平安福2019重磅升級，平安福2019Ⅱ值得買嗎？

買大公司的保險，還是買性價比高的保險？我相信很多人都糾結(jié)過。

保險這種金融產(chǎn)品看不見摸不著，合同條款晦澀難懂，如何才能買到適合自己的產(chǎn)品？

過去深藍(lán)君測評了很多高性價比保險，今天我們把目光鎖定大公司，通過 14 款產(chǎn)品測評，看看 大公司重疾險哪款值得買？

主要內(nèi)容如下：

1）保險公司大小，應(yīng)該如何衡量？

2）2019 最新大公司重疾險測評

3）7 款大公司重疾險分析，哪款好？

一、哪些公司，才算是大公司?

俗話說“隔行如隔山”，其實國內(nèi)已經(jīng)有近 200 家保險公司，很多人也就知道其中三五家而已。

而很多人對“大公司”的定義也都是憑感覺，比如看見過廣告的，或者身邊業(yè)務(wù)員多的，可能就算大公司。

如何衡量一家公司的大小呢？其實沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

深藍(lán)君建議大家參考銀保監(jiān)會的「 保費排名 」，保費賣了多少，應(yīng)該是衡量公司大小的重要指標(biāo)。

深藍(lán)君統(tǒng)計了 2018 年 保險公司保費收入  的數(shù)據(jù)，看看排名前 20 的大公司都有哪些？

從官方的保費排名中，可以看到，其中有常見的平安、國壽，也有不常見的中郵、建信等公司。

不能說沒有聽過的公司，就是小公司，面對信息不對稱的保險產(chǎn)品，大家一定要學(xué)會理性分析，不要陷入慣性思考的誤區(qū)中。

二、2019 大公司重疾險測評：

深藍(lán)君通過咨詢多家保險公司銷售人員，從20家保險公司中，挑選了 14 款具有代表性的重疾險，一起來詳細(xì)看一下。

1、「 保費排名 」前 10 名公司

深藍(lán)君從保費排名前 10 名中，挑選了 8 款具有代表性的重疾險，具體如下：

• 國壽康寧 2019

• 平安福 2019 Ⅱ

• 太平洋金諾優(yōu)享

• 華夏常青樹多倍版 2.0

• 太平金生康瑞

• 泰康惠健康

• 人保無憂人生 2019

• 天安健康源 2019 增強(qiáng)版

話不多說，先看對比表：

直接說結(jié)論：

• 如果追求性價比：太平金生康瑞價格最低，保障也基本夠用，不過這款產(chǎn)品要是想購買 30 萬以上，要通過銀保渠道才可以。

• 如果追求保障全面：天安健康源2019增強(qiáng)版對癌癥、原位癌可以多次賠付，前 10 年得重疾可以額外賠 20%，保障上會更充足一些。

• 如果看重大品牌：中國人壽康寧2019、剛剛升級的平安福2019 Ⅱ，都是可以考慮的大品牌。

可以看到，雖然同樣是大公司，但不同公司產(chǎn)品差異還是挺大的，越來越多得公司開始推出性價比更高的產(chǎn)品了。

2、11-20名大公司重疾險

如果你對于前 10 名公司產(chǎn)品還不滿意，也可以看看排名 11-20 的公司，也有一些不錯的產(chǎn)品可選擇。

我挑選了 6 款進(jìn)行測評：

• 百年人壽康多保

• 陽光 i 保 C 款

• 國華人壽好醫(yī)保

• 工銀安盛御享康健

• 恒大萬年康

• 友邦全佑惠享 2019

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

• 如果追求性價比：陽光人壽的 i 保 C 款在大公司里性價比很高，而且還可以選擇繳費到 60 歲，能最大程度降低繳費壓力。

• 如果希望保障全面：百年的臻愛倍至包含中癥，而且價格上也更有優(yōu)勢，適合追求全面保障的朋友。

現(xiàn)在產(chǎn)品的選擇越來越多，很多人面對這么多產(chǎn)品，根本不知道怎么選，下面深藍(lán)君帶大家來詳細(xì)看一下。

三、7款重疾險對比分析：

1、重疾病種分析

在《一文讀懂重疾險》中，深藍(lán)君和大家分享過重疾病種的套路：

早在 2007 年，保險業(yè)協(xié)會就公布了《重大疾病定義使用規(guī)范》，對發(fā)病率最高的 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一，各家公司都是一樣的。

這 25 種重疾的理賠比例基本能達(dá)到 95% ，所以我們無需太過關(guān)注重疾險是保障 80 種重疾，還是 100 種重疾。

對于重疾病種，可能并不是挑選的重點，各家差異不大，并沒有什么特別的坑。

2、輕癥病種分析

由于國家對輕癥并沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同公司的差異還是蠻大的，具體表現(xiàn)在以下 3 個方面：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同

• 疾病定義：疾病的確診標(biāo)準(zhǔn)存在差異

• 理賠要求：有些病種存在隱形分組，比如賠了 1 種疾病，相關(guān)的病種就不賠了

通過大數(shù)據(jù)分析，并且咨詢專業(yè)人士后，我們整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下所示：

這里要為剛升級的平安福 2019 Ⅱ點贊，對于高發(fā)的“ 輕度腦中風(fēng) ”“ 不典型急性心肌梗塞 ”“ 冠狀動脈介入手術(shù) ”都已經(jīng)列入了保障范圍，保障比之前更全面。

很多消費者以為買了重疾險，得了大病就能賠，這是不理性的，在《買了重疾險，卻被拒賠是什么體驗？》一文中，詳細(xì)記錄了消費者被拒賠的經(jīng)歷。

輕癥是目前重疾險的貓膩之一，建議大家在選購重疾險時，一定要多加留意輕癥。

圖中紅色標(biāo)注的三項都和不典型心肌梗塞相關(guān)，但并不是說一定要三項都有。

以友邦全佑惠享 2019 為例，雖然三個都包含，但條款約定賠付完其中一項后，其他兩項就不賠了。

我們的建議是：不典型心肌梗塞和冠狀動脈介入術(shù)一定要有，而微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)，有則是錦上添花，沒有其實影響也不大。

另外像康多保，還把輕度腦中風(fēng)升級為中癥，提高了賠付的比例，對我們無疑是好事。

如果你想進(jìn)一步了解輕癥和中癥，建議你閱讀：

• 《輕癥重要嗎，要如何挑選？》

• 《什么是中癥，是否值得買？》

限于篇幅，這里就不過多展開了。如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究興趣，你也可以下載產(chǎn)品條款詳細(xì)看看，切勿人云亦云。

四、6 款熱門重疾險分析：

接下來深藍(lán)君對 6 款重疾險進(jìn)行分析，看看保障上都有哪些差異？我們一一來看：

1、平安福 2019 升級版

平安福作為備受矚目的一款產(chǎn)品，在目前產(chǎn)品推陳出新的情況下，也終于進(jìn)行一些升級，主要升級內(nèi)容如下：

• 輕癥保障更全面：由原來 30 種輕癥增加到 50 種，并且覆蓋了之前一直沒有的不典型心梗、冠脈介入、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)等病種。

• 不強(qiáng)制捆綁意外險：之前必須捆綁意外險才能買，而且價格不便宜，這類意外險單買也就幾十塊，現(xiàn)在不強(qiáng)制附加反而是件好事。

產(chǎn)品升級后，把一些明顯的不足給補(bǔ)上了，對于這次平安的改變，還是非常值得鼓勵的。

另外平安福還有兩個特色的地方：

• 運動增保額：投保兩年內(nèi)，運動達(dá)標(biāo)可以提升保額，重疾、身故保額最高增加 10%，輕癥也會增加一點。

• 患輕癥增保額：70 歲前賠付過輕癥，每賠付 1 次，重疾、身故保額同時增加 20%，最多可以增加 60%，不過重疾和身故只能賠其一。

為了讓大家更好的了解，深藍(lán)君以保障比較類似的康樂一生 2019 為例，看看有什么不同：

可以看到，相比保障更全的康樂一生 2019，新平安福仍是貴了不少。

關(guān)于癌癥二次賠付，康樂一生也有 2 個優(yōu)勢：

• 要求間隔時間更短：平安福癌癥多次賠付要間隔 5 年，而康樂一生只要 3 年。

• 第一次重疾要求不同：即便康樂一生首次重疾不是癌癥，180天后得癌癥一樣能賠，但是平安福要想獲得癌癥二次賠付，仍然要求首次重疾為癌癥。

總之升級后的平安福，比之前老版更有競爭力，單純對比產(chǎn)品價格也不合適，畢竟不同人需求不同。

如果你十分在意平安品牌，且預(yù)算也十分充足，那么自然可以投保的。

2、陽光 i 保 VS 金生康瑞

這兩款產(chǎn)品都是單次賠付重疾，保障也十分類似，為了大家更直觀的了解，我將兩款產(chǎn)品放在一起對比一下，一起來看一下：

陽光 i 保 C 款在保障夠用的前提下，相比于太平金生康瑞，保費便宜了 7-13%，而且最多可以選擇繳費到 60 歲，能進(jìn)一步降低繳費壓力。

雖然陽光 i 保輕癥分了 5 組，但也算合理，比如原位癌就單獨分了一組。

對于比較在意大公司的人來說，陽光 i 保又給我們一個新的選擇，感興趣的可以在公眾號菜單：保險嚴(yán)選，就能看到。

金生康瑞雖然要貴了一些，但在大公司產(chǎn)品里也比較有競爭力，通過客服了解，如果投保在 30 萬保額以上，必須通過銀保渠道才可以，大家也可以自己問一下。

另外據(jù)說太平最近會上線一款新品福祿嘉倍 ，保障和金生康瑞類似，但是價格要貴 15% 左右，從目前的資料來看，我覺得競爭力不如金生康瑞。

3、百年人壽康多保

相比于單次賠付的重疾而言，康多保能重疾多次賠付，保障上要更全面一些，另外百年臻愛倍至，跟康多保無論保障和價格都是一樣的。

考慮到最近多次賠付重疾險也出了很多新品（點擊查看），深藍(lán)君以最新的大公司保險嘉多保作為對比，來看看康多保有沒有優(yōu)勢：

在保障類似的情況下，嘉多保不僅價格更便宜，而且還能保到 70 歲，能進(jìn)一步降低繳費壓力。

嘉多保在公眾號菜單：保險嚴(yán)選，就能找到。

另外康多保在重疾分組上有個小遺憾：癌癥沒有單獨分組，作為高發(fā)重疾，如果以后罹患癌癥，那么該組的其他疾病也都不能賠付。

前幾天我們還測評過常青樹 2.0、天安健康源增強(qiáng)版，點擊鏈接就能看到。

4、友邦全佑惠享 2019

全佑惠享繼續(xù)延續(xù)了友邦產(chǎn)品的風(fēng)格，保障追求大而全，價格平均比其他產(chǎn)品高出不少。

友邦全佑惠享 2019 這款產(chǎn)品雖然號稱包含 7 大保障，但是，重疾、身故、全殘、老年長期護(hù)理金、生命終末期是共用額度的，只要賠了其中一項，其他保障就會終止。

這款產(chǎn)品的保障中規(guī)中矩，價格不太親民，比較適合預(yù)算非常充足的家庭。更多友邦重疾險的分析，點擊這里就可以查看詳情。

對于預(yù)算不多的工薪家庭，我更建議消費型重疾險，我自己也買了不少，買保險就是買保額，保額很重要。

5、工銀安盛御享康健

作為一款多次賠付的重疾險，這款產(chǎn)品最大的特點就是 每年保額遞增 5%，在 20 年后，保額可以翻倍。

看似可以抵御通貨膨脹，但這款產(chǎn)品真的值得購買嗎？深藍(lán)君設(shè)計了兩個方案：

可以看到，方案二在第一次罹患重疾時，就可以直接獲得至少 100 萬的保額，不用等到 20 年以后。

而且首次罹患重疾后，以后依然還能有重疾的保障，價格上也要便宜近 30%。

雖然御享康健的保障不錯，但是價格確實不便宜，如果想要高保額，我更建議大家采用方案二的思路。

如果你擔(dān)心現(xiàn)在買的保險，幾十年后不值錢了，可以查看《保險幾十年后就不值錢了？教你兩招防通脹》這篇文章。

五、寫在最后：

自從互聯(lián)網(wǎng)普及以來，可以說改變了我們生活的方方面面，連保險這種傳統(tǒng)行業(yè)，競爭也變得越來越激烈。

產(chǎn)品不斷升級換代，對我們來說無疑是一件好事，畢竟保障更全，價格也變得便宜了。

重疾險其實種類非常多，對于預(yù)算不多的工薪家庭，強(qiáng)烈推薦消費型重疾險，這種保險我和太太都有投保，非常值得關(guān)注。

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適合自己的保險，才是最好的 ：）