，普通的消費(fèi)者可能難以承受。

一、有哪些保障內(nèi)容？

?

接下來(lái)就從保障內(nèi)容、續(xù)保條件、增值服務(wù)三方面來(lái)評(píng)價(jià)這款產(chǎn)品：

1、保障內(nèi)容

在住院醫(yī)療期間產(chǎn)生的合理且必須的醫(yī)療費(fèi)用，在扣除免賠額，使用社保報(bào)銷(xiāo)后，剩下費(fèi)用可以100%報(bào)銷(xiāo)；不用社保，則只報(bào)60%，年度限額200萬(wàn)。

除了住院醫(yī)療費(fèi)，也包括了特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)、住院前后30天門(mén)診費(fèi)用。

特殊門(mén)診：腎透析、器官移植抗排異治療、惡性腫瘤門(mén)診治療等。

耐用醫(yī)療設(shè)備購(gòu)買(mǎi)或租賃保險(xiǎn)金：包括義乳、助聽(tīng)器、外置心臟起搏器等，年度限額2萬(wàn)。

很多常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不報(bào)義乳、助聽(tīng)器等設(shè)備費(fèi)用的，雖然平安別出心裁增加了，但這項(xiàng)也不是核心保障，而且年限額2萬(wàn)，只是個(gè)小亮點(diǎn)。

其它保障則是醫(yī)療險(xiǎn)的常規(guī)設(shè)置，沒(méi)什么可說(shuō)的。

2、續(xù)保條件

對(duì)于只是保障一年的醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，續(xù)保條件也是非常重要的。如果第二年因?yàn)樯眢w情況變化就買(mǎi)不了這產(chǎn)品，大概率也無(wú)法通過(guò)其他公司的核保，我們就會(huì)徹底失去醫(yī)療保障。

平安安康特需版的條款、投保頁(yè)面對(duì)續(xù)保條件都沒(méi)有明確說(shuō)明。但我在咨詢(xún)保險(xiǎn)公司時(shí)，客服明確表示只要產(chǎn)品不停售，第二年都是可以續(xù)保的。

如此說(shuō)來(lái)，這樣的續(xù)保條件還算不錯(cuò)。

3、增值服務(wù)

這產(chǎn)品增值服務(wù)不多，但有比較實(shí)用的就醫(yī)綠通服務(wù)，還有惡性腫瘤第二診療意見(jiàn)、救護(hù)車(chē)費(fèi)用等。

綜合來(lái)看，這款產(chǎn)品非常簡(jiǎn)單，就是只打兩個(gè)賣(mài)點(diǎn)：

1、免賠額：計(jì)劃2免賠額為0
2、特需醫(yī)療：可以報(bào)銷(xiāo)在特需病房、VIP病房、國(guó)際病房的醫(yī)療費(fèi)用。

除了這兩點(diǎn)外，平安安康特需版的保障甚至還不如一年幾百保費(fèi)的常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

二、免賠額和特需醫(yī)療重要嗎？

既然平安主打這兩個(gè)賣(mài)點(diǎn)，那么我們就看這兩項(xiàng)保障是否是我們所需要的，個(gè)人心中自然就有數(shù)了。

1、免賠額

市面上主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)都有1萬(wàn)的免賠額。先用社保報(bào)銷(xiāo)后，再扣除1萬(wàn)的免賠額，剩下的醫(yī)療費(fèi)用才會(huì)報(bào)銷(xiāo)。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委公布：2018年1-5月全國(guó)二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5982.5元，三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13297.5元。

所以常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)存在最大的意義就是解決巨額醫(yī)療費(fèi)用，我們平時(shí)的小病小痛是用不上的，這也是其價(jià)格便宜的最重要原因。

但是為了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，一些公司也推出了0免賠的醫(yī)療險(xiǎn)。

?

?

0免賠，看似去醫(yī)院花了錢(qián)就能報(bào)銷(xiāo)，十分誘人。但是0免賠的產(chǎn)品加大了保險(xiǎn)公司的賠付率，如果后續(xù)理賠過(guò)多，停售的風(fēng)險(xiǎn)非常大。

更重要的是，理賠門(mén)檻低，保險(xiǎn)公司賠得多，這類(lèi)產(chǎn)品自然價(jià)格也要貴得多，畢竟羊毛出在羊身上。

大多數(shù)常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一年只要幾百，而如平安安康特需版卻要幾千，差距非常大。

買(mǎi)保險(xiǎn)主要是為了抵御大病風(fēng)險(xiǎn)，1萬(wàn)以?xún)?nèi)的費(fèi)用，多數(shù)人都可以承受。所以，我認(rèn)為0免賠，一年幾百保費(fèi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)更適合我們普通人。

很簡(jiǎn)單的道理，如果你承擔(dān)不了1萬(wàn)的免賠額，那么一年幾千的保費(fèi)對(duì)你也是重?fù)?dān)啊。

2、特需醫(yī)療

現(xiàn)在市場(chǎng)大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是只報(bào)銷(xiāo)醫(yī)院普通病房的費(fèi)用，少數(shù)產(chǎn)品也可以付費(fèi)增加特需責(zé)任。

毫無(wú)疑問(wèn)，平安安康特需版的特需醫(yī)療，可以報(bào)銷(xiāo)在特需病房、VIP病房、國(guó)際病房的醫(yī)療費(fèi)用，會(huì)給我們更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)體驗(yàn)。

誰(shuí)愿意在普通病房排隊(duì)預(yù)約，人擠人？誰(shuí)不想享受更好的醫(yī)療技術(shù)，優(yōu)雅看??？

那么問(wèn)題也簡(jiǎn)單了，有特需醫(yī)療當(dāng)然更好，但是值得我們給多少保費(fèi)呢？

30歲的被保人，在有社保情況下，買(mǎi)一份有特需醫(yī)療的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，以?xún)蓚€(gè)產(chǎn)品為例：

微醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療：保費(fèi)360元/年，有5種疾病的特需醫(yī)療，床位費(fèi)限額1500元/天
京心保百萬(wàn)醫(yī)療：保費(fèi)338元/年，床位費(fèi)限額1500/天

這價(jià)格一比較，差距實(shí)在太大了；而且除了特需醫(yī)療，平安安康的其他保障也不夠這兩個(gè)產(chǎn)品全面，很難找到選擇平安的理由。

當(dāng)然了，平安推出這款產(chǎn)品，目標(biāo)就是高端客戶(hù)，豈會(huì)錙銖必較；再說(shuō)，我平安還有閃賠服務(wù)，世界五百?gòu)?qiáng)的品牌優(yōu)勢(shì)......（實(shí)在編不下去了）

其實(shí)每個(gè)產(chǎn)品都會(huì)有自己優(yōu)勢(shì)，不足之處也難以避免，不可能適合每一個(gè)人。

一款健康險(xiǎn)，保障要永遠(yuǎn)排在第一位。只要保障到位，沒(méi)有缺陷，而且在自己經(jīng)濟(jì)預(yù)算范圍內(nèi)，那么選擇這款產(chǎn)品就沒(méi)有問(wèn)題了。

所以，平安安康特需版，你買(mǎi)嗎？