保險(xiǎn)公司倒閉怎么辦，償付能力是關(guān)注重點(diǎn)嗎？

小保險(xiǎn)公司，買保險(xiǎn)靠譜么？客戶服務(wù)到位么？理賠快么？小保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉么？

每次看到類似的問題，深藍(lán)君都有些無奈。可能在很多人看來，開保險(xiǎn)公司就和開小超市一樣，都是賣東西，貌似很簡單的事。?

事實(shí)真如此么？今天深藍(lán)君就來科普一下：保險(xiǎn)公司成立、運(yùn)營、監(jiān)管的那些事兒。 主要內(nèi)容如下：

1）成立保險(xiǎn)公司有啥條件，有錢就行嗎？

2）運(yùn)營一家保險(xiǎn)公司，需要哪些能力？

3）保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，都有哪些方面？

一、為何各路豪杰，都想賣保險(xiǎn)？

• 市場規(guī)模巨大：國人的保險(xiǎn)意識(shí)正在逐漸喚醒，越來越多人認(rèn)可保險(xiǎn)，有幾萬億規(guī)模的保險(xiǎn)市場待挖掘；

• 低廉的資金來源：從股神巴菲特的經(jīng)驗(yàn)來看，通過保險(xiǎn)公司就可以獲得持續(xù)的低利率資金，資本運(yùn)作離不開保險(xiǎn)公司；

• 公司戰(zhàn)略布局：近幾年常見的互聯(lián)網(wǎng)公司涉足保險(xiǎn)業(yè)，銀行控股保險(xiǎn)公司，醫(yī)藥企業(yè)入股或籌建保險(xiǎn)公司等，其實(shí)都是在尋求多元化的戰(zhàn)略發(fā)展。

二、成立一家保險(xiǎn)公司，容易嗎？

金融牌照，是批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的正式文件。我國需審批的金融牌照主要包括銀行、保險(xiǎn)、信托、券商、金融租賃、期貨、基金、基金子公司、基金銷售、第三方支付、小額貸款等。

《保險(xiǎn)法》第 68 條規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：?

?1、主要股東有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億； ?

2、有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；?

3、有符合本法規(guī)定的注冊資本；?

4、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；?

5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

6、有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；?

7、法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。?

第69條規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，注冊資本最低限額為人民幣兩億元。且必須為實(shí)繳貨幣資本。 ?

第70條規(guī)定，申請?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請，并提交材料：

（1）設(shè)立申請書；

（2）可行性研究報(bào)告；

（3）籌建方案；

（4）投資人營業(yè)執(zhí)照或其他背景資料；

在開始設(shè)立保險(xiǎn)公司時(shí)，就要考慮這幾點(diǎn)：

條件 1：股東有錢、能持續(xù)賺錢

注冊一家保險(xiǎn)公司，最低實(shí)繳資本 2 億元，都是真金白銀。而從目前的實(shí)際情況來看，股東注資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

2017 年成立的招商局仁和人壽注冊資本為 50 億、人保養(yǎng)老 40 億。還有一些保險(xiǎn)公司的注冊資金高達(dá)百億。

2017 年 1 月 25 日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)：不予許可中阿人壽籌建。 原因之一就是：主要發(fā)起人寧夏伊品財(cái)務(wù)狀況不佳，不符合《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》第 15 條“具有持續(xù)出資能力，最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利”要求。

條件 2：管理層要專業(yè)

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)具有極強(qiáng)的專業(yè)性，除了對資金的要求外，銀保監(jiān)對管理人員的資質(zhì)也有嚴(yán)格的監(jiān)管。

《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》要求相關(guān)人員：熟悉保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)、具備職業(yè)所需的經(jīng)營管理能力，并能在任職前取得保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的任職資格。

銀保監(jiān)許可〔2018〕296號(hào)顯示，“某財(cái)險(xiǎn)關(guān)于宋**任職資格核準(zhǔn)的請示...經(jīng)審核，宋**不符合《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》第十一條規(guī)定，不予核準(zhǔn)其擔(dān)任你公司總經(jīng)理的任職資格。

鐵打的保險(xiǎn)公司，流水的高管。即便上任了，銀保監(jiān)時(shí)不時(shí)來清查一下高管資質(zhì)，或否決相關(guān)高管的任命申請，也見怪不怪了。

條件 3：要懂得經(jīng)營，有可行性方案

除了有錢、有合適的高管，這些還不夠。要成立保險(xiǎn)公司，就必須拿出一整套切實(shí)可行的籌建方案。 ?

因?yàn)榧幢闶峭顿Y保險(xiǎn)公司，也是有風(fēng)險(xiǎn)的。如果沒有明確的公司經(jīng)營方案，新保險(xiǎn)公司就會(huì)在激烈的市場競爭中，因盈利模式不清晰而陷入被動(dòng)境地。

2015 年 1 月份，保監(jiān)會(huì)否決了蘇寧電器等公司聯(lián)合申請?zhí)靷惾藟鄣纳暾?，其中一條就是：天倫人壽發(fā)展模式定位不明確。

三、成立保險(xiǎn)公司，還要準(zhǔn)備什么？

• 精算

• 核保

• 客服

• IT 系統(tǒng)

• 核賠

• 其他等

我們逐一來看：

1、產(chǎn)品開發(fā)

保險(xiǎn)產(chǎn)品不是拍腦袋定的，而是有嚴(yán)格的精算定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，需要配置專業(yè)的精算部門支持。而產(chǎn)品開發(fā)出來后，是不能直接上市的，還要提交給銀保監(jiān)報(bào)備，報(bào)備通過了才可以上線。目前國內(nèi)有幾萬種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)供給已經(jīng)是嚴(yán)重過剩的，所以需要新公司更加了解用戶需求，開發(fā)出有差異化的產(chǎn)品。

2、保險(xiǎn)銷售

保險(xiǎn)產(chǎn)品在哪些平臺(tái)和渠道銷售？代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行、電銷、互聯(lián)網(wǎng)？各渠道的營銷工作，也是需要規(guī)劃的。 目前有的公司線下銷售隊(duì)伍已經(jīng)近百萬，新的公司要想開拓市場，其實(shí)并不容易。

3、客戶服務(wù)

我們經(jīng)常討論有的保險(xiǎn)公司客服不專業(yè)，或抱怨客服電話打不通。 事實(shí)上客服是整個(gè)公司的門面，很多保險(xiǎn)公司都已經(jīng)在最大限度去完善客服體系，對于一些新成立的保險(xiǎn)公司，在這方面也在逐步籌建過程中，這些都是硬性投入。

4、IT 系統(tǒng)建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)興起，很多線下的工作都轉(zhuǎn)向線上轉(zhuǎn)移，相信大家也能感受到極大的便利，但這也對保險(xiǎn)公司在 IT 系統(tǒng)的建設(shè)，提出了更高的要求。

5、核保核賠

如果身體條件不佳，就需要提交核保申請，就需要由各種專業(yè)醫(yī)學(xué)背景的核保團(tuán)隊(duì)來界定，到底保不保、如何保。

深藍(lán)君團(tuán)隊(duì)中就有一位美女核保員，經(jīng)常跟我們談及之前工作經(jīng)歷，業(yè)務(wù)好的時(shí)候，加班沒日沒夜......

只要有出單，就有理賠。一旦出險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，需要有專業(yè)的核賠人員進(jìn)行審核后決定的。 ?

一張保單，從開發(fā)到來到我們手中，以及它所承載的意義，絕對不是一張紙那么簡單。我們找到某保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)如下：

一家保險(xiǎn)公司開業(yè)，還遠(yuǎn)不止上面這些準(zhǔn)備工作。據(jù)說，很多保險(xiǎn)公司的籌備周期已經(jīng)長達(dá)五六年，至今還未等來銀保監(jiān)的一紙批復(fù)。 ?

而且，從深藍(lán)君統(tǒng)計(jì)到的銀保監(jiān)數(shù)據(jù)來看，2010 年 - 2017 年，這 8 年間成立的保險(xiǎn)公司數(shù)目也確實(shí)屈指可數(shù)，每年新獲準(zhǔn)成立的公司也就幾家而已。

四、保險(xiǎn)公司開業(yè)后，萬事大吉了？

當(dāng)然不是了，銀保監(jiān)會(huì)在每季度末都要考核保險(xiǎn)公司的償付能力、資金情況、現(xiàn)金流等。一旦發(fā)現(xiàn)有問題，就要督促整改。1、償付能力監(jiān)管

償付能力關(guān)系到保險(xiǎn)公司的理賠能力，只有賬上有錢，才能賠給用戶，道理很簡單。

目前我國采用的是：第二代償付能力監(jiān)管機(jī)制（C-ROSS）。這套機(jī)制的關(guān)鍵指標(biāo)已超越了歐洲和美國的線性標(biāo)準(zhǔn)，要求非常嚴(yán)格。

那是不是保險(xiǎn)公司償付能力越高，就越靠譜？并不完全是這樣，因?yàn)閮敻赌芰κ莿?dòng)態(tài)值，可能去年比較低，今年就高了。 從每季度銀保監(jiān)公布的數(shù)據(jù)來看，絕大部分保險(xiǎn)公司是不敢有償付能力問題的，因?yàn)橐坏┏鰡栴}，保監(jiān)會(huì)會(huì)對其進(jìn)行全方位限制。?

關(guān)于償付能力深藍(lán)君之前有過科普，有興趣可以閱讀《保險(xiǎn)公司哪家靠譜？只看這個(gè)數(shù)字就夠了》。

2、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管

很多股東之所以想投資保險(xiǎn)公司，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司較低的資金成本，可以作為其他業(yè)務(wù)的資金通道。

保險(xiǎn)公司拿到我們的保費(fèi)后，真的可以為所欲為？當(dāng)然不是。 保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，也是要受到嚴(yán)格監(jiān)管的。一般以固定收益類為主，股權(quán)等非固定收益為輔：

《保險(xiǎn)法》第106條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下形列式： (一)銀行存款； (二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券； (三)投資不動(dòng)產(chǎn)； (四)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

3、再保險(xiǎn)機(jī)制

我們平時(shí)買保險(xiǎn)，交的每一分保費(fèi)，都被保險(xiǎn)公司拿走了么？其實(shí)也不是，在保險(xiǎn)公司的背后還有再保險(xiǎn)公司。

《保險(xiǎn)法》第103條 ： 保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本加公積金總和的10％；超過部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，你買了一份1000萬的意外險(xiǎn)，即便保險(xiǎn)公司認(rèn)為自己有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)也會(huì)強(qiáng)制要求，就會(huì)將保費(fèi)分一部分給再保險(xiǎn)公司，成功實(shí)現(xiàn)了第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 ?

我們經(jīng)常買的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，基本都是保險(xiǎn)公司、再保公司合作的結(jié)果，甚至不少再保公司會(huì)加入到保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)中。

保險(xiǎn)法對再保機(jī)制的規(guī)定，其實(shí)也是對保險(xiǎn)公司能長久穩(wěn)定運(yùn)營的有效監(jiān)管。 除此外《保險(xiǎn)法》還規(guī)定了：保險(xiǎn)保障基金制度、保證金制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度等，來一起規(guī)范保險(xiǎn)公司的行為。

對于保險(xiǎn)公司八大監(jiān)管機(jī)制，深藍(lán)君之前在《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我買的保險(xiǎn)怎么辦？》已經(jīng)分析的很清楚了。 對于我國而言，穩(wěn)定壓倒一切。對于保險(xiǎn)這種涉及國計(jì)民生的事兒，國家比我們更擔(dān)心其安全性。

五、寫在最后:

保險(xiǎn)公司不論從申請?jiān)O(shè)立、開業(yè)、運(yùn)營等各環(huán)節(jié)，即便偶爾的經(jīng)營異常，都是有銀保監(jiān)和國家法律嚴(yán)格監(jiān)管和處理的。

并不是自己沒聽過的公司，就是小公司，小的保險(xiǎn)公司也同樣安全。無論做什么，其實(shí)都沒有那么簡單，深藍(lán)君寫的科普文看似簡單，其實(shí)背后都會(huì)傾注極大的精力。?

開一家保險(xiǎn)公司是不容易的，我們買一份保險(xiǎn)其實(shí)也不容易。?

希望我們都做好自己的本職工作，世界才會(huì)更美好 ：）