等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)就白買了?

經(jīng)常有用戶問深藍(lán)君：剛買完保險(xiǎn)，就在等待期內(nèi)體檢出異常，對保單會不會有影響？

比如說，在等待期查出甲狀腺結(jié)節(jié)，以后要是得了甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司會拒賠嗎？

其實(shí)關(guān)于等待期出險(xiǎn)，不同險(xiǎn)種、不同條款的結(jié)果都是不一樣的。今天深藍(lán)君就和大家一起來聊聊：保險(xiǎn)等待期。

主要內(nèi)容如下：

1）等待期出險(xiǎn)，一定不賠嗎？

2）等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)還有效嗎？

3）買保險(xiǎn)，要不要關(guān)注等待期？

一、等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠不賠？

在日常生活中，我們買到手的東西馬上就能使用，但保險(xiǎn)卻有點(diǎn)不一樣，很多產(chǎn)品都會設(shè)置“等待期”。

1、等待期是什么？有什么用？

簡單來說，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會理賠的。

之所以要設(shè)置等待期，主要是預(yù)防惡意騙保和帶病投保。在騙保，其實(shí)就在我們身邊一文中，深藍(lán)君也分享過一些騙保案例。

那等待期一般是多長呢？不同險(xiǎn)種略有差異：

• 重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)：一般是 90 - 180 天

• 醫(yī)療險(xiǎn)：基本都是 30 天

• 意外險(xiǎn)：沒有等待期，保單生效就能保障

除此之外，像百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種一年期產(chǎn)品，如果第二年成功續(xù)保，通常也是沒有等待期的。

2、等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)一定不賠？

我們所說的等待期，都是相對疾病而言。但意外是無法事前預(yù)測的，如果在等待期內(nèi)發(fā)生意外，是可以正常理賠的。

比如說，小 A 投保了一份 50 萬的重疾險(xiǎn)，等待期是 90 天。在第 10 天發(fā)生交通意外，導(dǎo)致雙腿截肢，這種情況就符合重疾險(xiǎn)中"多個(gè)肢體缺失"的理賠條件。

因此無論是意外險(xiǎn)，還是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，在等待期內(nèi)因意外導(dǎo)致出險(xiǎn)，都可以獲得理賠。

二、等待期生病，重疾險(xiǎn)能賠嗎？

正常情況下，買完保險(xiǎn)就在等待期內(nèi)生病，這種概率是很小的。但萬一真的這么不幸，重疾險(xiǎn)還能不能賠？

情況1：等待期內(nèi)確診

如果在等期待內(nèi)確診重疾，不管事前是否知道自己患病，這種情況都無法理賠。

情況2：等待期發(fā)病，等待期后確診

但假如在等待期內(nèi)查出問題，等待期后才確診重疾，這種情況就比較復(fù)雜，往往會引起理賠糾紛。下面我們來看一個(gè)真實(shí)的案例：

① 投保重疾險(xiǎn)

2018.11.14 ：高女士為兒子投保了平安愛滿分重疾險(xiǎn)，在 2019.2.12 前為等待期。

② 等待期內(nèi)發(fā)病

2019.2.5：被保人因反復(fù)發(fā)燒到醫(yī)院檢查治療

③ 等待期后確診重疾

2019.2.21：醫(yī)院出具證明，確診“急性髓系細(xì)胞白血病”

高女士兒子的情況，正好屬于“等待期內(nèi)發(fā)病，等待期后確診”。對于不同的保險(xiǎn)條款，會有兩種完全不同的理賠結(jié)果。

條款類型 1：只審核確診時(shí)間，可以理賠

以高女士投保的平安愛滿分為例，條款是這樣寫的：

在等待期后，被保人經(jīng)醫(yī)院 確診初次發(fā)生 重大疾病，我們給付重大疾病保險(xiǎn)金。

可以看到，這類條款只關(guān)注確診時(shí)間，即便在等待期內(nèi)發(fā)病也可以理賠，案例中的高女士最終也拿到了理賠金。

除了平安愛滿分，市場上很多熱銷產(chǎn)品也是這種條款，例如：復(fù)星備哆分 1 號、媽咪保貝、瑞泰瑞盈等。

條款類型 2：審核發(fā)病時(shí)間，不能理賠

還有一類要審核發(fā)病時(shí)間，條款的寫法會有點(diǎn)不一樣。例如：

在等待期后，被保人 首次發(fā)病，并經(jīng)醫(yī)院確診首次患有重大疾病，我們給付重大疾病保險(xiǎn)金。

如果高女士的重疾險(xiǎn)是這種條款，就無法獲得理賠。

深藍(lán)君也查看了市面上的熱銷產(chǎn)品，友邦全佑惠享 2019、天安健康源增強(qiáng)版 2019、百年康惠保旗艦版等都是這類條款。

毫無疑問，條款 1 比條款 2 對消費(fèi)者更加有利，但也并不是說一定要買條款 1 的產(chǎn)品。

畢竟，等待期只是挑選保險(xiǎn)的一個(gè)小細(xì)節(jié)。相比而言，保障齊全、性價(jià)比高更加重要。

而且很多人都是“裸奔”了二三十年才想到要買保險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候才來糾結(jié)幾個(gè)月的等待期，個(gè)人覺得有點(diǎn)吹毛求疵了。

三、等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)就白買了？

假如真的很不幸，在等待期內(nèi)就出險(xiǎn)了，那我們的保單是不是就作廢了呢？下面我們分不同險(xiǎn)種來看看：

1、重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)，保單有影響嗎？

在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，幾乎所有產(chǎn)品都會終止合同并退還保費(fèi)。但如果是 輕癥、中癥，一般會有三種處理方式：

• 整份合同結(jié)束：大多數(shù)產(chǎn)品會終止合同，并退還保費(fèi)。例如康惠保旗艦版、好醫(yī)保終身重疾等。

• 附加險(xiǎn)結(jié)束：以慧馨安、瑞盈為例，輕癥都是以附加險(xiǎn)投保的。如果在等待期發(fā)生輕癥，只有附加險(xiǎn)會失效，主險(xiǎn)的重疾還是繼續(xù)保障的。

• 合同繼續(xù)：這種情況是最好的，只有等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)的疾病不提供保障，其他幾十種疾病繼續(xù)有效，比如復(fù)星備哆分 1 號、泰康惠健康等。

同樣深藍(lán)君也不認(rèn)為，這是挑選一款重疾險(xiǎn)的核心因素，但我們做到心里有數(shù)還是好的。

2、其他險(xiǎn)種出險(xiǎn)，保單怎么辦？

相對于重疾而言，其他幾個(gè)險(xiǎn)種的處理方式會簡單直接一點(diǎn)。

• 醫(yī)療險(xiǎn)：等待期內(nèi)生病無法理賠，但保單還是有效的。等待期后再發(fā)生的其他疾病，那就可以理賠。

• 定期壽險(xiǎn)：等待期內(nèi)因病身故，合同會結(jié)束，因?yàn)槿艘呀?jīng)不在了，無法繼續(xù)保障。

• 意外險(xiǎn)：本來就沒有等待期，合同生效后出險(xiǎn)，就能拿到理賠金。

總的來說，等待期出險(xiǎn)是一個(gè)小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后產(chǎn)生理賠糾紛，大家適當(dāng)關(guān)注就好了。

四、等待期，這些誤區(qū)要知道

不同的人有不同的觀念，有些人對等待期滿不在乎，但也有些人會過分緊張，常常就會陷入一些誤區(qū)。

誤區(qū) 1：等待期不能去醫(yī)院？

有人買完保險(xiǎn)后，明明身體不舒服，卻為了撐過等待期，強(qiáng)忍著不去醫(yī)院。

老實(shí)說，深藍(lán)君能理解這種想法，但我們要知道，身體健康才是我們的最終目的。千萬不要為了一份保險(xiǎn)，而耽誤了治病的時(shí)機(jī)。

另一方面，如果你沒有不舒服，只想做些常規(guī)檢查，那就建議在等待期后再去。要不然在等待期內(nèi)查出來疾病，有可能會拿不到理賠，這些在前面已經(jīng)講過了。

關(guān)于體檢和保險(xiǎn)的關(guān)系，如果你想了解更多，可以閱讀關(guān)于體檢，你應(yīng)該知道的 8 個(gè)問題 這篇文章。

誤區(qū) 2：等待期得了病，也要健康告知？

也有一些朋友，投保時(shí)完全符合健康告知，但是在等待期內(nèi)卻發(fā)生了告知中的疾病，這種情況需要告訴保險(xiǎn)公司嗎？

實(shí)際上，健康告知只是投保時(shí)的要求。只要購買時(shí)符合告知，即使等待期內(nèi)發(fā)生告知中的疾病，我們也沒有義務(wù)告訴保險(xiǎn)公司。

但如果這個(gè)疾病和重疾有關(guān)聯(lián)，那就有可能對日后理賠產(chǎn)生影響，具體可以參考文章第二段的分析。

假如你還不知道如何進(jìn)行健康告知，也可以看看一篇文章，掌握健康告知全部技巧 這篇文章。

五、寫在最后

保險(xiǎn)是一份融合了金融、醫(yī)學(xué)和法律知識的合同，對普通消費(fèi)者來說，理解的門檻非常高。

但等待期的設(shè)置，并不是要故意刁難我們。相反，等待期可以把一些帶病投保、惡意騙保的理賠排除在外，這樣保險(xiǎn)公司也可以給我們更優(yōu)惠的價(jià)格。

因此，絕大多數(shù)情況下，等待期對我們還是有利的。

另外還要提醒大家：買保險(xiǎn)不要犯拖延癥。

除了因?yàn)橛械却冢ＹM(fèi)升高、保額降低等因素都不容忽視，這些我在買保險(xiǎn)一拖再拖，四大風(fēng)險(xiǎn)要知道 中都說過了。

如果今天的分享對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

一起學(xué)好保險(xiǎn)：）