2025年，不建議給孩子買教育金！

2025年了，專門為孩子設計的教育年金還值得買嗎？

最近，很多父母都在后臺留言說，希望我們可以推薦一些教育年金。

但現在，其實并不太建議家長朋友通過教育年金來幫孩子規(guī)劃未來。

具體是為啥？下面就跟大家一起聊一聊這個話題。

一、想幫孩子提前存錢，不建議選教育年金

養(yǎng)一個孩子，遠比你想象的更花錢。

中國生育成本報告（2024版）就提出：0歲至本科畢業(yè)的養(yǎng)育成本平均為68萬元。其中上海和北京養(yǎng)孩子的成本名列前茅，分別為101萬元和93.6萬元。

圖片來源：國家統(tǒng)計局，育媧人口

實際上，很多人在大學畢業(yè)前幾年、結婚生育時還是會需要父母的經濟支持。

就拿電影《哪吒2》的導演餃子來說，他在大學畢業(yè)后曾經在廣告公司工作過一段時間，后來辭職在家做動畫，有3年多沒有收入。他的母親退休工資并不高，卻始終全力支持他。

父母都希望自己既可以支持孩子追夢，也可以幫孩子兜底，而這一切都離不開錢。

于是，有很多想要給孩子提前存錢的父母開始留意教育年金。

教育年金本質上是一種年金險，只能把未成年孩子作為被保人，父母在孩子小的時候投入一筆錢，等孩子上大學后就可以定時領錢，保單滿期后再領一大筆錢就結束合同。

老朋友都知道，深藍保做保險測評接近9年時間了，之前也測評過一些收益還不錯的教育年金產品。

不過，近年來隨著預定利率的不斷下調，很多收益不錯的教育年金都先后下架了。

如今不建議家長選教育年金，除了市面中可選產品不多以外，還因為它有兩個小bug：

1、只能在固定的時間領固定的錢

教育年金的產品設計一般是這樣的——孩子從18歲時開始領錢，保單滿期后再領一大筆錢，領完后保單結束。

比如有媽媽為0歲的孩子投保了一份教育年金，每年交5萬，一共交5年。

那么，在孩子18歲到21歲時，每年可以領31284元，在22歲時還可以一次性領到26萬多的滿期金。

從表面上看，選擇教育年金可以幫父母提前準備好孩子的大學期間費用。

但實際上，孩子在大學四年期間每年領取少量的錢，等大學畢業(yè)后突然領到一大筆錢，這種領取方式對于大多數家庭來說都不夠靈活。

因為孩子花費的高峰期并不一定只是在大學期間，有的孩子可能會在中學時轉入國際學?；蛘呷庾x書，有的孩子可能會成為藝術生，還有的孩子可能會讀研……

如果孩子需要用錢時保單還不能領錢，孩子領錢后又用不上這筆錢，這就會造成實際領取與家庭需求的錯配。

2、領完錢后保單徹底結束

教育年金在領完滿期金以后，保單就徹底結束了。

如果到時候一下子用不上這筆錢，就會面臨一個問題，這筆錢要放在哪里？

畢竟合同結束了就不能繼續(xù)放在里面增值，另外利率下行是大趨勢，如果到時候想用這筆錢買別的金融產品，收益大概率會比現在低。

所以結合目前的情況，我們并不建議大家輕易選擇教育年金。

二、想給孩子提前存錢，哪類產品更合適？

家長幫孩子提前存錢，是為了應對未來幾十年（尤其是前20年）的大額支出。

這筆錢需要同時滿足3個條件：足夠安全、長期收益不錯、中后期取用靈活。

在如今的市場環(huán)境中，能夠同時滿足這三者的金融產品并不算多。

比如銀行存款和余額寶之類的產品基本沒風險，但是收益偏低，容易被挪用。

如果選擇好公司的股票或是長期定投收益不錯的指數基金，收益可以做到上不封頂，但這對投資者的知識儲備、分析能力和抗風險能力要求很高。

另外如果投入的錢虧損或被套時，家庭又剛好急需用錢，這時拿錢出來會有損失。

而儲蓄險里的增額壽，卻可以同時滿足這三點。

• 足夠安全：每份保單都會受到《保險法》保護，足夠安全。
• 長期收益不錯：增額壽的收益不會受到市場波動的影響。從投保那一刻起，咱們投入多少錢、未來能領多少錢已經寫進了合同里，優(yōu)秀產品的IRR可以做到接近2.5%。
• 中后期取用靈活：增額壽在中后期的資金取用是比較靈活的，需要用錢時，我們可以通過減保領一部分錢，剩余的錢繼續(xù)放在保單里增值。

但是，增額壽也并不是完美無缺的產品。

它的資金流動性不會像余額寶那么強，如果在投保前幾年不交保費或者退?？赡軙袚p失，不過這一點可以倒逼家長做到強制儲蓄。

如果你了解完增額壽的優(yōu)缺點后，還是想要用它來給孩子準備“托底資金”，可以看看下面的內容。

三、這款優(yōu)秀增額壽，讓孩子一輩子有錢花

增額壽雖然好，但我并不建議你隨便買。

如果買錯了，不光實際收益更低，還有可能會為以后埋雷。

一般來說，咱們?yōu)楹⒆訙蕚涞摹岸档踪Y金”，一般在未來的10到20年就會用到。

所以，咱們可以優(yōu)先選擇前20年IRR更高、減保條件更寬松的產品，比如增多多8號。

增多多8號

海保人壽

?

壽險

有效保額每年2.5%遞增

長期收益高

查看測評

老朋友都知道，我們每月初都會更新不同險種的榜單，只有綜合實力優(yōu)秀的產品才會進入到榜單里，而增多多8號就進入了我們今年3月的增額壽榜單。

它的長期IRR已經接近預定利率2.5%，可以吊打市面中的大多數增額壽產品。

看完以后，可能有些朋友不太清楚怎么從保單里減保拿錢，下面我們就以30歲母親給0歲女兒投保，女兒從18歲開始減保拿錢為例：

從表格中我們可以看出，這位母親投入的錢，一直在保單里不斷增值，就像一只會下蛋的金鵝。

在孩子人生的不同階段，這份保單減保后領的錢可以支持孩子求學、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老……

母親當年投入的25萬元，變成最終領取的67萬元。

這個收益，真的很香了！

增額壽減保領錢的時間和金額并不一定要按照表格來，咱們也可以根據自己的需求來靈活設計。

比如在孩子30歲時才開始減保領錢，那么當年的保單現金價值已經累計到48.7萬，以后養(yǎng)老金可以領更久。

從保單領到的錢也并不一定只能給孩子用。

如果父母的收入一直很可觀，孩子的上學費用完全可以通過家庭現金流來支付，那么等孩子成年后，父母也可以把這筆錢作為孩子的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)基金。

如果孩子一直用不上這筆錢，父母也可以讓這筆錢在保單里終身增值，作為自己的養(yǎng)老金。

另外，與教育年金不同的是，增額壽的投保人掌握保單的絕對控制權，被保人可以是配偶、父母、子女。

在我們測評的上百款增額壽中，增多多8號是為數不多把第二投保人寫進條款的產品。

關于這一點的作用，我們可以舉個例子：

假設一位母親為女兒投保增多多8號。

在女兒18歲以前，她可以把被保人設置為女兒，第二投保人設置為自己的父母或配偶。

等到女兒18歲以后，母親可以把女兒變更為第二投保人，萬一自己有一天不在了，女兒就可以成為投保人，掌控保單的所有權。

如果你還想要了解關于增多多8號的更多信息，也可以點擊這里預約專業(yè)的規(guī)劃師，他會根據個人/家庭經濟情況、理財規(guī)劃目標，來幫你制定更適合你的配置方案。

四、寫在最后

對于父母來說，生育孩子只是開始，托舉孩子進入更大的世界才是更加深沉的愛。

永遠有父母兜底的孩子，既可以勇敢探索人生，也會擁有更多試錯的機會。

這或許就是增多多8號存在的意義——它能夠讓孩子更自由地選擇想要的生活與生活，讓孩子的人生始終擁有更多可能。

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