對(duì)于保險(xiǎn)公司的推銷電話，很多朋友表示不堪其擾，但確實(shí)也有不少動(dòng)心的朋友。我們后臺(tái)就經(jīng)常有粉絲留言，咨詢一些電話銷售渠道的產(chǎn)品。

那么，通過電話買保險(xiǎn)靠譜么？是否值得購買？今天我們就從電銷渠道的幾款熱門重疾險(xiǎn)入手，一探究竟！內(nèi)容梗概：

• 電話銷售的重疾險(xiǎn)，值得買嗎？

• 如何挑選重疾險(xiǎn)，哪些才是靠譜的？

• 預(yù)算有限，如何購買重疾險(xiǎn)？

一、電話銷售的重疾險(xiǎn)，值得買么？

• 平安人壽福佑安康

• 陽光人壽真愛倍保

• 大都會(huì)人壽關(guān)愛多

• 泰康人壽祥云二號(hào)D款

• 返還型終身重疾險(xiǎn)：華夏人壽常青樹2017

• 多次賠付終身重疾險(xiǎn)：天安健康源優(yōu)享

• 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：弘康人壽健康一生A+B

• 如果想要返還，華夏常青樹2017不僅有返還，還提供了更好的保障，返還后還能保障到終身。

• 如果看重保障，健康源優(yōu)享可提供5次輕癥4次重疾的賠付，完勝電銷重疾險(xiǎn)的單次賠付。

• 如果看重性價(jià)比，健康一生A+B的價(jià)格更加極致。

下面我們具體看看，電話銷售渠道的返還型重疾險(xiǎn)，有哪些共同的缺陷？

1、保障弱、保額低

（1）這幾款電銷返還型重疾險(xiǎn)，均不保終身。

例如平安福佑安康，只保到80歲，80歲返保費(fèi)后，保障就沒了。要是81歲得重疾，就哭了。市面上不少同類產(chǎn)品，滿期返保費(fèi)后，保障還在，價(jià)格還更便宜。 ?

（2）重疾涵蓋病種少。

雖說保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種基本重疾都包含，但在年交保費(fèi)一萬多的情況下，七八十種重疾確實(shí)不具備競爭力。畢竟，所患病種是否在合同約定范圍內(nèi)，這是保險(xiǎn)公司理賠的唯一標(biāo)準(zhǔn)。 ?

（3）輕癥保障不足。

現(xiàn)代人普遍關(guān)注體檢，很多疾病在早期輕癥階段就很可能被發(fā)現(xiàn)。而電話銷售的重疾險(xiǎn)，輕癥保的病種少、賠得少、賠付次數(shù)少。其中，陽光真愛倍保，壓根連輕癥保障都沒有；大都會(huì)關(guān)愛多，雖然保輕癥，但沒有輕癥豁免，萬一得了輕癥，別人都不用交保費(fèi)了還能享受保障，而你只能接著交滿20年。

另外，大都會(huì)關(guān)愛多，除重疾和輕癥外，還有20種“中癥”。病種多本是個(gè)好事，但對(duì)比條款后發(fā)現(xiàn)，其50%以上的中癥，在諸多同類產(chǎn)品中均屬于輕癥范疇。中癥是提前賠付，賠完后重疾保額相應(yīng)減少，而輕癥是額外給付，不影響重疾保額。 ?

（4）投保人豁免嚴(yán)苛。

只有當(dāng)投保人重疾、全殘、身故，這些嚴(yán)重情況發(fā)生時(shí)才豁免后期保費(fèi)，而當(dāng)前市場上不少產(chǎn)品早已是投保人輕癥豁免了。對(duì)一個(gè)家庭，夫妻互保，家長給小孩投保，這點(diǎn)比較重要。而平安福佑安康、陽光真愛倍保，則根本就沒有投保人豁免。

2、繳費(fèi)高、杠桿極低

平安福佑安康、陽光真愛倍保，都只能10年繳費(fèi)，保費(fèi)高到逆天。以平安福佑安康為例，30歲男性，年交保費(fèi)近2萬，累計(jì)交費(fèi)20萬，而重疾保額才40萬，杠桿極低。要是按照電銷人員推薦的，按月來交保費(fèi)，那交的錢就更多了，進(jìn)一步拉低了杠桿。 ?

2萬保費(fèi)，如果選擇一款保障終身的的多次賠付重疾險(xiǎn)，可以做到80萬保額，而且保障也比電銷返還型重疾險(xiǎn)，有了全方位提升。

3、返還不值錢

很多朋友都會(huì)被返還型重疾險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能所吸引，免費(fèi)得到幾十年保障，最后還收回了已支付保費(fèi)和利息，感覺很劃算。但試想一下，現(xiàn)在交的保費(fèi)，經(jīng)過幾十年的通脹，到80歲還值幾個(gè)錢？且返還的前提是，咱得身體健康堅(jiān)挺地活到80歲，要是提前掛了，不好意思，為了返還而多交的錢就打水漂了。?

?如果有閑錢，深藍(lán)君建議您選擇其他的投資方式。關(guān)于理財(cái)，我們在《避免財(cái)富自殺，這是我關(guān)于理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議》中有過具體介紹，有興趣可以看看。再不濟(jì)，如果你實(shí)在不想操心，存銀行定期也比放在保險(xiǎn)公司強(qiáng)。 ?

其實(shí)返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)就是，1塊錢的東西，讓你拿10塊錢去買。多付的9塊錢，保險(xiǎn)公司拿去投資理財(cái)，享受幾十年的復(fù)利增值，到期返給你已經(jīng)嚴(yán)重貶值的已支付保費(fèi)+一點(diǎn)點(diǎn)利息。而且，你這1塊錢買到的保障，還沒有人家5毛錢買到的好。?

總之，不論從保障、理財(cái)、性價(jià)比等任何方面，深藍(lán)君都不建議選擇電話銷售渠道的返還型重疾險(xiǎn)。那么，比電銷重疾險(xiǎn)靠譜的保險(xiǎn)在哪里？

二、重疾險(xiǎn)正確的打開方式

1、華夏常青樹2017

常青樹2017，不論重疾保障、輕疾保障，還是其他多方面條款，都優(yōu)于這幾款電銷重疾險(xiǎn)，價(jià)格還更便宜。而且它是保終身的，滿期返還后，保障還在。 而這幾款電銷重疾險(xiǎn)，都是保到80歲，80歲后保障就沒了。?

當(dāng)然，我們并不是要強(qiáng)烈推薦常青樹2017，只是與電話銷售的這類重疾險(xiǎn)相比，它的優(yōu)勢確實(shí)還比較大。對(duì)于返還型產(chǎn)品，深藍(lán)君一向都持保守態(tài)度，只能說，如果您預(yù)算高，且實(shí)在偏愛返還型，那就在眾多同類產(chǎn)品中，挑選條款相對(duì)好一點(diǎn)的。

如果對(duì)返還沒有“執(zhí)念”，深藍(lán)君建議選擇：不帶返還的終身重疾險(xiǎn)，保障更全更久，還能省下一筆保費(fèi)用于其他投資理財(cái)，“錢”盡其用。

2、天安健康源優(yōu)享

作為多次賠付終身型重疾險(xiǎn)的代表，今天就拿天安健康源優(yōu)享來做對(duì)比分析。

天安健康源優(yōu)享，不論是重疾保障、輕癥保障、豁免條款、保障期限等，都全方位碾壓電話銷售的重疾險(xiǎn)，且保費(fèi)便宜很多。

健康源優(yōu)享，重疾分5組可賠付4次。高發(fā)的惡性腫瘤（癌癥）單獨(dú)為一組，這種設(shè)計(jì)對(duì)消費(fèi)者非常有利。第一次確診癌癥理賠后，后續(xù)其他高發(fā)病種的保障還在。不會(huì)出現(xiàn)重疾賠付之后就沒有保障，也無法重新買重疾險(xiǎn)的情況。而本次測評(píng)中的這些電銷的返還型重疾，絕大部分都是單次賠付，相比之下實(shí)在是太單薄了。?

?這里引出一個(gè)問題：多次賠付，真的很重要么？?

拿甲狀腺癌來舉例，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015、2016年重疾理賠案件中，甲狀腺癌賠付占比達(dá)到了50%以上，有的公司甚至達(dá)到了70%。如果是單次賠付的重疾險(xiǎn)，賠付了一次甲狀腺癌之后，合同就終止了。而多次賠付，賠完后，只是該重疾所在分組的責(zé)任終止了，其他類型重疾責(zé)任還在。 ?

保險(xiǎn)本沒有好壞之分，只有合適于否。對(duì)于那些年紀(jì)尚輕，事業(yè)處于成長期、保費(fèi)預(yù)算不高的人群，深藍(lán)君建議還是考慮消費(fèi)型重疾。

3、弘康健康一生A+B

深藍(lán)君之前做過消費(fèi)型重疾的專項(xiàng)測評(píng)，選擇還比較多，具體可參考《又一款極致重疾險(xiǎn)上線了》。此處拿弘康健康一生A+B來對(duì)比分析。

我們做了2種重疾對(duì)比方案，五種電銷返還型重疾險(xiǎn)中，拿大都會(huì)人壽的關(guān)愛多來對(duì)比。大家可以看下選擇不同方案時(shí)，保障和保費(fèi)的差異。

如圖，方案2，年交保費(fèi)僅需4672+1160=5832。與大都會(huì)關(guān)愛多相比，年交保費(fèi)整整便宜了58%，交費(fèi)壓力大大降低，但獲得的保障在60歲之前是沒有太大差異的。所以，如果預(yù)算有限，通過消費(fèi)型重疾+定期壽險(xiǎn)的組合，就能獲得相當(dāng)不錯(cuò)的保障。而且，重疾和定壽，如果出險(xiǎn)，可分別賠付一次。而大都會(huì)關(guān)愛多，一旦賠付重疾，就沒有身故責(zé)任了。 ?

如果覺得方案2中，30年繳費(fèi)太長，那我們將“健康一生A+B”繳費(fèi)年限調(diào)成20年，測算一下保費(fèi)：5940+1160=7100，還是要比關(guān)愛多便宜48%，也比傳統(tǒng)的終身型重疾險(xiǎn)要價(jià)格低很多。當(dāng)然，為了將保險(xiǎn)的保障作用發(fā)揮到機(jī)制，建議繳費(fèi)時(shí)間還是越長越好。 ?

方案2有一個(gè)不足：定期壽險(xiǎn)60歲之后是沒有保障的。不過，保險(xiǎn)是一個(gè)多次配置的過程，處在事業(yè)上升期的朋友，可以先通過這種方式配置，等后續(xù)經(jīng)濟(jì)能力提高了，保費(fèi)預(yù)算充足了，再規(guī)劃終身型保障也不遲。

三、不同預(yù)算，如何規(guī)劃重疾？

預(yù)算充足：可以考慮終身型重疾險(xiǎn)。目前市面上有很多不錯(cuò)的產(chǎn)品可選擇，具體可參考《2017市場熱銷多次賠付重疾險(xiǎn)測評(píng)，選哪款？》。至于返還型重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君一向不推薦購買，這類產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)制，我們在《2017年市場熱銷重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ确治觥?/span>中做過詳細(xì)分析，有興趣的朋友可以看看。 ?

預(yù)算不足：不推薦終身型重疾險(xiǎn)。優(yōu)先將保障做全、保額做高，不要盲目追求保障終身。預(yù)算不足的情況下，建議大家可以通過消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保障到70歲或者80歲，通過產(chǎn)品搭配，可以把保障做的很好。?

最后，我們再說回保險(xiǎn)電話銷售，電銷的特點(diǎn)在于投保方便，客戶直接在電話中就能完成投保?？墒牵钏{(lán)君憂慮，僅憑一個(gè)電話，我們就真的能了解耳邊的產(chǎn)品么？真的清楚自己能獲得什么樣的保障么？看完此篇，希望大家下次再接到電話推銷時(shí)，能保持冷靜的判斷。