身體健康卻被拒保，為啥？保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)上線了？

保險(xiǎn)越來越像一種剛需，現(xiàn)在主動(dòng)了解保險(xiǎn)的人越來越多了，可最近有不少朋友卻遇到了一件怪事：

明明自己身體狀況非常好，健康告知也完美符合，沒想到卻被保險(xiǎn)公司拒絕投?！?/p>

這背后的原因，就是保險(xiǎn)公司的“ 大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng) ”。

那么，什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控？面對“被風(fēng)控”，我們該如何應(yīng)對？今天深藍(lán)君和大家聊聊這個(gè)話題。

主要內(nèi)容如下：

1）無緣無故被“拒保”，為什么？

2）面對“被風(fēng)控”，該如何應(yīng)對？

3）保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，并非只有壞消息

一、為什么莫名其妙被“拒?！?？

最近深藍(lán)君收到不少用戶反饋，在線投保超級瑪麗旗艦版，健康告知都符合，填完所有信息后，最終卻無法提交，并出現(xiàn)這樣的提示：

剛開始的時(shí)候，深藍(lán)君也沒太在意，以為這只是個(gè)案，或者保險(xiǎn)公司系統(tǒng)出問題了。

然而接下來，陸續(xù)有更多人給我留言“被風(fēng)控”了，涉及到的產(chǎn)品也越來越多。

這種莫名其妙不給投保的情況，確實(shí)讓人感到既無助又冤枉。為了幫大家搞清楚這個(gè)問題，深藍(lán)君電話咨詢了幾家保險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)如下：

這是保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，如果系統(tǒng)判斷被保人的風(fēng)險(xiǎn)偏高，投保就會(huì)被系統(tǒng)攔截。至于用戶數(shù)據(jù)從哪里來，風(fēng)控系統(tǒng)如何運(yùn)作，屬于商業(yè)秘密，無可奉告…

也就是說，以后買保險(xiǎn)不僅僅要看健康告知，還要看保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)。

不一樣的是，健康告知是公開透明的，能不能過我們自己就能判斷，而風(fēng)控系統(tǒng)是不公開的，保險(xiǎn)公司說了算，細(xì)思極恐…

二、保險(xiǎn)公司如何監(jiān)視我們？

“大數(shù)據(jù)”這個(gè)詞，聽起來和我們沒什么關(guān)系，但其實(shí)它早就滲透到我們生活的方方面面：

逛淘寶，出現(xiàn)的都是你想買的東西；刷抖音，推送的都是你想看的視頻；點(diǎn)外賣，最先彈出來的是你常吃的飯店...

這些都是大數(shù)據(jù)的功勞，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)也開始應(yīng)用到保險(xiǎn)行業(yè)了，風(fēng)控?cái)r截就是其中一種。

1、風(fēng)控系統(tǒng)，如何攔截投保？

雖然風(fēng)控系統(tǒng)是保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密，但經(jīng)過多番努力，深藍(lán)君還是找到了一些內(nèi)部資料。

原來我們輸入身份證后，風(fēng)控系統(tǒng)就會(huì)根據(jù) 健康數(shù)據(jù)、核保規(guī)則、理賠記錄、互聯(lián)網(wǎng)行為 等多個(gè)維度來綜合打分，如果分?jǐn)?shù)異常，那就無法投保。

為方便大家理解，我在這里整理了一個(gè)表格：

直接說結(jié)論：

• 重點(diǎn)監(jiān)控醫(yī)療記錄：例如過往是否在腫瘤、心腦血管科室就診？有沒有高額的醫(yī)療費(fèi)用？不過目前很多醫(yī)院的信息化程度不是很高，保險(xiǎn)公司能查到的記錄還不是很多。

• 醫(yī)療與保險(xiǎn)相結(jié)合：保險(xiǎn)公司根據(jù)我們的疾病或理賠記錄，自動(dòng)去匹配健康告知與核保規(guī)則。比如說，A 先生有癌癥記錄，系統(tǒng)自動(dòng)就能判斷不符合健康告知。

• 網(wǎng)絡(luò)行為防不勝防：除了醫(yī)療和保險(xiǎn)記錄，互聯(lián)網(wǎng)行為也是風(fēng)控的一部分。假如你在網(wǎng)上搜索過“帶病投?！?，就有可能被懷疑有騙保的想法。

不過，每家保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)都是不一樣的，評估的側(cè)重點(diǎn)也有所不同，有些甚至還會(huì)結(jié)合用戶的 信用記錄、交通違章記錄 等來綜合評估。

無論基于哪種算法，一旦被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)偏高，那就無法投保。

深藍(lán)君分析完保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)后，不禁為團(tuán)隊(duì)的小伙伴們捏一把汗。

為了寫保險(xiǎn)科普文章，我們已經(jīng)無數(shù)次搜索：騙保、帶病投保、重大疾病，也在多家保險(xiǎn)公司的智能核保系統(tǒng)上留下不少拒保記錄…

前段時(shí)間，有小伙伴想給孩子買萌寶保意外險(xiǎn)，支付寶提示“不滿足投保要求”，大概早就被列入了“黑名單”…

2、保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)從哪里來？

保險(xiǎn)公司越來越神通廣大了，好像什么資料都能查到。大家一定也很納悶，這些數(shù)據(jù)都是從哪里來的？

深藍(lán)君咨詢了保險(xiǎn)公司的風(fēng)控人員，了解到主要來源如下：

來源 1：高危信息共享

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，各家公司都積累了大量 客戶信息、核保記錄、理賠數(shù)據(jù) 等，而一些高危信息也在逐步實(shí)現(xiàn)共享。

例如：某人短期內(nèi)在多家公司購買多份意外險(xiǎn)，或者過去有騙保嫌疑，那么他的資料很快就會(huì)被同步給其他保險(xiǎn)公司。

來源 2：互聯(lián)網(wǎng)行為

百度 CEO 李彥宏曾經(jīng)在公開場合說過：中國人愿意用個(gè)人隱私來換取一些便利。?

現(xiàn)在我們的生活已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)了，很多網(wǎng)站和 APP 都是實(shí)名制的，我們的一舉一動(dòng)都被默默地記錄著。

像我們平時(shí)去藥店，用醫(yī)保卡、微信、支付寶買藥，又或者在某個(gè)網(wǎng)站咨詢過健康信息，甚至僅僅是搜索過一些敏感的關(guān)鍵詞，這些都有可能成為風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。

來源 3：保險(xiǎn)風(fēng)控公司

有需求就有買賣，從事保險(xiǎn)風(fēng)控的科技公司也越來越多了，他們從各種各樣的渠道收集用戶數(shù)據(jù)，然后打包賣給保險(xiǎn)公司。

像百度、騰訊等公司，都可以提供“ 保險(xiǎn)反欺詐服務(wù) ”。

我們不知道這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集了哪些數(shù)據(jù)，也不知道他們會(huì)怎樣使用我們的數(shù)據(jù)。但總的來說，我們的生活越來越?jīng)]隱私可言了。

三、不幸“被風(fēng)控”，怎么辦？

目前大數(shù)據(jù)風(fēng)控還是一個(gè)新鮮事物，各方面都不夠成熟，很有可能會(huì)出現(xiàn) 誤傷誤判 的情況。

那么，面對“被風(fēng)控”，我們該如何應(yīng)對？下面是深藍(lán)君的幾點(diǎn)建議：

1、向保險(xiǎn)公司申訴

對于風(fēng)控?cái)r截，很多保險(xiǎn)公司都有開通申訴渠道，只要申訴成功，就可以正常投保。

以光大永明為例，申訴流程如下：

① 提供個(gè)人信息，包括姓名、身份證、手機(jī)號。

② 光大反饋風(fēng)控類型，例如健康原因、互聯(lián)網(wǎng)行為等。

③ 如果用戶不認(rèn)可，光大告知詳細(xì)原因，例如用戶在什么醫(yī)院看過什么病。

④ 如果用戶仍然不認(rèn)可，光大從醫(yī)院調(diào)取完整病歷，進(jìn)行正式核保。

⑤ 光大出具核保結(jié)論，最終決定是否承保。

深藍(lán)君看了一下處理時(shí)效，整個(gè)流程跑下來差不多要 1 個(gè)月，非常的麻煩。如果你對自己的情況不是很有信心，建議就不要折騰了。

風(fēng)控?cái)r截不是正式的核保，不會(huì)有拒保記錄，更不會(huì)影響我們購買其他保險(xiǎn)。但如果申請正式核保，就有可能被延期、加費(fèi)、除外，甚至拒保。

2、更換其他產(chǎn)品

其實(shí)現(xiàn)在的好產(chǎn)品有很多，我們沒必要執(zhí)著于某家公司的某款產(chǎn)品。假如被 A 公司風(fēng)控了，我們換 B 公司就好。

比如說，你投保擎天柱 3 號被風(fēng)控了，那換成大麥定壽就好。兩款產(chǎn)品都足夠優(yōu)秀，沒有說哪一款絕對比另一款更好。

如果你想了解更多的優(yōu)秀產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下面的鏈接：

• 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

• 多次賠付重疾險(xiǎn)

• 定期壽險(xiǎn)

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

• 成人意外險(xiǎn)

以上險(xiǎn)種我都做過詳細(xì)測評，并優(yōu)中選優(yōu)出性價(jià)比最高的產(chǎn)品，相信能幫到你更多。

3、早買早保障

以前買保險(xiǎn)，健康告知是一道坎，核保是一道坎，現(xiàn)在又多了一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

一方面，保險(xiǎn)公司的風(fēng)控制度越來越完善了，但另一方面，也為我們投保帶來了麻煩。

所以說，如果決定買保險(xiǎn)，深藍(lán)君建議你早買早保障，爭取在年輕健康的時(shí)候，以最優(yōu)的情況買到保險(xiǎn)。

關(guān)于投保拖延的危害性，可以參考《買保險(xiǎn)一拖再拖，這四大風(fēng)險(xiǎn)要知道》這篇文章。

四、保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)，有什么好處嗎？

任何事物都有兩面性，雖然短期來看，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)讓投保變難了，但從長遠(yuǎn)來說，深藍(lán)君也看到一些積極的變化。

1、保費(fèi)更合理

以前保險(xiǎn)的定價(jià)相對比較粗放，例如定期壽險(xiǎn)會(huì)根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)的死亡率來計(jì)算保費(fèi)。而運(yùn)用大數(shù)據(jù)后，保險(xiǎn)公司可以對一些風(fēng)險(xiǎn)較低的人群，給予更優(yōu)惠的價(jià)格。

例如弘康的大白智能定壽，同時(shí)對被保人的年齡、地區(qū)、BMI、職業(yè)、吸煙情況等綜合評估，進(jìn)行有針對性的定價(jià)。

如果你身體健康、居住在一線城市、不吸煙，大白智能定壽的保費(fèi)可以便宜 30% 左右。

另外，大數(shù)據(jù)風(fēng)控與健康告知、核保的本質(zhì)是一樣的，都降低了保險(xiǎn)公司的騙保率。

對于消費(fèi)者來說，不合理的理賠減少了，產(chǎn)品自然有降價(jià)的空間。

2、產(chǎn)品更多樣化

從某種意義上來說，保險(xiǎn)就是大數(shù)據(jù)。如果我們有足夠的數(shù)據(jù)，就可以設(shè)計(jì)出更多產(chǎn)品，滿足各種各樣的保險(xiǎn)需求。

舉個(gè)例子，我國糖尿病患者超過了 1 億人，這個(gè)數(shù)字甚至比很多國家的總?cè)丝谶€要多，他們的保障需求自然不容忽視。但由于糖尿病的危害性太大，以前患者要買保險(xiǎn)是非常難的。

而隨著保險(xiǎn)公司收集到足夠的數(shù)據(jù)，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)了糖尿病患者的專屬保險(xiǎn)，這些我在《糖尿病怎么買保險(xiǎn)？》也有專門介紹過。

除了糖尿病，高血壓、乙肝病毒攜帶等疾病也有相關(guān)保險(xiǎn)，相信以后的產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)越來越多。

3、理賠更便利

大數(shù)據(jù)運(yùn)用到理賠環(huán)節(jié)，可以縮短理賠周期，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

試想一下，以后商業(yè)保險(xiǎn)就像醫(yī)保一樣，出院就可以刷卡自動(dòng)結(jié)算了，再也不用自己墊付醫(yī)藥費(fèi)，不用打印病歷發(fā)票，不用填寫理賠申請表，非常的方便快捷。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都在積極推進(jìn)與醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)，相信在不久的將來，理賠就能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化處理。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用絕不僅僅局限在這 3 個(gè)方面，隨著行業(yè)的不斷探索，一定會(huì)演化出更多的應(yīng)用場景，也更有利于提升我們的消費(fèi)體驗(yàn)。

五、寫在最后

有人說，互聯(lián)網(wǎng)沒有隱私，每個(gè)人都在“裸奔”。保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)，讓我們切實(shí)地體驗(yàn)了大數(shù)據(jù)的威力。

但深藍(lán)君認(rèn)為，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)并非洪水猛獸，我們在看到缺點(diǎn)的同時(shí)，也不妨往好的方面想想。

除了投保前的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)也有多種調(diào)查方法。如果你有興趣，可以進(jìn)一步閱讀《保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行理賠調(diào)查？》這篇文章。

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明天會(huì)更好 ：）