如何讀懂保險(xiǎn)合同，電子保單VS紙質(zhì)保單都有哪些不同？

我們買(mǎi)的保險(xiǎn)是和保險(xiǎn)公司簽訂的一份合約，本質(zhì)上用個(gè)體的不確定風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司精算后確定的發(fā)生率進(jìn)行對(duì)賭。  

買(mǎi)完保險(xiǎn)后，直接的體現(xiàn)就是我們能獲得一份保險(xiǎn)合同，今天深藍(lán)君就和大家聊一聊保險(xiǎn)合同那點(diǎn)事，看看有哪些信息是大家需要知道的。具體的內(nèi)容如下：

• 保險(xiǎn)合同都有哪些呈現(xiàn)方式？

• 收到保險(xiǎn)合同后，應(yīng)該怎么做？

• 關(guān)于合同，這些信息你需要知曉

一、保險(xiǎn)合同有哪些呈現(xiàn)方式？

在過(guò)往深藍(lán)君接觸的客戶中，很多朋友會(huì)把自己過(guò)往的保險(xiǎn)合同拍照給我們，見(jiàn)過(guò)很多90年代末的一些合同單據(jù)，很多都是采用的手寫(xiě)的方式，非常具有時(shí)代感。對(duì)于暫保單、保險(xiǎn)憑證、批單等大家接觸不多的，今天我們就不多說(shuō)了。

今天就是主要講講大家聊聊目前常用的合同形式：

電子保單：

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)投保也比較方便，扣費(fèi)成功核保通過(guò)后，就會(huì)有電子保單產(chǎn)生。根據(jù)《合同法》第11條規(guī)定，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。

不同公司的做法不同，有的會(huì)在核保通過(guò)后，第一時(shí)間收到保單號(hào)，然后需要到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)去下載保單。有的公司則會(huì)第一時(shí)間會(huì)把保單發(fā)到預(yù)留郵箱，有的會(huì)同時(shí)都會(huì)發(fā)送保單號(hào)和電子保單。

紙質(zhì)合同：

一般線下投保的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)制作紙質(zhì)的合同，并且由保險(xiǎn)代理人轉(zhuǎn)交至客戶的手中。保險(xiǎn)合同中會(huì)將健康問(wèn)卷保裝訂一起，方便用戶保存存檔。 

一般收到合同之后，還需要客戶簽署回執(zhí)，簽署回執(zhí)后保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行電話回訪，這樣才完成了 一個(gè)完整的流程。

二、保險(xiǎn)合同后期能改嗎？

我們普通人能接觸到的保險(xiǎn)合同100%都是格式條款，是保險(xiǎn)公司提前擬定好，作為消費(fèi)者可以選擇接受或者不接受，不能對(duì)合同條款進(jìn)行修改或者變更。  

但是這么做也有它的好處，就是合同一經(jīng)訂立，只有消費(fèi)者可以解除合同，保險(xiǎn)公司是無(wú)權(quán)解除合同的。

之前深藍(lán)君講《甲狀腺結(jié)節(jié)如何投保？》的文章中，我們提到目前有一種趨勢(shì)是將甲狀腺癌（包裹性濾泡型甲狀腺乳頭癌）從癌癥理賠中剔除，而且目前國(guó)外很多保險(xiǎn)公司，包括國(guó)內(nèi)個(gè)別新推出的重疾險(xiǎn)已經(jīng)這么干了。這里就有朋友就擔(dān)心了，如果一些年后國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)真的將甲狀腺癌從癌癥中剔除的話，那對(duì)我們現(xiàn)在已經(jīng)買(mǎi)到的重疾險(xiǎn)還有影響嗎？

這里深藍(lán)君可以很負(fù)責(zé)任的告訴你，完全沒(méi)有影響的。因?yàn)榫拖裎覀円恢睆?qiáng)調(diào)的那樣，我們和保險(xiǎn)公司簽訂的是一份合同，自合同生效起，只有我們客戶可以解除合同，而保險(xiǎn)公司是沒(méi)辦法解除合同的。所以無(wú)論后續(xù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)怎樣變化，都不會(huì)影響我們過(guò)往購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。

在以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)最大的一次教訓(xùn)“利差損”為例，在1996-1998年，國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司由于激進(jìn)和經(jīng)驗(yàn)不足，大量銷(xiāo)售了很多預(yù)定利率為6%-10%的保單，而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。

“預(yù)定利率”就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司跟我們借款的利息，過(guò)高的利息支出讓當(dāng)年很多保險(xiǎn)公司都背上了沉重的包袱。所以當(dāng)時(shí)能買(mǎi)到10%預(yù)定利率產(chǎn)品的人是幸運(yùn)的，因?yàn)楹贤炗喠?，無(wú)論經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何變化，都不會(huì)影響已經(jīng)銷(xiāo)售的保單，保險(xiǎn)公司只能自己硬撐著，這是成長(zhǎng)的代價(jià)。

三、拿到保險(xiǎn)合同要注意什么？

很多朋友可能是第一次購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，那么深藍(lán)君建議大家拿到合同之后可以進(jìn)行如下操作：

1、先確認(rèn)：

• 確認(rèn)人員信息：確認(rèn)投保人及被保險(xiǎn)人的姓名、證件號(hào)碼、受益人的基本信息是否正確。

• 確認(rèn)保險(xiǎn)信息：繳費(fèi)期間、保障時(shí)間、保費(fèi)是否和投保時(shí)填寫(xiě)一致。

2、再記錄：

要清楚的記住自己下一年繳費(fèi)時(shí)間和繳費(fèi)銀行卡，避免錯(cuò)過(guò)了繳費(fèi)時(shí)間導(dǎo)致保單失效。并且購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)要和家人同步一下信息，讓家庭成員知道保單的存在。

3、可保全：合同生效后，并不是所有內(nèi)容都是寫(xiě)死的。保險(xiǎn)公司有義務(wù)為我們提供后續(xù)的客戶服務(wù)：包括地址的變更、銀行卡、通訊方式、受益人等，甚至連投保人都是可以變更的，所以不用過(guò)分擔(dān)心。  

今天深藍(lán)君就和大家講了一點(diǎn)保險(xiǎn)合同的知識(shí)，雖然內(nèi)容有些枯燥，但是仍希望能對(duì)大家有幫助。 

深藍(lán)君祝大家一切安好 ：） 

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