
在去年末,深藍(lán)君寫(xiě)過(guò)一些年金險(xiǎn)測(cè)評(píng),但不少產(chǎn)品都已經(jīng)下架了。
幾個(gè)月眨眼就過(guò)去,那現(xiàn)在市場(chǎng)上又有哪些高收益的年金險(xiǎn)?如果想做養(yǎng)老金,哪款產(chǎn)品更適合?
今天,深藍(lán)君就和大家一起來(lái)看看。
主要內(nèi)容如下:
年金險(xiǎn),到底是如何賺錢(qián)的?
6 款年金險(xiǎn)測(cè)評(píng),哪款收益高?
深入細(xì)節(jié),重點(diǎn)產(chǎn)品詳細(xì)分析。
一、年金險(xiǎn),到底是怎么賺錢(qián)的?
年金險(xiǎn)是很復(fù)雜的金融產(chǎn)品,很多人都搞不懂是怎么一回事。這里我以平安財(cái)富金瑞 20 為例,來(lái)演示年金險(xiǎn)的增值過(guò)程。
這款產(chǎn)品可以簡(jiǎn)單地看作兩個(gè)資金賬戶(hù):
年金賬戶(hù):在約定的年限會(huì)給我們返錢(qián)。
萬(wàn)能賬戶(hù):返還的錢(qián)不領(lǐng)取,就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值。
舉個(gè)例子,假設(shè) 30 歲的 A 先生花了 30 萬(wàn)(10 萬(wàn) * 3 年交)購(gòu)買(mǎi)財(cái)富金瑞 20 ,那么他的資金增值過(guò)程如下:
如圖所示,整個(gè)過(guò)程分為 3 步:
步驟 1:A 先生前 3 年,每年交 10 萬(wàn),一共交 30 萬(wàn)。
步驟 2:第 35 - 39 歲,年金賬戶(hù)每年返還 6 萬(wàn),第 10 年還會(huì)再返還 3.5 萬(wàn)。如果想一次性把錢(qián)取出,只能退保拿到 “現(xiàn)金價(jià)值”(點(diǎn)擊了解)。
步驟 3:如果 A 先生需要用錢(qián),可以隨時(shí)從萬(wàn)能賬戶(hù)取錢(qián);如果 A 先生有閑錢(qián),也可以投入萬(wàn)能賬戶(hù),享受復(fù)利增值。不過(guò),追加和提取都會(huì)收一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。
總利益 = 年金賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值 + 萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值
如果產(chǎn)品沒(méi)有附加萬(wàn)能賬戶(hù),計(jì)算又有點(diǎn)不一樣:
年金險(xiǎn)本來(lái)就是很復(fù)雜的產(chǎn)品,但我們只要記住這兩條公式,往里面套就可以算出收益了。
二、6 款年金險(xiǎn)測(cè)評(píng),哪款收益高?
深藍(lán)君搜集了目前市場(chǎng)上在售的年金險(xiǎn),選出了關(guān)注度較高的 6 款產(chǎn)品,它們分別是:
國(guó)壽鑫福臨門(mén)
平安財(cái)富金瑞 20
招商仁和招盈金生
招商信諾自在人生 A
華夏福臨門(mén)盛世加強(qiáng)版
直接說(shuō)結(jié)論:
如果看重保證收益:中期理財(cái)可以選擇招盈金生,30 年增值到 80 萬(wàn),可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充;長(zhǎng)期可以考慮自在人生,50 年增值到 126 萬(wàn),收益率 3.94%,遙遙領(lǐng)先其他產(chǎn)品。
如果看重中檔收益:福臨門(mén)盛世加強(qiáng)版的收益最高,第 50 年可以達(dá)到 231 萬(wàn),已支付保費(fèi)翻了 7 倍。不過(guò)中檔的收益是不保證的。
如果是想閑錢(qián)理財(cái):福臨門(mén)附加的萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率 3.0%,目前利率 6.0%,錢(qián)放在里面可以增值更快。
像 A 先生 30 歲,預(yù)計(jì)在 30 年后退休,那么可以重點(diǎn)關(guān)注 30 年收益最高的招盈金生、自在人生、福臨門(mén)等產(chǎn)品。
三、重點(diǎn)產(chǎn)品分析
通過(guò)以上的對(duì)比表格,可以直觀比較不同產(chǎn)品的收益情況。下面我們?cè)賮?lái)把一些產(chǎn)品單獨(dú)拿出來(lái)詳細(xì)分析。
1、招商信諾自在人生
在今天測(cè)評(píng)的 8 款產(chǎn)品中,自在人生是唯一一款,不附加萬(wàn)能賬戶(hù)的年金險(xiǎn)。不過(guò)盡管如此,自在人生的表現(xiàn)卻依舊出色。
這款產(chǎn)品重點(diǎn)解決 養(yǎng)老需求,它可以從 55/60/65 歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金,一直領(lǐng)到終身,而且每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額也很多。
假設(shè) 30 歲的男性,選擇 3 萬(wàn) * 10 年交。那么 60 歲以后每年就能領(lǐng)取到 4.55 萬(wàn)的養(yǎng)老金,這樣的領(lǐng)取額度還是不錯(cuò)的。
在之前 《 4.025% 年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)》中,星頤領(lǐng)取的養(yǎng)老金是最多的,達(dá)到每年 4.5 萬(wàn),但是比自在人生少一點(diǎn)。
不僅如此,如果長(zhǎng)期持有自在人生,年化回報(bào)率也非常不錯(cuò):
可以看到,自在人生的年化回報(bào)逐漸上升,最高能達(dá)到 4.42%,而且這是寫(xiě)進(jìn)合同的保底收益,沒(méi)有任何不確定性。
2、平安財(cái)富金瑞 20
財(cái)富金瑞 20 和金瑞人生 20 是平安目前主推的兩款年金險(xiǎn) 。為了讓大家了解兩者的區(qū)別,我做了以下圖表。
從表中可以直觀看到兩者返還的差異:
財(cái)富金瑞 20 返錢(qián)更快,在前 10 年就全部返還完畢,而金瑞人生 20 需要 15 年,這些錢(qián)會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值。
總利益 = 年金賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值 + 萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值
可以看到:
財(cái)富金瑞 20 收益更高:如果看保底利率,兩款產(chǎn)品收益差不多;如果看中檔收益,財(cái)富金瑞 20 會(huì)稍微更高。
3、招盈金生 VS 福臨門(mén)盛世加強(qiáng)版
招盈金生和福臨門(mén)盛世加強(qiáng)版,也是兩款不錯(cuò)的年金險(xiǎn),這兩款產(chǎn)品的收益情況非常接近。
為了讓大家更直觀地對(duì)比,我把收益做成了折線(xiàn)圖:
如上所示,兩者的收益曲線(xiàn)比較接近。
保底利率:3.0%,目前行業(yè)最高。
結(jié)算利率:6.0%,收益非常不錯(cuò)。
萬(wàn)能賬戶(hù)類(lèi)似 “ 理財(cái)小錢(qián)包”,有閑錢(qián)的時(shí)候可以往里面追加投錢(qián),需要用錢(qián),也可以隨時(shí)提取出來(lái),不過(guò)會(huì)收一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。
福臨門(mén)所附加的萬(wàn)能賬戶(hù),追加投入最多不超過(guò)產(chǎn)品總保費(fèi)的 5 倍。比如買(mǎi)了 30 萬(wàn)福臨門(mén),額外投的錢(qián)不能超過(guò) 150 萬(wàn)。
綜合來(lái)看,如果想要閑錢(qián)理財(cái),可以重點(diǎn)考慮福臨門(mén),閑錢(qián)追加進(jìn)萬(wàn)能賬戶(hù)可以得到不錯(cuò)的收益;而如果看重保證收益,可以考慮招盈金生。
4、國(guó)壽鑫福臨門(mén)
中國(guó)人壽是壽險(xiǎn)行業(yè)的領(lǐng)頭羊,但此次推出的鑫福臨門(mén),整體競(jìng)爭(zhēng)力并不強(qiáng)。
如果是特別偏好國(guó)壽品牌可以考慮,如果不是,我覺(jué)得上面介紹的其他年金險(xiǎn)是更好的選擇。
除此之外,國(guó)壽在去年 10 月份還推出過(guò)一款年金——鑫享至尊,我之前也專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)分析,感興趣可以點(diǎn)擊這里。
四、寫(xiě)在最后
年金險(xiǎn)并不是必備的保險(xiǎn),它的作用更偏向于理財(cái)。如果你有興趣購(gòu)買(mǎi),深藍(lán)君建議你先問(wèn)問(wèn)自己:保障類(lèi)的保險(xiǎn)配齊了沒(méi)有?
要是還沒(méi)配齊,強(qiáng)烈建議你先買(mǎi)好四大險(xiǎn)種:
先保障,后理財(cái),才是買(mǎi)保險(xiǎn)的正確順序。