50歲 vs 55歲退休，退休金相差多少？

延遲退休落地之前，我國(guó)男性普遍是60歲退休，女性是50歲或55歲。

有些女性的退休年齡，是可選擇的。那對(duì)于可選擇的人來(lái)說(shuō)，到底是50歲退休更劃算，還是55歲退更好？

今天咱們就來(lái)詳細(xì)算算這筆賬。

• 50vs55歲退休，退休金的差別有多大？
• 哪些人50歲退，規(guī)定55退的，能提前至50嗎？
• 50歲退休，能多領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老金嗎？

一、50vs55歲退休，退休金有多大差別

就目前的形勢(shì)來(lái)看，50歲退休有一個(gè)好處：受延遲退休的影響較小。

大家心里都有數(shù)，延遲退休是遲早要實(shí)行的，只是不清楚靴子落地的具體時(shí)辰。

如果55歲退休，受政策影響變更晚退休的可能性，就更大一些。而年紀(jì)大又沒(méi)有到退休年齡，一旦失業(yè)，找工作將是極其艱難的事情。

所以早點(diǎn)退休，能早點(diǎn)落袋為安。

但如果選擇50歲退休，退休金自然要比55退來(lái)得少。咱們拿個(gè)具體的例子，來(lái)看退休金差別：

假如40歲的湖南王姐，已經(jīng)交15年社保，目前個(gè)人賬戶余額差不多有4.5萬(wàn)。

假設(shè)未來(lái)社平工資、繳費(fèi)工資的增長(zhǎng)率為3%。那么王姐再交10年社保，50歲退休，每個(gè)月退休金是2122元；要是工作到55歲退休，則每個(gè)月的退休金有3002元。

從到手金額來(lái)看，顯然是55歲退休拿得更多。

• 50歲退休：當(dāng)年領(lǐng)取2.5萬(wàn)，到80歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取127.3萬(wàn)。
• 55歲退休：50~54歲還在交錢，55歲開始領(lǐng)，到80歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取136.1萬(wàn)。

晚5年退休，多拿8.8萬(wàn)。

不過(guò)8.8萬(wàn)這個(gè)數(shù)字，忽略了貨幣的時(shí)間價(jià)值，畢竟55歲到手的錢跟50歲就到手的錢，價(jià)值是不一樣的。

我們計(jì)算了不同年齡退休的IRR（內(nèi)部收益率），50歲退休明顯高過(guò)55歲退休。

為方便計(jì)算，忽略40歲前的社保繳費(fèi)明細(xì)（以39歲躉交4.5萬(wàn)計(jì)算），若每年退休金漲幅為3%，則50歲退休，領(lǐng)到80歲時(shí)，IRR為13%；55歲退休，領(lǐng)到80歲時(shí)，IRR為11%。

也就是說(shuō)，雖然55歲退休的養(yǎng)老金總額更高，但從收益率來(lái)看，還是50歲退休的收益更高，畢竟能提前5年領(lǐng)錢。

另外，50歲退休還能多5年的自由時(shí)間。不用考勤，沒(méi)有業(yè)績(jī)壓力，不用忍氣吞聲，少了很多結(jié)節(jié)隱患......

二、哪些人可以50歲退休？規(guī)定55歲退的能提前至50嗎？

了解了50歲和55歲退休的養(yǎng)老金差異，那么到底哪些人是50歲退休，哪些人是55歲退？55歲退的，能不能提前至50歲呢？

1、退休年齡規(guī)定

目前的政策，男性特殊工種55歲退，病退人員50歲退，其余都得60歲。

女性特殊工種和病退人員都是45歲，交居民養(yǎng)老的60歲。50和55歲退的分別是：

• 50歲退休：在企業(yè)交職工社保的普通打工人。
• 55歲退休：在企業(yè)交職工社保的管理人員、技術(shù)人員。

另外多數(shù)地方的交靈活就業(yè)社保的，都是55歲退休。

2、55歲退休的，如何提前到50歲

如果是在企業(yè)工作的管理、技術(shù)人員，還有機(jī)會(huì)提前到50退休，因?yàn)閸徫徊皇且怀刹蛔兊摹?/span>

如果有意向提早到50歲退休，可以考慮跟公司商量調(diào)整崗位，將管理崗調(diào)整為非管理崗。

從我們之前了解到的信息來(lái)看，各地對(duì)于這個(gè)崗位調(diào)整的要求不太一樣：

有的地方只要求退休前半年或一年調(diào)整就行，有些地方要提前2年以上，甚至要5年。

各地執(zhí)行情況不一樣，有這個(gè)想法的，建議先打當(dāng)?shù)厣绫＞蛛娫捔私馇宄奖闾崆白鰷?zhǔn)備。

三、50歲退休，也可以多領(lǐng)養(yǎng)老金

前面我們說(shuō)過(guò)，50歲退休，交社保的時(shí)間和錢都更少，領(lǐng)到手的退休金自然也更少。

尤其是公司只按最低繳費(fèi)基數(shù)交的，以及算準(zhǔn)了只交15年的朋友。領(lǐng)到手的退休金，很可能只夠溫飽。

那么50歲退休，怎么做能拿多點(diǎn)養(yǎng)老金呢？拿我們的客戶周女士的案例給大家看看：

周女士今年40歲，預(yù)估退休時(shí)只能拿一千多養(yǎng)老金。在不動(dòng)用給孩子準(zhǔn)備的婚嫁金和房子首付的情況下，這點(diǎn)錢過(guò)生活就挺被動(dòng)。

根據(jù)她的家庭收入情況，我們給她準(zhǔn)備了兩套方案。

這兩套方案其實(shí)適合多數(shù)想要補(bǔ)充養(yǎng)老金的朋友，不過(guò)方案的有效期只限本月。因?yàn)榉桨咐锏膬商赘呤找娈a(chǎn)品，隨著預(yù)定利率3.0%的終結(jié)，即將在本月底下架。

來(lái)看看這兩套方案：

1、買一份商業(yè)養(yǎng)老金，50歲起領(lǐng)雙份

第一套方案，能實(shí)現(xiàn)周女士“50歲完全退休”的規(guī)劃。

我們推薦她買一份頭部收益的大富翁3.0，每年交2.2萬(wàn)，交10年，50歲開始就可以每月領(lǐng)1038元。

到時(shí)候孩子也工作了，肩上的負(fù)擔(dān)輕了，每個(gè)月有兩千多固定收入，即使完全退休不上班，也不用為生活發(fā)愁。

這份保險(xiǎn)還非常劃算：開始領(lǐng)錢的第4年，生存總收益就超過(guò)了已交保費(fèi)。也就是說(shuō)，53歲后領(lǐng)的每一筆錢，都是賺的。

而且這份保單跟社保退休金一樣，活多久領(lǐng)多久。越長(zhǎng)壽，賺越多。

大富翁3.0

富德生命人壽

?

年金險(xiǎn)

可終身/定期領(lǐng)取

最早40歲可領(lǐng)取

查看測(cè)評(píng)

2、50歲拿退休金+工資，55歲起養(yǎng)老金領(lǐng)更多

第二套方案，周女士在50~54期間半退休，領(lǐng)一份養(yǎng)老金+一份工資；55歲開始完全退休，拿兩份養(yǎng)老金。

這套方案參考了我們一位同事媽媽的養(yǎng)老生活：退休之后返聘繼續(xù)工作，不過(guò)她講好條件，每天只在下午上半天班，且不加班。

每天上午的時(shí)間，是去老年大學(xué)學(xué)習(xí)攝影、跳舞等；下午去上班；晚上跟老伴散步遛狗。半退休的生活十分充實(shí)，但又不累，整個(gè)人的狀態(tài)年輕了十來(lái)歲。

這套半退休的方案，我們給周女士配的年金險(xiǎn)產(chǎn)品是鑫禧年年尊享版，同樣是每年交2.2萬(wàn)，交10年。

不過(guò)是從55歲開始領(lǐng)，每個(gè)月到手差不多1300。

這套方案，每年比方案一多拿3100多。

領(lǐng)錢的第一年，生存總收益就超過(guò)已交保費(fèi)；68歲，領(lǐng)到手的錢也差不多有保費(fèi)那么多；88歲，還能額外領(lǐng)一筆祝壽金。

把時(shí)間拉到80歲左右，會(huì)發(fā)現(xiàn)累計(jì)領(lǐng)取的時(shí)間更短，但領(lǐng)到手的養(yǎng)老金比方案一更多。

鑫禧年年尊享版

富德生命人壽

?

年金險(xiǎn)

終身領(lǐng)取年金

后期收益高

查看測(cè)評(píng)

周女士經(jīng)過(guò)考慮，覺(jué)得為家庭、孩子付出了二三十年已經(jīng)非常辛苦，只想盡早過(guò)上自由的退休生活，所以選擇了方案一。

其實(shí)不管選擇哪種方案，我們一直相信：適合自己實(shí)際情況的，才是最好的。

對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，能在50歲做到完全退休，并且拿到能滿足自己需求的養(yǎng)老金，就是最佳的選擇。

四、寫在最后

當(dāng)然啦，文章第二部分我們也提到：交居民養(yǎng)老的女性朋友們得60歲才能退休。

要是想早一些開啟養(yǎng)老生活，同樣可以考慮上文的兩套方案。提前幾年就能拿一份養(yǎng)老金，60歲開始拿兩份。

另外提醒大家：方案中的交錢金額、交錢時(shí)間、領(lǐng)錢年齡都是靈活可調(diào)整的，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，定制自己的專屬方案。

只是正值預(yù)定利率由3.0%下調(diào)到2.5%，8月31日后，兩套方案中的產(chǎn)品以及市面上其他高收益的產(chǎn)品都會(huì)被下架。

感興趣的話，建議點(diǎn)擊下方卡片，盡快預(yù)約規(guī)劃師做更詳細(xì)的了解。