年金險(xiǎn)哪個(gè)最好？劃算嗎？2020最新年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)清單！

在去年末，深藍(lán)君寫(xiě)過(guò)一些年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)，但不少產(chǎn)品都已經(jīng)下架了。

幾個(gè)月眨眼就過(guò)去，那現(xiàn)在市場(chǎng)上又有哪些高收益的年金險(xiǎn)？如果想做養(yǎng)老金，哪款產(chǎn)品更適合？

今天，深藍(lán)君就和大家一起來(lái)看看。

主要內(nèi)容如下：

• 年金險(xiǎn)，到底是如何賺錢(qián)的？

• 6 款年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)，哪款收益高？

• 深入細(xì)節(jié)，重點(diǎn)產(chǎn)品詳細(xì)分析。

年金險(xiǎn)是很復(fù)雜的金融產(chǎn)品，很多人都搞不懂是怎么一回事。這里我以平安財(cái)富金瑞 20 為例，來(lái)演示年金險(xiǎn)的增值過(guò)程。

這款產(chǎn)品可以簡(jiǎn)單地看作兩個(gè)資金賬戶：

• 年金賬戶：在約定的年限會(huì)給我們返錢(qián)。

• 萬(wàn)能賬戶：返還的錢(qián)不領(lǐng)取，就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值。

舉個(gè)例子，假設(shè) 30 歲的 A 先生花了 30 萬(wàn)（10 萬(wàn) * 3 年交）購(gòu)買(mǎi)財(cái)富金瑞 20 ，那么他的資金增值過(guò)程如下：

步驟 1：A 先生前 3 年，每年交 10 萬(wàn)，一共交 30 萬(wàn)。

步驟 2：第 35 - 39 歲，年金賬戶每年返還 6 萬(wàn)，第 10 年還會(huì)再返還 3.5 萬(wàn)。如果想一次性把錢(qián)取出，只能退保拿到 “現(xiàn)金價(jià)值”（點(diǎn)擊了解）。

步驟 3：如果 A 先生需要用錢(qián)，可以隨時(shí)從萬(wàn)能賬戶取錢(qián)；如果 A 先生有閑錢(qián)，也可以投入萬(wàn)能賬戶，享受復(fù)利增值。不過(guò)，追加和提取都會(huì)收一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。

總利益 = 年金賬戶的現(xiàn)金價(jià)值 + 萬(wàn)能賬戶價(jià)值

年金險(xiǎn)本來(lái)就是很復(fù)雜的產(chǎn)品，但我們只要記住這兩條公式，往里面套就可以算出收益了。

深藍(lán)君搜集了目前市場(chǎng)上在售的年金險(xiǎn)，選出了關(guān)注度較高的 6 款產(chǎn)品，它們分別是：

• 國(guó)壽鑫福臨門(mén)

• 太平財(cái)富智贏

• 平安財(cái)富金瑞 20

• 招商仁和招盈金生

• 招商信諾自在人生 A

• 華夏福臨門(mén)盛世加強(qiáng)版

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果看重保證收益：中期理財(cái)可以選擇招盈金生，30 年增值到 80 萬(wàn)，可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充；長(zhǎng)期可以考慮自在人生，50 年增值到 126 萬(wàn)，收益率 3.94%，遙遙領(lǐng)先其他產(chǎn)品。

• 如果看重中檔收益：福臨門(mén)盛世加強(qiáng)版的收益最高，第 50 年可以達(dá)到 231 萬(wàn)，已支付保費(fèi)翻了 7 倍。不過(guò)中檔的收益是不保證的。

• 如果是想閑錢(qián)理財(cái)：福臨門(mén)附加的萬(wàn)能賬戶保底利率 3.0%，目前利率  6.0%，錢(qián)放在里面可以增值更快。

像 A 先生 30 歲，預(yù)計(jì)在 30 年后退休，那么可以重點(diǎn)關(guān)注 30 年收益最高的招盈金生、自在人生、福臨門(mén)等產(chǎn)品。

通過(guò)以上的對(duì)比表格，可以直觀比較不同產(chǎn)品的收益情況。下面我們?cè)賮?lái)把一些產(chǎn)品單獨(dú)拿出來(lái)詳細(xì)分析。

1、招商信諾自在人生

在今天測(cè)評(píng)的 8 款產(chǎn)品中，自在人生是唯一一款，不附加萬(wàn)能賬戶的年金險(xiǎn)。不過(guò)盡管如此，自在人生的表現(xiàn)卻依舊出色。

這款產(chǎn)品重點(diǎn)解決 養(yǎng)老需求，它可以從 55/60/65 歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身，而且每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額也很多。

假設(shè) 30 歲的男性，選擇 3 萬(wàn) * 10 年交。那么 60 歲以后每年就能領(lǐng)取到 4.55 萬(wàn)的養(yǎng)老金，這樣的領(lǐng)取額度還是不錯(cuò)的。

在之前 《 4.025% 年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)》中，星頤領(lǐng)取的養(yǎng)老金是最多的，達(dá)到每年 4.5 萬(wàn)，但是比自在人生少一點(diǎn)。

不僅如此，如果長(zhǎng)期持有自在人生，年化回報(bào)率也非常不錯(cuò)：

可以看到，自在人生的年化回報(bào)逐漸上升，最高能達(dá)到 4.42%，而且這是寫(xiě)進(jìn)合同的保底收益，沒(méi)有任何不確定性。

財(cái)富金瑞 20 和金瑞人生 20 是平安目前主推的兩款年金險(xiǎn) 。為了讓大家了解兩者的區(qū)別，我做了以下圖表。

財(cái)富金瑞 20 返錢(qián)更快，在前 10 年就全部返還完畢，而金瑞人生 20 需要 15 年，這些錢(qián)會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值。

總利益 = 年金賬戶的現(xiàn)金價(jià)值 + 萬(wàn)能賬戶價(jià)值

• 財(cái)富金瑞 20 收益更高：如果看保底利率，兩款產(chǎn)品收益差不多；如果看中檔收益，財(cái)富金瑞 20 會(huì)稍微更高。

3、招盈金生 VS 福臨門(mén)盛世加強(qiáng)版

招盈金生和福臨門(mén)盛世加強(qiáng)版，也是兩款不錯(cuò)的年金險(xiǎn)，這兩款產(chǎn)品的收益情況非常接近。

為了讓大家更直觀地對(duì)比，我把收益做成了折線圖：

• 保底利率：3.0%，目前行業(yè)最高。

• 結(jié)算利率：6.0%，收益非常不錯(cuò)。

萬(wàn)能賬戶類似 “ 理財(cái)小錢(qián)包”，有閑錢(qián)的時(shí)候可以往里面追加投錢(qián)，需要用錢(qián)，也可以隨時(shí)提取出來(lái)，不過(guò)會(huì)收一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。

福臨門(mén)所附加的萬(wàn)能賬戶，追加投入最多不超過(guò)產(chǎn)品總保費(fèi)的 5 倍。比如買(mǎi)了 30 萬(wàn)福臨門(mén)，額外投的錢(qián)不能超過(guò) 150 萬(wàn)。

綜合來(lái)看，如果想要閑錢(qián)理財(cái)，可以重點(diǎn)考慮福臨門(mén)，閑錢(qián)追加進(jìn)萬(wàn)能賬戶可以得到不錯(cuò)的收益；而如果看重保證收益，可以考慮招盈金生。

4、國(guó)壽鑫福臨門(mén)

中國(guó)人壽是壽險(xiǎn)行業(yè)的領(lǐng)頭羊，但此次推出的鑫福臨門(mén)，整體競(jìng)爭(zhēng)力并不強(qiáng)。

如果是特別偏好國(guó)壽品牌可以考慮，如果不是，我覺(jué)得上面介紹的其他年金險(xiǎn)是更好的選擇。

年金險(xiǎn)并不是必備的保險(xiǎn)，它的作用更偏向于理財(cái)。如果你有興趣購(gòu)買(mǎi)，深藍(lán)君建議你先問(wèn)問(wèn)自己：保障類的保險(xiǎn)配齊了沒(méi)有？

要是還沒(méi)配齊，強(qiáng)烈建議你先買(mǎi)好四大險(xiǎn)種：

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