百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有哪些缺點(diǎn)和陷阱？這篇教你避開百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的坑！

俗話說(shuō)：偏見源于誤解，誤解源于不了解。

保險(xiǎn)一旦拒賠，很容易讓人覺得保險(xiǎn)是騙人的，但事實(shí)上，每一個(gè)拒賠都不是無(wú)緣無(wú)故的。

不久前，眾安保險(xiǎn)公布了 醫(yī)療險(xiǎn)的 6 大拒賠原因，其中一些原因讓人覺得匪夷所思。

今天就一起來(lái)看看，那些你可能猜都猜不到的拒賠理由。

一、拒賠原因 Top 1：不在保障范圍內(nèi)

不吹不黑，其實(shí)我壓根沒(méi)想到這個(gè)原因能排第一。

這也充分說(shuō)明，大部分人在根本不了解保障的情況下，就匆匆買了保險(xiǎn)，理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁。

記得去年，還有位用戶拿著一份年金險(xiǎn)，來(lái)問(wèn)我能否報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)…

每個(gè)險(xiǎn)種都有自己的保障范圍，對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)而言，主要保障 住院和門診。

一般超過(guò) 1 萬(wàn)免賠以上的住院費(fèi)，可以全額報(bào)銷。而門診則相對(duì)復(fù)雜一些，主要保障以下 3 種情況：

舉個(gè)例子：

A 先生因?yàn)樯虾粑栏腥?，前后幾次去醫(yī)院的普通門診就醫(yī)，由于不在百萬(wàn)醫(yī)療的門診范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)公司拒賠了。

反之，如果 A 先生做腎透析這類特殊門診，那就是可以申請(qǐng)理賠的。

關(guān)于不同險(xiǎn)種的保障內(nèi)容，我之前有過(guò)詳細(xì)分析，感興趣可以點(diǎn)擊下方鏈接查看：

• 《一文讀懂醫(yī)療險(xiǎn)》

• 《一文讀懂重疾險(xiǎn)》

• 《一文讀懂意外險(xiǎn)》

• 《一文讀懂定期壽險(xiǎn)》

二、拒賠原因 Top 2：既往癥不賠

這個(gè)原因我曾多次跟大家提過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)一般都會(huì)有注明：投保前所患的既往癥，是不保障的。

那什么才算既往癥呢？通俗來(lái)看包含三點(diǎn)：

• 已經(jīng)生病，還沒(méi)治愈：比如未手術(shù)切除的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)。

• 疾病未根治，經(jīng)常反復(fù)：像高血壓、高血糖等，需要長(zhǎng)期服藥控制。

• 已出現(xiàn)癥狀，可能要隨時(shí)治療：比如腎結(jié)石已經(jīng)導(dǎo)致腹痛了。

其實(shí)既往癥不賠很正常，明知道自己已經(jīng)生病，還想通過(guò)保險(xiǎn)報(bào)銷，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)干。

不過(guò)需要提醒大家，如果你投保前的疾病已經(jīng)徹底治愈，那就是沒(méi)有影響的。比如之前得過(guò)肺炎，但已經(jīng)治好，那么投保后因?yàn)榉窝鬃≡?，就是可以理賠的。

三、拒賠原因 Top 3：等待期出險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在投保后，一般會(huì)有 30 天的等待期，如果在這 30 天內(nèi)生病出險(xiǎn)，就是沒(méi)法賠的。

比如 B 先生在今年 6 月 30 號(hào)投保了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，7 月 10 號(hào)查出原位癌，住院治療花了 2 萬(wàn)多，因?yàn)檫€沒(méi)過(guò)等待期，就沒(méi)法理賠。

不過(guò)等待期內(nèi)，也不是所有情況都不賠，如果是因?yàn)橐馔?，比如不小心摔倒骨折，等待期?nèi)也是可以正常獲賠的。

此外需要注意，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只有首次投保才有等待期，以后續(xù)保的時(shí)候是沒(méi)有的。

除了醫(yī)療險(xiǎn)以外，重疾和定壽也有等待期，一般為 90-180 天，而意外險(xiǎn)則沒(méi)有。

關(guān)于等待期的詳細(xì)分析，可以點(diǎn)擊這里查看>>>

四、拒賠原因 Top 4：未如實(shí)健康告知

這個(gè)原因我本以為會(huì)排在第一，但只排第四，有點(diǎn)出乎我的意料。

買保險(xiǎn)，健康告知始終是一道過(guò)去不去坎，在投保前，保險(xiǎn)公司都會(huì)問(wèn)詢過(guò)往的健康狀況。

在人生必備的四張保單中，醫(yī)療險(xiǎn)是健康告知最嚴(yán)格的，我以眾安尊享 e 生為例：

可以看到，問(wèn)詢的疾病非常多，除了常見的高血壓、結(jié)節(jié)，連最近的檢查異常都會(huì)問(wèn)到，如果沒(méi)有如實(shí)告知，以后就會(huì)存在拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

例如小 C 投保前就患有糖尿病，未如實(shí)告知就直接買了醫(yī)療險(xiǎn)，后續(xù)住院治療，就會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。

但如實(shí)告知 ≠ 全部告知，健康告知是有一定技巧的，我在《如何健康告知》中有詳細(xì)分析。

五、拒賠原因 Top 5：不在合同保障期

醫(yī)療險(xiǎn)有自己的保障期限，一般是交 1 年，保 1 年，不在保障期限內(nèi)，也是不能賠的。

具體分為兩種：

• 投保前：保障還沒(méi)開始，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)自然沒(méi)法賠，比如 A 先生今年 5 月買了份醫(yī)療險(xiǎn)，但醫(yī)療發(fā)票是上個(gè)月的，那肯定會(huì)拒賠。

• 投保后：超過(guò) 1 年的保障期，若沒(méi)有及時(shí)續(xù)保，到期后也沒(méi)法賠，假如 A 先生到明年 6 月才理賠，由于保障過(guò)期，自然也不行。

不過(guò)有一種情況例外，保險(xiǎn)到期前已經(jīng)住院，到期后仍未出院的，可以得到一些理賠，以尊享 e 生為例，可以延后 30 天的費(fèi)用。

當(dāng)然，及時(shí)續(xù)保才是最好的辦法。如果你保單太多怕記不住，可以使用我們開發(fā)的小深保管家，到期前就會(huì)提醒你續(xù)保，非常好用。

六、拒賠原因 Top 6：責(zé)任免除不賠

醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)約定部分情況不賠，具體在產(chǎn)品的免責(zé)條款中就能找到，我列舉其中部分情況：

如果是因?yàn)檫@些原因，導(dǎo)致的住院花費(fèi)，是沒(méi)法理賠的。比如生了孩子，想報(bào)銷生育費(fèi)；牙齒矯正、植發(fā)等整形費(fèi)等。

對(duì)于其它險(xiǎn)種的免責(zé)情況，我也有過(guò)整理，點(diǎn)擊這里就能看到查看>>>

此外，如果你想報(bào)銷這些免責(zé)的費(fèi)用，也有專門的產(chǎn)品可以選擇：

• 《牙齒保險(xiǎn)，哪些值得買？》

七、寫在最后

以上只是醫(yī)療險(xiǎn)最主要的拒賠原因，其實(shí)拒賠的原因還有很多，比如未達(dá)到免賠額，醫(yī)院不符合等。

有朋友看完或許會(huì)想，買保險(xiǎn)真的是：這也不賠、那也不賠，其實(shí)大家也不用太擔(dān)心。

我在《2019理賠半年報(bào)》中提到，各大公司理賠率超過(guò)了 97%，僅有極少數(shù)因?yàn)樯鲜鲈虮痪苜r。

總之，事前多些了解，事后就能少些誤解！

專享福利：

關(guān)注微信公眾號(hào)“深藍(lán)?！?/span>，對(duì)話框回復(fù)“小白”，就能免費(fèi)獲得一套價(jià)值169元的《投保指南》精品課程，教你買保險(xiǎn)不踩坑！?。?/span>

另外，更多關(guān)于保險(xiǎn)知識(shí)的科普和保險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)評(píng)，可以回復(fù)關(guān)鍵字，例如：“重疾險(xiǎn)”、“平安福”等，就能看到詳細(xì)內(nèi)容了。