理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)真的劃算嗎?買(mǎi)前一定要了解！

如今銀行利率下調(diào)，普通人想投資理財(cái)，把目光也放到了理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)上。

俗話(huà)說(shuō)得好，“投資需謹(jǐn)慎！”，在經(jīng)濟(jì)下調(diào)、利率下行的大環(huán)境下，普通人理財(cái)也越來(lái)越看重安全和穩(wěn)定，求個(gè)心安。

這時(shí)候，想要資金安全，同時(shí)又有個(gè)穩(wěn)定的收益，年金險(xiǎn)和增額終身壽這兩類(lèi)產(chǎn)品就非常適合我們作為理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)。

為了方便大家了解，我們將這兩類(lèi)理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)的特點(diǎn)整理如下：

雖然都有理財(cái)?shù)淖饔?，但還是有區(qū)別的：

• 增額終身壽：最大的特點(diǎn)就是靈活，比如未來(lái)你要用一筆錢(qián)，但不確定是多少，終身壽可以通過(guò)減保，自己設(shè)定領(lǐng)取金額。
• 年金險(xiǎn)：能領(lǐng)多少錢(qián)，何時(shí)開(kāi)始領(lǐng)，都是提前約定好的，雖然沒(méi)有終身壽那么靈活，但收益比終身壽略高一些。

兩類(lèi)產(chǎn)品都有各自的特點(diǎn)，簡(jiǎn)單總結(jié)下：

如果你想要資金領(lǐng)取更靈活，可以考慮增額終身壽；如果更看重收益，資金靈活要求不高，可以考慮年金險(xiǎn)。

另外提醒大家，這兩類(lèi)保險(xiǎn)都是注重長(zhǎng)期收益的險(xiǎn)種，如果你前幾年退保，很容易會(huì)有損失的，所以如果確定要買(mǎi)，一定要用自己手里長(zhǎng)期用不到的閑錢(qián)，最好長(zhǎng)期持有。

二、理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)真的劃算嗎？

當(dāng)銀行理財(cái)不再保本，普通人想要安全穩(wěn)健投資，紛紛會(huì)考慮通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)理財(cái)。

那么購(gòu)買(mǎi)理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)真的劃算嗎？我們可以從它的作用和特點(diǎn)來(lái)分析：

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃

中國(guó)人一直都沒(méi)有財(cái)務(wù)規(guī)劃的習(xí)慣，但是我們看到國(guó)外已經(jīng)形成了較為穩(wěn)定的生活方式和水平。

很多年輕人已經(jīng)從父輩了解到了理財(cái)保險(xiǎn)的作用，所以接受程度會(huì)比較高，通過(guò)年金險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)子女教育和退休養(yǎng)老是很穩(wěn)健的選擇。

以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的作用是相反的，我們購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)是擔(dān)心提前離世而造成的收入損失。

而養(yǎng)老保險(xiǎn)是擔(dān)心我們活的太久，錢(qián)不夠花.... ?

所以需要在有能力的情況下，可以未雨綢繆。

真正的養(yǎng)老金是與生命等長(zhǎng)的，穩(wěn)定安全有一定收益的源源不斷的現(xiàn)金流。

只有這樣才能確保無(wú)論后續(xù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何動(dòng)蕩與變化，我們都可以不斷的從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)，用來(lái)支付我們老年的生活開(kāi)支和醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

所以如果我們有教育金、養(yǎng)老金的需求，是可以在年輕的時(shí)候通過(guò)理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)來(lái)解決的，有記賬習(xí)慣的人就會(huì)知道，我們大多數(shù)人消費(fèi)都是非常隨意不合理的。

那么這種情況下，理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)是一種可以考慮的選擇。

2、分散風(fēng)險(xiǎn)：合理配置家庭資產(chǎn)

對(duì)于一些高凈值人群來(lái)講，資產(chǎn)配置的核心就是分散風(fēng)險(xiǎn)，而不是追求高收益。

所以，我們更多的是想讓財(cái)富穩(wěn)健的增值，那么這種情況下，理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)也是一種好的選擇。

比如年金險(xiǎn)和增額終身壽這兩類(lèi)產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)就是鎖定利率，穩(wěn)健增值。

3、理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的特殊作用

保額在千萬(wàn)以上的保單，早已經(jīng)不是什么新鮮事，深藍(lán)君就遇到過(guò)幾個(gè)身邊的例子。

這些每年拿出幾十萬(wàn)的現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的企業(yè)家不僅不傻，而且相反比大多數(shù)人都要精明。那么他們購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)是什么呢？

答案就是：借助保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，將財(cái)富最終轉(zhuǎn)給指定的受益人，除了實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值外，在一定條件下，還可以解決債務(wù)和稅賦等問(wèn)題。

總結(jié)下來(lái)主要是以下幾點(diǎn)：

財(cái)富分配的確定性：對(duì)于經(jīng)歷多次婚姻的朋友來(lái)講，可以通過(guò)指定保險(xiǎn)受益人的設(shè)計(jì)，將財(cái)富按照個(gè)人意愿，分配給想繼承的人，從確定性這點(diǎn)來(lái)講，是保險(xiǎn)比較大的優(yōu)勢(shì)。

財(cái)富傳承長(zhǎng)期穩(wěn)定：巨額的財(cái)富可以由保險(xiǎn)公司分期、分批給付受益人，保證了財(cái)富的長(zhǎng)期安全，也避免了下一代由于一夜暴富造滋生的不良心態(tài)。

資產(chǎn)隔離、避債：目前很多企業(yè)主因?yàn)閭鶆?wù)，導(dǎo)致個(gè)人和家庭債臺(tái)高筑 ，這里面核心的問(wèn)題就是公司資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)的混淆不分造成的。按照保險(xiǎn)法的相關(guān)解釋?zhuān)罕ｋU(xiǎn)金不算作遺產(chǎn)，更不被列入償債資產(chǎn)。所以在某些特定的情況下，保險(xiǎn)還存在資產(chǎn)隔離的作用。

稅費(fèi)成本較低：雖然我們國(guó)家目前沒(méi)有開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但是目前繼承的過(guò)程中各種費(fèi)用也很高，比如律師費(fèi)用、公正費(fèi)用等。目前繼承權(quán)公正費(fèi)用為總資產(chǎn)的2%，其實(shí)還是挺高的。通過(guò)科學(xué)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，不僅沒(méi)有上述的繁瑣，而且成本幾乎為零。

這里也要提醒大家，不要在沒(méi)有了解理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的本質(zhì)和解決問(wèn)題前，就盲目購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)，后續(xù)退保會(huì)發(fā)生較大的損失。

所以建議購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，一定要多多分析和比較，切勿由于保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅或者業(yè)務(wù)員熱情推銷(xiāo)，就倉(cāng)促投保。

三、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，有哪些注意事項(xiàng)？

如果想買(mǎi)理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)，建議大家注意下面幾個(gè)問(wèn)題：

1、避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)

我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候要分清保障型產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別。

理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)雖然兼顧投資與保障功能，但是保障功能很弱，如果想購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品的話(huà)，建議大家避開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品。

此外，理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，有可能會(huì)出現(xiàn)賠本的情況，因此，大家在挑選產(chǎn)品的時(shí)候不能盲目聽(tīng)信代理人的片面之詞，而要詳細(xì)了解清楚產(chǎn)品的收益率、保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)速度等內(nèi)容，保障投入的資金安全。

2、關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃書(shū)

保險(xiǎn)代理人在提供保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)時(shí)都會(huì)結(jié)合客戶(hù)的情況和需求給出一份保險(xiǎn)規(guī)劃方案。

建議購(gòu)買(mǎi)之前最好和保險(xiǎn)代理人共同閱讀并研究方案的可行性，不要盲目購(gòu)買(mǎi)，選擇最適合自身情況的理財(cái)規(guī)劃。

3、關(guān)注收益

我們?cè)诓榭搭A(yù)期收益的時(shí)候不能只看理財(cái)產(chǎn)品給出的預(yù)估數(shù)值，還需要參考銀行存款、債券市場(chǎng)及基金市場(chǎng)三個(gè)收益率來(lái)綜合考慮。

當(dāng)然，如果你購(gòu)買(mǎi)的是年金險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品，一般在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，具體能領(lǐng)多少，什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)就已經(jīng)明確地規(guī)定好了，比較安全和穩(wěn)定。

四、總結(jié)

在全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下行的趨勢(shì)下，投資理財(cái)這件事越來(lái)越艱難。

而年金險(xiǎn)和增額終身壽的收益雖然不搶眼，但勝在穩(wěn)定，只要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，在復(fù)利的作用下，也能獲得不錯(cuò)的收益。

就按照增額終身壽險(xiǎn)頂格的復(fù)利 3.5% 來(lái)算，30 年后的收益相當(dāng)于每年單利6.02%，50 年后相當(dāng)于每年單利 9.17%。

說(shuō)實(shí)話(huà)，針對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)投資環(huán)境來(lái)看，這個(gè)收益并不算低。

所以，如果你追求安全穩(wěn)妥的投資理財(cái)方式，年金險(xiǎn)和增額終身壽還是不錯(cuò)的選擇。

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