養(yǎng)老需要多少錢？3種方式合理規(guī)劃

目前我國養(yǎng)老體系有國家養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老保險，國家養(yǎng)老體系就是五險中的養(yǎng)老險，商業(yè)保險包括企業(yè)團險和年金險，那么養(yǎng)老一般需要多少錢？

一、養(yǎng)老，有哪些方式？多少錢？

無論在任何國家，解決養(yǎng)老問題基本都靠這三種方法：靠國家、靠企業(yè)、靠自己。

• 靠國家：養(yǎng)老保險

• 靠企業(yè)：企業(yè)年金

• 靠自己：儲蓄、投資、理財、商業(yè)養(yǎng)老保險

下面我們分別來看，不同方式之間的差異：

1、靠國家：統(tǒng)籌養(yǎng)老保險

按 10000 元的繳費基數(shù)，每個月交 2200 元，持續(xù)交 20 年，60 歲退休時能領(lǐng)5000多，在不考慮通貨膨脹的情況下看起來還不錯。

但是目前國家養(yǎng)老基金正在改革中，我們的退休年齡將會延后，這是確定的事實，個人帳戶入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人數(shù)量越來越多，另一方面是拿著高退休金的體制內(nèi)人士越來越多。

全國養(yǎng)老保險平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年間下降了28.3%。

簡單地說，一個退休者如果1999年退休時能拿45元養(yǎng)老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，隨著經(jīng)濟的增長，平均替代率水平會越來越低。

基本結(jié)論就是：靠國家的基本養(yǎng)老保險，能夠保證我們活著，但根本維持不了一個體面的退休生活。

2、靠企業(yè)：企業(yè)年金

企業(yè)年金不是想有就有的，覆蓋群體非常有限，基本上是國企和一些大型集團才會選擇參保。對于大多數(shù)人來說這一條等于沒有，沒有任何討論的意義。

3、靠自己：儲蓄、投資、商業(yè)養(yǎng)老保險

中國無數(shù)次的事實告訴我們，做任何事都要靠自己。養(yǎng)老這么重要的事情，不要幻想依賴別人來解決問題，沒人有義務(wù)為我們負責。

養(yǎng)老的本質(zhì)是財務(wù)規(guī)劃的問題，不同的人的收入情況和對退休生活的期望是不同的，深藍君提醒你做好如下幾點：

• 合理算計：要知道自己老年想擁有什么樣的退休生活，估算一下大致的生活費和醫(yī)療費用，還要預(yù)留出一定的休閑娛樂費用支出，要算計得知道自己大概的費用支出是多少。

• 投資組合：財務(wù)規(guī)劃是通過投資組合來實現(xiàn)的，我們要計算一下，我們退休后的收入來源還有哪些，常用的可能有國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險、房屋租金收入、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行利息等等。相信只要有了財務(wù)規(guī)劃的意識，我們就能大概知道自己目前的準備情況，哪些是保證的收益，哪些是不保證的，每項收益的風險情況。

• 考慮通貨膨脹：目前實際上國內(nèi)的通脹保持在5%-6%左右，所以就算已經(jīng)有了一定的現(xiàn)金積蓄，也要考慮通貨膨脹的影響，現(xiàn)在看起來夠用，是否20年之后還夠。

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