2025醫(yī)療險(xiǎn)最全攻略！惠民保/免健告醫(yī)療險(xiǎn)/百萬醫(yī)療險(xiǎn)...哪種最適合你？

2015年，全國首款惠民保在深圳落地，撬開了“低門檻大病醫(yī)療險(xiǎn)”時(shí)代；一年后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也橫空出世，以百元保費(fèi)、百萬保額卷翻市場。

后來這幾年，這些醫(yī)療險(xiǎn)也還不斷地結(jié)合市場的需求及醫(yī)保政策去迭代、升級：

各保險(xiǎn)公司也模仿惠民保，推出同樣投保門檻非常低，但保障更好的產(chǎn)品。

醫(yī)保DRG改革出來后，醫(yī)院內(nèi)部難開出好藥、原研藥，隨后外購藥不限清單的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也上線了......

但產(chǎn)品一多，也讓很多朋友開始分不清：

為了打破這些信息差，今天我們就來做一個(gè)全網(wǎng)都沒人做過的，非常全面的醫(yī)療險(xiǎn)梳理，還整理出了目前值得推薦的產(chǎn)品清單，讓大家都能更清晰地選擇到適合自己的產(chǎn)品。

感興趣的朋友也可以收藏起來慢慢看。文章主要內(nèi)容如下：

• 2025年的醫(yī)療險(xiǎn)，到底有幾類？
• 這么多醫(yī)療險(xiǎn)，該咋選？
• 那么多產(chǎn)品，哪款更值得買？

一、2025年的醫(yī)療險(xiǎn)，到底有幾類？

我們把市面上所有的醫(yī)療險(xiǎn)都盤了個(gè)遍，其中防癌醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)這幾年的產(chǎn)品變化不算大，今天就先不把它放進(jìn)來詳細(xì)講了，想詳細(xì)了解產(chǎn)品也可以點(diǎn)擊這里查看。

下面就重點(diǎn)給大家盤一盤，更新變動(dòng)比較頻繁的醫(yī)療險(xiǎn)，我們根據(jù)產(chǎn)品的保障特點(diǎn)分為4大類：

第一類：惠民保

相信大家也非常熟悉了，它是由政府牽頭和保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的福利醫(yī)療險(xiǎn)，投保門檻非常低，沒有年齡、職業(yè)、健康等限制，價(jià)格也非常便宜。

不過，惠民保雖然能彌補(bǔ)醫(yī)保在大病報(bào)銷上一些不足，但它的報(bào)銷比例比較低。

以2025北京普惠健康保為例，如果是健康人群，醫(yī)保內(nèi)門診住院醫(yī)療費(fèi)最高只能報(bào)銷80%，而且免賠額也較高，一般醫(yī)保內(nèi)外各有2萬左右。

保障上也不太全，比如沒有前后門急診、門診手術(shù)、特殊門診等保障，有部分產(chǎn)品甚至連昂貴的外購藥也報(bào)銷不了。

那惠民保的保障一般，但為啥能火遍全國呢？

最重要的一點(diǎn)是，惠民保沒有健康告知，能把更多需要保障的朋友都囊括在內(nèi)。

不過，各地惠民保都有固定的投保時(shí)間限制，不是想買就能買到，有些人錯(cuò)過了集中投保的時(shí)間就買不到了，而我們的保障是隨時(shí)都需要的。

所以，保險(xiǎn)公司也在惠民保的基礎(chǔ)上，嘗試推出了一些不用健康告知的普惠版醫(yī)療險(xiǎn)。

第二類：普惠版百萬醫(yī)療險(xiǎn)

2022年，眾安保險(xiǎn)推出了首款不需要健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)--眾民保普惠百萬醫(yī)療險(xiǎn)，投保門檻低，很多人都可以買。

在前期，這類產(chǎn)品還不是很成熟，免賠額比惠民保低一點(diǎn)，外購藥保障也好很多，但保障沒有做到很齊全，像住院醫(yī)療費(fèi)最多也僅能報(bào)銷80%，也就相當(dāng)于惠民保的plus版。

2024年以來，普惠版百萬醫(yī)療險(xiǎn)也再次進(jìn)行升級，尤其是今年陸續(xù)新出的產(chǎn)品，整體的保障已經(jīng)比惠民保要好很多了。

具體好在哪呢？

目前的很多產(chǎn)品已經(jīng)能做到：

• 住院醫(yī)療費(fèi)用最高100%報(bào)銷
• 部分產(chǎn)品的免賠額不分醫(yī)保內(nèi)外，重疾0免賠
• 甚至部分優(yōu)秀產(chǎn)品還能長期保證續(xù)保
• ......

不過呢，一分錢一分貨，普惠版百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格要比惠民保要貴一些，一般30歲都要300塊錢一年，年齡越大，價(jià)格越貴。

而且保障上也還存在一些不足，比如不少產(chǎn)品還缺失住院前后門急診、門診手術(shù)等保障，免賠額也相對其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)要高一些。

雖然它也沒有做到100%完美，但不管怎么說，也實(shí)實(shí)在在的給身體欠佳的人群帶來了更多的保障希望。

而身體較為健康的朋友，市面上也有很多保障更全面的產(chǎn)品。

第三類：基礎(chǔ)版百萬醫(yī)療險(xiǎn)

這種產(chǎn)品大家應(yīng)該也很熟悉了，就是我們平常說的藍(lán)醫(yī)保、好醫(yī)保旗艦版等。

保障上相對比較全面，比上面提到的兩類產(chǎn)品都要強(qiáng)，免賠額、報(bào)銷比例等都不限社保內(nèi)外，基本能應(yīng)付起大額的醫(yī)療費(fèi)用，擔(dān)得起高保額、高性價(jià)比的稱號(hào)。

而且續(xù)保還非常穩(wěn)定，目前有些產(chǎn)品比如心醫(yī)保（長生版）、好醫(yī)保（旗艦版）等，普通疾病可以保證續(xù)保20年，部分疾病如癌癥能終身保證續(xù)保。

只不過，醫(yī)保DRG改革后，我們在醫(yī)院內(nèi)很難開到好藥、特效藥，一般需要去外面買，少則幾百幾千，多則大幾萬。

這些費(fèi)用基礎(chǔ)版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都報(bào)銷不了，有些醫(yī)療險(xiǎn)就在外購藥保障這塊提升了很多，我們把這類醫(yī)療險(xiǎn)統(tǒng)稱為進(jìn)階版百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

第四類：進(jìn)階版百萬醫(yī)療險(xiǎn)

進(jìn)階版百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是：外購藥不限清單。

醫(yī)院里買不到的進(jìn)口藥、原研藥，需要去藥店購買，進(jìn)階版百萬醫(yī)療險(xiǎn)都能0免賠，100%報(bào)銷，能減少一些DRG改革的影響。

部分產(chǎn)品，重疾住院還可以報(bào)銷特需部的費(fèi)用，特需部的選擇更多，比如更多的藥品，更多的治療方式，應(yīng)對DRG改革也有一定幫助。

價(jià)格也很實(shí)惠，以藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）為例，30歲購買一年只要兩三百塊錢，大致從60歲后，續(xù)保保費(fèi)才會(huì)比普通版百萬醫(yī)療險(xiǎn)稍微貴一些，整體性價(jià)比也挺高。

以上就是目前市面上最常見的醫(yī)療險(xiǎn)了，而還有些醫(yī)療險(xiǎn)，名叫“中高端醫(yī)療險(xiǎn)”，但從保障來看，也只能算是進(jìn)階版百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

至于大家都在關(guān)心中高端醫(yī)療險(xiǎn)，大概怎么分呢？

這里也簡單給大家分一下：

• 中端醫(yī)療險(xiǎn)：普通疾病能住特需和私立醫(yī)院，部分產(chǎn)品外購藥不限清單，用藥、治療選擇權(quán)會(huì)多一些。
• 高端醫(yī)療險(xiǎn)：普通疾病可以入住高端昂貴私立醫(yī)院、外資醫(yī)院、海外醫(yī)院等，外購藥也基本不限清單，進(jìn)口藥、原研藥、先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)等，都有機(jī)會(huì)享受到，但價(jià)格非常貴，每年幾萬~十幾萬都有。

除了以上這些類型外，目前市面上還有些連及格線都沒達(dá)到的醫(yī)療險(xiǎn)，比如以首月幾塊錢的保費(fèi)吸引購買，但保障嚴(yán)重缺失，這種產(chǎn)品不建議大家買，就不展開介紹了。

那這4大類，我們該怎么選到合適自己的呢？

二、這么多種醫(yī)療險(xiǎn)，到底該咋選？

每一類醫(yī)療險(xiǎn)都有各自的特色及受眾，我們也不能主觀地說哪種最好，最值得買。

最終怎么選，還是得看自身的身體情況和預(yù)算，這里也給大家一些參考建議：

1、身體較健康，優(yōu)先選進(jìn)階版百萬醫(yī)療險(xiǎn)

目前身體比較健康的話，我們就可以買到保障更好的產(chǎn)品。

在當(dāng)下醫(yī)保DRG改革的背景下，我們建議大家可以優(yōu)先選擇「進(jìn)階版百萬醫(yī)療險(xiǎn)」，外購藥能不限清單，萬一以后生病了也能吃上好藥，減少改革帶來的不好影響。

當(dāng)然了，基礎(chǔ)版百萬醫(yī)療險(xiǎn)在保障上也沒有很大的缺點(diǎn)，在醫(yī)保改革前也是市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品。

所以之前買了基礎(chǔ)版百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，也不用著急換產(chǎn)品。

而像有些朋友家族有癌癥史，更看重穩(wěn)定的癌癥保障，基礎(chǔ)版百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是值得選的，部分產(chǎn)品如心醫(yī)保（長生版）支持癌癥終身保證續(xù)保，保障很穩(wěn)定。

另外，如果手里預(yù)算比較足，更看重就醫(yī)體驗(yàn)，也可以考慮中高端醫(yī)療險(xiǎn)，保障更好。

2、身體欠佳，優(yōu)先選普惠版百萬醫(yī)療險(xiǎn)

如果爸媽年紀(jì)比較大，身體也有一些異常，更建議買普惠版百萬醫(yī)療險(xiǎn)，沒有健康告知，保障也不錯(cuò)，除了投保前發(fā)生的癌癥等重疾及意外事故不能保障，其他情況還可以賠，報(bào)銷比例也更高。

不過，普惠版百萬醫(yī)療險(xiǎn)給50歲左右的爸媽買，大概要上千，有些朋友家里老人比較多，可能一年下來保費(fèi)也有些壓力。

所以，如果預(yù)算比較緊張的話，也可以買惠民保來給醫(yī)保打個(gè)補(bǔ)丁。

部分城市的惠民保對既往癥也非常友好，比如廣東以下城市，包括癌癥在內(nèi)的所有既往癥能買也能賠。

如果已經(jīng)生了比較嚴(yán)重的病比如癌癥，手里有預(yù)算，也可以考慮疊加購買普惠版百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保，這樣大病和普通疾病都有較好的保障。

若你還是有些糾結(jié)，不太清楚自己和家人買哪種類型的百萬醫(yī)療險(xiǎn)更合適，也可以點(diǎn)擊這里，免費(fèi)預(yù)約我們專業(yè)的規(guī)劃師一對一給您詳細(xì)講解。

那這幾類大病保險(xiǎn)各自都有哪些值得買的產(chǎn)品呢？下面也給大家整理了一些清單，一起往下看。

三、那么多產(chǎn)品，哪款更值得買？

這幾年，醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的變化真的非常快，還記得2016年推出的首款百萬醫(yī)療險(xiǎn)--尊享e生，保障還比較簡單，只有住院醫(yī)療。

到現(xiàn)在，市場已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，大部分產(chǎn)品都陸續(xù)覆蓋了普通外購藥、住院前后門急診、門診手術(shù)、特殊門診等等保障。

我們也一直在關(guān)注著產(chǎn)品的變化，第一時(shí)間給大家做測評，如果你懶得一款款地去扒條款、去對比研究，也可以參考我們今天整理的產(chǎn)品清單。

惠民保每個(gè)城市的產(chǎn)品也不一樣，我們前不久也整理過全國惠民保的清單，感興趣的朋友可以點(diǎn)擊這里查看。

下面咱們重點(diǎn)來看看，其他幾類有哪些好產(chǎn)品。

1、身體較健康，產(chǎn)品推薦清單

我們把目前市面上比較優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都整理如下，身體較為健康的朋友都可以考慮一下幾款產(chǎn)品：

下面也給大家一些挑選建議：

• 想要外購藥保障更全，選星相守（計(jì)劃一）或藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）：兩款產(chǎn)品都能報(bào)銷普通外購藥，且不限清單，其中星相守保額更高，價(jià)格也相對便宜點(diǎn)，藍(lán)醫(yī)保則普通外購藥0免賠，報(bào)銷門檻更低。
  

  藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）

  

  太平洋健康險(xiǎn)

  ?

  醫(yī)療險(xiǎn)

  

  保證續(xù)保20年

  

  可保特需醫(yī)療

  

  抗癌藥/外購藥報(bào)銷

  查看測評
• 追求癌癥穩(wěn)定保障，選心醫(yī)保（長生版）或好醫(yī)保（旗艦版）：兩款癌癥可以保終身，其中好醫(yī)保還有11種特定疾病也能保終身，但它對腰椎、頸椎等病免責(zé)；而心醫(yī)保免責(zé)限制更寬松，大部分年齡段的保費(fèi)會(huì)低一些。
  

  心醫(yī)保（長生版）

  

  太平洋健康險(xiǎn)

  ?

  醫(yī)療險(xiǎn)

  

  癌癥醫(yī)療終身續(xù)保

  

  一般醫(yī)療20年續(xù)保

  

  可享特需醫(yī)療保障

  查看測評
• 預(yù)算較充足，追求更高品質(zhì)的就醫(yī)體驗(yàn)，選星相守（計(jì)劃二）：特需部、國際部及私立醫(yī)院的費(fèi)用也能報(bào)銷，外購藥同樣也是不限清單。
  

  星相守

  

  復(fù)星聯(lián)合健康

  ?

  醫(yī)療險(xiǎn)

  

  20年保證續(xù)保

  

  擴(kuò)展特需醫(yī)療

  

  可選住院0免賠

  查看測評

2、身體欠佳，產(chǎn)品推薦清單

最近普惠版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)出了很多新品，我們也從中挑選了4款表現(xiàn)不錯(cuò)的，一起來看看：

也給大家提供一些挑選建議：

• 預(yù)算充足，追求綜合保障更全，選眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)：外購藥不限清單，一般住院0~2萬內(nèi)，可以報(bào)銷50%，也就是小病小痛也有機(jī)會(huì)報(bào)銷，而且重疾住院的話還能報(bào)銷特需部、國際部和私立醫(yī)院的費(fèi)用。
• 預(yù)算不多，想要報(bào)銷門檻低一些，選藍(lán)鯨百萬醫(yī)療險(xiǎn)：免賠額醫(yī)保內(nèi)外共用，重疾可以0免賠；住院醫(yī)療免賠額也可以選擇1萬或5000元，價(jià)格相差也不是很大。

但要注意它對所有既往癥及其并發(fā)癥都不保障，如果已經(jīng)生過其他產(chǎn)品除外的5類疾病及意外，可以考慮藍(lán)鯨，雖然既往癥不賠，但其他病的還能正常保障，且保障相對好點(diǎn)。

而如果之前生過的病沒有很嚴(yán)重，建議可以選惠享保，重疾能0免賠，僅不賠5大類較嚴(yán)重的既往癥和意外事故，其他疾病還能正常保障。

想進(jìn)一步了解以上產(chǎn)品，也可以點(diǎn)擊這里，免費(fèi)預(yù)約我們的專業(yè)規(guī)劃師幫你一一講解。

四、寫在最后

惠民保至今也有近10年的歷史了，我們目睹了低門檻大病醫(yī)療險(xiǎn)的誕生，如今也經(jīng)歷了醫(yī)保DRG改革下催生的“外購藥不限清單”的醫(yī)療險(xiǎn).....

未來也期待，大醫(yī)療險(xiǎn)能繼續(xù)不斷創(chuàng)新、卷出新高度，讓咱們的選擇也越來越多。

當(dāng)然了，我們也會(huì)一直追蹤產(chǎn)品的變化，一旦有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，也依然會(huì)第一時(shí)間進(jìn)行詳細(xì)的對比測評，為大家挑選出好的產(chǎn)品。

今天的醫(yī)療險(xiǎn)盤點(diǎn)與產(chǎn)品測評就先講到這里，如果你覺得這篇文章有用，也可以轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有計(jì)劃買醫(yī)療險(xiǎn)的家人朋友們~

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