普通小白如何買第一份保險(xiǎn)？買保險(xiǎn)應(yīng)該避開哪些坑？

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)以上因素，綜合判斷你的風(fēng)險(xiǎn)大小，給出核保結(jié)論，一般有幾種結(jié)果：

4、選大公司還是小公司？

很多人都認(rèn)為，保險(xiǎn)公司沒有聽過(guò)的，就是小公司，廣告打得響的大公司才值得信賴。來(lái)看一下保險(xiǎn)公司的成立應(yīng)該具備哪些要求？

《保險(xiǎn)法》68條，設(shè)立保險(xiǎn)公司要具備下列條件主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。

翻譯成大白話就是：

• 首先要有錢：法律規(guī)定至少2個(gè)億，目前實(shí)際的出資情況都是在幾十億。
• 股東有實(shí)力：只有錢也沒用，股東必須要有實(shí)力，要信譽(yù)好，準(zhǔn)備在保險(xiǎn)行業(yè)奮斗終身，不是來(lái)掙快錢的。
• 要會(huì)經(jīng)營(yíng)：要有一整套合理的公司制度，符合任職要求的高管，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略要有差異化。

目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有近200家保險(xiǎn)公司，很多你不認(rèn)識(shí)的保險(xiǎn)公司，其實(shí)背后的股東實(shí)力非常雄厚，來(lái)頭并不小。

• 眾安保險(xiǎn)：螞蟻金服、騰訊、中國(guó)平安
• 復(fù)星保德信：股東是“大而不能倒”的美國(guó)保德信
• 百年人壽：2018年在全國(guó)91家人身險(xiǎn)公司中，保費(fèi)收入排第13名

5、要買哪些險(xiǎn)種？買多少保額才合適？

• 重疾險(xiǎn)：不低于30萬(wàn)，包含疾病治療費(fèi)用、五年收入損失、長(zhǎng)期康復(fù)費(fèi)用等各項(xiàng)費(fèi)用，錢在自己手里，想怎么治病，自己說(shuō)了算；
• 醫(yī)療險(xiǎn)：可以抓大放小，先配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，30歲的人一年幾百塊錢就可以買到。
• 定期壽險(xiǎn)：不低于50-300萬(wàn)，足以覆蓋債務(wù)（房貸車貸）、子女教育、贍養(yǎng)老人的的費(fèi)用，就算人不在了，理賠金也還能保障家庭運(yùn)轉(zhuǎn)很多年；
• 意外險(xiǎn)：100萬(wàn)保額，一年也就幾百塊錢，年齡大了也不會(huì)漲價(jià)，可以隨便買買買；

三、具體險(xiǎn)種科普

1、醫(yī)療險(xiǎn)

顧名思義，就是報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)一般分為兩類：國(guó)家醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。國(guó)家醫(yī)保是國(guó)家給的醫(yī)療福利，不限年齡，即便患過(guò)重病也可以參保，不過(guò)只報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用，報(bào)銷額度也不高。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司自己推出的醫(yī)療險(xiǎn)，一般幾百元一年，可以有幾百萬(wàn)的保障?；ǘ嗌倬蛨?bào)多少，是醫(yī)保的有力補(bǔ)充。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)挑選要點(diǎn)如下：

市面上的產(chǎn)品保障良莠不齊，我總共測(cè)評(píng)了688款醫(yī)療險(xiǎn)，最后才整理出這張精華表格，你參照著買就不會(huì)踩坑：

如果想要保障全面：可以買太平洋的藍(lán)醫(yī)保、人保的金醫(yī)保，以及平安的長(zhǎng)相安，這三款產(chǎn)品都能保證續(xù)保20年，保障范圍內(nèi)的外購(gòu)藥均可100%報(bào)銷，年輕人買只要兩三百塊錢很劃算！

尤其是金醫(yī)保，重疾醫(yī)療0免賠，比另外幾款保20年的產(chǎn)品更優(yōu)秀一點(diǎn)；同時(shí)它的核保比較寬松，有乙肝、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等也有機(jī)會(huì)買，各方面的表現(xiàn)很突出。

金醫(yī)保

人保壽險(xiǎn)

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醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保20年

家庭投保優(yōu)惠

查看測(cè)評(píng)

要是你更看重就醫(yī)體驗(yàn)，預(yù)算充足：就買臻愛無(wú)憂特需版，6年保證續(xù)保，可以體驗(yàn)更好的醫(yī)療環(huán)境和服務(wù)。

如果想給年紀(jì)大的父母買：可以重點(diǎn)關(guān)注瑞華醫(yī)享無(wú)憂惠享版，已經(jīng)放寬了投保年齡，目前個(gè)人版最高69歲可以投保，家庭版最高80歲可以投保。

2、重疾險(xiǎn)

顧名思義，就是生了重病，如果符合條款規(guī)定的理賠條件，保險(xiǎn)公司直接賠一大筆錢。

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是“收入損失險(xiǎn)”，生一場(chǎng)大病，不是解決了醫(yī)療費(fèi)用，就高枕無(wú)憂。很多隱性費(fèi)用，比如生活費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、看護(hù)費(fèi)、工資損失，這些醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法報(bào)銷。

如果買了重疾險(xiǎn)，可以一次性賠付一筆錢，你想怎么花就怎么花，可以用來(lái)治病、出國(guó)理療、解決生活費(fèi)用、孩子學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)等問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)挑選要點(diǎn)如下：

我也對(duì)市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，最終花了2周時(shí)間整理出來(lái)這份2023最新重疾險(xiǎn)榜單：

如果想保到70歲或終身：首選超級(jí)瑪麗9號(hào)，基礎(chǔ)保障全面，性價(jià)比還特別高，30歲買50萬(wàn)保額，保到70歲，每年只要3000多，它的60歲前額外賠為可選責(zé)任，預(yù)算充足的朋友可以選上，保障會(huì)更完善。

超級(jí)瑪麗9號(hào)

君龍人壽

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重疾險(xiǎn)

同種重疾可二次賠

可選重疾額外賠

查看測(cè)評(píng)

完美人生2024，信泰保險(xiǎn)出品，最高可以買到100萬(wàn)保額，5~6類高危職業(yè)也能買，保終身價(jià)格也不貴，同樣值得考慮！

小紅花致夏版，它是接檔達(dá)爾文6號(hào)的產(chǎn)品，基礎(chǔ)保障跟上面兩款類似，價(jià)格會(huì)貴一些，可作為備選。

如果你只想買大公司：就選人保i無(wú)憂2.0（A款），價(jià)格會(huì)高一些，很適合身體有異常的朋友，投保要求更寬松，像未手術(shù)的肺結(jié)節(jié)等，也有機(jī)會(huì)正常承保。

如果想要多次賠付：康順人生（2023版）很不錯(cuò)，重疾不分組賠3次，可以保到70歲或終身，價(jià)格很便宜。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，屬于非常便宜又很實(shí)用的一個(gè)險(xiǎn)種。

小到日?？目呐雠觥⒇堊ス芬?，大到各種意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，都能用它來(lái)報(bào)銷。

要是不幸傷殘或身故，就可以一次性賠一筆錢，性價(jià)比非常高，像買個(gè)50萬(wàn)保額的，每年只要花100多，屬于典型的“花小錢、干大事兒”！

意外險(xiǎn)挑選要點(diǎn)如下：

我搜集對(duì)比了486款意外險(xiǎn)，最終篩選出5款很優(yōu)秀的：

追求保障全面：首選是大護(hù)甲5號(hào)（旗艦版）（至尊版），大公司人保財(cái)險(xiǎn)承保，100萬(wàn)保額，每年只要288元。

小蜜蜂3號(hào)（典藏版），保障也全面，意外醫(yī)療有5萬(wàn)保額，50萬(wàn)和100萬(wàn)版本很值得考慮。

還有一款專心成人意外險(xiǎn)2023（尊貴版）也值得關(guān)注，它的「意外醫(yī)療報(bào)銷條件」要更好，未經(jīng)社保結(jié)算能報(bào)90%，其它產(chǎn)品只能報(bào)銷80%。

專心成人意外險(xiǎn)2023

太平財(cái)險(xiǎn)

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意外險(xiǎn)

意外醫(yī)療最高10萬(wàn)

含猝死保障

查看測(cè)評(píng)

想要夫妻一起投保：前段時(shí)間還上了一款大護(hù)甲5號(hào)（夫妻版），很適合夫妻一起投保，選擇100萬(wàn)保額的至尊版，每年保費(fèi)加起來(lái)只要566元，比單獨(dú)買會(huì)便宜點(diǎn)。

4、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保人死亡或全殘，那么保險(xiǎn)公司按照約定的保額給付保險(xiǎn)金。

買50萬(wàn)保額就賠50萬(wàn)，買100萬(wàn)保額就賠100萬(wàn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)：人死了，就賠錢。

定期壽險(xiǎn)挑選要點(diǎn)如下：

市面上在售的好產(chǎn)品，我都幫大家整理在下面這張表格里了：

追求極致性價(jià)比：首選是同方全球人壽的臻愛2023，價(jià)格比同類產(chǎn)品都要便宜，適合追求極致性價(jià)比的朋友。不過(guò)，它的健康告知相對(duì)嚴(yán)格。而且需要注意，投保時(shí)不能直接指定受益人，需要投保后打客服電話進(jìn)行變更。

健康狀況不太好的：如果有高血壓、糖尿病、甲狀腺癌等異常情況，華貴人壽的大麥旗艦版A款也是不錯(cuò)的選擇。

大麥旗艦版A款

華貴保險(xiǎn)

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壽險(xiǎn)

最高保額400萬(wàn)

可選特定交通意外保障

查看測(cè)評(píng)

想要夫妻一起投保：夫妻一起買的話，就優(yōu)先考慮大麥甜蜜家2023，保費(fèi)上看，夫妻一起買這款產(chǎn)品，和單獨(dú)買其他定壽差距不大。但這款產(chǎn)品保障更加充足，有同一意外身故/全殘雙倍賠付，還有保費(fèi)豁免功能。

四、寫在最后

俗話說(shuō)，“偏見源于誤解，誤解源于不了解”。

由于長(zhǎng)期的粗放式發(fā)展，保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的名聲并不好。

甚至有很多朋友，從來(lái)沒了解過(guò)保險(xiǎn)，更沒買過(guò)保險(xiǎn)，就本能地認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的。

也有很多人因?yàn)楹ε卤缓鲇疲m然知道保險(xiǎn)是好東西，但是一直遲遲不敢下手。

其實(shí)保險(xiǎn)并不騙人，只是很多人不看條款，甚至不知道買的什么產(chǎn)品就付款了，簡(jiǎn)單地相信身邊的業(yè)務(wù)員，閉著眼睛買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是一種科學(xué)管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具，可以轉(zhuǎn)移自己無(wú)法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

希望我今天的科普，能夠幫助你加深對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，減輕對(duì)保險(xiǎn)的誤解，讓更多人能用好保險(xiǎn)。

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