百萬醫(yī)療險(xiǎn)真的有用嗎？買的時(shí)候該注意哪些坑？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為保險(xiǎn)界最近幾年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，得到了眾多保險(xiǎn)公司的極力推薦。因其價(jià)格相對便宜，保障比較實(shí)用，也成為了很多人買的第一份保險(xiǎn)。

但對于保險(xiǎn)小白來說，選一款性價(jià)比高且合適的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是很困難的。

今天，深藍(lán)君就從下面幾個(gè)問題來和大家聊聊如何挑選一款高性價(jià)比的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

主要內(nèi)容如下：

一、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有什么用？

要想了解百萬醫(yī)療險(xiǎn)的作用，先得知道它是什么。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是是醫(yī)療保險(xiǎn)的其中一種類型，可以有效的幫助我們轉(zhuǎn)移醫(yī)療、住院等方面的風(fēng)險(xiǎn)。很好的補(bǔ)充醫(yī)保外的治療費(fèi)用。由于保額通常百萬起步，所以稱之為百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

通俗來講，就是當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔饣蚣膊?，產(chǎn)生了大額的醫(yī)療支出，就可以通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

它的報(bào)銷上限通常高達(dá)一兩百萬！如果是重大疾病住院，保額直接翻倍，完全不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用問題。

其次在價(jià)格方面，百萬醫(yī)療險(xiǎn)非常便宜。幾百萬保額的保障，年輕人買一年只要一兩百塊，平均每天1塊錢不到，性價(jià)比很高。

價(jià)格便宜、保額高的特點(diǎn)讓它成為所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，杠桿率最高的那一個(gè)。

二、買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，要注意哪些坑？

面對琳瑯滿目的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我們該怎樣選呢？主要看這五點(diǎn)：

1.看保障內(nèi)容是否全面

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任很豐富，一般包含：住院醫(yī)療、特殊門診、門診前后期急診、門診手術(shù)四項(xiàng)。

我們通過下面這張表來看下具體內(nèi)容：

住院醫(yī)療和特殊醫(yī)療比較容易理解，就不詳細(xì)展開了，我們來說說另外兩個(gè)保障：

（1）門診手術(shù)是什么？

指的是一些癥狀或病程較輕的小手術(shù)，不用住院，隨治隨走。

比如膿腫切開引流術(shù)、清創(chuàng)縫合手術(shù)、白內(nèi)障手術(shù)、痔瘡手術(shù)等。門診手術(shù)是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配保障，對于缺少該項(xiàng)保障的產(chǎn)品，不建議大家選擇。

（2）住院前后門急診

不管是住院之前還是出院了之后，門急診的檢查或治療都必不可少。對于和住院相同原因的門、急診醫(yī)療費(fèi)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也是可以報(bào)銷的。

常見的住院前后門急診是保障前7天后30天，比如支付寶好醫(yī)保2020、平安e生保保證續(xù)保版等。

有的產(chǎn)品能保障前后30天的門急診，如支付寶好醫(yī)保20年期?？杀Ｕ系姆秶鼜V，更加人性化，值得表揚(yáng)。

而有的產(chǎn)品也會(huì)有一些“小心機(jī)”，只保障前7天后7天，例如：如E康悅C。

正常情況下，表格中的四項(xiàng)保障是所有百萬醫(yī)療險(xiǎn)都必須涵蓋的。如果缺少了以上任何一項(xiàng)保障，那這款產(chǎn)品直接可以pass掉了。

此外，有的產(chǎn)品還有重疾確診津貼或住院津貼，是由保險(xiǎn)公司直接給付的，可以彌補(bǔ)患者住院治療期間一定的收入損失。

住院津貼額度一般不高，作用比較有限，所以大家根據(jù)自己實(shí)際需求考慮。

除了保障內(nèi)容，報(bào)銷條件也是特別需要關(guān)注的點(diǎn)。不限社保、100%報(bào)銷、癌癥住院0免賠且保額翻倍，這些都是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配。

2.看續(xù)保條件

買百萬醫(yī)療險(xiǎn)最怕因理賠過或產(chǎn)品停售導(dǎo)致無法續(xù)保，所以續(xù)保條件也是我們購買時(shí)需要重點(diǎn)考慮的點(diǎn)。

目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)續(xù)保情況分為兩種：階段性保證續(xù)保和不保證續(xù)保。

（1）階段性保證續(xù)保的產(chǎn)品

目前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限多為一年期的，但也有不少可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

保證續(xù)保：指的是在保證續(xù)保期間內(nèi)，我們不必?fù)?dān)心產(chǎn)品停售、健康發(fā)生變化、或發(fā)生理賠后無法續(xù)保等問題。

目前市面上階段性保證續(xù)保的高性價(jià)比的產(chǎn)品有：

（2）不保證續(xù)保的產(chǎn)品

不保證續(xù)?！俨荒芾m(xù)保。

即使是一些不保證續(xù)保的1年期產(chǎn)品，只要產(chǎn)品經(jīng)營情況穩(wěn)定，停售概率小，雖然不像保證續(xù)保的產(chǎn)品那樣保障長期穩(wěn)定，但至少是合格的。

但需注意的是，近期，銀保監(jiān)會(huì)出了新規(guī)，對短期健康險(xiǎn)條款做了更嚴(yán)格的要求：短期的醫(yī)療險(xiǎn)每年續(xù)保時(shí)都需要重新審核。

這意味著保障期限只有 1 年的，就是短期醫(yī)療險(xiǎn)，這種只能買一年保一年。

有些代理人在宣傳時(shí)會(huì)約定只要產(chǎn)品沒有停售，被保人就可以免審核免等待期再次續(xù)保。這種說法只是他們的宣傳噱頭，并不具有法律效應(yīng)。因此我們在投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)一定要注意避開這個(gè)坑。

3.看免賠額

幾百萬的保額，實(shí)際上用不了那么多，所以相對于保額，買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)我們更應(yīng)該關(guān)注免賠額。?

免賠額就是保險(xiǎn)公司報(bào)銷的起付線，超過了免賠額才能找保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。而百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，又根據(jù)一般住院醫(yī)療和重疾住院醫(yī)療來劃分。

目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一般醫(yī)療免賠額為1萬，重大疾病醫(yī)療通常為0免賠。只要達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，在基本的免賠額方面就是合格的。

如果你選的某款百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額高于1萬元，那就得慎重考慮了。

很多人可以會(huì)覺得一萬的免賠額太高了，其實(shí)我們不妨換個(gè)角度來看。

日常一些小病小痛小手術(shù)之類的，一般醫(yī)療花費(fèi)并不高，幾百元或者上千元就能搞定，而對于這部分醫(yī)療費(fèi)用，普通人也都掏得起這個(gè)錢。

我們買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，主要是用來解決突發(fā)的重大情況產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用，轉(zhuǎn)移我們承擔(dān)不起的那部分風(fēng)險(xiǎn)。

如果免賠額過低，報(bào)銷的金額又高，保險(xiǎn)公司的理賠概率就會(huì)大大提高，停售的概率就增大，我們也得不到長期穩(wěn)定的保障。所以為了防止太多理賠糾紛，合理的免賠額是必要的，對投保人和保險(xiǎn)公司都有利。

4.看增值服務(wù)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)除了保費(fèi)便宜、杠杠率高，豐富的增值服務(wù)也成為了不少了人心中的加分項(xiàng)。

不少產(chǎn)品的增值服務(wù)可能不止一兩項(xiàng)，而且增值服務(wù)需要成本，一定程度上會(huì)增加我們的保費(fèi)，而且并其實(shí)并不是所有的增值服務(wù)都用得上。

深藍(lán)君查看了上百款款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，總結(jié)了下列四項(xiàng)最實(shí)用的的增值服務(wù)：

（1）醫(yī)療費(fèi)用墊付/自付

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷型的險(xiǎn)種，這代表要自己先給醫(yī)療費(fèi)，治療結(jié)束后再找保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。

費(fèi)用墊付/直付，通俗來講就是被保人自己沒錢看病，保險(xiǎn)公司能幫你給錢。

對于經(jīng)濟(jì)緊張或暫時(shí)拿不出巨額醫(yī)療費(fèi)的人來說，這項(xiàng)服務(wù)能夠幫助他們極大的減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

但需注意的是，墊付和直付也有條件。只有當(dāng)預(yù)估或?qū)嶋H的住院醫(yī)療費(fèi)用超過免賠額時(shí)，才能夠申請墊付/直付。

（2）就醫(yī)綠通/重疾就醫(yī)綠通

在看病難的社會(huì)背景下，就醫(yī)綠通/重疾綠色通道服務(wù)能夠讓患者可以獲得及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。實(shí)用性還是很強(qiáng)的。

（3）外購藥報(bào)銷

一般來說，醫(yī)院沒有，需要去外面購買的藥，就屬于外購藥。外購藥在部分疾病的治療中，使用非常普遍。

比如癌癥：治療乳腺癌的特效藥 “赫賽汀”，每個(gè)月花費(fèi) 2.5 萬左右，每月幾萬的花費(fèi)，并非小數(shù)目。如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障外購藥，這些錢就能報(bào)銷。

不過，大家在投保時(shí)要看清外購藥報(bào)銷范圍。不同產(chǎn)品對外購藥報(bào)銷的定義和標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。

有的產(chǎn)品的外購藥只限癌癥靶向藥及免疫治療藥物，對于癌癥以外的外購藥是無法報(bào)銷的。

（4）質(zhì)子重離子治

當(dāng)前最先進(jìn)的癌癥治療技術(shù)，癌癥治愈率高，治療效果好。但缺點(diǎn)是貴，一般人負(fù)擔(dān)不起。如果有癌癥家族史或者有這方面顧慮的人，可以重點(diǎn)考慮下這一項(xiàng)。

總的來說，實(shí)用的增值服務(wù)可以錦上添花，但百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要還是要看重保障責(zé)任、續(xù)保條件等。在其他保障都沒問題的前提下，我們再根據(jù)自己的需要考慮增值服務(wù)。

三、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在哪買？

目前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的選購渠道非常多，可以簡單歸納為這幾種：

因?yàn)椴还芡ㄟ^哪個(gè)渠道投保，最終都是和產(chǎn)品背后的保險(xiǎn)公司簽訂合同，在理賠和安全性上都無需過多擔(dān)憂。我們普通人買保險(xiǎn)，最重要的還是關(guān)注產(chǎn)品的保障內(nèi)容。

如果對百萬醫(yī)療險(xiǎn)感興趣，歡迎查看：百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪些好，這些醫(yī)療險(xiǎn)很優(yōu)秀！

深藍(lán)保，專注保險(xiǎn)測評，為你尋找高性價(jià)比產(chǎn)品！
如果大家挑選保險(xiǎn)有什么困難，可以點(diǎn)擊鏈接一對一咨詢，我會(huì)以自己多年的經(jīng)驗(yàn)，給你最實(shí)用的建議。

如果想診斷自己的保單，或者有核保、理賠等疑難問題，也可以點(diǎn)擊鏈接一對一咨詢，我都會(huì)用心為你解答。