重疾險到底怎么選？看完這16個問題，小白也能一次買對

在和很多朋友的溝通中，我們發(fā)現(xiàn)大家雖然認同重疾險有用，但卻不敢買。

究其根本，重疾險條款復(fù)雜，保費又貴，害怕買了出事賠不了，交的錢打水漂……

我們做了7年的保險測評，看過上千款產(chǎn)品條款，今天總結(jié)了16個重疾險常見問題，希望能幫到大家。而買過的朋友，也可以參考這篇看看有沒有踩坑。

16個問題分成“投保前-中-后”三大部分，目錄如下，大家可以按照自己的情況選擇閱讀。

一、投保前，要掌握這些基礎(chǔ)知識

這個部分包括重疾險是什么，怎么賠，哪些人適合買等。

1、重疾險保什么？怎么賠？

重疾險保障的是重大疾病，主要有以下3種情形：

• 確診某種嚴重疾病，如癌癥；
• 達到某種嚴重狀態(tài)，如深度昏迷；
• 做了某種重大手術(shù)，如重大器官移植術(shù)。

當達到這些情形并符合條款要求后，重疾險就可以一次性賠一筆錢，如果買了多份重疾險，還能疊加賠付。

除了保重疾，重疾險一般還能保障輕癥、中癥，可以理解成比重疾更輕的疾病。

2、重疾險適合哪些人買？

一般來說，成人和孩子都建議買，而老人通常不建議買。

重疾險可以用來彌補收入損失，對成人來說很有必要。而孩子沒有收入，為什么也建議買呢？

實際上，孩子生病了需要父母來照顧，父母收入就會受損，一場大病也可能給孩子留下終身后遺癥，這筆錢可以幫助他的未來。

而且孩子年紀比較小，現(xiàn)在買比長大再買要便宜一半左右。

大多數(shù)老人都不承擔(dān)家庭責(zé)任，買重疾險也比較貴，交的錢可能超過賠的錢，配置醫(yī)療險和意外險即可。

如果仍然需要工作養(yǎng)家，也可以考慮，可以選擇定期重疾險，比如保到70歲，杠桿更高些。

3、有了百萬醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎？

需要。

百萬醫(yī)療險可以報銷大病治療費用，但解決不了上面提到的彌補收入損失等問題，因此替代不了重疾險。

4、預(yù)算不多，可以買一年期重疾險嗎？

可以，但建議作為過渡，以后再考慮長期重疾險。

一年期重疾險的優(yōu)勢是便宜，像成年人一年300多就能買30萬保額，但也存在一些問題，比如：

• 部分產(chǎn)品保障較單薄，只保重疾，不保輕癥；
• 大都不保證續(xù)保，今年買了，明年停售就買不到了；
• 保費隨年齡增長，會越來越貴，相比長期重疾險，總保費不一定劃算。

5、少兒重疾險和成人重疾險差別大嗎？孩子該買哪種？

差別不大，孩子建議優(yōu)先買少兒重疾險。

其實，兩種重疾險保障的疾病病種都差不多，孩子長大了，少兒重疾險也是適用的。

而針對少兒高發(fā)的重疾，少兒重疾險保障更好，比如得了白血病，可以雙倍賠付，買50萬能賠100萬，而成人重疾險一般只能賠50萬。

二、投保時，要注意這8點

這個部分介紹怎么挑選重疾險，包括基礎(chǔ)保障和可選保障要關(guān)注什么，保額、保障期限、交費年限又該怎么選。

我們先來簡單了解下挑選重疾險的整體思路，具體如下：

下面會結(jié)合大家的常見問題詳細介紹一下。

6、重疾險的病種越多越好嗎?

并不是。

最新修訂的《重疾定義》規(guī)定了常見的28種重疾，它們占了重疾險理賠的95%以上，而這28種每款重疾險都會包含，因此保100種重疾和110種差別并不大。

不過《重疾定義》只規(guī)定了3種輕癥，覆蓋率不高，所以我們要關(guān)注一下高發(fā)輕癥，主要有如下12種：

如果給孩子買重疾險，建議關(guān)注一下少兒高發(fā)重疾是否全面，主要有以下15種：

7、重疾險保額該買多少？

前面提到，重疾險可以彌補收入損失，所以成人可以參考3~5年的收入來確定保額。比如年收入10萬，可以買30~50萬保額。

想要確保保額充足，也可以結(jié)合家庭責(zé)任計算一下，可以加總每年的「房貸車貸等債務(wù)+用在孩子身上的錢+給爸媽的錢+日常支出」，再乘以3~5倍。

而孩子的重疾險比較便宜，一般建議買50萬左右。

當然了，我們也要結(jié)合預(yù)算做一些調(diào)整，保費不能太高，以免影響家庭日常支出。

8、重疾險一定要保終身嗎？

不一定，我們優(yōu)先保證保額充足，然后根據(jù)預(yù)算來調(diào)整保障期限。

以30歲成人為例，買50萬保額，預(yù)算3000多的話，可以保到70歲，預(yù)算5000多可以考慮保終身。

孩子的重疾險，也是同樣的道理，預(yù)算幾百塊可以考慮保30年，預(yù)算兩三千可以考慮保終身。

9、要附加身故保障嗎？

不建議附加。

附加身故保障的好處是：萬一沒得重疾，或者沒有達到重疾理賠標準就去世了，也可以拿到一筆錢，缺點是重疾和身故只能二賠一，且價格較貴。

實際上，我們可以單獨買一份定期壽險，這樣沒得重疾身故了也能賠，而且重疾和身故也能疊加賠付，價格也不貴。

10、要買可以返還保費的重疾險嗎？

不建議買。

可以返還保費的保險，本質(zhì)上是讓你多花錢再買了一份儲蓄險，滿期能領(lǐng)一筆錢。

這種產(chǎn)品收益通常在2%左右，和余額寶差不多，而且很多產(chǎn)品發(fā)生重疾后，滿期就沒有返還了。

如果把多交的這筆保費，去買高收益的儲蓄險或者投資理財，可以拿到更多的錢，重疾險和儲蓄險也沒有沖突，兩筆錢都能拿到手。

11、要買多次賠付的重疾險嗎？

可以考慮。

買了多次賠付重疾險，萬一得了重疾，以后還有保障，得了其他重疾還能再賠。因此，年輕人、小孩子可以考慮買多次賠重疾險，畢竟年齡小，更可能發(fā)生多次重疾。

不過，相對于單次賠付重疾險，多次賠的會貴20~30%左右，適合預(yù)算充足的朋友考慮。預(yù)算不足的，建議優(yōu)先買高保額。

12、重疾險選擇交多少年更好？

盡量選擇長的交費期限，比如20/30年。

主要有兩個好處：首先每年交錢少，交費壓力低；其次有豁免保障，萬一交費期就出險了，后面保費就不用交了。

另外，交費期限更長，總保費會更多，但考慮到錢會貶值，實際差距并不大。

13、身體不好，該怎么買重疾險？

需要核對重疾險的健康告知，如果涉及了，就需要進行核保。

重疾險健康告知比較復(fù)雜，有很多專業(yè)的醫(yī)學(xué)、保險名詞，我們專門寫過怎么看，點擊這里了解>>>

如果身體有異常，建議咨詢專業(yè)人士，不要自己隨便買，否則就可能影響理賠。

介紹完怎么挑選重疾險后，下面我們來介紹一下重疾險理賠相關(guān)知識。

三、投保后，關(guān)注理賠，定期檢視保單

14、重疾險理賠，需要哪些材料？

除了基本的保險合同、被保人身份證件以外，主要需要病理報告或相關(guān)檢查報告、手術(shù)記錄等。

報案的時候也可以咨詢保險公司客服，會詳細地告訴我們所需材料。

15、哪些情形會影響重疾險理賠？有什么解決辦法？

重疾險主要有7種拒賠情形，我們按照常見程度做了排序，如下表所示：

最后一列我們也給出了解決辦法，大家一定要注意這些。

另外關(guān)于第6種拒賠情形中提到的保單管理，我們也專門寫過文章，點擊這里查看>>>

16、重疾險更新這么快，要退掉舊的產(chǎn)品，換成最新的嗎？

一般不建議退掉舊的重疾險，但可以加保。

退保是有風(fēng)險的，重疾險有嚴格的健康告知，不一定能買上新產(chǎn)品。同時隨著年齡增長，重新買保費也更貴。

如果符合健康告知，以前買的重疾險保障也有不足，可以考慮再買一份。

也建議大家定期檢視自己的保單，比如2年一次，及時查漏補缺。

四、寫在最后

對于普通人來說，想要轉(zhuǎn)移大病帶來的收入損失等風(fēng)險，重疾險可能是最好的選擇。

雖然條款比較復(fù)雜，但作為幾十年甚至終身的保障，是值得我們用心去挑選的。我們該做的，是認識它，用好它，保護自己和所愛的人。

如果有其他疑問，可以點擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師進行1對1咨詢。