重疾險(xiǎn)有什么用？怎么購(gòu)買重疾險(xiǎn)？

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人的一生罹患重疾的概率高達(dá)72%，僅手術(shù)治療的平均費(fèi)用就在10萬(wàn)元，還不包括化療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、長(zhǎng)期的藥物和康復(fù)治療費(fèi)、收入損失等。所以，為了轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)，我們可以購(gòu)買重疾險(xiǎn)。那么，重疾險(xiǎn)有什么用？怎么購(gòu)買重疾險(xiǎn)呢？

一、重疾險(xiǎn)有什么作用？

深藍(lán)君說(shuō)過(guò)重疾險(xiǎn)的作用是：用來(lái)彌補(bǔ)家庭收入損失。那如何理解這句話呢？

我們來(lái)假設(shè)一個(gè)情景：

比如35歲的老李，因?yàn)榉我浦蔡稍诓〈采?年，最后一共花費(fèi)了60萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用。

在這一年里，他沒(méi)有工作，而且每天都要產(chǎn)生生活的支出和住院醫(yī)療花銷，那么這一年它的經(jīng)濟(jì)損失是巨大的。

所幸醫(yī)保福利不錯(cuò)，自己也有買了重疾險(xiǎn)，報(bào)銷得七七八八，沒(méi)有太大的經(jīng)濟(jì)壓力。

那么重疾險(xiǎn)主要保障了什么呢？

目前，主流的重疾險(xiǎn)，都會(huì)有重疾、輕癥、中癥的保障。

其中，法定重疾規(guī)定了28種疾病，這些重疾占到了重疾理賠的95%左右，還有規(guī)定了三種法定輕癥，具體看下表：

需要清楚的是，重疾險(xiǎn)并不是所有重疾確診就能賠付的，確診賠復(fù)只是它的其中一個(gè)條件，它還有另外兩個(gè)條件：實(shí)施某種治療才能賠、達(dá)到某種狀態(tài)才能賠。

只有滿足了其中一種賠付條件，重疾險(xiǎn)才可以賠付。

說(shuō)完了重疾險(xiǎn)的作用，我們?cè)賮?lái)說(shuō)下重疾險(xiǎn)怎么購(gòu)買。

二、怎么購(gòu)買重疾險(xiǎn)？

其實(shí)，購(gòu)買重疾險(xiǎn)也不復(fù)雜，我們可以分為這四個(gè)步驟。

第一步：考慮預(yù)算

首先第一點(diǎn)，我們要先問(wèn)問(wèn)自己準(zhǔn)備花多少錢去買保險(xiǎn)，大家都知道保險(xiǎn)是一個(gè)組合，一般包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，不同的保險(xiǎn)作用也不同，其中重疾險(xiǎn)基本上是所有保險(xiǎn)中保費(fèi)最貴的。

我曾經(jīng)就見過(guò)很多年收入 10 萬(wàn)左右的家庭，光夫妻兩個(gè)人的重疾險(xiǎn)就花了2 萬(wàn)多，幾年后發(fā)現(xiàn)繳費(fèi)壓力太大，退保的話損失比較大，不退保又沒(méi)錢交，最后搞的是進(jìn)退兩難。

所以為了避免這些不必要的損失和麻煩，一定要提前做好規(guī)劃。

根據(jù)大多數(shù)人的經(jīng)驗(yàn)，一般來(lái)說(shuō)，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)，買保險(xiǎn)的錢最好不要超過(guò)家庭年收入的 10%。

畢竟普通家庭除了房貸、車貸，還要撫養(yǎng)孩子、照顧老人，如果買保險(xiǎn)的錢超過(guò)了10%，很可能會(huì)給自己造成很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

第二步：確定保額

確定了預(yù)算，第二個(gè)就該考慮保額的問(wèn)題了，通俗點(diǎn)說(shuō)，保額就是保險(xiǎn)公司最終要賠給你的錢，平常啊我們總說(shuō)買保險(xiǎn)就是買保額，主要是因?yàn)楸ｎ~太低的話意義實(shí)在不大，考慮一下現(xiàn)在的物價(jià)和一些重大疾病的治療費(fèi)用，幾萬(wàn)塊錢能起多大作用呢？畢竟一輛車都要十幾萬(wàn)了。

?而且重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是花錢買保障，一旦得了大病，保險(xiǎn)公司賠的錢除了能用來(lái)治病，還能給病人買保健品、支付生活費(fèi)等，一般病人康復(fù)的過(guò)程也需要持續(xù)3—5年，買的保額也盡量要能支撐這期間的經(jīng)濟(jì)支出。

?所以對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額，我建議至少要 30 萬(wàn)起步，有條件可以做到 50 萬(wàn)甚至更高。只有保額高了，才有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第三步：考慮保障時(shí)間

買重疾險(xiǎn)除了要考慮保額，還要考慮保障的時(shí)間，重疾險(xiǎn)和別的險(xiǎn)種不同，是一個(gè)長(zhǎng)期保障的過(guò)程，這就要涉及到我們說(shuō)的第個(gè)三點(diǎn)了：保障時(shí)間怎么選？

其實(shí)關(guān)于重疾險(xiǎn)，我一直是建議大家盡量選擇長(zhǎng)期的保障，主要是買了以后價(jià)格就不變了，也能一直買下去。

隨著重疾險(xiǎn)種類越來(lái)越豐富，現(xiàn)在保障的時(shí)間也有了很多種選擇，比如說(shuō)，你可以選擇保一輩子，也可以選擇保到六七十歲。

?于是，經(jīng)常有人來(lái)問(wèn)我，到底保終身，和保幾十年，哪個(gè)更好？要是只看保障時(shí)間，那肯定是保終身的更好一些。只不過(guò)，咱們要明白一點(diǎn)，保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)也就越貴。

就拿保終身的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，30歲的人每年要花上八千多，再加上家里其他的成員肯定也要買保險(xiǎn)的，這樣一來(lái)，三口之家的工薪家庭，每年單買個(gè)重疾險(xiǎn)，就要掏出好幾萬(wàn)，很可能承受不起。

其實(shí)對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，保終身的重疾險(xiǎn)壓力都比較大，所以完全可以考慮選擇保到六七十歲的產(chǎn)品。這樣一來(lái)，就能把最重要的年齡段覆蓋起來(lái)，基本上花個(gè)三四千塊錢就能買到很好的保障了。

第四步：做好健康告知?

當(dāng)然了，除了前面的三點(diǎn)，健康告知也是買保險(xiǎn)時(shí)一道繞不過(guò)去的坎。我們畢竟不是醫(yī)生，面對(duì)健康告知問(wèn)詢的疾病，很難記得所有的疾病歷史，所以建議大家在買保險(xiǎn)前，最好核對(duì)一下之前的病歷和檢查報(bào)告。

萬(wàn)一因?yàn)樽约旱拇笠?，在不符合健康告知的情況下購(gòu)買，容易給以后的理賠留下麻煩。