醫(yī)?？ㄍ饨?，保險(xiǎn)公司能夠查到嗎？該如何補(bǔ)救？

解決這三個(gè)問(wèn)題之前，我們先要了解，為什么醫(yī)?？ㄍ饨鑼?duì)買(mǎi)保險(xiǎn)影響那么大？

一、 醫(yī)?？ㄍ饨铻楹稳绱酥匾?

大多數(shù)人身保險(xiǎn)，投保前都有健康告知，其中會(huì)問(wèn)到現(xiàn)在或曾經(jīng)發(fā)生的疾病情況。

如果你不巧正好患過(guò)其中的疾病，就沒(méi)辦法直接購(gòu)買(mǎi)，必須經(jīng)過(guò)核保才行。

不管健康告知，還是核保，依據(jù)都是我們留下的醫(yī)療記錄，比如體檢記錄、門(mén)診掛號(hào)記錄、住院記錄等等、而我們的醫(yī)?？ㄓ质沁@些記錄的主要載體。

根據(jù)百度百科的解釋：

醫(yī)?？ㄊ?a href="http://www.longbiao56.com/he/159298" target="_blank">醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶專用卡，它以個(gè)人身份證為識(shí)別碼，儲(chǔ)存記載著個(gè)人身份證號(hào)碼、姓名、性別以及賬戶金的撥付、消費(fèi)情況等詳細(xì)資料信息。

注意，這里寫(xiě)的是"個(gè)人賬戶專用卡"，也就是說(shuō)，不管是誰(shuí)用你醫(yī)?？ㄙI(mǎi)的藥、掛的號(hào)、住的院，都會(huì)默認(rèn)是你這個(gè)持卡人買(mǎi)的藥、掛的號(hào)、住的院。

Ps：現(xiàn)在很多地方都開(kāi)放醫(yī)保家庭賬戶，比如深圳，醫(yī)保卡余額超過(guò)上年度在崗職工平均工資的 5% 后，卡里的錢(qián)就能幫其他人支付費(fèi)用。這種就只是金錢(qián)上的關(guān)系，并不存在醫(yī)療記錄的問(wèn)題。

如果想要投保，就得先證明：我醫(yī)?？ㄉ系倪@個(gè)病不是我的病。

從患者的角度，確實(shí)感覺(jué)挺冤的，這明明不是我的病。

但從保險(xiǎn)公司的角度，也挺無(wú)奈的，明明就有醫(yī)記錄，還涉及健康告知，如果開(kāi)了口子，都說(shuō)醫(yī)療記錄不是自己的，健康告知就沒(méi)有意義了。

二、醫(yī)保卡外借要不要告知?

我的建議是，要告知。

告知，屬于事前規(guī)避。

最好的結(jié)果是正常承保，最壞的結(jié)果是被拒保，不管是哪一種結(jié)果，都會(huì)有個(gè)確定的答案，不用一直惦記。

不告知，就變成了事后補(bǔ)救。

最好的結(jié)果是，費(fèi)盡周折，得到了理賠。比如這個(gè)案例：

案例號(hào)：（2020）京 02 民終 4141 號(hào)

2017 年，周某購(gòu)買(mǎi)某大保司的重疾險(xiǎn)，健康告知問(wèn)詢中：周某否認(rèn)自己患有高血壓、冠心病等疾病。

2018 年 1 月 2 日，周某因身體不適住院；

2018 年 4 月 11 日，病理診斷為"角化物及增生的纖維結(jié)締組織，膽固醇性肉芽腫形成。"

2018 年 4 月 18 日，醫(yī)院更正病歷，確定診斷是"斷膽脂瘤"。

隨后，周某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

但保險(xiǎn)公司卻拒賠了，理由是：周某曾經(jīng)患有高血壓、腦梗塞等疾病，未如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，周某在 2011 - 2012 年間，曾多次拿醫(yī)?？ㄈニ幍曩I(mǎi)藥。

但周某辯解說(shuō)：那段時(shí)間正好把醫(yī)保卡借給了岳母大人，藥也是幫老人買(mǎi)的，自己并未患過(guò)這些病。

雙方最后鬧到了法院，經(jīng)歷一審、二審，法院最終判決保險(xiǎn)公司理賠。

從最終結(jié)果來(lái)看，是好的，但時(shí)間拖得特別長(zhǎng)，18 年生病，一直到 20 年才塵埃落定，前后足足打了兩年的官司。

當(dāng)然，還有一種可能，就是費(fèi)盡周折，卻得不到理賠，最后還因?yàn)楹贤∠馐軗p失，賠了夫人又折兵，這種也不少。

不管哪種結(jié)果，都十分被動(dòng)的。本來(lái)重病住院，病人、家人都承受著巨大的心理壓力，還要和保險(xiǎn)公司打著曠日持久、結(jié)果未知的官司，想想就讓人頭皮發(fā)麻。

三、如果不告知，保險(xiǎn)公司能查到嗎?

不止一個(gè)用戶問(wèn)到這個(gè)問(wèn)題：

但說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題涉及的不可控因素太多，既要看保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力，也要看保險(xiǎn)公司的調(diào)查意愿，很難有確切的答案。

比如涉及理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)的專員，同一家公司肯定不止一個(gè)，有的從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)豐富，一眼就能看出貓膩；有的剛?cè)胄?，還只會(huì)照章辦事，洞察力可能沒(méi)那么強(qiáng)；還有的工作不順，對(duì)公司有怨言，調(diào)查做得馬馬虎虎，也不是不可能...

這些都是不可控因素，即使同一家公司、同一個(gè)案例，不同人的調(diào)查結(jié)果都可能有出入，保險(xiǎn)公司之外的人又怎么能提前預(yù)知答案呢？

再比如，兩個(gè)不同的案件：

A：保額 100 萬(wàn)，剛過(guò)等待期就出險(xiǎn)；

B：保額 10 萬(wàn)，投保 15 年后才出險(xiǎn)。

即使兩者涉及同樣的健康告知問(wèn)題，保險(xiǎn)公司調(diào)查力度肯定也完全不同。

一旦保險(xiǎn)公司下決心要徹查，各種調(diào)查手段都招呼上，問(wèn)題很難藏得住。

具體保險(xiǎn)公司是怎么調(diào)查的，可以看看某知乎網(wǎng)友的分享：

所以，不要輕易質(zhì)疑保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力，人家畢竟是吃這碗飯，手段方式肯定普通人要多。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力是個(gè)黑箱。

不同保險(xiǎn)公司調(diào)查能力不一樣，同一保險(xiǎn)公司的不同人員調(diào)查能力也不一樣，不同案件，保險(xiǎn)公司愿意投入的精力也不一樣，

直接給大家一個(gè)肯定或者否定的回答，都是很不負(fù)責(zé)任的。

我的建議還是，有問(wèn)題，提前告知。

買(mǎi)保險(xiǎn)本來(lái)是為了保險(xiǎn)，現(xiàn)在因?yàn)檫@個(gè)事，還要提心吊膽，考慮保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)賠，就本末倒置了。

四、? 如果已經(jīng)外借，該怎么辦?

最重要的是看留下了什么記錄？以及這項(xiàng)記錄是否涉及健康告知？

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的是有限告知，只有健康告知問(wèn)到了，才需要回答，不問(wèn)就不用回答。

那該如何查詢自己的醫(yī)?？ㄓ涗浤?？

這里給大家介紹兩個(gè)常用的方法：

1）打開(kāi)支付寶，選擇 城市服務(wù) - 綁定社?？ǎ樵冡t(yī)?？ㄏM(fèi)明細(xì)。

2）登錄當(dāng)?shù)氐纳绫９倬W(wǎng)、APP、公眾號(hào)，查看醫(yī)?？ㄏM(fèi)記錄。

比如深圳，登錄醫(yī)保局官網(wǎng)，就能查到對(duì)應(yīng)的消費(fèi)記錄。

不過(guò)，各地社保政策不同，部分地區(qū)只顯示消費(fèi)金額，而不顯示就診和藥品明細(xì)。

查到消費(fèi)記錄后，大家可以根據(jù)記錄，再去對(duì)應(yīng)的醫(yī)院、藥店溝通，看能不能拿到消費(fèi)詳單。

醫(yī)院門(mén)診、住院，都會(huì)留有病歷，藥店可能不好查。

如果已經(jīng)確定醫(yī)?？ㄍ饨?，投保該怎么補(bǔ)救呢？

第一步：是哪種類型的醫(yī)?？ㄍ饨瑁?/span>

1、只是買(mǎi)過(guò)一些感冒發(fā)燒藥

這種健康告知基本不問(wèn)，也就不用告知。

2、買(mǎi)過(guò)一些嚴(yán)重疾病的藥，或者說(shuō)并不嚴(yán)重，但很容易判斷疾病有無(wú)的藥

要告知，承保的幾率較大。

比如，為別人買(mǎi)過(guò)治療癌癥的藥，但自己是健康體，只要體檢就很容易判斷出來(lái)，保險(xiǎn)公司也會(huì)比較愿意相信，醫(yī)?？ㄓ涗浭莿e人的。

3、藥店買(mǎi)過(guò)高血壓、糖尿病等慢性病的藥。

這種就比較麻煩，比如高血壓，本身吃藥就能控制，即使提交體檢報(bào)告，保險(xiǎn)公司也很難判斷真假，承保的幾率相對(duì)小一些。

4、醫(yī)保卡去看過(guò)門(mén)診、住過(guò)院。

這種比藥店買(mǎi)藥記錄嚴(yán)重得多，不過(guò)也要看具體是什么疾病，提供全面的體檢資料才行。

第二步：找到支持醫(yī)?？ㄍ饨韬吮５墓尽?/span>

不同保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)?？ㄍ饨璧膽B(tài)度不一樣，比如復(fù)星聯(lián)合的這款產(chǎn)品，只要出現(xiàn)醫(yī)保卡外借情況，就會(huì)直接拒保。

當(dāng)然，也不是所有公司都這么一刀切，比如海保人壽、橫琴人壽、華貴人、富德生命、同方全球，就可以支持醫(yī)保卡外借的核保。

具體涉及到哪些產(chǎn)品，建議大家 1v1 咨詢我們的規(guī)劃師。

第三步：按照要求提供相關(guān)資料

醫(yī)?？ㄍ饨枰牒吮３晒Γ钪匾氖牵鹤尡ｋU(xiǎn)公司相信，當(dāng)時(shí)的醫(yī)?？ㄓ涗洠莿e人的，而不是你的。

所以，提供資料時(shí)，盡量詳細(xì)一些。資料越詳細(xì)，誠(chéng)意也越明顯，通過(guò)的機(jī)會(huì)就越大。

大家也不要有心理負(fù)擔(dān)，一家保險(xiǎn)公司投不了，可以換一家，線上的買(mǎi)不了，也可以換線下投保。

總之，別灰心，多嘗試，只要自己確實(shí)沒(méi)什么健康問(wèn)題，總能找到適合自己的產(chǎn)品。

?最后再說(shuō)幾句：

對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，醫(yī)?？ㄍ饨枵娴氖莻€(gè)大問(wèn)題。

所以，從現(xiàn)在開(kāi)始，除了感冒發(fā)燒一些常見(jiàn)藥，就不要外借醫(yī)保卡了。

平時(shí)也多做做家人朋友的工作，讓他們也不要外借醫(yī)?？?，提前打好預(yù)防針。不然哪天過(guò)來(lái)找你借，一時(shí)半會(huì)兒解釋不清，還以為你小氣。

如果能定期體檢，那是最好了，體檢記錄不僅能體現(xiàn)你有什么疾病，也能證明你沒(méi)有什么疾病。

最后，如果有其他的疑問(wèn)，也可以點(diǎn)擊下方鏈接，預(yù)約專屬規(guī)劃服務(wù)。