說起這幾年最火的保險(xiǎn)產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險(xiǎn)絕對算一個(gè)。每年幾百塊，就能獲得上百萬的保障，受到了很多人的青睞。

在支付寶推出了好醫(yī)保長期醫(yī)療后，微信最近也推出了微醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)，二者都主打 6 年保證續(xù)保。

微醫(yī)保長期醫(yī)療值得買嗎？挑選百萬醫(yī)療到底要關(guān)注什么？今天深藍(lán)君就為大家解決這些問題。

主要內(nèi)容如下：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這幾點(diǎn)要關(guān)注

7 款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品測評

身體有異常，百萬醫(yī)療這樣買

一、如何挑選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

醫(yī)療險(xiǎn)不僅非常復(fù)雜，而且也沒有固定的國家標(biāo)準(zhǔn)，面對五花八門的產(chǎn)品，很多朋友不知道該如何選擇。

深藍(lán)君建議，挑選一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，主要關(guān)注如下 3 個(gè)方面：

• 保障好不好：目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，同質(zhì)化嚴(yán)重，很多產(chǎn)品的保障和價(jià)格十分相似，大家關(guān)注重點(diǎn)保障就可以。

• 能不能買到：如果健康有異常，可以挑選支持智能核保的百萬醫(yī)療，能快速得到核保結(jié)論。

• 能買多久：大部分百萬醫(yī)療都是一年期的，有停售風(fēng)險(xiǎn)，因此選擇續(xù)保條件好、或保證續(xù)保的產(chǎn)品更靠譜。

過去我寫過十幾篇百萬醫(yī)療險(xiǎn)測評，從粉絲的留言來看，百萬醫(yī)療的續(xù)保問題是大家非?？粗氐?。

而關(guān)于續(xù)保，也存在幾個(gè)典型的誤區(qū)，我建議一起看一下：

誤區(qū)1：連續(xù)續(xù)保 = 保證續(xù)保

很多一年期產(chǎn)品的宣傳頁面上寫著：“可連續(xù)投保到 100 歲” ，給人一種錯(cuò)覺，好像只要買了，就能一直續(xù)保終身。

連續(xù)投保到 100 歲的前提是，產(chǎn)品一直不停售，但考慮到目前的醫(yī)療通脹水平越來越高，沒有產(chǎn)品能做這樣的保證。

目前銀保監(jiān)批準(zhǔn)的、最長的保證續(xù)保期限是 6 年，比如好醫(yī)保長期醫(yī)療、平安 e 生保保證續(xù)保版、微醫(yī)保長期醫(yī)療，都屬于這類產(chǎn)品。

誤區(qū)2：重疾險(xiǎn)附加的保險(xiǎn)，能保證續(xù)保

深藍(lán)君見過很多朋友，為了一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，“被迫”買一份重疾險(xiǎn)。

原因是業(yè)務(wù)員說，這樣捆綁銷售的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就可以保證續(xù)保。

我們知道，保證續(xù)保是指：在保障期限內(nèi)，保費(fèi)不變、保障不變，即便產(chǎn)品停售也能續(xù)保。

而這些一年期的附加醫(yī)療險(xiǎn)，并不會因?yàn)楦郊釉谥丶搽U(xiǎn)上，就變成保證續(xù)保了，實(shí)際上隨時(shí)都有停售的風(fēng)險(xiǎn)。

有的醫(yī)療險(xiǎn)宣稱，只要兩年不出險(xiǎn)，以后都保證續(xù)保，這些說法也是錯(cuò)誤的。

其實(shí)判斷一款產(chǎn)品是否保證續(xù)保，非常簡單，就是“看條款”：只要條款中沒有出現(xiàn)“ 保證續(xù)保 ”四個(gè)字，就都不是保證續(xù)保。

誤區(qū)3：百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一定要買保證續(xù)保的

雖然目前出現(xiàn)了保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，但并不代表一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能買。只要滿足兩個(gè)條件，一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)同樣值得考慮：

• 續(xù)保條件好：投保時(shí)符合健康告知，以后不會因?yàn)樯眢w變差、或理賠過而影響續(xù)保，只要產(chǎn)品在售就能續(xù)。

• 產(chǎn)品銷量大：買的人多了，產(chǎn)品穩(wěn)定性就更好，就不會因?yàn)閹讍卫碣r案件就賠穿、停售。

最典型就是眾安尊享 e 生，這款產(chǎn)品雖然是一年期，但目前仍在持續(xù)迭代升級、作為一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)桿產(chǎn)品，近幾年停售的概率還是很小。

二、7 款百萬醫(yī)療險(xiǎn)測評，怎么選？

目前市面上保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)并不多見，深藍(lán)君選擇了 7 款有代表性的產(chǎn)品做測評，同時(shí)也加入了兩款新品來對比分析。

直接說結(jié)論：

• 如果看重性價(jià)比：人保好醫(yī)保非常有價(jià)格優(yōu)勢，且在 6 年保障期滿后，即便產(chǎn)品停售也可以無需健康告知續(xù)保人保的其他醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

• 如果身體存在異常：好醫(yī)保和微醫(yī)保健康告知都比較寬松，但是具體的設(shè)計(jì)上，也存在一些差異，如果身體異常建議重點(diǎn)關(guān)注這兩款。

• 如果看重大品牌：泰康微醫(yī)保、人保好醫(yī)保、平安 e 生保保證續(xù)保版，都是可以考慮的。

• 如果想保障全面：眾安尊享 e 生可以擴(kuò)展特需醫(yī)療、赴日醫(yī)療等，能滿足更多個(gè)性化的需求。雖然尊享 e 生是一年期產(chǎn)品，但過去幾年銷量較大，停售可能性較小，同樣值得推薦。

隨著競爭的激烈，原本簡單的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)也做出了很多差異化，建議大家結(jié)合自己的需求進(jìn)行挑選。

三、5 款主流產(chǎn)品測評分析：

目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)越來越多，保障也越來越細(xì)分，普通消費(fèi)者很難分辨一款產(chǎn)品的好壞。

深藍(lán)君會對幾款典型產(chǎn)品做具體分析：

1、微醫(yī)保長期醫(yī)療 vs 好醫(yī)保長期醫(yī)療

支付寶上線好醫(yī)保一年后，微信終于彌補(bǔ)了這一塊的缺口，推出了微醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)。

從保障上來看，這兩款產(chǎn)品都能保證續(xù)保 6 年，差異主要體現(xiàn)在一些細(xì)節(jié)上。例如：

• 好醫(yī)保：價(jià)格更便宜，6 年共享 1 萬免賠額更實(shí)用

• 微醫(yī)保：增加了重疾豁免保費(fèi)，重疾住院還有 100 元/天的住院津貼

但總體來看，這些保障上的差異都只是錦上添花，有的話更好，沒有也影響不大。

好醫(yī)保和微醫(yī)保，這兩款長期醫(yī)療險(xiǎn)，更大的差異主要體現(xiàn)在下面兩點(diǎn)上：

1）好醫(yī)保長期醫(yī)療，停售續(xù)保條件更優(yōu)

• 好醫(yī)保：條款明確寫明，滿期 6 年后，即便產(chǎn)品停售，也可以無等待期、無需健康告知續(xù)保本公司其他醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

• 微醫(yī)保：停售重新投保其他醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，需要經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意。

雖然我們并不清楚好醫(yī)保承諾無縫銜接的新產(chǎn)品，具體保障如何，但這個(gè)條款確實(shí)給擔(dān)心續(xù)保的朋友吃了一顆定心丸。

2）微醫(yī)保長期醫(yī)療，部分病種核保有優(yōu)勢

很多朋友都知道，好醫(yī)保的健康告知是相對比較寬松的，但微醫(yī)保長期醫(yī)療在某些疾病核保上更有優(yōu)勢。

深藍(lán)君整理了幾種常見疾病的投保指南，大家可以對照著看看：

橙色部分是核保結(jié)論較好的產(chǎn)品，整體來看，泰康微醫(yī)保疾病核保相對寬松：

• 乙肝大三陽：只要已接受正規(guī)抗病毒治療，且近 6 個(gè)月 AFP、肝功能等正常，就能除外承保。

• 2 級以上高血壓：服藥后血壓正常，是有機(jī)會正常承保的，而其他醫(yī)療險(xiǎn)基本都是拒保。

• 血糖升高：同樣是有可能正常承保的。

而對于表格中沒有提及的疾病，大家也可以自己嘗試一下這幾款產(chǎn)品的智能核保，選擇比較好的核保結(jié)論。

好醫(yī)保價(jià)格便宜，整體優(yōu)勢較大，而微醫(yī)保也有自己的特色，大家根據(jù)個(gè)人的偏好來選擇就好了。

2、尊享 e 生 2019

尊享 e 生在過去的兩年間進(jìn)行了十幾次的升級，每次都會有新的功能推出。

從上表可以看到，尊享 e 生 2019 變動(dòng)如下：

• 完善了保障內(nèi)容：重疾醫(yī)療保額由原來的只限癌癥擴(kuò)大到了 100 種重疾，且重疾 0 免賠。

• 增強(qiáng)了增值服務(wù)：赴日醫(yī)療包含了手術(shù)費(fèi)、特需/國際/ VIP 部醫(yī)療的保障范圍增加了指定移植手術(shù)和指定重大手術(shù)。

• 提高了最高續(xù)保年齡：最高續(xù)保年齡從 80 歲提高到了 105 歲。

• 縮小了醫(yī)院范圍：報(bào)銷僅限于二級及以上公立醫(yī)院。

對于追求保障全面的朋友來說，尊享 e 生 2019雖然是一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，但是停售的可能性較低，仍然是非常值得考慮的產(chǎn)品。

3、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)京彩一生

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的京彩一生，是一款新出的一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)。不過和尊享 e 生 2019 相比，還是有一定差距的。

• 保障不足：與常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，京彩一生不保障住院前后門急診、門診手術(shù)，甚至特殊門診癌癥治療產(chǎn)生的藥品費(fèi)也是不報(bào)銷的。

• 外購藥報(bào)銷比例低：雖然支持外購藥報(bào)銷，但僅報(bào)銷 60%，而尊享 e 生可報(bào)銷 100%；

• 無智能核保：身體有異常的話，就很難通過健康告知。

整體來看，這款產(chǎn)品并優(yōu)勢不大。

4、富德生命愛相伴 2019

這款產(chǎn)品是富德生命人壽推出的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，同樣支持 6 年保證續(xù)保，產(chǎn)品也有一些微創(chuàng)新：

• 免賠額遞減：如果第一年未出險(xiǎn)，免賠額下降1000，連續(xù) 5 年沒出險(xiǎn)，免賠額就是 5 千。

• 質(zhì)子重離子報(bào)銷額度：100 萬額度 100 %報(bào)銷，而好醫(yī)?；蛭⑨t(yī)保只能報(bào)銷 60%。

這款產(chǎn)品一個(gè)比較大的缺陷就是，6 年保證續(xù)保到期后，續(xù)保需要重新健康告知，保險(xiǎn)公司重新審核的。

而好醫(yī)保、微醫(yī)保等幾款保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，滿期如果未停售的話，都是可以無等待期，無需健康告知續(xù)保的。

另外這款產(chǎn)品無法報(bào)銷外購藥、無門診手術(shù)保障、沒有就醫(yī)綠通，整體來看競爭優(yōu)勢并不大。

四、有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還要買重疾險(xiǎn)么？

很多朋友在了解了百萬醫(yī)療后，會很疑惑：既然百萬醫(yī)療險(xiǎn)那么好，每年能報(bào)幾百萬，是不是就不需要買重疾險(xiǎn)了？

深藍(lán)君的結(jié)論是：當(dāng)然需要，百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法代替重疾險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在兩方面：

• 保障時(shí)間不同：雖然目前已經(jīng)有保證續(xù)保 6 年的醫(yī)療險(xiǎn)，但很多產(chǎn)品都無法解決更長時(shí)間的續(xù)保問題。

而深藍(lán)君一直推薦大家購買長期重疾險(xiǎn)，這些重疾險(xiǎn)自從合同簽署開始，就確定了保障時(shí)間，無論是個(gè)人身體變化還是產(chǎn)品停售，都可以無條件地保到 70 歲或保終身。

• 保障作用不同：醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的上限不會超過自己的醫(yī)療花費(fèi)，但治療期間無法工作帶來的收入損失，治療過程中保健營養(yǎng)費(fèi)用，這些醫(yī)療險(xiǎn)都是無法報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)，只要符合理賠條件，就可以一次性獲得 50 萬理賠款，理賠款可以自由支配，無論是辭職治病、出國就醫(yī)，都是無人干涉的。

所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，二者是相輔相成的，解決的問題不同，自然不能說誰代替誰。

深藍(lán)君過去多次強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)組合，不同的保險(xiǎn)作用不同，所以除了醫(yī)療險(xiǎn)還需要關(guān)注重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

五、寫在最后

今天深藍(lán)君給大家測評了保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以看到，其實(shí)很多產(chǎn)品的差異并不大。

隨著保險(xiǎn)市場競爭的日益激烈，新品更新迭代也越來越快，深藍(lán)君和小伙伴們每天都在抓緊看各種各樣的產(chǎn)品。

買保險(xiǎn)是一件個(gè)性化的事，有人偏好大品牌，有人看重性價(jià)比。

經(jīng)常有人發(fā)給我一個(gè)保險(xiǎn)，問我這個(gè)產(chǎn)品好不好，其實(shí)任何一款產(chǎn)品都有優(yōu)勢和劣勢，不知道自己的需求，就沒辦法買到合適的保險(xiǎn)。

如果今天的文章對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的朋友。

希望每個(gè)人都能買到適合自己的保險(xiǎn) ：）