得了癌癥，買(mǎi)什么保險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)？

最近有很多朋友來(lái)問(wèn)一個(gè)事：“得了癌癥，有沒(méi)有保險(xiǎn)能買(mǎi)又能賠的？”

哎~做過(guò)健康告知的人都懂，保險(xiǎn)公司對(duì)嚴(yán)重既往癥有多么避之不及。尤其得了癌癥這類重疾，很多產(chǎn)品壓根不讓買(mǎi)，能理賠的就更少了。

不過(guò)事在人為，辦法總比困難多。

除了大家熟悉的醫(yī)保，經(jīng)過(guò)一番整理，我們還找到了兩類能買(mǎi)又能賠的保險(xiǎn)，希望能幫到有需要的朋友。

一、醫(yī)保不限既往癥，還有隱藏福利

沒(méi)有健康告知、不限既往癥、能報(bào)銷(xiāo)社保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，再加上各種大額費(fèi)用減負(fù)……

可以說(shuō)，醫(yī)保讓無(wú)數(shù)重病患者和家庭保留著治療的希望。

而且針對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)保還會(huì)自動(dòng)觸發(fā)大病保險(xiǎn)機(jī)制。

這個(gè)機(jī)制挺人性化的，比如治療費(fèi)10萬(wàn)，醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用9萬(wàn)，報(bào)銷(xiāo)了6萬(wàn)，剩下3萬(wàn)超過(guò)當(dāng)?shù)卮蟛”ｋU(xiǎn)的1.2萬(wàn)起付線，就能再對(duì)這部分進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

另外，很多地方的醫(yī)保還有隱藏福利，設(shè)置了門(mén)診特定病種待遇。

常見(jiàn)的重病慢病像惡性腫瘤、血友病、冠心病、糖尿病等等，申請(qǐng)后都能在門(mén)診享用更高的報(bào)銷(xiāo)比例。

說(shuō)實(shí)在的，如果治療過(guò)程大部分在社保范圍內(nèi)用藥，醫(yī)保真可以對(duì)癌癥這些大病進(jìn)行兜底，少說(shuō)能報(bào)銷(xiāo)一大半的總費(fèi)用。

但很多朋友之所以問(wèn)，哪些保險(xiǎn)得了癌癥能買(mǎi)也能賠，更多是希望在醫(yī)保報(bào)完之后，還能再多報(bào)銷(xiāo)一點(diǎn)，下面我們就給大家介紹一下。

二、這些寶藏惠民保，所有既往癥能買(mǎi)又能賠

接下來(lái)，再看看投保很寬松的惠民保。

我們盤(pán)點(diǎn)了廣東21個(gè)城市的惠民保，發(fā)現(xiàn)有8款產(chǎn)品對(duì)既往癥很友好，不用健康告知，包括癌癥在內(nèi)的所有既往癥都能賠。

有位朋友的爸爸在23年底確診肺癌晚期，當(dāng)時(shí)除了醫(yī)保，其他保障一概沒(méi)有，就想讓我們想辦法補(bǔ)救下。

恰巧當(dāng)?shù)氐纳穷^惠民保11月開(kāi)放投保，有嚴(yán)重既往癥也能正常賠，最終他們用96塊保費(fèi)很幸運(yùn)地趕上了車(chē)。

這位朋友的爸爸上半年照常住院化療十來(lái)次，每次報(bào)醫(yī)保后大概自費(fèi)四五千，由于沒(méi)達(dá)產(chǎn)品免賠額就無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。

但積累到下半年就滿足條件了，每次住院額外理賠一兩千，也能明顯減輕壓力。

△汕頭惠民保的理賠記錄

不過(guò)再次提醒下，也有蠻多惠民保不賠既往癥，或者針對(duì)既往癥的賠付比例降低，具體還得看產(chǎn)品條款。

如果不清楚當(dāng)?shù)鼗菝癖Ｄ懿荒苜r付既往癥，可以參考下面這3個(gè)步驟快速查詢。

第①步：在當(dāng)?shù)鼗菝癖９娞?hào)，搜索關(guān)鍵詞“既往癥”

第②步：在相關(guān)文章中，優(yōu)先查看推送日期更近的

第③步：在文章中搜索“既往癥”，一般就能看到相關(guān)解答

當(dāng)然了，很多惠民保公眾號(hào)也有在線客服和咨詢電話，大家有任何疑問(wèn)都可以去了解。

三、這些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，能賠嚴(yán)重既往癥還能抵稅

能賠全部既往癥，這樣的惠民保很難得，如果是商業(yè)醫(yī)療就更加鳳毛麟角。

不過(guò)，我們還是挖到了兩款“雪中送炭”的產(chǎn)品，一起來(lái)看看吧~

這兩款產(chǎn)品有共同的特色，一是能賠所有嚴(yán)重既往癥，二是只賠醫(yī)保目錄范圍內(nèi)費(fèi)用，三是報(bào)銷(xiāo)比例不高，在35%~40%，年限額都是5萬(wàn)。

但畢竟給了重病人群投保的機(jī)會(huì)，也能給大額的醫(yī)療費(fèi)減輕點(diǎn)負(fù)擔(dān)，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是可圈可點(diǎn)的，作為惠民保的補(bǔ)充也不錯(cuò)。

至于該選一款，從理賠門(mén)檻、保費(fèi)和保障來(lái)看，「藍(lán)醫(yī)保住院醫(yī)療險(xiǎn)（關(guān)愛(ài)版）」的適用人群可能更多一些。

首先它的免賠額是社保內(nèi)1萬(wàn)，門(mén)檻明顯低于社保內(nèi)2萬(wàn)免賠的「人人保」。

比如住院一個(gè)月社保內(nèi)自費(fèi)1萬(wàn)塊，后續(xù)的治療就能用藍(lán)醫(yī)保的關(guān)愛(ài)版申請(qǐng)理賠了，但用人人保的計(jì)劃三估計(jì)還要再等一個(gè)月。

其次它的保費(fèi)相對(duì)低些，60歲的人買(mǎi)首年1400來(lái)塊，跟常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)差不多。但人人保的保費(fèi)就比較貴，是前者的2倍以上，60歲買(mǎi)要近4000塊。

當(dāng)然，在保障上，人人保的報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)高5%，還能在私立醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)，多了就醫(yī)綠通等增值服務(wù)，這也是它貴一些的原因。

另外，保費(fèi)方面還有點(diǎn)福利。

這兩款產(chǎn)品都是稅優(yōu)健康險(xiǎn)，抵稅優(yōu)惠能間接減輕保費(fèi)壓力。如果投保人的收入稅率20%，就相當(dāng)于8折買(mǎi)保險(xiǎn)，不過(guò)每年抵稅額度上限是2400元。

這里也提醒下，上述介紹的三種保險(xiǎn)可以一起報(bào)銷(xiāo)，但得采用一定的策略。

四、有醫(yī)保+惠民保+商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，能報(bào)銷(xiāo)多少錢(qián)？

面對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)，建議經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，先用當(dāng)?shù)鼗菝癖?bào)銷(xiāo)，最后再用商業(yè)險(xiǎn)理賠。

舉個(gè)不太嚴(yán)謹(jǐn)，但方便大家理解的例子。

50歲的佛山人王先生是納稅人，患癌前只買(mǎi)了居民醫(yī)保，確診癌癥后投保了當(dāng)?shù)鼗菝癖：?a href="http://www.longbiao56.com/pingce/1189220545645113344" target="_blank" class="pingce">藍(lán)醫(yī)保住院醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)愛(ài)版。

假設(shè)等待期后他再次住院，總費(fèi)用25萬(wàn)，其中醫(yī)保內(nèi)20萬(wàn)，醫(yī)保外5萬(wàn)。

這種情況下，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了15萬(wàn)，王先生花1200塊投保的另外兩個(gè)險(xiǎn)種，額外報(bào)銷(xiāo)了5.1萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)確實(shí)能得到緩解。

惠民保的理賠款，通常能抵扣商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的免額款，可反過(guò)來(lái)一般就行不通了。

要是先報(bào)商業(yè)險(xiǎn)再報(bào)惠民保，最終這兩個(gè)險(xiǎn)種只能理賠約4.5萬(wàn)，比原方案少了6000塊左右。

這個(gè)假設(shè)的例子比較極端，產(chǎn)品選擇也很有限。

實(shí)際上不同身體情況，對(duì)產(chǎn)品選擇都很有講究。

建議重病患者買(mǎi)保險(xiǎn)要特別謹(jǐn)慎，避免再花冤枉錢(qián)。

五、寫(xiě)在最后

一場(chǎng)大病下來(lái)，單憑醫(yī)保，個(gè)人還得花出去不少錢(qián)。

好在患有嚴(yán)重既往癥，也有一定的“補(bǔ)救機(jī)會(huì)”。

但受限于等待期、報(bào)銷(xiāo)范圍和比例等，很多時(shí)候面對(duì)這樣的補(bǔ)救，我們只能感嘆，多一個(gè)報(bào)銷(xiāo)渠道總比沒(méi)有強(qiáng)。

最后還是非常建議大家在身體狀況較好的時(shí)候投保，這樣可選的產(chǎn)品多、性價(jià)比更高，保障也更好。

要是對(duì)身體異常投保有疑惑，或是想了解更多高性價(jià)比保險(xiǎn)，都可點(diǎn)擊下方卡片，我們會(huì)將你找到合適產(chǎn)品，避免出險(xiǎn)后不必要的糾紛。